楊玉潔

[摘 ? ?要] 以安徽省鳳陽(yáng)縣居民為對(duì)象，對(duì)支付寶的發(fā)展及使用現(xiàn)狀進(jìn)行了抽樣調(diào)查研究。研究了居民選擇支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因，以及互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題，最后對(duì)支付寶的使用改進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇提出了一些建議。

[關(guān)鍵詞] 支付寶;互聯(lián)網(wǎng)金融;鳳陽(yáng)縣

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2019. 23. 045

[中圖分類號(hào)] F830 ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] ?A ? ? ?[文章編號(hào)] ?1673 - 0194（2019）23- 0101- 03

1 ? ? ?支付寶的發(fā)展

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司作為國(guó)內(nèi)目前處于領(lǐng)先地位的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，只需要一部手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)各種功能。隨時(shí)隨地支付已然成為當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)。不僅要在資金交易方面取得成就，支付寶也有要成為當(dāng)代人們資金管理中心的抱負(fù)。于2013年6月13日上線的內(nèi)嵌理財(cái)產(chǎn)品——余額寶則是支付寶的一大挑戰(zhàn)和拓延。該產(chǎn)品總規(guī)模已經(jīng)突破了9 000億元，而個(gè)人投資者占比巨大，且投入1 000元以下的投資者比例約占70%。未來(lái)無(wú)論是支付寶還是余額寶等衍生產(chǎn)品，它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)情況都十分樂觀。下面將通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷來(lái)研究支付寶的使用現(xiàn)狀及分析大眾選擇支付寶的原因。

2 ? ? ?抽樣調(diào)查問(wèn)卷

樣本信息：此次調(diào)查采用了鳳陽(yáng)縣府城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)合的形式，共收回答卷250份，剔除無(wú)效問(wèn)卷18份，總計(jì)有效答卷232份，有效答卷比92.8%。調(diào)查數(shù)據(jù)如表1、表2所示。

3 ? ? ?數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

由表1可知，81.9%的人屬于18～40歲的年輕階段。由于使用支付寶是通過(guò)電子產(chǎn)品等途徑進(jìn)行操作，所以使用支付寶的人數(shù)中年齡層次普遍較大，尤其大學(xué)生是比較有代表力的一個(gè)群體。當(dāng)代大學(xué)生收入來(lái)源還主要來(lái)源于父母，所以在購(gòu)物時(shí)會(huì)權(quán)衡比較，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)則為他們提供了更多的選擇，促使了大學(xué)生成為了支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用群體。

可接受的能夠投入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金集中在5 000元以下?？梢娔壳按蟊妼?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融仍持有觀望態(tài)度，不抱有完全的信任。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境的確不夠安全，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)盜號(hào)、資金被盜、個(gè)人資料外泄、網(wǎng)絡(luò)欺詐等問(wèn)題，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)度受到了一定的影響。人們認(rèn)為相對(duì)于通過(guò)金融產(chǎn)品來(lái)獲得收益來(lái)說(shuō)，銀行是個(gè)更為可靠穩(wěn)定的選擇，所以資金的分布在互聯(lián)網(wǎng)上也就較少。

性別也是影響選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的因素。從性別角度看，女性較男性投入支付寶的金額更大，一方面，女性作為市場(chǎng)消費(fèi)的主力軍網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求更大。另一方面，女性更傾向于相較保守的投資渠道，支付寶的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和方便性對(duì)女性而言更具有吸引力。

由表2可知，支付寶有6個(gè)因素是大眾較為認(rèn)可，且操作方便，安全性較高，直接支付是選擇使用支付寶的關(guān)鍵原因，三者分別占據(jù)了87.93%，56.89%，65.51%的高比例。

4 ? ? ?選擇支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品原因分析

4.1 ? 相對(duì)安全性

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的相對(duì)開放性使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全難以得到保障，黑客竊取網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)人信息與財(cái)產(chǎn)的事情數(shù)見不鮮，為了保證安全性則需要不斷更新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。支付寶的安全性則來(lái)源于它是網(wǎng)上交易安全的支付工具，主要通過(guò)以下技術(shù)與制度確保支付寶賬戶的安全：

（1）支付寶賬戶采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)，能夠安全護(hù)送輸入的信息到達(dá)終端，且避免了用戶的保密信息被不法竊取。

（2）支付寶用戶的賬戶都有兩個(gè)密碼，一個(gè)是登錄密碼，另一個(gè)是支付密碼。若是用戶登錄密碼輸錯(cuò)過(guò)多支付寶系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)鎖定賬戶一段時(shí)間，以防止盜取賬號(hào)的行為。支付密碼用于資金的結(jié)轉(zhuǎn)，是對(duì)支付寶賬戶以及資金安全的雙重保護(hù)。

4.2 ? 與互聯(lián)網(wǎng)的密切性

支付寶的產(chǎn)生和發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，兩者的關(guān)系是息息相關(guān)的，中國(guó)使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民，絕大部分則是會(huì)使用支付寶。調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)依賴程度高達(dá)89.96%的人都選擇常用支付寶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付與資金流轉(zhuǎn)等行為，更加證明了這一點(diǎn)。余額寶作為支付寶的內(nèi)嵌產(chǎn)品，可以存取資金也可以增長(zhǎng)收益，并且存取便捷以及有超過(guò)活期存款幾倍以上的收益率，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大創(chuàng)新。

4.3 ? 操作便利性

無(wú)論是支付寶網(wǎng)站還是移動(dòng)終端的“支付寶錢包”應(yīng)用，設(shè)有24小時(shí)客戶服務(wù)解答區(qū)域，并在使用過(guò)程中有操作幫助，人性化的服務(wù)也使得廣大用戶快速掌握使用方法。針對(duì)當(dāng)前手機(jī)的人臉錄入，指紋錄入等功能，不斷在客戶端更新指紋支付等快速簡(jiǎn)便的操作。目前的支付寶站內(nèi)更是在原有的轉(zhuǎn)賬，理財(cái)，還款等基礎(chǔ)生活功能后，又更新加入了螞蟻借唄，螞蟻花唄等“超前消費(fèi)”的理念，為消費(fèi)者們創(chuàng)造了便利。

5 ? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在問(wèn)題

5.1 ? 網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全

目前中國(guó)在金融服務(wù)業(yè)的法律還主要集中在線下，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)仍需要不斷完善。支付寶的資金流通一定程度上和銀行的性質(zhì)很相似，但是卻沒有有關(guān)銀行法律的制約約束。法律法規(guī)的不健全不能夠很好地限制和制約支付寶，不利于支付寶建造良好的發(fā)展秩序。

5.2 ? 社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，存在用戶不信任和隱私安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融交易的真實(shí)度不容易評(píng)定，虛假性也不容易察覺，而此時(shí)交易雙方和支付交易平臺(tái)的誠(chéng)信度則對(duì)此項(xiàng)環(huán)節(jié)能否完成起到了巨大的作用。現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)缺乏信用評(píng)估體系，沒有信用數(shù)據(jù)方面的支持，用戶很難輕易地把資金放置在一個(gè)信任未知的平臺(tái)里。網(wǎng)絡(luò)交易有時(shí)也需要輸入一些個(gè)人信息，用戶又存在著隱私安全泄露問(wèn)題，消費(fèi)者權(quán)益缺乏保護(hù)。因而在我國(guó)支付寶的發(fā)展也受到了一些限制。

6 ? ? ?結(jié)論及建議

6.1 ? 結(jié)論

通過(guò)上面的調(diào)查研究，可以得知在支付寶使用群體中，不同年齡階段、教育程度和職業(yè)對(duì)選擇使用的影響存在顯著差異，而性別，可支配資金，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解程度同樣影響著支付寶的選擇使用。通過(guò)對(duì)大眾選擇使用支付寶的因素的研究比對(duì)分析后，進(jìn)而總結(jié)出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的選擇影響因素的以下論點(diǎn)：

（1）在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，便利和通用性是大眾考慮的重要因素。中國(guó)這方面杰出的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，余額寶和理財(cái)通，都是在日常生活中極易使用的平臺(tái)，同時(shí)在中國(guó)市場(chǎng)也擁有極大的占有率。

（2）人們把閑余資金放置在金融產(chǎn)品中增值是為了其收益性，而與收益性相對(duì)應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)性。因此大眾在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)綜合兩方面因素來(lái)從穩(wěn)定性著手，穩(wěn)定的年收益率成為支付寶余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中脫穎而出的利器。

（3）盡管大多數(shù)人都不信任互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及有關(guān)方面科技的不斷完善，現(xiàn)在的部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品盡管不能保證百分之百的安全度，但是相對(duì)較高的安全性反而成為吸引使用者因素之一。

6.2 ? 對(duì)支付寶的改進(jìn)建議

6.2.1 ? 支付寶要將與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系

盡管支付寶與銀行某些方面上是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，當(dāng)前兩者的合作還是以銀行收取中間費(fèi)用和支付寶承諾一定數(shù)量的存款作為條件。要想實(shí)現(xiàn)二者雙贏，則需要由表及里的漸進(jìn)合作。支付寶可以尋求與大型銀行合作，例如邀約一些國(guó)有銀行入股，與銀行合作加強(qiáng)資金的調(diào)度安全，以及對(duì)洗錢等不法行為協(xié)力合作實(shí)行監(jiān)控，一起解決因資金沉淀問(wèn)題而導(dǎo)致的金融市場(chǎng)問(wèn)題。

6.2.2 ? 建立高效的社會(huì)信用體系

要加強(qiáng)支付寶網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，要求有完備高效的社會(huì)信用機(jī)制。該機(jī)制若是需要完備以及提高效率性，則需要健全數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人資信檔案的建設(shè)，該建設(shè)不僅包含私人的銀行信用信息，還包括個(gè)人支付話費(fèi)，水，電，燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息。此外，支付寶還要建立與整合與企業(yè)的征信系統(tǒng)，實(shí)施資信評(píng)估制度，建立健全獎(jiǎng)懲制度，并通過(guò)嚴(yán)格的規(guī)章規(guī)則來(lái)對(duì)一些信用缺失的行為進(jìn)行警示約束。

6.3 ? 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品選擇建議

（1）想要強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性與通用性的話，可以通過(guò)衡量選擇余額寶或者蘇寧旗下的零錢寶，這種可以支付、資金收益、資金周轉(zhuǎn)于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)是投資人可以實(shí)時(shí)地進(jìn)行對(duì)資金的交易、轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入、支付等操作，并且不會(huì)有手續(xù)費(fèi)的支出。

（2）以微信理財(cái)通和百度理財(cái)計(jì)劃為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它們首先是選擇與有知名度的互聯(lián)網(wǎng)金融公司一起合作，實(shí)現(xiàn)共贏，例如理財(cái)通選擇的華夏基金。它們的收益部分是按“7日年化收益率”計(jì)算的，所以若是選擇這類產(chǎn)品，則需要看每日收益的同時(shí)，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)穩(wěn)定性。

（3）除了上述兩者，還有第三類：有些基金公司會(huì)在自己的直接銷售平臺(tái)上做推薦，引入該產(chǎn)品的推廣，如匯添富基金的現(xiàn)金寶、全額寶等。該類產(chǎn)品其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品沒有區(qū)別，因?yàn)閮烧咚?lián)系的基金產(chǎn)品實(shí)際上是收益率相同的同一款產(chǎn)品。在選擇此類產(chǎn)品時(shí)則需注意它的安全性與回收到賬的時(shí)期。