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        第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)探析

        2019-01-11 17:43:48楊春麗
        時(shí)代金融 2019年34期
        關(guān)鍵詞:洗錢第三方支付舉措

        楊春麗

        摘要: 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟的今天,國(guó)家的電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)良好,這就為第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。本文重點(diǎn)探討第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制舉措。

        關(guān)鍵詞: 第三方支付 洗錢 風(fēng)險(xiǎn)控制 舉措

        電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃的態(tài)勢(shì),第三方支付應(yīng)運(yùn)而生,其作為一種新型的支付手段,憑借自身優(yōu)勢(shì),讓支付變得更加快捷高效,因此備受人們的關(guān)注。第三方支付平臺(tái)以虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為依托,具備交易隱蔽的特征,其中也隱藏著較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

        一、第三方支付洗錢的基本概述

        (一)概念

        所謂的借助于第三方支付洗錢,重點(diǎn)是指某些不法分子借助于電子商務(wù)平臺(tái)以及第三方支付的相關(guān)特征,掩飾并隱瞞走私販毒及貪污受賄的行為,但是其在法律上看起來是合法的。洗錢重點(diǎn)包含著三個(gè)重要的步驟,首先是放置階段,犯罪分子借助于第三方支付模式無(wú)法辨明客戶的真實(shí)信息,在相應(yīng)的支付平臺(tái)上開設(shè)出匿名的賬戶,由此將相應(yīng)的錢款轉(zhuǎn)入到虛擬的賬戶之中。其次是處置階段,這個(gè)階段重點(diǎn)是借助于網(wǎng)絡(luò)上的虛擬購(gòu)物等交易,使得非法所得可以在買家以及商戶之間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移,借助于第三方交易的基本特征,屏蔽資金的具體流動(dòng)方向,由此隱蔽一些資金的具體來源。再次是融合階段,這個(gè)階段重點(diǎn)是借助形式上符合相關(guān)法律規(guī)定的第三方支付交易進(jìn)行掩護(hù),給犯罪披上合法的外衣,將黑錢及時(shí)地洗白,以此投入到相關(guān)的使用實(shí)踐中[1]。通過上述的分析可知,第三方支付洗錢重點(diǎn)是將網(wǎng)絡(luò)視為主要的手段,采取其方便快捷的模式,使得黑錢洗白,然后將其運(yùn)用至多種領(lǐng)域,這已成為犯罪分子洗錢的重要方式。

        (二)特點(diǎn)

        1.交易突破時(shí)空界限。憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的先天優(yōu)勢(shì),在第三方支付平臺(tái)使用的過程中,重點(diǎn)利用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破時(shí)空界限的優(yōu)勢(shì),使得用戶們?cè)谛枰X的時(shí)候,就可隨時(shí)在全球任何區(qū)域完成相關(guān)的交易,通過利用這樣的平臺(tái),在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)用之下,可在瞬間完成相應(yīng)的交易服務(wù)。這種支付具備快捷方便的特點(diǎn),因此很容易被洗錢人加以利用,由于網(wǎng)上的交易多是在二十四小時(shí)內(nèi)隨時(shí)展開,監(jiān)管人員無(wú)法對(duì)于相關(guān)的行為做到實(shí)時(shí)監(jiān)控,以至于給不法分子可乘之機(jī)。因交易十分的迅速,對(duì)于大量的非法資金,當(dāng)發(fā)現(xiàn)存在著可疑之處時(shí),再采取相應(yīng)的干預(yù)措施為時(shí)已晚,因此監(jiān)管人員難以保證及時(shí)地追蹤到相關(guān)的錢款去向。尤其是涉及到跨境交易時(shí),境外的交易方往往不會(huì)受到境內(nèi)干預(yù),這就導(dǎo)致反洗錢的難度大大增加[2]。正是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)具有較為明顯的開放性,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的瞬時(shí)性也讓資金的流動(dòng)范圍逐步地?cái)U(kuò)大,流動(dòng)的速度逐步地加快,給大額的交易造成了巨大挑戰(zhàn),不法分子洗黑錢也具備了較多便利的條件。

        2.及時(shí)屏蔽資金流向。從較為直觀的層面上分析,第三方支付企業(yè)并不屬于金融機(jī)構(gòu),因此其所從事的交易活動(dòng)不會(huì)受到較多的限制。當(dāng)這種支付方式逐漸地介入之后,會(huì)對(duì)原有的交易模式進(jìn)行沖擊,交易不再是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的線性模式,而是被劃分出兩個(gè)階段,首先是客戶發(fā)出相應(yīng)的指令,其次是第三方支付受到指令傳遞給銀行,銀行在接收到相應(yīng)的指示之后,將客戶實(shí)際需要的資金劃分至第三方支付平臺(tái)中,這樣完成對(duì)客戶的服務(wù)。整個(gè)過程中,第三方支付平臺(tái)擔(dān)任著一個(gè)中介的角色,將客戶和銀行之間的雙向聯(lián)系加以打破,屏蔽了銀行的審核,導(dǎo)致銀行難以確認(rèn)在實(shí)際的交易中是否真實(shí),這就給洗錢創(chuàng)造了可乘之機(jī)。

        3.交易記錄不完整。用戶在這樣的平臺(tái)上將相關(guān)的信息填寫并注冊(cè),僅僅只涉及到姓名以及聯(lián)系方式等基本的內(nèi)容,不需要提交較為完整的證明資料,第三方也不會(huì)采取何種措施對(duì)用戶的真實(shí)信息加以核查,這就導(dǎo)致在第三方平臺(tái)上出現(xiàn)了較多的虛假賬戶。第三方支付交易重點(diǎn)是借助于認(rèn)證密鑰完成相關(guān)的驗(yàn)證,雖然可以讓客戶的隱私得以保護(hù),但是還是將部分真實(shí)的信息加以掩飾。在落實(shí)相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作時(shí),往往是運(yùn)用了追蹤交易記錄的手段展開,但是通過第三方采取的加密技術(shù),使得資金的動(dòng)向仍然不明,導(dǎo)致反洗錢的調(diào)查取證仍然無(wú)法落到實(shí)處。第三方支付平臺(tái)并不具備相對(duì)完整的交易記錄,監(jiān)管部門在執(zhí)行相關(guān)的任務(wù)時(shí),難以獲取可靠的信息,因此對(duì)于資金的流向仍然無(wú)法掌控。

        二、第三方支付中洗錢風(fēng)險(xiǎn)的具體分析

        (一)極易出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險(xiǎn)

        因?yàn)檫@種平臺(tái)的存在,使得很多的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法將一些細(xì)節(jié)性的工作落實(shí)到位,在本支付機(jī)構(gòu)中,也難以對(duì)客戶們的信息進(jìn)行詳細(xì)的審核,導(dǎo)致交易信息的真實(shí)性備受質(zhì)疑。憑借著相關(guān)的操作,銀行對(duì)于資金的流向并不知曉,以至于對(duì)某些第三方支付平臺(tái)存在的異常行為也難以及時(shí)的察覺。不法分子利用這樣的機(jī)會(huì),在第三方平臺(tái)中注冊(cè)了多個(gè)賬戶,運(yùn)用賬戶信息實(shí)施犯罪行為,比如購(gòu)買不記名儲(chǔ)值卡、移動(dòng)充值卡等,以此對(duì)賬戶進(jìn)行充值,整個(gè)過程所涉及的均是虛擬的交易,這種情況極易導(dǎo)致資金出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移的情況,這是當(dāng)前本支付平臺(tái)中較大的風(fēng)險(xiǎn)問題。

        (二)極易出現(xiàn)資金的惡意套現(xiàn)問題

        信用卡持卡人借助于網(wǎng)絡(luò)上的虛假交易,通過第三方平臺(tái)使得信用卡出現(xiàn)了透支支付的情況,這種情況就應(yīng)該考慮是否存在著惡意套現(xiàn)的行為。持卡人在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行刷卡,然后運(yùn)用信用卡的相關(guān)額度進(jìn)行虛假的購(gòu)物,交易的資金已經(jīng)從持卡人的賬戶中轉(zhuǎn)移到第三方賬戶中。另外,持卡人將支付的信號(hào)及時(shí)地發(fā)布出來,然后第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至虛擬的賣家賬戶中,整個(gè)過程就是一種套現(xiàn)的過程。

        三、第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避舉措

        (一)積極地完善監(jiān)管監(jiān)督體系

        應(yīng)該進(jìn)一步修訂《反洗錢法》,保證第三方支付被合理地納入到相關(guān)的法律條例中,將其基本的責(zé)任和義務(wù)劃分清楚[3]。將一些細(xì)則加以完善,逐步地細(xì)化第三方支付在客戶身份識(shí)別以及虛假交易識(shí)別中的反洗錢操作流程,通過積極地推廣相應(yīng)的政策規(guī)章,使得第三方機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作逐步地上升至法律的層面,運(yùn)用較為可靠的監(jiān)督手段使得相關(guān)的行為受到監(jiān)控。

        (二)逐步完善反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)

        對(duì)于第三方支付企業(yè)而言,應(yīng)該積極地構(gòu)建起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng),只有將相關(guān)的細(xì)節(jié)工作落實(shí)到位,才能保證反洗錢的力度大大提升,彰顯出實(shí)際的價(jià)值??梢詫?duì)涉及到的大額交易建立起自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng),設(shè)定出相應(yīng)的指標(biāo),對(duì)于第三方平臺(tái)中涉及到的所有交易,經(jīng)由監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)加以分析,實(shí)現(xiàn)多層次、多角度的嚴(yán)格監(jiān)控,保證清楚地完成數(shù)據(jù)共享的基本目的。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)該積極地構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度,通過合理地運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析手段,使得客戶的實(shí)際交易信息受到監(jiān)管,由此對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評(píng)級(jí)。

        (三)強(qiáng)化對(duì)跨境交易的監(jiān)管監(jiān)督力度

        依照第三方支付跨境交易洗錢存在的國(guó)際化特征,應(yīng)該重視國(guó)家和國(guó)家之間建立起的密切聯(lián)系,通過積極地完善相應(yīng)的機(jī)制,使得洗錢行為被集中打擊。將第三方跨境支付合理地納入至監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)中,明確在進(jìn)行大額交易時(shí)反映出的問題,將一些異常的情況及時(shí)地上報(bào)給監(jiān)管部門。積極地確定可疑交易報(bào)告制度,運(yùn)用這樣的制度體制對(duì)資金的具體流向進(jìn)行密切地監(jiān)管,保證將交易的真實(shí)性做出合理的分析。

        四、結(jié)語(yǔ)

        作為消費(fèi)者和商家之間的中介,第三方支付扮演著非常重要的角色,其需要在雙方信任,滿足便捷支付的基本需求,但是其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也較多,需要及時(shí)的分析并規(guī)避。

        參考文獻(xiàn):

        [1]丁佳,封思賢.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法研究[J].金融發(fā)展研究,2018(12):49-56.

        [2]劉蕙,姚燕瑩.第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(20):7-9.

        [3]熊華.第三方支付平臺(tái)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范初探[J].現(xiàn)代金融,2018(10):26-28.

        (作者單位:中國(guó)人民銀行大理州中心支行)

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