陳瑾瑜

摘要： 十八大以來，普惠金融作為助力精準脫貧的重要途徑和有益嘗試，為消除貧困、改善民生提供了高效金融支撐。為更有效開展扶貧工作，有必要了解普惠金融扶貧現狀，根據扶貧實踐中存在的問題，有針對性地提出相關建議。

關鍵詞： 普惠金融 精準扶貧 問題對策

黨中央高度關注和發(fā)展普惠金融扶貧，2011年印發(fā)《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》，其中明確提出到2020年實現全面建成小康社會的奮斗目標，并指出：“積極促進貧困縣域金融產品與服務模式創(chuàng)新，普及小額信貸，努力滿足扶貧對象生產發(fā)展所需的資金?！笨梢?，脫貧攻堅的任務目標同普惠金融的全覆蓋性高度契合。普惠金融是聯合國在宣傳“2005國際小額信貸年”時廣泛應用的一個新概念，可以理解為“一個普遍惠及社會各階層群體，讓被排除在正規(guī)金融服務之外的貧困地區(qū)、少數民族地區(qū)、偏遠地區(qū)，以及低收入群體和弱勢群體獲益的金融體系”。2018年，中國建設銀行發(fā)布《中國普惠金融藍皮書（2018）》，系統(tǒng)梳理了普惠金融的理論知識和政策措施，總結了各國普惠金融的發(fā)展和機遇，對我國普惠金融助力脫貧攻堅有重要意義。2019年是我國普惠金融扶貧的攻堅之年，本文立足于普惠金融的視角，研究如何讓普惠金融為我國精準扶貧提供更有效的金融支撐，以期我國金融扶貧工作再登新階。

一、普惠金融助力精準扶貧的現狀

（一）金融扶貧小額信貸發(fā)展迅速

據銀保監(jiān)會頒布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》的數據顯示，截至2017年底，銀行業(yè)金融機構幫扶的建檔立卡貧困戶達607.44萬戶，向其投放的小額信貸數額累積達2496.96億元，平均每戶貸款額4.11萬元。銀行業(yè)金融機構積極開拓扶貧項目信貸業(yè)務，同年扶貧項目信貸額高至2316.01億元，這些數據說明我國扶貧信貸投放數額不斷激增，不僅拓寬了廣大貧困地區(qū)直接融資渠道，而且為貧困地區(qū)的產業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興注入資本動力。

（二）金融機構扶貧體系不斷健全

金融機構立足貧困縣金融需求，完善自身扶貧業(yè)務體系，積極落實金融扶貧工作。黨的十八大以來，在中國保監(jiān)會、中國農業(yè)銀行、中國證監(jiān)會等23家金融單位的對口扶貧下，65個國家級貧困縣摘帽，共計312萬人脫貧。農業(yè)發(fā)展銀行為定點縣引入鵝產業(yè)、工業(yè)辣椒、巴西菇種植等特色產業(yè)項目，實現扶貧精準對接;保險公司積極開發(fā)農業(yè)保險產品，為貧困農提供保險風險保障;銀保監(jiān)會創(chuàng)新“政府+保險+金融信貸”模式，破解貧困縣特色產業(yè)貸款難的問題，促進430戶建檔立卡戶精準脫貧[1]。

（三）金融基礎設施建設逐漸完善

一是貧困地區(qū)金融服務廣覆蓋，金融基礎設施和外部環(huán)境逐漸改善。截至2019年，銀行業(yè)網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達96.3%，村級助農服務點覆蓋率高達98.2%;農村地區(qū)布放ATM和POS機具數量穩(wěn)步增加，金融市場不斷健全。二是信用體系建設日趨完備。截至2017年末，全國累計為近173億戶貧困戶建立信用檔案，金融機構基本實現金融信用信息數據庫全覆蓋，解決了信息收集整合難度大的困境。

二、普惠金融助力精準扶貧的問題

（一）普惠金融扶貧資源存在“精英捕獲”現象

“精英捕獲”是指本應普惠民眾的外部資源在進入社區(qū)時，被強勢權利集團等少數群體占有，從而導致弱勢群體的利益受到損害的現象[2]。這種現象如果出現在金融扶貧實踐中，則體現為金融資源常常流向經濟基礎好、容易出政績的貧困村或貧困戶，即出現“市場失靈”。在群體層面，較為貧困的村莊經濟基礎差，享受金融服務成本較高。金融機構考慮到貸款人的風險狀況和還貸能力，在發(fā)放扶貧專項貸款時更易于傾向有經濟實力支撐的富裕村。在個人層面，精英個體對扶貧項目信息獲取能力較強，搶占扶貧低息貸款;而貧困戶處于信息劣勢地位，從金融扶貧中受益機會較少。低息貸款產生“擠出效應”，扶貧資源在瞄準與分配過程中發(fā)生目標偏離，導致出現“窮人落榜、富人戴帽”“扶富不扶貧”等現象。

（二）普惠金融扶貧產品和服務供需結構性失衡

建立涵蓋所有階層的全方位金融服務系統(tǒng)，增加弱勢群體享受基礎金融服務的機會，降低其獲得金融服務的成本，是普惠金融的應有之義[3]。與城市相比，農村貧困地區(qū)金融服務成本較高、資本回報率較低，城市的虹吸效應引發(fā)農村貧困地區(qū)資金嚴重外流[4]。從需求端來看，同城市居民和中上收入階層獲得的優(yōu)質金融服務相比，鄉(xiāng)村貧困戶及廣大低收入者享受普惠金融紅利的需求遠未滿足。從供給端來看，普惠金融具有典型的“長尾市場”特征，服務對象的貧困程度存在較大的差異，脫貧致富的渠道和手段截然不同，對金融扶貧服務產品的創(chuàng)新性要求較高。由于貧困地區(qū)產業(yè)構成以第一產業(yè)為主，而當前農業(yè)現代化建設尚居于初級階段，以農業(yè)產品為抵押品風險程度高，導致農民貸款難度大。金融機構金融扶貧基本上以貼息貸款、小額存單質押貸款及擔保貸款等形式為主[5]，針對金融扶貧出臺的金融產品較為單一，金融服務手段不足。普惠金融精準扶貧力度和效果仍有待提升，供給與需求結構亟待優(yōu)化。

（三）普惠金融扶貧地區(qū)產業(yè)脫貧內生動力不足

一是精神動力不足，幫扶對象的思想觀念未徹底轉變。金融扶貧的關鍵是從財政惠農“輸血”式到產業(yè)發(fā)展“造血”式的轉變，但我國長期以來的“外源式”扶貧模式，使得金融資源被扶貧對象當成“免費午餐”“等、靠、要”思想嚴重，依靠產業(yè)脫貧“內源式”發(fā)展動力不足[6]。農村貧困地區(qū)的扶貧對象普遍受教育程度不高，對新興金融產品知之甚少，缺乏市場化經營的經驗，就算一時脫貧，最終也會返貧。二是物質動力不足，地方特色扶貧產業(yè)資源稀缺，扶貧項目存在同質化現象。項目選擇囿于資源稟賦短缺、投入產出比過高等條件局限而導致一條路走到黑，為圖省事而“一把尺子量到底”地布局養(yǎng)殖、種植、特色經濟作物、農產品加工業(yè)等易參與、見效快的產業(yè)[7]，由于農產品的收入彈性和需求彈性小、同質性強，很難避開市場風險，最終出現產品積壓傷農的規(guī)?；觿荨Ｓ捎谶@些扶貧產業(yè)沒有穩(wěn)定的還貸能力，金融機構出于風險防范考量對金融扶貧采取的限制性措施較多，直接阻礙產業(yè)扶貧的發(fā)展。

三、促進普惠金融助力精準扶貧的對策建議

（一）建立高效精準的金融扶貧信貸資金投放機制

一方面，金融機構要完善扶貧貸款投放約束機制，促進高質量可持續(xù)金融扶貧?！熬⒉东@”現象出現的根源是扶貧資源分配過程中受益群體出現偏差，所以金融機構精準識別建檔立卡貧困戶是確保信貸資金精準投放的前提。在精準識別貧困戶基礎上，金融機構結合地方扶貧的實際構建高效完備的普惠金融監(jiān)管機制，既要嚴格扶貧貸款項目審核，也要健全債務評估和風險預警體系，約束和打擊發(fā)放人情貸款、欺騙隱瞞手段獲取扶貧貸款、貸款改用挪用等違法違規(guī)行為。另一方面，政府及銀行業(yè)要完善扶貧信貸投放激勵機制，調動加大信貸資金投放的主動性。中國人民銀行公布《中國人民銀行關于落實2019-2020金融精準扶貧工作的指導意見》指出要落實普惠金融定向降準政策，銀行業(yè)要增加對貧困縣金融資源的傾斜力度。中央財政發(fā)揮風險補償金、扶貧信貸貼息的杠桿作用，撬動銀行業(yè)對深度貧困地區(qū)信貸投放的積極性。

（二）發(fā)展創(chuàng)新均衡的金融扶貧產品服務供給體系

金融機構注重以市場需求為導向，以滿足貧困縣域優(yōu)勢產業(yè)項目融資需求為出發(fā)點，創(chuàng)新推出契合當地特征的金融產品和服務模式。針對貧困地區(qū)的專業(yè)大戶、涉農村鎮(zhèn)產業(yè)、家庭農場等新型農業(yè)經營主體，部分縣域金融機構推出活體畜禽抵押、動產和農機具質押等多元化抵質押籌資業(yè)務;針對個體農戶，鼓勵縣域金融機構在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的基礎上增加小額信用貸款、擔保貸款、扶貧貼息貸款的投放。第二，在供給側改革和金融數字化的時代，著力從技術創(chuàng)新層面推動普惠金融扶貧供給體系建設，堅持包容性的同時通過創(chuàng)新技術手段提升金融扶貧供給體系的效率[8]。依托金融科技和數字技術的前沿成果，大力發(fā)展數字普惠金融，為貧困縣量身定做智能化、針對性的產品和服務。在貧困地區(qū)普及和應用微信銀行、手機銀行、 epos等移動支付手段，鼓勵金融機構創(chuàng)新易地扶貧搬遷貸款、農房按揭貸款、宅基地使用權等[9]，踐行“互聯網+金融扶貧”行動，釋放草根大眾的“長尾效益”，使其普惠金融的扶貧供給體系變得愈發(fā)多樣、愈發(fā)接地氣。

（三）支持特色優(yōu)勢的金融扶貧現代產業(yè)體系發(fā)展

普惠金融不是慈善金融，也不是救濟金融。脫貧攻堅首先要從根本上改變部分貧困群眾“蹲在墻根等小康”的思想，杜絕單純“給錢給物”的養(yǎng)懶漢措施，激發(fā)扶貧對象和貧困地區(qū)脫貧摘帽的內生動力。其次，金融機構與企業(yè)等市場主體可根據貧困地區(qū)資源稟賦、政策機制和產業(yè)基礎，堅持統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜的原則，按照“金融機構+系統(tǒng)企業(yè)+貧困戶”的模式，帶動建檔立卡貧困戶參與到產業(yè)發(fā)展中來，探索具有“造血機制”的金融扶貧新模式。金融機構要做好新型農業(yè)經營主體和優(yōu)勢特色產業(yè)的金融服務，探索新型的扶貧資金籌集方式。政府提供社會資本投入扶貧開發(fā)的對接平臺，鼓勵各類基金投資具有當地特色的優(yōu)質產業(yè)，有效滿足其經營的資金需求。鼓勵貧困地區(qū)發(fā)展電子商務，社會多方協助搭建產品網絡營銷、運輸配送和售后服務體系，健全貧困地區(qū)市場支撐體系，解決信息資源少、物流成本高、營銷渠道窄等問題。

參考文獻：

[1]金融單位定點扶貧成效顯著[EB/OL]. https：//finance.sina.com.cn/roll/2018-10-12/doc-ifxeuwws3348849.shtml.

[2]左停，楊雨鑫，鐘玲.精準扶貧：技術靶向、理論解析和現實挑戰(zhàn)[J].貴州社會科學，2015（08）：156-162.

[3]趙彥嘉.我國普惠金融與精準扶貧問題的研究綜述[J].中國商論，2019（06）：51-53.

[4]李成.中國普惠金融的供需非均衡與可持續(xù)發(fā)展思考[J].北京工業(yè)大學學報（社會科學版），2019，19（04）：87-93.

[5]人民銀行石家莊中心支行支付結算處課題組，賈寧，馬冰川.普惠金融與精準扶貧調查研究——以河北省為例[J].河北金融，2017（04）：53-56+72.

[6]洪曉成.普惠金融理論與我國農村金融扶貧問題調適[J].山東社會科學，2016（12）：83-87.

[7]龔毓燁.普惠金融視閾下實施金融扶貧的成效、問題和對策探析[J].區(qū)域金融研究，2019（04）：17-23.

[8]李建偉，辛嘉誠.改革開放40年：普惠金融在中國的發(fā)展[J].開發(fā)研究，2018（05）：141-146.

[9]潘錫泉.數字普惠金融助力精準扶貧的創(chuàng)新機制[J].當代經濟管理，2018，40（10）：93-97.

（作者單位：湖南農業(yè)大學經濟學院）