張瀚文 祁樹梅 高琦

特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款是甘肅省政府為推進特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，壯大縣域經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入而推出的一項政策性惠農(nóng)貸款。此項政策實施以來，甘肅省永靖縣政府搶抓這一政策機遇，積極組織相關(guān)部門加強協(xié)作和對接配合，縣域金融機構(gòu)發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸取得了階段性成果，有效支持了一批特色農(nóng)業(yè)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。為了深入掌握特色產(chǎn)業(yè)貸政策落實情況，我們對永靖縣實施特色產(chǎn)業(yè)貸情況進行了調(diào)查。

一、縣域特色產(chǎn)業(yè)貸政策實施情況

2018年初，甘肅省政府印發(fā)《甘肅省特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款實施方案》（甘政辦發(fā)〔2018〕7號），從貸款額度、范圍、實施主體、擔保機制等方面做出了具體安排。5月份，就原方案中涉及的省市縣三級擔保體系的健全、限定承貸行、劃片承貸、限定貸款期限等政策內(nèi)容印發(fā)《關(guān)于進一步做好特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款有關(guān)工作的通知》（甘政辦發(fā)〔2018〕71號），在此前基礎(chǔ)上進行了修訂和完善，取消劃片承貸、限定承貸行、限定貸款期限的規(guī)定，將省級財政獎補縣級擔保公司的資金注入甘肅金控集團，支持其做大做強，更好地發(fā)揮政策效應(yīng)。

二、特色產(chǎn)業(yè)貸開展情況

（一）開展情況

截至2019年4月末，縣轄農(nóng)行、甘行、信用聯(lián)社共發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款26筆3.05億元，其中農(nóng)行發(fā)放17筆1.61億元，執(zhí)行基準利率;甘肅銀行發(fā)放3筆0.67億元，以基準利率上浮20%的貸款利率執(zhí)行;農(nóng)村信用聯(lián)社6筆0.77億元，因臨夏金控公司未作擔保，采取第三方企業(yè)抵押擔保，以基準利率上浮40%的貸款利率執(zhí)行。工行、建行、郵儲銀行開展特色產(chǎn)業(yè)貸申請企業(yè)因準入條件不夠，目前未發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸款。在2018年特色產(chǎn)業(yè)貸開展初期，因縣域各金融機構(gòu)投放情況較好且該部分資金貸款質(zhì)量較高，受到各金融機構(gòu)的高度重視。在此基礎(chǔ)上，2019年各行又分別下達了新的投放任務(wù)，如聯(lián)社、甘肅銀行與農(nóng)行分別下達了8000萬、10600萬元和15000萬元的產(chǎn)業(yè)貸投放任務(wù)。但截至目前，2019年聯(lián)社僅新增產(chǎn)業(yè)貸1筆600萬元，甘肅銀行新增產(chǎn)業(yè)貸2筆2240萬元，投放進度明顯放緩。

（二）金控公司擔保情況

根據(jù)完善后的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款政策，省財政自2019年開始，將連續(xù)4年安排預(yù)算資金以資本金方式注入甘肅金控集團，支持其做大做強。永靖縣尚未成立縣金控公司，甘肅金控臨夏融資擔保有限公司與永靖縣發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸銀行機構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，明確了雙方的合作范圍和風險分擔比例。永靖縣特色產(chǎn)業(yè)貸發(fā)放由政府出具推薦函，臨夏金控公司出具擔保意向書，借款人可采取“企業(yè)抵（質(zhì)）押擔保+金控擔保公司擔?！钡木C合擔保方式進行擔保，其中擔保公司收費比例為1—1.5%。目前，永靖縣已發(fā)放的26筆貸款中，均由縣政府出具推薦函，除信用社發(fā)放的6筆貸款由第三方企業(yè)抵押擔保外，其他均由甘肅金控臨夏融資擔保有限公司擔保。

（三）推薦企業(yè)及需求情況

特色產(chǎn)業(yè)貸發(fā)放過程中，因第一批承貸銀行被劃定范圍，永靖縣轄區(qū)內(nèi)較早開展特色產(chǎn)業(yè)貸的銀行機構(gòu)，例如農(nóng)行、甘行，信用聯(lián)社接收到地方政府推薦的企業(yè)數(shù)量明顯較多，分別有26家、33家、32家企業(yè)。各金融機構(gòu)上級行推薦門檻較高，能夠得到推薦的縣域本地企業(yè)遠少于地方政府推薦的數(shù)量。因部分銀行發(fā)放產(chǎn)業(yè)貸利率為基準利率，附加金控公司1-1.5%擔保費率，貸款年綜合成本僅為5.35-5.85%，使得產(chǎn)業(yè)貸這一信貸產(chǎn)品受到企業(yè)青睞。除已獲得推薦的企業(yè)外，各銀行金融機構(gòu)持續(xù)對接新企業(yè)，提供個性化、精細化的信貸服務(wù)，目前各行均有新企業(yè)申請?zhí)厣a(chǎn)業(yè)貸。

三、制約特色產(chǎn)業(yè)貸的因素分析

（一）區(qū)域經(jīng)濟存在壓力，準入條件難以滿足

調(diào)查顯示，轄內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)貸推薦企業(yè)準入占比僅為20%，主要因為準入企業(yè)集中在種養(yǎng)殖行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟大環(huán)境影響，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大，銷售渠道不通暢，再加上企業(yè)、合作社規(guī)模較小，經(jīng)營相對分散，集約化、規(guī)模化程度不高，經(jīng)營管理水平低等因素影響，使其抗風險能力較弱，很大程度上限制了產(chǎn)業(yè)貸資金的投放。轄內(nèi)制造業(yè)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)持續(xù)陣痛，大部分企業(yè)陷入經(jīng)營困境，違約客戶增加，準入更是難上加難。同時由于部分企業(yè)自身經(jīng)營管理水平有限，缺乏穩(wěn)定長效的產(chǎn)品銷售渠道，使得資金利用效率無法提高，在一定程度上影響了特色產(chǎn)業(yè)貸的擴大發(fā)放。

（二）缺乏信貸擔保機制，影響企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營

依據(jù)產(chǎn)業(yè)貸政策，產(chǎn)業(yè)貸發(fā)放需由金控公司擔保，但金控公司擔保準入條件較高，使得企業(yè)難以滿足產(chǎn)業(yè)貸發(fā)放要求。一是永靖縣特色產(chǎn)業(yè)貸投放集中于農(nóng)牧企業(yè)，存在生產(chǎn)周期較長、資金回籠慢等情況，生產(chǎn)周期內(nèi)若出現(xiàn)資金短缺就將導(dǎo)致企業(yè)無法持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。二是特色產(chǎn)業(yè)貸政策雖取消了“貸款期限3—5年”的限定，具體期限由承貸銀行與企業(yè)協(xié)商，但承貸銀行發(fā)放過程中遵循謹慎性原則仍存在“一刀切”的情況，在無法合理預(yù)估經(jīng)營狀況時，貸款一旦達到期限，較易出現(xiàn)斷貸情況，進而導(dǎo)致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難而產(chǎn)生流動性風險。

（三）特色產(chǎn)業(yè)涉獵范圍窄，準入企業(yè)類型單一

特色產(chǎn)業(yè)貸存在“大水漫灌”現(xiàn)象，由于轄內(nèi)符合特色產(chǎn)業(yè)貸款條件的龍頭企業(yè)較少，金融機構(gòu)信貸準入受限，政府扶持力度與配套設(shè)施還有待完善，致使特色產(chǎn)業(yè)貸發(fā)展還處于初級階段，無法做到“精準滴管”。同時，轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)貸涉獵的行業(yè)范圍窄，企業(yè)類型單一，導(dǎo)致政府及上級行推薦的企業(yè)重復(fù)率較高，無法提供“新鮮血液”，部分申請產(chǎn)業(yè)貸的企業(yè)及其法人為關(guān)聯(lián)方或已有貸款，且部分企業(yè)已產(chǎn)生征信不良記錄，使得特色產(chǎn)業(yè)貸款無法有效發(fā)放，利用效率不足。

（四）銀行支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展與防范風險難平衡

產(chǎn)業(yè)貸政策出臺后，企業(yè)對特色產(chǎn)業(yè)貸有較強的貸款意愿，政府部門也是積極推動，希望銀行持續(xù)加大產(chǎn)業(yè)貸的投放。實際發(fā)放過程中，承貸銀行根據(jù)當?shù)卣蛏霞壭型扑]的企業(yè)開展貸前調(diào)查，但政府推薦企業(yè)不需要對企業(yè)運用特色產(chǎn)業(yè)貸款的實際用途進行核實把關(guān)，存在一企多貸的現(xiàn)象。發(fā)放的部分特色產(chǎn)業(yè)貸款未能實際用于支持特色產(chǎn)業(yè)，部分企業(yè)甚至存在申請利率較低的特色產(chǎn)業(yè)貸款用于償還原有利率更高的存量貸款，偏離了特色產(chǎn)業(yè)貸款的使用初衷。

四、對策及建議

（一）提高農(nóng)業(yè)企業(yè)競爭力，加大文旅項目投入

加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，加快完善農(nóng)村交通、水利、電、氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，支持特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)做大做強。同時，大力推廣農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種，拓展農(nóng)業(yè)保險范圍，構(gòu)建政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)保險體系，健全信貸風險補償機制。永靖縣作為臨夏州旅游資源較為豐富的地區(qū)，應(yīng)充分利用資源優(yōu)勢進一步加大對文旅項目的投入，近期甘肅銀行已對轄內(nèi)船舶制造企業(yè)開展特色產(chǎn)業(yè)貸調(diào)查。

（二）深化銀擔交流合作，完善信貸配套機制

各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，優(yōu)化工作流程，注重綜合金融服務(wù)，滿足特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，探索創(chuàng)新多元化擔保方式，化解特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的擔保難題，防范特色產(chǎn)業(yè)信貸風險。一是建議各金融機構(gòu)擴大特色產(chǎn)業(yè)貸款的抵押、質(zhì)押面，允許涉農(nóng)企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品及以應(yīng)收款項權(quán)利為保證，向銀行申請貸款，允許種養(yǎng)殖戶土地承包經(jīng)營權(quán)辦理抵押擔保業(yè)務(wù)，為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的信貸條件，促進特色產(chǎn)業(yè)的集約化、規(guī)模化發(fā)展。二是建立信息共享機制，雙方獲得政府的推薦函后，應(yīng)第一時間將項目信息推送給對方，雙方分支機構(gòu)應(yīng)立即開展各環(huán)節(jié)工作，構(gòu)建良好的協(xié)作機制。

（三）加大政策落實力度，打通“政銀企”溝通路徑

為高效開展特色產(chǎn)業(yè)貸工作，需加強政策宣傳力度，準確解讀政策內(nèi)容并制定相應(yīng)的后續(xù)跟進措施，盡快使政策落地實施?？h區(qū)政府作為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款的實施主體，應(yīng)積極主動作為，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展工程貸款中政府職能部門、擔保機構(gòu)、銀行和企業(yè)各個環(huán)節(jié)的工作，通過組織召開工作聯(lián)席會議等方式，研究解決工作推進過程中遇到的問題。各銀行業(yè)金融機構(gòu)需要與各級政府建立工作聯(lián)絡(luò)機制，積極與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、工業(yè)和信息化廳、商務(wù)廳、文化和旅游廳等省直部門對接，獲取各地特色產(chǎn)業(yè)融資需求和項目名單，同時向政府進行反推薦。

（四）嚴防信貸授信過度，防范信用風險發(fā)生

一是要防止信貸過度支持，各銀行機構(gòu)通過征信系統(tǒng)對企業(yè)嚴格審核，杜絕多頭過度授信，結(jié)合實際為企業(yè)提供配套的融資方案。二是做好貸后跟蹤。承貸銀行需貸管并重，認真開展貸款后續(xù)管理工作，持續(xù)跟蹤借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況，實時監(jiān)控信貸資金流向及用途，確保發(fā)放的特色產(chǎn)業(yè)貸款用在實處，扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。對存在多頭貸款、隱瞞貸款實際用途的借款人，一旦發(fā)現(xiàn)，承貸銀行提前收回貸款。

（作者單位：中國人民銀行永靖縣支行 ）