湯芷萱

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速擴(kuò)張，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的戰(zhàn)略推廣，讓作為創(chuàng)新性的金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融步入了快速發(fā)展軌道，人們的消費(fèi)習(xí)慣、支付方式都因此而發(fā)生了深刻的變化，對我國商業(yè)銀行的帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，需要引起商業(yè)銀行重視，并不斷提升發(fā)展能力，以適應(yīng)新的競爭環(huán)境。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對我國商業(yè)銀行帶來的一系列影響，基于此，就商業(yè)銀行如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、提高整體競爭力提出了有響應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：金融、互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融簡稱為網(wǎng)絡(luò)金融，其將舊式金融產(chǎn)業(yè)與當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)科技融合交叉使用的創(chuàng)新型金融模式，產(chǎn)生的1+1大于2的疊加效果。它通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)來完成資金融通、支付結(jié)算和信息中介等功能。我們?nèi)粘Ｉ铍S處可見互聯(lián)網(wǎng)金融的存在方式，也可以深刻感受到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。目前較為常見的形式有P2P 網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資、理財(cái)軟件等，而與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式所不同，支付寶、螞蟻金服、蘇寧金融、拉卡拉、京東金融等這些金融交易平臺正以便捷、高收益、門檻低一系列特點(diǎn)沖擊著商業(yè)銀行，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，給出了幾點(diǎn)對策和建議，希望能夠助力傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一） 消極影響

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位受到威脅。商業(yè)銀行的主要功能就是以金融為中心向客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，客戶首次開通都需要到實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開戶辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易過程可以擺脫時(shí)間、空間的限制，這樣既降低交易成本，同時(shí)還提供信息共享，這樣的特點(diǎn)會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得大多民眾的青睞。微信第三方交易、支付寶以及余額寶、理財(cái)通活期存款業(yè)務(wù)隨用隨取，花唄、京東白條沖擊銀行的信用卡業(yè)務(wù)，人們出門帶現(xiàn)金或銀行卡的消費(fèi)習(xí)慣已被逐漸改變，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在人們生活交易中取代銀行的作用，影響到商業(yè)銀行的的地位。

沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式。我國的商業(yè)銀行基本都設(shè)置多層組織架構(gòu)，傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)營模式?jīng)Q定了公司決策流程長，問題解決無法迅速及時(shí)。而網(wǎng)絡(luò)金融公司秉承客戶為中心的營銷理念，重視經(jīng)營模式的開放和共用，實(shí)時(shí)考慮客戶的感受及服務(wù)水平的提升。以往的商業(yè)銀行諸多產(chǎn)品始終定位于高高在上的壟斷經(jīng)營，其經(jīng)營的主要目標(biāo)是大中型公司，對小微公司及個(gè)體的資金需要沒有引起足夠的重視。

（二）積極影響

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要依托銀行來生存，銀行還占據(jù)著金融行業(yè)主體，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展促使商業(yè)銀行憑借自身主導(dǎo)優(yōu)勢創(chuàng)新經(jīng)營方式，比如銀行能夠充分依靠本身具備的資本充足長處，主動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品升級轉(zhuǎn)換，在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算及大數(shù)據(jù)科技等范圍內(nèi)加大投入力度，從而促使其在開展網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)程中始終保持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能與之匹敵的優(yōu)勢。

另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)參考網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展手段，樹立互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展理念，發(fā)揮網(wǎng)上銀行的客戶群體以及平臺載體作用，強(qiáng)化自身發(fā)展模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過多年的發(fā)展電子化金融產(chǎn)品已經(jīng)極其完善，尤其是其用戶群忠實(shí)度高、范圍廣泛，在互聯(lián)網(wǎng)金用戶持續(xù)增加的整體金融環(huán)境中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮本身的優(yōu)勢特性，進(jìn)一步深化電子金融產(chǎn)品的發(fā)展，在電子化務(wù)中盡力占領(lǐng)更多的市場。

二、商業(yè)銀行提升競爭能力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施與意見

（一）研發(fā)新型金融產(chǎn)品

處在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速拓展的金融背景中，銀行應(yīng)當(dāng)全面提升其在金融領(lǐng)域的市場競爭能力，方可全面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。首先，銀行應(yīng)設(shè)計(jì)研發(fā)出完整的金融服務(wù)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)線上、線下的整體連續(xù)服務(wù)，以吸引更多的用戶。其次，銀行應(yīng)將電子化產(chǎn)品的銜接載體加以整合，建立專業(yè)化的完善的信息系統(tǒng)，為客戶提供更多的增值服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)要使電子化金融產(chǎn)品操作更加安全、簡單、費(fèi)用低廉。并且，銀行也應(yīng)當(dāng)及時(shí)開展市場調(diào)查與研判，不斷開發(fā)出適應(yīng)市場需求的新型金融產(chǎn)品，不但在交易范圍占領(lǐng)較多的份額，同時(shí)要盡可能的留住小微公司與個(gè)人客戶，為他們提供更多更好的小微借款產(chǎn)品。（二）創(chuàng)新服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展如此迅速，跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注重用戶體驗(yàn)，了解客戶需求的極致服務(wù)體驗(yàn)分不開，而商業(yè)銀行的排隊(duì)等候服務(wù)、現(xiàn)場受理業(yè)務(wù)限制等都經(jīng)常為用戶所詬病。商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的用戶至上，樹立將用戶為核心的發(fā)展理念，重視與用戶的互動(dòng)式經(jīng)營，及時(shí)了解用戶的使用感受，積極拓展開放式服務(wù)渠道，定期收集用戶的反饋信息進(jìn)行整理、提煉、改進(jìn)，使用戶能夠順暢的向銀行反映個(gè)體的具體體驗(yàn)，促進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量的不斷完善提升。

（三）創(chuàng)新經(jīng)營管理模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式將逐漸被靈活多變的金融環(huán)境所改變，快速做出反應(yīng)，主動(dòng)出擊應(yīng)對競爭，做好完善的競爭響應(yīng)機(jī)制將是商業(yè)銀行所必須進(jìn)行的改革。其中，直銷銀行作為一中創(chuàng)新的經(jīng)營管理模式，其沒有實(shí)際經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)柜臺，也沒有空間與地區(qū)的制約，主要采取電子方式進(jìn)行金融產(chǎn)品經(jīng)銷與服務(wù)。其僅需要配置極少的工作人員，費(fèi)用低廉。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將直銷為發(fā)展的起點(diǎn)，加快研發(fā)新型金融產(chǎn)品，促使其產(chǎn)品多元化，如研發(fā)出新型理財(cái)、資本托管等；在全面改進(jìn)服務(wù)水平的前提下，持續(xù)優(yōu)化用戶接受服務(wù)的感受，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上網(wǎng)下的完善對接，不斷改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是應(yīng)運(yùn)而生，而商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展金融是其順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然趨勢。不管是自國家整體戰(zhàn)略層出發(fā)，還是從傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展需要來看，加速用互聯(lián)網(wǎng)思維武裝自己是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的必然選擇， 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行都會(huì)自初期的相互對立逐步走向協(xié)同、交疊、雙贏。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭小淳， 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].金融天地 2015.

[2] 谷翰君， 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究 2017.