歐陽淇

摘 要 文章介紹了大數(shù)據(jù)征信的相關(guān)概念及其發(fā)展背景，從市場(chǎng)需求、技術(shù)發(fā)展和政策支持3個(gè)方面分析了其發(fā)展動(dòng)力，之后論述了大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管方式落后及技術(shù)不完善問題，并給出針對(duì)性的建議，最后展望了大數(shù)據(jù)征信的未來。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù)技術(shù)；征信；發(fā)展；應(yīng)用

中圖分類號(hào) TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2018）224-0139-02

征信是指依法設(shè)立的信用征信機(jī)構(gòu)通過采集、加工個(gè)人或企業(yè)的信用相關(guān)信息，從而評(píng)估其信用等級(jí)，并對(duì)外提供個(gè)人或企業(yè)的信用信息查詢、評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。征信制度的實(shí)施能夠約束個(gè)人以及企業(yè)的行為，有利于信用社會(huì)的發(fā)展與完善[ 1 ]。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來，個(gè)人、企業(yè)的各種活動(dòng)都會(huì)被記錄下來。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月，中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模高達(dá)5.33億人，使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模超過5億人。這些用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的活動(dòng)將形成海量的數(shù)據(jù)資源，并能作為征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)的新來源。處理海量數(shù)據(jù)的需求催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，其中就包括征信業(yè)[ 2 ]，征信業(yè)將進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信時(shí)代。

傳統(tǒng)的征信方式主要征信機(jī)構(gòu)采集銀行等金融機(jī)構(gòu)記錄的信貸數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，數(shù)據(jù)是結(jié)構(gòu)化的，采集比較方便，數(shù)據(jù)質(zhì)量較高，但數(shù)據(jù)來源單一，數(shù)據(jù)生成速度較慢，單個(gè)個(gè)人或企業(yè)的數(shù)據(jù)量較少。

另一方面，征信機(jī)構(gòu)無法采集沒有產(chǎn)生信貸行為的弱勢(shì)群體的信用數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的征信方式很難對(duì)這類群體進(jìn)行評(píng)價(jià)。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)解決了傳統(tǒng)征信方式數(shù)據(jù)來源單一及弱勢(shì)群體數(shù)據(jù)缺乏的問題，能夠?qū)崟r(shí)處理海量數(shù)據(jù)，信用的評(píng)估對(duì)象將更加廣泛、準(zhǔn)確，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信方式的不足。

1 大數(shù)據(jù)征信的推動(dòng)因素

總的來看，市場(chǎng)需求、技術(shù)發(fā)展和政策支持等共同促進(jìn)了大數(shù)據(jù)征信的飛速發(fā)展。

1.1 市場(chǎng)需求

隨著我國綜合國力的不斷提升，人民生活水平快速上升，個(gè)人的消費(fèi)信貸需求也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，傳統(tǒng)的征信方式覆蓋人群較少、手續(xù)繁瑣、時(shí)效性較差，不能滿足消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)征信能夠利用自身的海量數(shù)據(jù)解決傳統(tǒng)征信方式面臨的問題，并為消費(fèi)信貸需求提供有力支撐。近幾年來，網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，但如何對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估，確定授信額度是制約行業(yè)發(fā)展的重要因素。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)能夠在不需要用戶抵押的情況下進(jìn)行信用評(píng)估，對(duì)用戶進(jìn)行授信，解決了用戶與網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)商之間的信用問題。大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用場(chǎng)景不僅僅局限于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，將會(huì)擴(kuò)大到生活的方方面面，如租房租車、預(yù)訂酒店、求職就業(yè)、保險(xiǎn)辦理等，這些應(yīng)用場(chǎng)景都需要大數(shù)據(jù)征信的支持。

1.2 技術(shù)變革

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的進(jìn)步密不可分?；ヂ?lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)拓展了個(gè)體的活動(dòng)空間，產(chǎn)生了更多如社交、電商等數(shù)據(jù)；云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展為海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、處理提供了計(jì)算資源，而大數(shù)據(jù)技術(shù)是處理海量數(shù)據(jù)的有效工具。近年來，機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)展迅速，很多都被用來進(jìn)行信用模型構(gòu)建、數(shù)據(jù)分析，通過分析、歸納和匯總個(gè)體或組織來自不同渠道的數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)其履約意愿和履約能力，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 政策支持

近年來，國家為鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，出臺(tái)了多項(xiàng)支持政策[ 2 ]。國務(wù)院頒布的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)？+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中提出要利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)征信和信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)；《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》提到要積極培育和發(fā)展社會(huì)化征信服務(wù)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品在行政管理、公共服務(wù)以及金融領(lǐng)域的應(yīng)用。這些政策的出臺(tái)為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了方向與指導(dǎo)，有利于大數(shù)據(jù)征信健康發(fā)展。

2 發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國運(yùn)用大數(shù)據(jù)從事征信活動(dòng)的機(jī)構(gòu)僅限于民營征信機(jī)構(gòu)，主要從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。2015年1月，央行授予芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)征信資格。芝麻信用是螞蟻金服集團(tuán)旗下的子公司，依托阿里巴巴集團(tuán)旗下的電商數(shù)據(jù)、政府公共部門的數(shù)據(jù)、合作企業(yè)的數(shù)據(jù)等對(duì)用戶的信用進(jìn)行全面評(píng)估，并給出每名用戶相應(yīng)的芝麻分，分?jǐn)?shù)越高，表示用戶的信用越好。

目前，基于芝麻信用的產(chǎn)品或服務(wù)主要有信用住、免押金出行、借物等產(chǎn)品。美國大數(shù)據(jù)個(gè)人征信公司ZestFinance中也有類似的服務(wù)，建立了如身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等[ 3 ]。這些模型能夠針對(duì)不同的使用場(chǎng)景預(yù)測(cè)用戶的信用狀況，從而克服了傳統(tǒng)信用評(píng)估使用單一模型的局限性，預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性更高。通過在該公司的發(fā)薪日貸款實(shí)踐此評(píng)分模型，使相關(guān)貸款人的違約率大幅降低。

3 面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)對(duì)征信業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)方式等都產(chǎn)生了深刻影響，可以說是征信業(yè)的一次變革與機(jī)遇，但大數(shù)據(jù)征信還處在發(fā)展初期，還面臨著許多挑戰(zhàn)。

3.1 數(shù)據(jù)安全

在大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展過程中，海量數(shù)據(jù)其是發(fā)展的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)只有收集到足夠多的數(shù)據(jù)才能提高產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。

但另一方面，由于這些大數(shù)據(jù)中包含了用戶或組織的大量信息，必然帶來數(shù)據(jù)安全問題，如果征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露問題，將會(huì)對(duì)用戶或在組織的隱私、財(cái)產(chǎn)安全帶來隱患[ 4 ]。

此外，法律方面對(duì)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用責(zé)任、所有權(quán)等還沒有明確的界定，對(duì)數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的安全問題也很少涉及，這進(jìn)一步加劇了數(shù)據(jù)安全問題。在數(shù)據(jù)安全防護(hù)方面，各類征信機(jī)構(gòu)的水平參差不齊，特別是一些初創(chuàng)公司，在數(shù)據(jù)安全防護(hù)方面能力較弱。

解決數(shù)據(jù)安全問題，需要征信機(jī)構(gòu)、政府部門共同努力，征信機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)數(shù)據(jù)防護(hù)能力，在數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用過程中進(jìn)行全過程保護(hù)，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全問題。政府部門應(yīng)在盡快建立數(shù)據(jù)安全相關(guān)的法律法規(guī)，保障征信活動(dòng)中的數(shù)據(jù)安全。

3.2 監(jiān)管方式落后

我國的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中國人民銀行，2003年設(shè)立了征信管理局，征信管理工作開始起步。2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，為中國人民銀行進(jìn)行征信管理奠定了法律基礎(chǔ)，我國征信監(jiān)管體系正式建立。但隨著大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[ 5 ]。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)擴(kuò)大了征信監(jiān)管的對(duì)象、內(nèi)容。現(xiàn)階段，我國征信監(jiān)管的手段以現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，在大數(shù)據(jù)征信時(shí)代，現(xiàn)場(chǎng)檢查面對(duì)海量信用數(shù)據(jù)時(shí)缺少著力點(diǎn)，而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段在時(shí)效性方面能力不足，兩種方式都很難滿足大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管要求。

為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)探索新的監(jiān)管方式和手段，從而滿足大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管要求。特別是應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，解決傳統(tǒng)監(jiān)管方式不足的問題。

3.3 技術(shù)薄弱

目前大數(shù)據(jù)技還處在發(fā)展的初級(jí)階段，面臨著硬件技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化、存儲(chǔ)能力等許多技術(shù)問題。海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)問題不是簡單地增加存儲(chǔ)設(shè)備就能解決的，需要開發(fā)相應(yīng)的技術(shù)解決方案來提高儲(chǔ)存效率。大數(shù)據(jù)來源廣泛，征信機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)中常常存在虛假數(shù)據(jù)、無效數(shù)據(jù)等噪聲數(shù)據(jù)，需要開發(fā)相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合。

4 結(jié)論

本文首先介紹了大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展背景及相關(guān)概念，從市場(chǎng)需求、技術(shù)發(fā)展和政策支持3個(gè)方面分析了大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展動(dòng)力，接著論述了大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管方式落后及技術(shù)不完善問題，并給出針對(duì)性的建議。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)征信還面臨的諸多挑戰(zhàn)，這是新事物發(fā)展初期都會(huì)遇到的，不必過分擔(dān)心。大數(shù)據(jù)征信是征信領(lǐng)域的一次變革，需要政府部分、征信機(jī)構(gòu)、公民個(gè)人等參與者一起努力，推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展。隨著相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步以及監(jiān)管體系的不斷完善，大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展將迎來新的機(jī)遇。

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