[摘要] 近年來，隨著當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展和人均壽命的增長，人口老齡化趨勢日益凸顯，我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老保障體系難以滿足老年群體養(yǎng)老需求的擴(kuò)大，而企業(yè)年金難以發(fā)揮作用，這就給發(fā)展個人年金保險提供了有利的發(fā)展機(jī)遇。所以，對個人年金保險業(yè)務(wù)進(jìn)行比較研究是十分必要的。文章針對個人年金保險業(yè)務(wù)的具體產(chǎn)品、銷售渠道、銷售地域和客戶群體進(jìn)行了比較分析，并結(jié)合我國國情主要在產(chǎn)品設(shè)計、擴(kuò)大供給、加強(qiáng)監(jiān)管和提高需求上做出了相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 個人年金；養(yǎng)老金；保險業(yè)務(wù)；比較

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832038

1發(fā)展個人年金保險的可行性

11緊迫的養(yǎng)老保障需求是開展個人年金保險業(yè)務(wù)的有利前提

中國是全球老年人口最多的國家，按購買力計算，中國在人均GDP才4000美元時就進(jìn)入老齡化社會，而發(fā)達(dá)國家在15萬美元左右。從表1可知，中國在2050年時65歲及以上占262%，贍養(yǎng)率將為431%，這就意味著每位中青年勞動者將必須負(fù)責(zé)贍養(yǎng)一位老人。

12保障水平較低的社會養(yǎng)老保障體系為發(fā)展個人年金保險贏得了市場

在以社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險和個人儲蓄為主體的多層次社會養(yǎng)老保障體系中，社會養(yǎng)老保險占據(jù)基礎(chǔ)地位，但因保障水平較低難以滿足老年群體多元化需求。從城鎮(zhèn)就業(yè)人口參保率看，只有不到5%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口加入了企業(yè)年金計劃；從基本養(yǎng)老保險職工參保率看，截至2016年底只有607%，這說明絕大部分退休職工的養(yǎng)老保障來自基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金并未起到“第二支柱”的作用。因此靠發(fā)展個人年金提供保障尤為必要。

2國內(nèi)保險公司的個人年金保險業(yè)務(wù)比較分析

21 年金保險產(chǎn)品的比較

市面上的個人年金保險產(chǎn)品中，國壽福祿壽滿堂養(yǎng)老年金和人保壽險鑫安年金保險的比較見表2。

2生存保險金

1身故保險金：若被保險人在養(yǎng)老金領(lǐng)取日開始前身故或全殘，保險金為身故或全殘當(dāng)時的保險金額

2生存保險金

22銷售渠道的比較

目前年金保險產(chǎn)品主要以代理人營銷渠道為主，變額年金保險產(chǎn)品的銷售則是通過銀行渠道理財專柜。對客戶而言，不管是產(chǎn)品的專業(yè)知識、理財規(guī)劃的建議還是服務(wù)水準(zhǔn)，銀行都比保險公司值得信任，因此多數(shù)客戶一般對銀行的投資理財建議接受度要高。例如，中國人壽推出的國壽美滿人生和國壽鴻禧年金保險的銷售渠道為銀保，信誠人壽在銀保渠道也推出了安康連連分紅年金月交計劃。

23銷售地域的比較

經(jīng)營年金保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司主要在國內(nèi)的一、二線城市進(jìn)行推廣銷售個人年金保險產(chǎn)品。2011年5月，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展變額年金保險試點的通知》，表示試點區(qū)域僅僅限于國內(nèi)五個發(fā)達(dá)的一線城市。即使放開限制，以后一段時間銷售變額年金的地域也應(yīng)該會以一線城市為主。

24客戶群體的比較

從表3看出，躉交保費(fèi)年金購買者主要為50歲以上經(jīng)濟(jì)條件好的客戶，而期交保費(fèi)年金的購買者主要為30～49歲經(jīng)濟(jì)條件較差的客戶。

因此保險公司可根據(jù)不同人的不同偏好，推銷不同的年金保險險種：對50歲以下、經(jīng)濟(jì)狀況較差的客戶重點推銷分期交費(fèi)年金，而對50歲以上、經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶則主要向他們推銷躉交保費(fèi)年金。同時，主要向年輕的投?？蛻敉扑]分紅型年金保險產(chǎn)品，向中老年的投?？蛻敉扑]萬能型年金保險產(chǎn)品。

3促進(jìn)個人年金保險業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

31明確產(chǎn)品設(shè)計，提高投資水平

為了轉(zhuǎn)變現(xiàn)有產(chǎn)品保險責(zé)任和投資回報單一的局面，必須要根據(jù)被保險人的年齡、收入差異、消費(fèi)觀念、身體健康狀況等因素對個人年金保險市場進(jìn)行有效細(xì)分，為不同的客戶群體設(shè)計出不同的產(chǎn)品，滿足其個性化的需求。

首先，保險公司可以通過設(shè)立特別賬戶對變額年金保險的資金進(jìn)行單獨管理。其次，為拓寬資金投資運(yùn)用的渠道，保險公司能在年金保險產(chǎn)品中建立投資賬戶。為滿足客戶期望，保險公司還可以利用均衡收費(fèi)制進(jìn)行保險費(fèi)的收取。

32加強(qiáng)個人年金監(jiān)管機(jī)制，重視對消費(fèi)者的知識普及

第一，在法律方面規(guī)定個人年金相關(guān)各方的法律責(zé)任和監(jiān)管主體的監(jiān)管方式及手段，以制定法律的形式提高社會群體對個人年金的認(rèn)可度。

第二，在制度方面完善監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，健全各方監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，加強(qiáng)辦事效率。

同時，應(yīng)該大力推廣個人年金保險的優(yōu)勢，多渠道教育讓廣大消費(fèi)者清楚經(jīng)濟(jì)形勢和老齡化問題嚴(yán)重的現(xiàn)狀，增強(qiáng)消費(fèi)者購買欲望。還需要政府的大力支持，提高保險公司對產(chǎn)品宣傳的重視程度，而且銷售人員要做好本職工作。

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[作者簡介]謝金玲（1994—），女，湖南人，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科生，研究方向：商業(yè)保險、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。