摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，一方面為廣大的金融消費(fèi)者帶來(lái)了很大的便利。但是在同時(shí)也產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。同傳統(tǒng)金融消費(fèi)者比較，目前國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在資金安全、知情權(quán)、信息安全等方面的相關(guān)權(quán)益的保護(hù)方面面臨很多的困難。通過(guò)學(xué)習(xí)英美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家在第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面的一些積極的做法，探究如何建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管制度，加大力度做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛建立有效的解決機(jī)制，進(jìn)而提高我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的實(shí)效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者權(quán)益；自律建設(shè)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，開(kāi)展融資、投資、支付結(jié)算等金融活動(dòng)。主要包括第三方支付平臺(tái)、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等商業(yè)模式。作為互聯(lián)網(wǎng)的一種重要應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和影響正在不斷擴(kuò)大。截至2017年12月，我國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.29億，使用網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)到 5.31億。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)大量侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形。根據(jù)網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)，截至2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到4110家，涉及資金超過(guò)千億，數(shù)百萬(wàn)投資人受到損失。而且從當(dāng)前各個(gè)行業(yè)反饋過(guò)來(lái)的信息顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由于各類(lèi)監(jiān)管的不足，存在嚴(yán)重的消費(fèi)者權(quán)益侵害現(xiàn)象，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展必須要合理解決的重要問(wèn)題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題分析

（一）機(jī)構(gòu)合法性無(wú)法甄別

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展，不僅顛覆了傳統(tǒng)信息通訊模式，也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的消費(fèi)模式、支付手段、金融行為等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上金融交易時(shí)，不能通過(guò)“面對(duì)面”的方式核實(shí)信息，因而在信息獲取方面仍處于弱勢(shì)。特別值得注意的是，消費(fèi)者的銀行卡、身份證明等信息透露給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)，如果該平臺(tái)的信用度或者保密技術(shù)欠佳，將給消費(fèi)者帶來(lái)個(gè)人信息泄露、資金不安全等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）成本高舉證難維權(quán)不易

不同于銀行、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線(xiàn)上銷(xiāo)售產(chǎn)品和開(kāi)展業(yè)務(wù)，涉及客戶(hù)群體數(shù)量巨大，且分布全國(guó)各地，一旦平臺(tái)遇到風(fēng)險(xiǎn)，很難統(tǒng)一起來(lái)維權(quán)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易多數(shù)基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行，因而，消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)和電子合同都存儲(chǔ)在平臺(tái)服務(wù)器中，一旦平臺(tái)跑路、網(wǎng)站關(guān)閉、交易提現(xiàn)功能失效，消費(fèi)者往往來(lái)不及取證。在實(shí)踐中，消費(fèi)者需要獲得足夠的證據(jù)，往往需要專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)助，這也進(jìn)一步加劇消費(fèi)者維權(quán)困境。

（三）信息技術(shù)和信用體系不完善

P2P網(wǎng)貸、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶給人們生活便利的同時(shí)，也存在信息泄露的可能性。當(dāng)前，我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)存在加密技術(shù)和密鑰管理不成熟、TCP/IP 協(xié)議安全性不足等缺陷，加之互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放式特點(diǎn)容易遭受黑客攻擊，這些都使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在信用體系建設(shè)方面，目前，我國(guó)金融信用體系建設(shè)并不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。資產(chǎn)端方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)未納入央行征信系統(tǒng)，平臺(tái)在進(jìn)行交易撮合時(shí)，主要是根據(jù)借款人提供的財(cái)產(chǎn)證明、身份證明、繳費(fèi)記錄等信息評(píng)價(jià)借款人的信用。資金端方面，很多平臺(tái)未執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性原則，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，最終導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)者投資偏好不匹配。

二、推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善法律制度建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、投資基金等眾多領(lǐng)域，而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定過(guò)于原則化，因而，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的操作性不強(qiáng)。消費(fèi)者在維權(quán)過(guò)程中，往往處在“無(wú)法可依”的境地。他山之石可以攻玉，美國(guó)作為P2P發(fā)源地，目前發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，并未出現(xiàn)中國(guó)P2P平臺(tái)的“跑路潮”。因而，建議參照美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)完善的P2P監(jiān)管法律架構(gòu)。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》下，設(shè)置專(zhuān)章細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)義務(wù)和違反義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，完善技術(shù)和信用體系建設(shè)

近年來(lái)，隨著數(shù)據(jù)泄露事件的頻發(fā)，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)越發(fā)重視信息安全和數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》一文中提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)者信息的保密性，并采取相應(yīng)的技術(shù)安全措施。根據(jù)這一先進(jìn)做法，建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)加大信息技術(shù)投入，完善信息科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷修補(bǔ)技術(shù)漏洞，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶(hù)信息安全，運(yùn)用多重方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。此外，應(yīng)建立數(shù)據(jù)保護(hù)與電子證據(jù)第三方制度體系，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。

（三）利用大數(shù)據(jù)分類(lèi)管理互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是用戶(hù)，得用戶(hù)者得天下。因而采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)者分類(lèi)管理可以確保平臺(tái)的長(zhǎng)期盈利和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。平臺(tái)在消費(fèi)者授權(quán)的情況下，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型搭建進(jìn)行分析，使每個(gè)消費(fèi)者都能獲得與其風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況和投資經(jīng)驗(yàn)相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在滿(mǎn)足適當(dāng)性的前提下，不違背普惠金融的原則。

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作者簡(jiǎn)介：泰泓伊，女，漢族，籍貫：山西，沈陽(yáng)市第二中學(xué)。