秦永紅

摘 要：本文以芝麻信用為例研究我國大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系，發(fā)現(xiàn)芝麻信用存在用戶個人信用信息容易泄露、數(shù)據(jù)采集不完整造成反映不夠全面、信用違約風險發(fā)生可能性大等問題，并針對存在的問題給出了加強對大數(shù)據(jù)中心征信主體的隱私保護、逐步與央行征信系統(tǒng)對接、加大對互聯(lián)網(wǎng)征信機構的監(jiān)管力度等措施。

關鍵詞：芝麻信用；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)征信

1 引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，在央行個人征信系統(tǒng)不斷完善和開放基礎上，大批利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)平臺的網(wǎng)絡信息征信機構成立。相較于傳統(tǒng)評估體系而言，互聯(lián)網(wǎng)評估體系對所評估用戶信用水平的全面性和及時性有了很大的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及和現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國如雨后春筍般快速發(fā)展壯大。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也以信用體系為發(fā)展支撐。相較于傳統(tǒng)信用評估體系，基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)征信體系能夠更加全面、及時的反映所評估用戶的個人征信狀況。由于我國互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系形成時間晚，發(fā)展不成熟，造成運行的過程中出現(xiàn)了用戶隱私泄露、數(shù)據(jù)采集不全面導致分析不夠客觀、信用違約風險時有發(fā)生等問題，影響了互聯(lián)網(wǎng)征信平臺作用的發(fā)揮。

2 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)個人征信系統(tǒng)中的作用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信：廣泛、多維、實時

過去，央行主要根據(jù)工資、貸款、社保以及信用卡記錄等開展個人征信工作，但對于未覆蓋上述記錄的個人征信狀況則無法評估，造成征信范圍有限?；ヂ?lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺的個人征信除了依據(jù)上述內(nèi)容外，還可以將個人注冊登記、銀行卡開戶以及納稅等內(nèi)容納入其中，使征信數(shù)據(jù)更加廣泛。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺使個人征信的層次和維度加深，用戶的家庭住址、網(wǎng)上交易記錄、部分社會關系以及日常行為等都成為了個人征信系統(tǒng)的考察對象，提高了信用評價的準確性。大數(shù)據(jù)平臺改變過往依靠用戶的歷史信息來考察信用的方式，而是通過軟件與技術的開發(fā)應用，對用戶所產(chǎn)生的行為和歷史記錄進行時時分析，及時對個人評價進行修正，以便提高個人征信的準確度。

2.2 運用大數(shù)據(jù)征信模型全面刻畫信用

準確性、及時性與全面性是大數(shù)據(jù)平臺個人征信系統(tǒng)的顯著優(yōu)點。大數(shù)據(jù)平臺將征信系統(tǒng)考察的各項信息全部錄入其中，通過個人信用分析模型，對數(shù)據(jù)進行收集、整理、處理，得到更加全面、真實、準確的個人信用分析。

2.3 凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)以高效、便捷性在全國范圍內(nèi)迅速擴展，不斷滲透入我們生活的方方面面，已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠?，但互?lián)網(wǎng)的虛擬性也給許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的發(fā)展造成了許多不便。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，隨著消費觀念的轉變，超前消費受到越來越多人的喜愛，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的網(wǎng)絡借貸也因此受到歡迎。由于距離遠，信用審核方式不合理等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借貸人的信用信息審核不便，借貸風險較大，造成信用違規(guī)、詐騙等現(xiàn)象時有發(fā)生。針對這種現(xiàn)象，2014年國家網(wǎng)信辦要求實行網(wǎng)絡實名制。至此，我國公民全部實行實名制上網(wǎng)。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各大平臺通過與互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺合作，引入個人征信業(yè)務接口，通過個人征信等級給予辦理不同的業(yè)務，減少網(wǎng)絡詐騙、信用違規(guī)、虛假信息宣傳現(xiàn)象的發(fā)生，營造健康的網(wǎng)絡環(huán)境。

2.4 開放政務信息源 加快信用領域立法

在2014年的“全國社會信用體系建設”會議上，央行表示對大數(shù)據(jù)公司進入征信市場持開放的態(tài)度。至此，我國央行一家負責個人征信業(yè)務的局面開始改變。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺進行用戶個人信息評價需要許多政務信息為支撐，政務信息的公開提高了政府工作的透明度。信用領域立法是長期以來制約我國全社會信用體系建設的重要因素之一，這早已引起了我國立法機構的重視，但傳統(tǒng)征信業(yè)務覆蓋面窄、考察標準不一、內(nèi)容不夠全面等給立法工作造成了困擾。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺通過對用戶上網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集，擴大了征信考察應用的范圍，提高了準確度，有力的推進了信用領域的立法進程。

3 芝麻信用個人征信系統(tǒng)存在的問題

3.1 征信用戶個人信息安全得不到保證

芝麻信用由于操作不規(guī)范，容易導致征信用戶的個人信息泄露事件時有發(fā)生，安全得不到保證。主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，信息收集不符合條例現(xiàn)象時有發(fā)生。在我國現(xiàn)行的《征信業(yè)管理條例》中有明確的規(guī)定，公民的個人信仰、血型、病史等信息任何征信機構都不得采集；個人存款、名下不動產(chǎn)、有價證券、保險等信息，征信機構應該在本人書面同意的情況下才能進行采集。而芝麻信用的數(shù)據(jù)采集主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺進行，任何信息的采集都不可能經(jīng)過征信用戶的書面授權，而且在收集的過程中，難免會將條例禁止的內(nèi)容收入其中。第二，信息查詢不夠規(guī)范，影響個人信息安全。芝麻信用評分按照芝麻信用官方規(guī)定，任何單位或個人在查詢他人的芝麻信用分時，需要經(jīng)過用戶主體的授權。然而在實際查詢中，任何人都可在支付寶客戶端通過輸入對方賬號進行信息查詢。對于與芝麻信用合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在需要獲取用戶的芝麻信用分時，按規(guī)定需經(jīng)過用戶的授權，然后芝麻信用會將授權頁面第一時間發(fā)送到用戶的電腦或手機頁面，用戶授權方能繼續(xù)使用。但是在實際操作過程中，對于是否本人授權根本無法保證，容易造成用戶信息的泄露。

3.2 信用獲取不全面，信用評分真實性無法得到保證

芝麻信用的征信用戶數(shù)據(jù)來源主要是阿里巴巴旗下產(chǎn)品及其合作商戶，雖然收集了規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)，但是更多的集中在銷售、線上支付等領域，涉及面比較窄?；ヂ?lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)平臺與傳統(tǒng)征信的區(qū)別就在于考察范圍的多方面，芝麻信用集中范圍較窄造成信用評價的范圍也就不夠全面、準確。對于從未在淘寶、天貓購買過商品的或者從未使用支付寶進行支付的個人將無法采集到數(shù)據(jù)，也就不能信用評分，造成芝麻信用的覆蓋范圍狹窄。目前，阿里集團旗下的芝麻信用評分所使用的數(shù)據(jù)主要來源于互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，尚未與銀行等金融機構完成征信系統(tǒng)對接，缺乏對用戶個人信貸數(shù)據(jù)的支撐，影響了芝麻信用評分的真實性。

3.3 芝麻信用爭議難以處理

現(xiàn)如今，芝麻信用平臺對阿里巴巴及旗下產(chǎn)品的使用用戶進行統(tǒng)一的芝麻信用評分，再通過支付寶終端將芝麻信用評分結果發(fā)送給用戶。然而，有不少用戶認為自己的芝麻信用不合理，但芝麻信用官方平臺尚未出臺用戶的申訴方式。當支付寶賬戶出現(xiàn)冒名頂替使用現(xiàn)象時，用戶可以通過身份證、駕駛證等有效證件申請賬戶的停止運行，但是對于異議卻無法處理。隨著芝麻信用評分應用范圍的不斷拓展，這種異議無法處理，給用戶帶來了很大的負面影響，申訴無門也會影響芝麻信用征信工作的開展。近年來，芝麻信用由于評價體系不健全等因素，評價異議現(xiàn)象時有發(fā)生，公測期間，部分用戶表示自己與身邊人的信息狀況相近，但是評分結果差異很大。

3.4 信用違約風險時有發(fā)生

芝麻信用在公測期間，大量用戶發(fā)現(xiàn)，芝麻信用評分高的用戶大多為使用阿里巴巴旗下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品頻率較高的用戶，比如喜歡在淘寶、天貓等電商平臺網(wǎng)購或者通過支付寶進行轉賬等活動的用戶。這樣，許多人就可以通過加強阿里系產(chǎn)品的使用頻率來提高自己的信用評分，不真實的信用評分容易導致信用風險的發(fā)生。

4 對策建議

4.1 加強用戶信息安全的保證

針對芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信平臺易發(fā)生的用戶信息安全問題，應該從以下三方面努力：第一，加快制定互聯(lián)網(wǎng)征信平臺個人信用信息保護法。對互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺收集用戶的范圍、使用范圍以及違法措施進行明確的規(guī)定，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的工作。第二，取消傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信息統(tǒng)一授權的現(xiàn)象，避免因直接多種授權造成用戶的因觀察不仔細授權而造成的信息泄露。第三，大數(shù)據(jù)平臺通過實名制認證、指紋識別等技術保障信息主體的知情權，保護征信個人的信息安全。

4.2 加快與銀行等金融機構征信系統(tǒng)對接

芝麻信用要注重個人銀行信貸記錄對征信數(shù)據(jù)的準確性影響。在合適的時機要與央行的金融機構完成征信系統(tǒng)對接，提高信用的全面性。除此之外，芝麻信用要與央行、其他互聯(lián)網(wǎng)征信機構一道加強合作，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，突破“信息孤島”，實現(xiàn)信息共享，提高征信數(shù)據(jù)的全面性和應用范圍。

4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)征信機構的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信平臺已經(jīng)成為了傳統(tǒng)征信業(yè)務的重要補充，有利于促進我國社會信用體系的發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。與此同時，必須加強對平臺的監(jiān)管力度，要求依法保護用戶的信息隱私，及時處理信息爭議?；ヂ?lián)網(wǎng)征信平臺要加強自身監(jiān)管，及時檢查更新系統(tǒng)，避免爭議影響正常工作的開展。

4.4 嚴厲打擊信用違約風險

央行、互聯(lián)網(wǎng)征信平臺要統(tǒng)一建立失信人員名單，通過線上線下的聯(lián)合控制，提高失信成本，降低互聯(lián)網(wǎng)信用違約風險的發(fā)生可能性。同時，立法、司法、行政部門加強合作，出臺嚴厲措施對信用風險進行懲罰，以震懾信用違約現(xiàn)象。

5 結束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)技術的網(wǎng)絡征信迅速崛起，對我國信用體系建設具有重要意義。本文以芝麻信用為例，分析我國的大數(shù)據(jù)征信平臺發(fā)展現(xiàn)狀，經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)存在用戶信息泄露等風險，提出保護用戶信息安全的措施。在今后的研究中，應該更多的著眼于技術與應用等方面，提高互聯(lián)網(wǎng)征信水平的同時，將評價結果運用起來。

參考文獻

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