王芳媛

摘 要：當前，小微企業(yè)的融資出現(xiàn)困境會極大影響企業(yè)的正常發(fā)展，在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之下，運用互聯(lián)網(wǎng)進行融資也是小微企業(yè)得以生存和發(fā)展的一種可行性方式，因此本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微企業(yè)融資新方式進行探討分析，爭取可以更好的改變以往的困境和弊端，爭取可以更好的促進小微企業(yè)的進步。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)融資；新方式

我國經(jīng)濟近些年得以快速發(fā)展，離不開中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。那么，小微企業(yè)在社會發(fā)展過程中仍然面臨著融資難的問題，無論是內(nèi)部融資還是外部融資，總的來說融資的成本也是非常高，存在著一定的問題。在國家倡導“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的過程中，小微企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，并且數(shù)量也比較大，資金運用是小微企業(yè)發(fā)展的必要條件，為了激發(fā)企業(yè)的活力，還需要小微企業(yè)進行融資，這也是一個長期性和世界性的工作。融資難也是長期制約小微企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸，為了解決這個問題本文對小微企業(yè)融資難的困境做出分析，了解金融助力企業(yè)融資的條件，并且最后提出小微企業(yè)融資的新方式。

1 小微企業(yè)的融資困境分析

1.1 小微企業(yè)融資難的特點

首先是內(nèi)源融資非常困難。小微企業(yè)由于所有權和經(jīng)營權是統(tǒng)一在一起的，企業(yè)還需要認真的考慮到關于控制權的相關問題，因此資金的主要來源就是自有資金或者是從熟悉的人借款，一般很少使用讓股份來吸引投資者的方式，這樣進一步導致出現(xiàn)融資的困難。

其次是外源融較為困難。小微企業(yè)的外源融資主要渠道就是向銀行貸款，還有一些以股票的方式和債券的方法向社會公開募集資金，向民間進行借貸等等。本身小微企業(yè)在經(jīng)營的規(guī)模上就非常小，產(chǎn)品含量技術非常低，在經(jīng)營過程中也存在非常大的風險。另外，大部分小微企業(yè)在體制上管理也是十分落后的，相關的財務管理方式和制度也不夠健全，思想意識較為落后，銀行在對其進行放款的時候意愿不強烈。小微企業(yè)受到資金和規(guī)模的限制，民間借貸的過程中利息也是非常高，小微企業(yè)在這樣的市場環(huán)境下生存非常困難。

1.2 小微企業(yè)的社會環(huán)境

信息不對稱是小微企業(yè)社會環(huán)境中明顯的表現(xiàn)。很多小微企業(yè)的財務管理體系不是非常完善，并且在財務信息的披露方面程度也非常低，信息呈現(xiàn)出一種碎片化的狀態(tài)。銀行無法真實的了解到小微企業(yè)的基本經(jīng)營狀況，不能很好的對融資的條件進行相關判斷，銀行所考慮的就是風險溢價，那么一般會使用高利率的方式還有抵押擔保或者回存等等方式，之后要做登記和評估還有審核等一系列方式，不斷的增加了小微企業(yè)在融資過程中的成本，讓小微企業(yè)的信貸也受到了一定的阻礙，這樣一來小微企業(yè)在融資市場中慢慢就會退出去的。

1.3 傳統(tǒng)金融機構服務體系不完善

傳統(tǒng)金融機構在服務的體系上也是不完善的。小微企業(yè)借款時的目的就是進行資金的短期周轉(zhuǎn)，融資的數(shù)額是非常小的，在借款周期上也是非常短暫的，在時間上比較緊張，傳統(tǒng)借貸方式非常復雜，需要經(jīng)過多層面的審批之后才能夠獲得融資成果，但是這要經(jīng)歷非常長的時間。傳統(tǒng)金融體系之中的商業(yè)銀行比例非常高，小微企業(yè)的融資特點決定了金融機構很難給小微企業(yè)融資。

1.4 金融和社會信用環(huán)境建設滯后

傳統(tǒng)金融機構的融資體制，征信主要是央行進行主導的，并且以國家信譽為基本保障前提下來進行信用評價的。信用系統(tǒng)是一種自上而下的完善性系統(tǒng)，但是對于小微企業(yè)的評價非常困難，信息的獲取也非常困難，評價小微企業(yè)的信用程度不夠準確，直接導致小微企業(yè)的信用度存在問題。小微企業(yè)若是向銀行貸款那么只能走抵押路徑，申請抵押貸款，進行保證貸款等等。當前，能夠為小微企業(yè)擔保的機構不是非常多，并且規(guī)模非常小，不具備擔保能力，在信用擔保法律體制的不健全的情況下就使小微企業(yè)融資更為困難。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資的條件

2.1 服務對象廣泛化

傳統(tǒng)的金融機構中對于優(yōu)質(zhì)客戶的關注不是非常多，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的額背景下，運用互聯(lián)網(wǎng)的相關技術進行大數(shù)據(jù)的收集，這樣的數(shù)據(jù)不僅僅非常開放，而且也具有共享性，還有多元化以及異質(zhì)性的特點。具體可以從兩個方面出發(fā)進行分析：一方面是可以實現(xiàn)多種數(shù)據(jù)大量數(shù)據(jù)的收集，另一方面可以實現(xiàn)小額的個性化的多方面的服務。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不可能吸收較大的民間資本，這樣給小微企業(yè)融資也帶來了便捷。

2.2 信息更為透明

由于信息本身的不對稱性，以往的金融機構無法實現(xiàn)信用的有效評價。互聯(lián)網(wǎng)需要依靠大數(shù)據(jù)進行問題的分析，還有云計算等等，這樣就可以從小微企業(yè)展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的披露信息了解到更多的生產(chǎn)信息。小微企業(yè)的信用評價還有小微企業(yè)的還款能力都可以從這些信息中得以判斷，從企業(yè)的資金使用情況還可以做出風險的判斷和管理。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，去選擇適合小微企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，增強小微企業(yè)的融資和借款能力。

2.3 操作程序簡單

小微企業(yè)融資要具有一定的實效性，在以往的金融機構發(fā)展過程中由于貸款的程序非常復雜，需要審批的時間也非常長，歷經(jīng)多個環(huán)節(jié)審批，因此貸款也存在一定困難。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景之下，金融企業(yè)在時間和空間上不再被限制，金融的服務方向更加廣泛化和高效化，同時也更加便捷。融資的過程復雜化，融資的雙方更為直接的對彼此的信息有所了解?？梢栽诰W(wǎng)上實現(xiàn)交易、合同的簽訂等等，手續(xù)也是十分簡單的，交易的過程也是可以使用計算機去處理，整個操作流程簡單化，審批便捷化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的新方式

3.1 P2P網(wǎng)絡借款

小微企業(yè)運用P2P的方法進行借款，需要在平臺上完成相應的信息注冊，并且提交自己的身份信息和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，以及企業(yè)在市場上的競爭力情況，通過平臺審核后放款。小微企業(yè)還可以發(fā)布一些借款的信息，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上可以通過數(shù)據(jù)分析的方式對融資人員或者企業(yè)的信用情況做判斷，按照信用去決定貸款金額多少，借貸雙方還可以通過信息匹配的方式，充分的在了解和對比相關信息中選擇更好的有利于雙方接受的利率。P2P網(wǎng)絡借款在平臺上可以實現(xiàn)，門檻是非常低的，并且所參與到的成本也不高，在很大程度上進一步降低了信息的不對稱性，無論是貸款的時間還是貸款的金額，都是比銀行小的，這對于一些無抵押物的小微企業(yè)來講也是一種十分適合自己的選擇。

3.2 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融模式需要在大量的數(shù)據(jù)資料基礎上才能進一步得到的發(fā)展，屬于電子商務企業(yè)融資的一種，通過大量的非解構類型和性質(zhì)類型的數(shù)據(jù)，收集在一起，按照云計算的方式做好全方位的實時性的分析，才可以更好的挖掘出有效的信息。另外，對融資人員做好信用狀態(tài)和信用狀況方面的評估，發(fā)放一些無需抵押的貸款，發(fā)出去的資金還可以做好多個方面的金融控制工作，做好風險預警分析，不斷的強化管理的力度。在這樣的模式下發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)金融類型非常多，也廣泛受到了小微企業(yè)的歡迎，常見的有“阿里小貸”，“阿里小貸”的金融數(shù)額一般是在五萬元左右，這樣也符合小微企業(yè)融資的基本特點和小微企業(yè)在市場上的發(fā)展情況。大數(shù)據(jù)金融還可以對客戶的基本情況作出更為精準性的分析和了解，并且對客戶進行個性化服務的定制，更好的滿足好小微企業(yè)金融在個性化方面的需要。

3.3 眾籌方式

眾籌就是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺采用多種方式向著大眾和網(wǎng)友征集一些資金，例如我們所熟悉的“團購和預購”。眾籌的方式更能夠引發(fā)人們的關注，眾籌方式在要求上非常低，并且還具有多性的特點，若是依靠群眾去做資金的籌措那么也能夠成為幫助小微企業(yè)解決困難的一種途徑。公開眾籌的方式在資金方面是有規(guī)定的，企業(yè)可以按照眾籌的方式進行集資，但是也不能排除非法集資的可能，越過這條紅線就會出現(xiàn)問題，對這種問題必須要做多方面的認知和特別的注意。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

銀行在信用評價體系上還不是非常完善，存在一定的信息不對稱問題，這樣造成小微企業(yè)在銀行方面的貸款產(chǎn)生一定的難度。信息化的發(fā)展之下，金融機構也可以從信息技術方面出發(fā)進行貸款改造，改造一些貸款和經(jīng)營的流程，由此實現(xiàn)多層面的管理，多角度的運用。讓融資和借貸都實現(xiàn)電子化，以往金融機構貸款網(wǎng)點非常多，在服務審批方面也比較復雜，流程較多，但是自從有了信息技術的加入，做出了信息化的建設可以極大的減少和緩解信息不對稱的問題，極大的降低了服務方面的成本，這樣讓小微企業(yè)在融資上有了自己的喘息空間，也能夠讓小微企業(yè)和銀行之間的借貸合作更為廣泛，充分的發(fā)揮出銀行、金融機構的作用，從而更好的為小微企業(yè)進行服務。

綜上所述，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的新方式進行了分析和研究。小微企業(yè)由于自身的特點存在著融資難的問題，在這樣的情況下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生，給小微企業(yè)發(fā)展帶來了希望，互聯(lián)網(wǎng)金融的種類和樣式有很多種類，無論是眾籌還是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶或者P2P等等都可以給小微企業(yè)帶去效益。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景之下，互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的融合需要更為緊密，小微企業(yè)也在這個環(huán)境當中獲得了有利于自己發(fā)展的條件，解決小微企業(yè)融資難的問題，讓小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下得到更為雄厚的資金，為自身的進一步發(fā)展奠定了基礎。

參考文獻

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