杜秀娜

摘要：隨著改革開放進程的不斷推進，在社會發(fā)展中要注重以經(jīng)濟發(fā)展為主體，秉持重城市輕農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村相比于城市在經(jīng)濟發(fā)展速度方面還存在很大的差距，成為約束經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分也存在發(fā)展不足的問題。本文先闡述我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題，接著提出我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策，以便更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的作用促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題分析；對策研究

農(nóng)村金融的發(fā)展目標(biāo)是通過跨期交換方式以便獲得最大的經(jīng)濟效益。農(nóng)村金融的提出是為了更快地追趕城市經(jīng)濟發(fā)展的進度，農(nóng)村金融是基于農(nóng)村地區(qū)開展的相關(guān)金融活動，主要包括農(nóng)村各項資金活動。農(nóng)村金融發(fā)展和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況有很大的相關(guān)性。大部分的農(nóng)村居民會將自己的存款放在家中或者借給給身邊的親戚朋友，從而導(dǎo)致金融平臺缺乏農(nóng)民的閑散資金。農(nóng)村經(jīng)濟要想獲得快速的發(fā)展，需要依賴于種植技術(shù)的升級或者轉(zhuǎn)型，這就需要農(nóng)村金融體系提供一定的支持。農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)落根生芽能夠在一定程度上提升農(nóng)村閑散資金的利用率，對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟具有重要的意義，但是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中還存在很多的問題。

一、農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題

（一）農(nóng)業(yè)信貸不足

農(nóng)民受到傳統(tǒng)文化和習(xí)慣的影響對金融服務(wù)機構(gòu)缺乏相應(yīng)的信任，大部分農(nóng)民的收入比較低，不能夠承擔(dān)金融體系按時還款產(chǎn)生的利息負(fù)擔(dān)。為此也不愿意向金融機構(gòu)進行貸款。農(nóng)村金融在發(fā)展中對于縣鄉(xiāng)村等單位的支行缺乏的監(jiān)督和監(jiān)管力度，一些農(nóng)村金融機構(gòu)往往將貸款給商業(yè)企業(yè)或者發(fā)放高利貸，這樣也就大大減少了可供農(nóng)業(yè)貸款的資金數(shù)目。農(nóng)村發(fā)展大部分的項目是政府參與，但是隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一些企業(yè)參與到公共設(shè)施的建設(shè)，企業(yè)借貸進行公共設(shè)施的建設(shè)本身是不良貸款行為，這樣就給金融機構(gòu)和政府帶來一定的信用風(fēng)險。

（二）農(nóng)村基層金融機構(gòu)匱乏

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府也在其中發(fā)揮重要的作用，不斷推動金融體系覆蓋農(nóng)村地區(qū)。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)分布比較廣泛，要相金融機構(gòu)覆蓋整個農(nóng)村地區(qū)的困難比較大。由于受到農(nóng)村地區(qū)地理環(huán)境的影響，很多比較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村僅提供一些商業(yè)銀行，例如建設(shè)銀行、工商銀行等，這些銀行主要是面向商業(yè)企業(yè)進行貸款，能夠提供給農(nóng)業(yè)貸款的資金相對有限，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。一些更為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，甚至只有農(nóng)村信用社或者沒有任何的金融體系，這就在一定程度上嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（三）金融體系有待健全

農(nóng)村金融體系能夠提供的貸款一般都低于存卡，但是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展僅僅依靠農(nóng)村金融機構(gòu)還是不夠。農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸不僅僅涉及資金貸款，還涉及財務(wù)抵押等方面的問題，最終導(dǎo)致農(nóng)村信貸不是僅僅依靠金融機構(gòu)就能夠?qū)崿F(xiàn)。信貸業(yè)務(wù)開展的復(fù)雜性以及農(nóng)村經(jīng)濟增長的需求之間存在的矛盾導(dǎo)致很多非正規(guī)機構(gòu)的產(chǎn)生，這些非正規(guī)金融機構(gòu)能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。但是由于其發(fā)展存在的時間比較短，相關(guān)的規(guī)章制度還不夠成熟，并不能真正發(fā)揮起作用。農(nóng)村金融體制發(fā)展相對比較落后，在發(fā)展中缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和規(guī)章制度，這些問題的存在，在一定程度上嚴(yán)重阻礙，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)本身比較匱乏，有可以參考的規(guī)章制度相對貧乏。

（四）政府干預(yù)過多

經(jīng)濟發(fā)展中政府干預(yù)比較多，容易出現(xiàn)金融抑制現(xiàn)象，也就在一定程度上阻礙金融經(jīng)濟的快速發(fā)展。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完備，很多農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)往往是一些大型商業(yè)銀行或者僅僅具備農(nóng)村信用社，一些大型銀行往往是國有企業(yè)由政府直接控制，農(nóng)村信用社由國務(wù)院和銀監(jiān)會兩部門領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)村金融機構(gòu)具有強烈的政治色彩，由于政府的干預(yù)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。政府過多干預(yù)的結(jié)果是農(nóng)村機構(gòu)失去自主權(quán)，很多政策的落實都是在政府的推動下，不能結(jié)合農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村金融機構(gòu)也在政府的干預(yù)下失去了更多的活力和生機，很多從業(yè)人員不能夠積極主動地投入工作中，不能充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的價值和作用。

二、我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）解決信貸方面的問題

首先注重對農(nóng)村金融理念知識的相關(guān)宣傳，，讓廣大農(nóng)村居民意識到農(nóng)村金融機構(gòu)的作用。大多數(shù)農(nóng)村居民文化程度比較低，對金融機構(gòu)的認(rèn)識也比較少。為此，讓居民更多學(xué)習(xí)、理解相關(guān)的金融知識，并納入自身體系中。使得農(nóng)村居民在認(rèn)識到金融理財重要性的同時，還能夠更好的發(fā)揮金融機構(gòu)對經(jīng)濟發(fā)展的作用。引導(dǎo)廣大農(nóng)民充分利用金融機構(gòu)，促進經(jīng)濟快速發(fā)展。嚴(yán)格農(nóng)村金融發(fā)展中的監(jiān)管機制，完善相關(guān)體系。通過借鑒國外先進的監(jiān)管體制，并結(jié)合我國自身發(fā)展實際，不斷完善監(jiān)管機制。還要注重金融機構(gòu)從業(yè)人員的工作能力的提升，盡可能地避免不良借貸行為的出現(xiàn)。采用激勵性的監(jiān)管方式，以外，還可以通過物質(zhì)補貼的方式避免道德風(fēng)險的發(fā)生，以此促進農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)快速發(fā)展。注重政策性資金的投入，由于我國農(nóng)村經(jīng)濟長期發(fā)展比較落后，最終導(dǎo)致了廣大農(nóng)民的收入比較低，農(nóng)民本身沒有過多的資金收入，金融機構(gòu)也不能很好地發(fā)揮其作用，為此，這就需要在政府發(fā)展中投入一定的資金用于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。還要能夠引入非營利性的金融機構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

（二）注重溝通與合作

當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中，縣級別的金融機構(gòu)發(fā)展已經(jīng)具備雛形，但是鄉(xiāng)村級別的農(nóng)村金融機構(gòu)相對比較匱乏。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村來說，政府要能夠注重基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，通過建設(shè)特色產(chǎn)業(yè)招商引資，吸引更多的企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)進行投資。基于國外比較成熟的金融成功經(jīng)驗，加強不同類型金融機構(gòu)之間的合作，通過信息的共享溝通更好發(fā)揮金融機構(gòu)的作用。通過金融機構(gòu)之間的溝通合作，學(xué)習(xí)相互之間的經(jīng)驗，以此為自身發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)。金融機構(gòu)在發(fā)展中也要發(fā)揮自身積極主動作用，通過吸取相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其自身價值。

（三）多元化體系的建設(shè)

更好地促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，要注重完善金融服務(wù)體系。金融體系的多元化發(fā)展，除了應(yīng)用正規(guī)的金融機構(gòu)之外，還要注重非正規(guī)金融機構(gòu)的作用。要以正規(guī)金融機構(gòu)為主體。非正規(guī)金融機構(gòu)為輔的多元化金融服務(wù)體系。能夠借鑒非正規(guī)金融機構(gòu)的相關(guān)經(jīng)驗，更好地推動正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。要不斷拓寬鄉(xiāng)村級別金融機構(gòu)的覆蓋范圍，發(fā)揮金融機構(gòu)的作用促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（四）明確定位發(fā)展

金融市場要想獲得持續(xù)健康的發(fā)展，必須由政府進行干預(yù)。農(nóng)村金融體系發(fā)展中政府發(fā)揮的角色比較重要，在這種環(huán)境氛圍下，要注重提倡新理念，建設(shè)更加完備的信用考核體系以及信用等級，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展選擇適宜的金融機構(gòu)。要能夠基于居民的信貸信用等級提供一定的獎勵，通過金融機構(gòu)的完善和農(nóng)民的信用意識進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善。針對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，要進一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供一定的保障。政府運用法律手段維護農(nóng)村金融的良好秩序，有利于金融機構(gòu)更好地發(fā)揮作用。政府部門在發(fā)展中要能夠認(rèn)識到農(nóng)村信貸不足以及金融機構(gòu)匱乏的問題，以此針對具體問題完善相應(yīng)的措施。農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中只有定位自身發(fā)展區(qū)域的經(jīng)濟狀況，并根據(jù)實際發(fā)展情況開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，基于農(nóng)民和農(nóng)村需求提供相應(yīng)的支持，以此最大程度上發(fā)揮金融機構(gòu)自身的價值，進一步改善農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為廣大農(nóng)民群眾謀幸福，為推進社會經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展提供一定的貢獻(xiàn)。

結(jié)語

當(dāng)前農(nóng)村金融在發(fā)展中對于縣鄉(xiāng)村等單位的支行缺乏的監(jiān)督和監(jiān)管力度，一些農(nóng)村金融機構(gòu)往往將貸款給商業(yè)企業(yè)或者發(fā)放高利貸，這樣也就大大減少了可供農(nóng)業(yè)貸款的資金數(shù)目。我國是農(nóng)村大國，農(nóng)村地區(qū)分布比較廣泛，金融機構(gòu)覆蓋整個農(nóng)村地區(qū)的困難比較大。農(nóng)村金融機構(gòu)具有強烈的政治色彩，由于政府的干預(yù)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。為此，首先注重普及農(nóng)村金融理念，讓廣大農(nóng)村居民意識到農(nóng)村金融機構(gòu)的作用。注重金融機構(gòu)之間的溝通合作，通過信息的共享溝通更好地發(fā)揮金融機構(gòu)的作用。金融體系的多元化發(fā)展，除了應(yīng)用正規(guī)的金融機構(gòu)之外，還要注重非正規(guī)金融機構(gòu)的作用。要能夠基于居民的信貸信用等級提供一定的獎勵，通過金融機構(gòu)的完善和農(nóng)民的信用意識進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善。還要不斷注重農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，以此提升促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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