李淼

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構(gòu)的重要部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，帶動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，對國家經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的推動作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的風(fēng)險，對于其更好地發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用，因此做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制，并建立完善的對策合理解決其風(fēng)險顯得十分必要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制及其發(fā)展路徑方面的內(nèi)容進行分析與探究，并提出相對應(yīng)的風(fēng)險規(guī)制對策，希望能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險規(guī)制；發(fā)展路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所實現(xiàn)支付、資金融通以及投資的新型金融業(yè)務(wù)模式，屬于金融業(yè)務(wù)的范疇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為先進的運行模式，但是其自身的運行存在諸多風(fēng)險，只有做好其風(fēng)險的規(guī)制才能夠為其更好地發(fā)展打好基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的必要性總結(jié)如下：

1.有助于更好地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步并不是太早，但是其發(fā)展的速度非常之快，根據(jù)相關(guān)的資料信息可知，在2016年我國網(wǎng)貸行業(yè)的交易量達到了20638.72億元，比2015年增長了110%。互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較先進的交易渠道和交易形式，為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了有利條件，推動了我國經(jīng)濟的良好發(fā)展，但是從另一方面來看，其自身也具有較多的問題，使其區(qū)域性風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險等層出不窮。如果不對這些風(fēng)險進行詳細分析，并構(gòu)建完善的規(guī)制對策，勢必會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，不利于其更好地發(fā)展。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制，構(gòu)建完善的風(fēng)險規(guī)制對策對于打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑具有十分重要的作用。

2.有助于更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否能夠健康持續(xù)發(fā)展受到了社會的持續(xù)關(guān)注。2016年李克強總理就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行了分析，提出應(yīng)當(dāng)規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的路徑，這也是他第四次就互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面的事項進行關(guān)注。由此可見，在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)背景下，做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的恰當(dāng)管理，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康科學(xué)地發(fā)展何等重要。同時，就當(dāng)前的情況看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制方面的研究者并不多，研究內(nèi)容較少，在該方面還存在較大空白，因此只有加強該方面的分析與探究，積極彌補該方面的空白，才能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展打基礎(chǔ)，推動其健康持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多種多樣的，應(yīng)當(dāng)對其進行全面化剖析，找出每一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，并進行探究。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因總結(jié)如下：

1.法律監(jiān)管體系缺失

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展速度，但是我國該方面的法律體系并沒有跟上其腳步，明顯存在立法滯后的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險無法得到全面地管控，使得風(fēng)險接連不斷。就當(dāng)前我國現(xiàn)有的法律體系來看，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定并不多，并且在監(jiān)管規(guī)則方面也基本沒有法律可以參考和依據(jù)，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展來說是十分不利的。首先，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對消費者的權(quán)益進行良好地維護，并構(gòu)建科學(xué)化的信息網(wǎng)絡(luò)安全保護機制，金融隱私維護體系、社會征信體系等等，顯然我國在該方面的法律規(guī)范并不完善。其次，我國當(dāng)前有很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的制度通常只是宣示性的條款，無法起到實際效果，而且也沒有針對違規(guī)行為構(gòu)建科學(xué)化的處罰體系，這就使得僅有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范流于形式，無法起到風(fēng)險防范的作用。

2.缺乏明確的監(jiān)管機構(gòu)

當(dāng)前我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管機構(gòu)并沒有得到明確，并且在監(jiān)管中，相關(guān)的監(jiān)管主體也仍然是采用傳統(tǒng)性的監(jiān)管體系，這種監(jiān)管體系明顯與當(dāng)前的金融市場發(fā)展狀況不符合，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管無法更加全面和科學(xué)。同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)不能從根本上針對互聯(lián)網(wǎng)跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域、跨市場所帶來的問題進行合理解決，同時在解決該方面問題的時候往往會出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管缺失等方面的現(xiàn)象，這就不利于監(jiān)管效率的提升。另外，監(jiān)管機構(gòu)不明確，執(zhí)法不夠科學(xué)等，也導(dǎo)致相關(guān)的監(jiān)管體制無法起到應(yīng)有的作用，不能切實發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，甚至還會產(chǎn)生無人監(jiān)管以及多頭監(jiān)管的情況。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系缺失

就當(dāng)前的情況來看，我國銀行還沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系納入到自身的征信體系中，如某些電商小額貸款機構(gòu)以及新型信貸平臺中的部分信貸數(shù)據(jù)等等還沒有得到全面的約束，沒有納入到征信體系中，這就無法更好地推動征信系統(tǒng)的合理使用以及征信信息的共享。從而容易使得金融機構(gòu)無法對借款人的信息進行全面性了解，導(dǎo)致其自身發(fā)生呆賬、壞賬的幾率增加，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制以及其具體的發(fā)展路徑

做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制是推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好運行環(huán)境的重要途徑。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制及其具體的發(fā)展路徑總結(jié)如下：

1.做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法

做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法，能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加規(guī)范，使得其能夠有法可依，同時，能夠更好地保障消費者的權(quán)益，對互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為進行嚴厲地打擊，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。首先，我國政府應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面所存在的風(fēng)險進行全面分析，并根據(jù)其具體的發(fā)展情況制定合理的監(jiān)管體系，使得監(jiān)管體系能夠起到應(yīng)有的作用，有效規(guī)范化其發(fā)展過程。其次，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺制定全面的規(guī)章制度，從投資人的權(quán)益維護、風(fēng)險防范等方面入手合理進行風(fēng)險的監(jiān)管，使得每一個風(fēng)險因素都能夠得到有效地約束，有相對應(yīng)的監(jiān)管體系進行參考，合理進行其風(fēng)險規(guī)制，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實現(xiàn)又好又快地發(fā)展。

2.建立規(guī)范化、明確化的監(jiān)管機構(gòu)

當(dāng)前，國外基本上都建立了比較科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進行科學(xué)地監(jiān)管，而我國在該方面還存在一些不足，監(jiān)管機構(gòu)不明確，使得監(jiān)管的效率低下。因此我國政府應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管機構(gòu)的建立，明確化監(jiān)管主體，推動監(jiān)管效果的不斷提升。比如可以借鑒美國該方面的經(jīng)驗，對我國的監(jiān)管機構(gòu)進行明確，具體來說，美國所構(gòu)建的監(jiān)管體系是兩級多頭型的，能夠從各個州以及聯(lián)邦兩個方面入手對相關(guān)的金融平臺進行監(jiān)管。我國政府也可以對其中有利的方面進行借鑒，不斷完善我國的監(jiān)管體系。同時，還應(yīng)當(dāng)對不同監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)進行明確，做好區(qū)域的劃分，以及范圍的劃分，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)控空白的現(xiàn)象。另外，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵各個監(jiān)管主體積極執(zhí)行新的監(jiān)管體系，依據(jù)具體的監(jiān)管職責(zé)行事，確保監(jiān)管能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，提升監(jiān)管的整體水平。

3.推動用戶以及企業(yè)安全意識的有效提升

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管單靠政府的努力是遠遠不夠的，還離不開用戶以及企業(yè)自身的努力，只有在加強政府監(jiān)管，構(gòu)建完善化、規(guī)范化監(jiān)管體系的同時，推動用戶以及企業(yè)積極參與其中，共同構(gòu)建規(guī)范化的監(jiān)管體系更好地規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。因此這就要求用戶以及企業(yè)應(yīng)當(dāng)增強自身的安全意識，及時了解和發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險，并及時進行風(fēng)險的預(yù)防。同時，提升用戶以企業(yè)的安全意識，也需要國家積極加強宣傳和教育，讓更多的人對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全面的認識，明確其中的優(yōu)勢，并知曉其中的風(fēng)險，合理決定是否參與。同時，讓更多的人能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的方法，為其更加高效地發(fā)展做基礎(chǔ)，構(gòu)建規(guī)范化的交易平臺，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)更好地發(fā)展。

4.規(guī)范化風(fēng)險內(nèi)控機制，并健全征信體系

首先，應(yīng)當(dāng)注重區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面技術(shù)的運用，大力培養(yǎng)信息安全、數(shù)據(jù)分析等方面的人才，推動風(fēng)險防控水平的有效提升。其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及電商等方面的數(shù)據(jù)庫資源進行合理地整合，建立規(guī)范化、完善化的個人信用評估體系，并建立相對應(yīng)的征信體系，推動風(fēng)險防控機制的不斷完善。另外，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理框架進行完善，提升識別風(fēng)險、預(yù)警、處置風(fēng)險的能力，推動互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險應(yīng)對能力的不斷提升。

結(jié)束語

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，會產(chǎn)生一系列問題，如風(fēng)險方面的問題、發(fā)展路徑規(guī)范化方面的問題等等，導(dǎo)致其發(fā)展陷入困境，而我們只有加強風(fēng)險防范意識的提升，并構(gòu)建合理的風(fēng)險規(guī)制體系，才能夠?qū)ζ渲兴嬖诘娘L(fēng)險進行預(yù)防，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制，并構(gòu)建規(guī)范化的規(guī)制對策十分必要。

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