張華夷

摘要：中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在活躍市場，提供就業(yè)崗位方面發(fā)揮著積極的作用，但是由于中小企業(yè)自身的特點，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著融資難的問題，制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間融資作為我國金融的重要補充，在融資貸款方面具有相對的優(yōu)越性，有效彌補了中小企業(yè)融資難的問題，因此本文主要以民間金融為主，對民進金融的特點、優(yōu)勢進行分析，并探究民進金融對中小企業(yè)融資所發(fā)揮的作用。

關鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；融資難；作用

一、民間金融的含義與特點

1.含義

民間金融是民間借貸的一種類型，主要存在于企業(yè)、個人、家庭之間，是一種默認行為，并沒有相應的法律依據(jù)，不過卻為我國地方經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的資金支持，屬于官方金融的重要補充內(nèi)容，也被稱為地下金融。

2.特點

（1）自發(fā)性

民間金融屬于一種自發(fā)性行為，是民間內(nèi)部進行的資本借貸模式，不需要通過正規(guī)的法律程序或者制度，只需要借貸雙方簽署基本的合同就能夠達成，民間借貸的雙方往往具有一定的關聯(lián)性，通常以熟人為主，或者經(jīng)過熟人介紹所形成的借貸關系，是建立在彼此信任的基礎上的。

（2）多樣性

民間金融的構成模式具有多樣性特征，不僅包括私人錢莊、擔保公司、互助合作社，還包括私募基金、小型商業(yè)銀行等。這些多樣化的金融組織，都是以服務小微企業(yè)以及個體經(jīng)營者為主的，其中投資擔保公司主要是金融中介機構，為貸款雙方提供信用擔保；而農(nóng)村擔保合作社，主要是以農(nóng)村投資業(yè)務為主，滿足農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展需求。

（3）普遍性

在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，我國民間金融的發(fā)展速度也隨著加快，凡是有資本需求的地方基本上都有民間資本的存在，所以民間資本的普及率是非常高的。而且在中小企業(yè)融資難的情況下，民間金融能夠發(fā)揮更大的作用，這也進一步推動了民間金融的快速發(fā)展。

（4）靈活性

民間借貸具有靈活性特點，借貸方可以根據(jù)自身發(fā)展需求以及客戶需求制定相對靈活的借貸利率，通常情況下，該利率要比官方利率高，因為民間借貸沒有健全的風險防控機制，沒有法律依據(jù)，所以面臨的風險較大。在利率擬定方面，貸款方往往會根據(jù)貸款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款時間來確定，此外，中小企業(yè)因為無法通過正當途徑獲取相應的貸款，而民間借貸愿意為其提供資金支持，所以企業(yè)在權衡利弊之后，也愿意支付較高的利息。

二、民間金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢

1.信息把握較為全面，擁有信息優(yōu)勢

民間金融主要是以地域為主，對周圍以及區(qū)域地方企業(yè)以及個人進行貸款業(yè)務，民間金融能夠?qū)J款對象進行較為全面的了解。對于正規(guī)金融公司而言，在貸款方面往往比較嚴格，需要了解企業(yè)各種信息，尤其是財務狀況，但是對于中小企業(yè)而言由于自身管理機制以及信息披露機制有限，使得企業(yè)很多信息無法滿足銀行的貸款要求。與正規(guī)金融相比，民間金融則沒有這樣的特點，通過自己的方式就能夠全面掌握貸款企業(yè)的信息，而且在信息獲取方面所花費的成本要遠遠低于正規(guī)金融公司；此外，在長期信貸業(yè)務當中，民間金融能夠與小微企業(yè)建立長久的借貸關系，并且中小企業(yè)還能夠為其介紹更多的客戶。

2.融資效率高，具有成本優(yōu)勢

其一，運營成本低，民間金融還沒有納入到國家法律制度當中，處于灰色地帶，所以民間金融在運行方面比較簡單，沒有過多的繁文縟節(jié)，而且操作也沒有統(tǒng)一規(guī)范，這就使得其成本相對較低。而正規(guī)金融公司不僅需要遵循相應的法律制度，還需要嚴格做好風險控制，并且需要有專門的人員對貸款單位進行了解，并做好跟蹤調(diào)查，確保貸款公司能夠及時歸還貸款。其二，交易成本低，民間金融在交易方面程序較為簡單，操作靈活，在合同簽署方面，只需要借貸雙方經(jīng)過協(xié)商確認即可，簽署時間短，不需要過多人力參與，能夠為民間借貸節(jié)省大量的成本。

3.對擔保沒有過多要求，具有擔保優(yōu)勢

第一，擔保物品范圍廣泛。在銀行貸款當中，對于擔保物有一定的要求，一些物品是無法作為擔保物進行貸款的，但是民間融資則沒有過于嚴格的限制，大多物品都可以作為擔保。

第二，民間金融貸款過程中還具有無形的擔保，很多貸款都是發(fā)生在熟人之間，出現(xiàn)違約的風險較小，能夠為民間金融機構節(jié)省大量的成本。此外，在民間金融貸款中，一旦出現(xiàn)違約，不僅關系到貸款本人，與相應的擔保人也有直接的關聯(lián)性，貸款人很可能在整個關系當中受到譴責，給企業(yè)帶來更大的風險。

第三，貸款比較靈活，具有利率優(yōu)勢。對于民間金融而言不需要遵循國家信貸利率的相關政策，根據(jù)自身需求能夠制定比較靈活的利率。

三、利用民間金融推動中小企業(yè)融資的有效途徑

民間金融能夠為中小企業(yè)融資提供有效的資金需求，而且民間融資來源途徑較為廣泛，與正規(guī)金融相比，民間金融具有相對的優(yōu)越性，在以上內(nèi)容中可以得到有效體現(xiàn)，所以，要充分利用民間金融的獨特性，以此幫助中小企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金，為我國中小企業(yè)健康運行提供基礎保障。當然，民間金融在現(xiàn)代市場發(fā)展過程中還存在一些問題，例如信用問題、管理問題、資金問題等，這些問題制約了民間金融作用的發(fā)揮，因此，要制定一些有效的措施，確保民間金融在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮有效的作用，具體可以從以下幾點入手：

1.加強行業(yè)規(guī)范，確保健康發(fā)展

民間金融對于環(huán)節(jié)中小企業(yè)融資難問題具有重要作用，能夠推動中小企業(yè)的健康發(fā)展，但是，我國民間金融的合法性卻并沒有通過法律途徑進行有效認定，這就使得行業(yè)存在政策上的風險，一旦政策發(fā)生變化，行業(yè)就會面臨生存問題，所以要進一步加強行業(yè)規(guī)范。

確立民間金融的合法性能夠保障民間借貸行為的規(guī)范性，為其健康發(fā)展提供一個良好的外部環(huán)境，具體從以下幾個方面入手：其一，對民間金融的借貸范圍以及資金來源進行規(guī)范，避免非法集資行為的發(fā)生，使其具有法律依據(jù)。例如，要對其資金來源、借貸利率等方面進行規(guī)范，避免非法借貸的出現(xiàn)；其二，通過立法方式為民間金融提供法律保障，要形成一個較為有效的法律體系，為民間金融的健康運行提供制度保障。其三，對民間金融的合同內(nèi)容進行約束，確保內(nèi)容的合法性、有效性，保障借貸雙方的合法權益。

2.加強監(jiān)督管理，規(guī)避借貸風險

民間金融雖然在某些方面比正規(guī)金融借貸具有優(yōu)勢，但是自身也存在較高的借貸風險，為了規(guī)避風險，提高借貸效率，就需要對民間金融進行有效監(jiān)管，具體可以從兩個方面入手：首先，開展差異化管理，由于民間金融的組織類型多種多樣，級別有所不同，因此在具體監(jiān)督管理過程中可以實行差異化監(jiān)管，例如，對于小貸公司、社會集資等，這些具有公共性質(zhì)的特點，要規(guī)避非法集資以及違規(guī)借貸的發(fā)生，防止洗錢以及高利貸等違法行為的發(fā)生。其次，做好利率方面的引導，盡管民間金融在利率方面相對比較靈活，但是也要對其進行有效引導，避免高利率以及過低利率對金融市場產(chǎn)生的沖擊。

3.擴大規(guī)模，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金保障

隨著我國綜合國力的不斷提高，人們收入水平呈現(xiàn)大幅度增長趨勢，社會閑散資金比較充足，這個時候就可以擴大民間金融的規(guī)模，通過有效方式吸引社會閑散資金的參與，以為中小企業(yè)融資提供有效資金保障，可以從這幾個方面著手：

其一，可以通過政策以及相關制度成立專業(yè)的民營銀行，并將其納入到法律監(jiān)管當中，由民營銀行專門為中小企業(yè)提供金融服務業(yè)務，當前，我國主要的民營銀行為民生銀行，在為中小企業(yè)發(fā)展方面貢獻了較大的力量，未來在這方面可以進一步加大投入力度；其二，引導民間資本參與其中，社會閑散資金是比較充足的，而且大部分閑散資金沒有較好的投資渠道，因此，要不斷健全民間金融機構，通過村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)組織等將民間閑散資金統(tǒng)一起來，進行有效管理，發(fā)揮民間資本的有效作用，為中小企業(yè)提供專業(yè)化服務，在解決民間資金閑置問題的基礎上實現(xiàn)資本的優(yōu)化配置。

4.完善民間金融信用評估體系

盡管民間金融在中小企業(yè)信息掌握方面具有相對優(yōu)勢，而且信息成本較低，但是在激烈的市場競爭當中，民間金融也將面臨嚴峻的壓力，要想提高競爭優(yōu)勢，規(guī)避風險，就必須要完善信用評估體系。首先，國家以及地方政府部門應該加強征信體系建設，為金融業(yè)務發(fā)展提供便利；其次，民間金融要制定中小企業(yè)的信用評估準則，在信息評估過程中要做到客觀、真實、準確、及時，解決信息不對稱問題。

結(jié)束語

本文主要以民間金融為主，對民間金融的含義、特點以及民間金融在中小企業(yè)發(fā)展中的融資優(yōu)勢進行了分析，并且對如何提高民間金融對中小企業(yè)融資的服務力度提出了建設性建議，希望能夠推動民間金融的健康發(fā)展，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金保障。

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