文/陳兵，湖北經(jīng)濟學(xué)院

引言：對于銀行個人住房貸款而言展開風(fēng)險管理十分重要，其是確保銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提升我國社會公眾生活水平的關(guān)鍵，因此，加大銀行個人住房貸款風(fēng)險管理力度勢在必行，為推動社會和諧穩(wěn)定發(fā)展提供有效依據(jù)。本文主要針對銀行個人住房貸款風(fēng)險管理進行分析，具體如下。

1 個人住房貸款的典型風(fēng)險

1.1 信用風(fēng)險。第一，被迫違約指的是借款人所出現(xiàn)的違約行為是被動的。因貸款人貸款期間發(fā)生了突發(fā)事件或是支付能力下降，致使貸款人不能及時償還本金和利息。我國經(jīng)濟市場環(huán)境十分繁雜，物價不斷上漲，就業(yè)情況嚴峻，醫(yī)療費用升高皆會致使貸款人的支付力下滑。另外，就當(dāng)前社會形勢看，商業(yè)銀行對貸款人償還能力的審核皆是被動的，只是簡單的判斷貸款人的還款能力，存在的違約風(fēng)險較大。第二，理性違約指的是貸款人在理性狀態(tài)下自行放棄還款的違約行為，而此種狀況下，還款人時常會放棄還款，確保自身利益。另外，還有部分貸款人提前還款，在某種程度上此種行為會使銀行利息利益受損，進而使銀行整體運營受影響[1]。

1.2 市場風(fēng)險。當(dāng)前我國個人住房貸款風(fēng)險之所以還未充分釋放，同房價持續(xù)上漲有很很大關(guān)系。不斷上漲的房價會不斷吸收新資金，讓前期按揭貸款人獲得較大差價，這不斷成為了按揭貸款人及時還款的推力，還成為了諸多人將購房作為一項投資。但房價飛速上漲的背后存在諸多隱患，相關(guān)部門給予了高度重視，各種限制購房的政策相繼出臺。而隨著房價的下跌，社會公眾對買房獲利的預(yù)期下降，積累的風(fēng)險易在短期內(nèi)全部釋放出，隨著市場預(yù)期等諸多不良因素的擴散，極易出現(xiàn)大量違規(guī)現(xiàn)象，產(chǎn)生的后果無法想象。

1.3 利率風(fēng)險。其一般出現(xiàn)在貸款期，因市場利率的變動致使諸多貸款人都提前還款，在經(jīng)濟活動中，含有的不確定因素比較多，比如資金的通貨膨脹、供給需求等皆會出現(xiàn)改變，進而引發(fā)金融市場變動。而這些變動的出現(xiàn)極有可能導(dǎo)致貸款人出現(xiàn)提前還款或是清償貸款的行為，讓銀行受到一定損失。對于銀行來講，經(jīng)濟市場的變化對其有重大影響，為了能夠持續(xù)發(fā)展下去，做好預(yù)防管理工作十分重要[2]。

2 銀行個人住房貸款風(fēng)險管理措施

2.1 加強業(yè)務(wù)人員風(fēng)險管理意識。由于近些年我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展比較迅速，銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)主要基于個人住房貸款為主，減少貸款條件來吸引社會公眾，占據(jù)市場主體地位。因我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展速度的變更，就業(yè)壓力的加大，物價的不斷上升。銀行也加強了對業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理力度。加強業(yè)務(wù)人員道德素養(yǎng)，增強其風(fēng)險防范意識。加強職業(yè)道德，明確自身義務(wù)與責(zé)任，杜絕私自降低門檻貸款，以此來規(guī)避潛藏的信用危機。

2.2 構(gòu)建動態(tài)的風(fēng)險管理機制。當(dāng)前，諸多銀行風(fēng)險管理都是靜態(tài)的，通俗的講就只對貸款人還款能力進行的審查，但并未注重貸款人在實際還款中的動態(tài)變化。需構(gòu)建動態(tài)管理制度，對個人住房貸款風(fēng)險的出現(xiàn)與處理進行動態(tài)監(jiān)管。首先需做好貸前審查工作，這是銀行了解貸款人資信情況的必經(jīng)途徑，其中包含貸款人的財產(chǎn)情況、收入證明、之前借款償還情況等。其次對貸款人在貸款期進行動態(tài)監(jiān)管，對貸款人的投資活動、收入情況、是否按時還款等諸多方面進行動態(tài)監(jiān)管。通過同其他銀行聯(lián)網(wǎng)來完善住房貸款人的信用數(shù)據(jù)。最后銀行需對抵押物進行全面調(diào)查與處理，若是貸款人出現(xiàn)了違約需把抵押物盡快處理掉，避免銀行受到巨大經(jīng)濟損失。

2.3 建構(gòu)性能互補的擔(dān)保制度。構(gòu)建性能互補的擔(dān)保制度對銀行而言十分重要且高效，通過借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國構(gòu)建了基于個人住房貸款擔(dān)保與住房置業(yè)擔(dān)保為中心的擔(dān)保制度，在住房擔(dān)保管理試行中規(guī)定，住房擔(dān)保公司需以獲益為中心的企業(yè)法人，對申請廉租房、限價房、公租房的低收入群眾來講，欠缺相應(yīng)保障。因此，需構(gòu)建政策性的擔(dān)保制度，并且同商業(yè)住房貸款擔(dān)保制度相結(jié)合，構(gòu)建系統(tǒng)且高效的住房貸款擔(dān)保制度。首先，政府出資構(gòu)建擔(dān)保機構(gòu)，為低收入人群提供擔(dān)保。其次，優(yōu)化健全當(dāng)前已有的住房擔(dān)保公司制度，通過轉(zhuǎn)換股份的方式來增強體系建設(shè)；加強政策性擔(dān)保性能[3]。最后，利用政策優(yōu)惠與稅收的方式來鼓勵保險公司加入，擴增保險公司業(yè)務(wù)范圍，利用聯(lián)保方法把確保人身、財產(chǎn)、保險結(jié)合起來，減小保險人與債權(quán)人的所面臨的風(fēng)險。

2.4 構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。若想有效降低個人貸款的風(fēng)險性，建構(gòu)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)十分重要，減小個人住房貸款風(fēng)險發(fā)生率。首先，構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化信息共享網(wǎng)絡(luò)，收集有關(guān)信息，構(gòu)建健全的數(shù)據(jù)信息資源庫。其次，研發(fā)切實可行的風(fēng)險預(yù)警模型，依據(jù)各個地區(qū)的具體狀況，構(gòu)建對應(yīng)的預(yù)警模型，為保證個人住房貸款風(fēng)險做鋪墊[4]。最后，構(gòu)建預(yù)控機制，將個人住房貸款風(fēng)險控制在初級階段，以免影響銀行生存發(fā)展。預(yù)控機制的應(yīng)用能夠有效預(yù)防風(fēng)險發(fā)生，如若發(fā)生風(fēng)險也能夠及時探尋出并及時優(yōu)化掉，保證銀行健康有序發(fā)展。

3 結(jié)束語

綜上所述，防范個人住房貸款風(fēng)險是確保銀行資金安全與社會經(jīng)濟穩(wěn)定的有段手段。相關(guān)部分需增強法律建設(shè)，優(yōu)化個人房貸法律體系，利用法律來保證個人住房貸款銀行合法權(quán)益。此外，增強業(yè)務(wù)人員操作技能與職業(yè)道德，增強外部監(jiān)控與內(nèi)部管理，在整體上加強銀行個人住房貸款風(fēng)險管理效率，為銀行持續(xù)發(fā)展做鋪墊。

【參考文獻】

[1]閻貞希。個人住房貸款及其風(fēng)險與防范的問題研究——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例[J]。金融發(fā)展評論,2017(04):145-158。

[2]王璽翔。商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與對策[J]。合作經(jīng)濟與科技,2017(08):94-95。

[3]穆紅梅。我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險管理研究[J]。福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2012(04):9-13。