劉 冰

（中國(guó)建設(shè)銀行 淮安分行，江蘇 淮安 223001）

銀行和企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)重要主體，處理好兩者關(guān)系需要政府的參與，但是政府參與過多又會(huì)落入過度行政化的窠臼，影響銀企關(guān)系的和諧。政府這個(gè)有形的手如何運(yùn)用市場(chǎng)這個(gè)無形的手實(shí)現(xiàn)銀企關(guān)系的和諧，對(duì)于政府來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于新常態(tài)，有下行的壓力，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期看好和穩(wěn)定性也是企業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。銀行與企業(yè)之間的合作共贏關(guān)系是長(zhǎng)期趨勢(shì)，但兩者之間信息不對(duì)稱的狀況使得銀行和企業(yè)之間的博弈變得十分頻繁，這不利于企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于銀行來說也失去了重要的投資渠道，可以說是兩敗俱傷，采取適當(dāng)措施彌合兩者之間的關(guān)系刻不容緩。

一、銀企關(guān)系信息不對(duì)稱的博弈關(guān)系現(xiàn)狀

銀企之間信息不對(duì)稱狀況由來已久。企業(yè)家的苦衷是銀行家不關(guān)心和了解企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)增資無門、發(fā)展受阻，經(jīng)常因?yàn)橘Y金發(fā)愁。反過來，銀行家認(rèn)為企業(yè)家誠(chéng)信缺失，不敢相信企業(yè)家，導(dǎo)致銀行資金出路困難，全部涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，從而釀成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，乃至產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。兩者之間的博弈帶來的后果是企業(yè)家和銀行家格格不入，雙方都不愿意踏進(jìn)對(duì)方的領(lǐng)地為對(duì)方思考問題。政府在其中又變得左右為難，為企業(yè)家說話，銀行家說政府吃里扒外，尤其是國(guó)有銀行，政府和銀行是一家，一致對(duì)外，政府怎么會(huì)倒向企業(yè)家懷抱呢？倘若政府為銀行家說話，企業(yè)家就會(huì)覺得政府和銀行在一起為難企業(yè)家，尤其是一些國(guó)有企業(yè)認(rèn)為企業(yè)和銀行不應(yīng)生分，應(yīng)多為企業(yè)家考慮，應(yīng)互相關(guān)心、互相幫助。而這又會(huì)造成行政主導(dǎo)下的銀企關(guān)系的亂象，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

（一）銀行基于企業(yè)信息不對(duì)稱的放貸意愿博弈

商業(yè)銀行向企業(yè)放貸意愿取決于商業(yè)銀行自身的制度規(guī)定。商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)信譽(yù)的審查非常嚴(yán)格，因?yàn)樯婕暗缴虡I(yè)銀行的利潤(rùn)。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信息的掌控受制于信息知情權(quán)的影響，有時(shí)候商業(yè)銀行獲取企業(yè)信息受到企業(yè)信息披露不充分的影響，使得商業(yè)銀行不敢輕易向企業(yè)放貸。這種基于信息掌握不對(duì)稱基礎(chǔ)上的博弈，使得銀行對(duì)企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的放貸審批制度，企業(yè)不堪忍受，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行有大量存款，但不敢輕易貸出去。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制無須質(zhì)疑，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在獲取企業(yè)信息的途徑上和企業(yè)之間是不對(duì)稱的，企業(yè)在向商業(yè)銀行推介自己的項(xiàng)目的時(shí)候會(huì)遮蔽企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)此保持足夠的戒心無可厚非，但是這種基于信息不對(duì)稱基礎(chǔ)上的博弈制約了商業(yè)銀行的發(fā)展，削弱了商業(yè)銀行的放貸意愿。

（二）企業(yè)基于銀行放貸條件信息不對(duì)稱的博弈

企業(yè)在向商業(yè)銀行提出融資需求的時(shí)候，對(duì)于商業(yè)銀行設(shè)定的條件信息是事后知悉的，相對(duì)于商業(yè)銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行設(shè)定的信息是不對(duì)稱的。企業(yè)一般會(huì)根據(jù)商業(yè)銀行提供的信息進(jìn)行融資評(píng)估，當(dāng)企業(yè)覺得自身?xiàng)l件符合商業(yè)銀行的放貸條件時(shí)就會(huì)提出貸款申請(qǐng)，這種申請(qǐng)條件不是企業(yè)制定的，是按照商業(yè)銀行的格式條款去申請(qǐng)的，但往往都會(huì)失敗。原因在于企業(yè)知曉的信息與商業(yè)銀行本身掌握的信息是不對(duì)稱的，銀行按照國(guó)家法律和銀行業(yè)的管理規(guī)定制定貸款規(guī)則，表面上看這個(gè)信息是公開的，但在操作過程中企業(yè)獲取的信息是不對(duì)稱的，企業(yè)在博弈中對(duì)銀行是存有芥蒂的，這降低了企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的依賴程度和信度。

二、銀企關(guān)系博弈的彌合路徑

銀企關(guān)系的博弈不利于銀行業(yè)的發(fā)展，在當(dāng)今金融業(yè)外來競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大的情況下，我國(guó)的金融業(yè)需要做出適當(dāng)?shù)母淖?，來彌合銀企間的緊張關(guān)系。

（一）健全金融業(yè)生態(tài)環(huán)境

金融業(yè)的發(fā)展情況是一個(gè)國(guó)家、一個(gè)城市競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志，倘若上海市不是金融中心，上海市的經(jīng)濟(jì)就會(huì)一落千丈。在一定意義上說，“金融生態(tài)就是競(jìng)爭(zhēng)力”。

1.放寬民資進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，加快發(fā)展中小銀行。我國(guó)的《銀行法》對(duì)發(fā)展中小銀行采取鼓勵(lì)的態(tài)度，可是《銀行法》實(shí)施以來，中小銀行雖然有所發(fā)展，但是發(fā)展速度和規(guī)模不能令人滿意，國(guó)有四大商業(yè)銀行壟斷金融的現(xiàn)象依然飽受詬病。因此，應(yīng)采取切實(shí)有效措施加快中小銀行的發(fā)展，為銀行業(yè)發(fā)展注入活力；同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)多元化有利于拓寬企業(yè)的融資渠道。

2.健全完備的法律體系和強(qiáng)化會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的執(zhí)行。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，用法律規(guī)范市場(chǎng)行為有利于市場(chǎng)主體各方利益最大化。在銀企關(guān)系中法律法規(guī)尤其重要，在一個(gè)完備的法律體系的規(guī)制下，企業(yè)不會(huì)因?yàn)榉娠L(fēng)險(xiǎn)而讓自己處于不利地位；在法律規(guī)制下，銀行與企業(yè)在法律的框架下達(dá)成共識(shí)，有利于緩和銀企緊張關(guān)系，促進(jìn)雙方發(fā)展。

我國(guó)的會(huì)計(jì)行業(yè)相對(duì)滯后，導(dǎo)致銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行會(huì)計(jì)審核時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)良好的會(huì)計(jì)報(bào)告背后是貸款放了，企業(yè)破產(chǎn)了，引起商業(yè)銀行的不滿。這種人為操縱財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的行為影響了銀企關(guān)系的發(fā)展。因此，需要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制，確保企業(yè)信息的可靠性，保證會(huì)計(jì)制度的完整性、系統(tǒng)性、科學(xué)性，加大企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的執(zhí)行力度，促進(jìn)銀企的彼此信任。

（二）完善各級(jí)各類企業(yè)的信用支持體系

企業(yè)融資難的核心因素在于企業(yè)良好的信用體系的構(gòu)建，這也是彌合銀企關(guān)系的重要難點(diǎn)。

1.完善各級(jí)各類企業(yè)的擔(dān)保體系。企業(yè)融資難的核心問題是擔(dān)保難，擔(dān)保難的核心是擔(dān)保人對(duì)企業(yè)信用的不信任。我國(guó)的《擔(dān)保法》對(duì)擔(dān)保進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)制，專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是擔(dān)保的情況不容樂觀，很多擔(dān)保公司因?yàn)閾?dān)保而陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行審查的時(shí)候拒絕的比較多。因此，要建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為擔(dān)保人利益進(jìn)行再擔(dān)保，這樣才能使得擔(dān)保人愿意為企業(yè)擔(dān)保，促進(jìn)銀企關(guān)系和諧。

2.完善社會(huì)征信體系。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)征信體系可以通過大數(shù)據(jù)庫的建立保證征信體系的科學(xué)化和可信度。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)是行行相通、人人了解，銀行在征信系統(tǒng)里可以自由掌握自己的融資策略，不但有利于為企業(yè)發(fā)展服務(wù)，也有利于自身的發(fā)展。

3.建設(shè)企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。西方國(guó)家的銀行一般就看企業(yè)信用等級(jí)發(fā)放貸款，銀行愿意放貸給信用級(jí)別高的企業(yè)，企業(yè)為了獲得發(fā)展資金視自己的信譽(yù)等級(jí)為企業(yè)的生命，我國(guó)企業(yè)信用等級(jí)體系參差不齊，一些企業(yè)沒有進(jìn)入評(píng)級(jí)體系，導(dǎo)致企業(yè)投融資難。為此，大力推進(jìn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)有利于彌合銀企關(guān)系。這種信用體系的評(píng)級(jí)減少了銀行業(yè)管理成本，使得企業(yè)在融資過程中減少了與銀行的直接業(yè)務(wù)溝通中產(chǎn)生的沖突，減少了企業(yè)運(yùn)行成本，也有利于銀行業(yè)自身的發(fā)展。

4.搭建銀行保險(xiǎn)安全平臺(tái)。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是現(xiàn)代市場(chǎng)主體之間溝通的橋梁，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要保障，銀行再擔(dān)保制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家普遍采取的擔(dān)保制度，在企業(yè)和銀行之間通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行再擔(dān)保，保護(hù)了商業(yè)銀行的權(quán)益，對(duì)于企業(yè)來說花費(fèi)適度的成本減少與金融業(yè)之間的博弈成本，有利于銀行和企業(yè)的發(fā)展。

（三）樹立銀、企形象

1.改革銀行管理體制以適應(yīng)市場(chǎng)需求。銀行在發(fā)展的過程中要調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)于客戶來說，辦理銀行貸款是銀行業(yè)的天然職能，銀行必須改變高高在上的管理體制，對(duì)企業(yè)做好服務(wù)工作，經(jīng)常深入企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，了解企業(yè)的金融需求，為企業(yè)定制金融產(chǎn)品。銀行在放貸過程中應(yīng)盡量減少審批流程、簡(jiǎn)化審批程序，對(duì)于企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)審批實(shí)行一站式服務(wù)，集中辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，減少企業(yè)因?yàn)槿谫Y而付出的時(shí)間和機(jī)會(huì)成本。對(duì)于商業(yè)銀行的貸款期限要進(jìn)行改革，針對(duì)信用良好的企業(yè)應(yīng)放寬期限結(jié)構(gòu)，這有利于企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，也有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。銀行還應(yīng)對(duì)自身的內(nèi)部管理進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，端正銀行員工的工作態(tài)度，提高其工作能力，堅(jiān)決制止銀行員工對(duì)企業(yè)的各種吃、拿、卡、要行為，改善銀行工作人員與企業(yè)業(yè)務(wù)人員之間的關(guān)系，做好銀行服務(wù)工作。

2.強(qiáng)化企業(yè)管理，提升企業(yè)形象。在銀企關(guān)系中，銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，這不是銀行的問題，因?yàn)殂y行要對(duì)吸收的公眾存款負(fù)責(zé)，不能濫用手中的權(quán)力肆意發(fā)放違規(guī)貸款。但對(duì)于企業(yè)來說，企業(yè)所應(yīng)做到的是要強(qiáng)化企業(yè)信用，提升企業(yè)形象。據(jù)調(diào)查，我國(guó)的中小企業(yè)平均壽命不足三年，所以任何一家銀行都不會(huì)拿自己的業(yè)務(wù)去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于企業(yè)家來說，最重要的是做好企業(yè)的規(guī)劃，用有吸引力的項(xiàng)目去吸引銀行投資，改革企業(yè)管理，提高企業(yè)信用，這樣銀行就會(huì)主動(dòng)為企業(yè)提供服務(wù)，有利于銀企關(guān)系的和諧。

結(jié)語

銀企關(guān)系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中需要調(diào)整的重要關(guān)系，這對(duì)市場(chǎng)主體之間的關(guān)系制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率和質(zhì)量，它們之間的博弈影響雙方的發(fā)展，切實(shí)協(xié)調(diào)二者的關(guān)系，既能促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，又能為企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的資金支持，二者的雙贏局面是政府和利益相關(guān)人的共同期許。