文/陳愷 編輯/任風遠

近年來，個人本外幣兌換特許機構在彌補銀行網(wǎng)點不足、便利個人外幣兌換服務等方面發(fā)揮了重要的作用。隨著特許業(yè)務的發(fā)展，日常監(jiān)管中存在的一些問題也日益顯現(xiàn)。為推動特許機構合規(guī)經(jīng)營，提升個人外幣兌換業(yè)務的便利化水平，有必要完善個人本外幣兌換特許業(yè)務的監(jiān)管方式。

特許業(yè)務監(jiān)管存在的問題

一是市場準入要求較高。從市場準入的硬性條件看，申請在單一外匯分局轄區(qū)經(jīng)營特許業(yè)務的機構，需滿足的條件包括辦理代兌業(yè)務6個月以上、兌換筆數(shù)不少于1000筆且兌換金額不少于20萬美元。調查發(fā)現(xiàn)，黃石市轄區(qū)內(nèi)多家代兌機構有申請?zhí)卦S業(yè)務的意向，但由于業(yè)務規(guī)模未達到相關要求，無法通過特許業(yè)務資格審查。此外，申請在單一外匯分局轄區(qū)經(jīng)營特許業(yè)務的機構，需要經(jīng)過籌備和開辦兩個階段的情況考核，無形中拉長了申請機構的業(yè)務準入辦理時間。

二是對特許機構進行盡職調查的要求較低。目前，特許機構更多的是關注業(yè)務的規(guī)范性，缺乏對相關業(yè)務背景的甄別與核實，沒有將盡職調查貫穿于業(yè)務審核的全過程。

三是特許機構的產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制。當前，特許業(yè)務品種主要包括現(xiàn)鈔兌換、旅行支票兌換、網(wǎng)上預約兌換等。總體來看，業(yè)務品種較為單一。此外，特許機構獲取現(xiàn)鈔的成本較高，現(xiàn)鈔調劑主要通過銀行實現(xiàn)，如果業(yè)務規(guī)模得不到有效拓展，將面臨較大的生存壓力。相比之下，境外同類型的兌換機構通常可辦理匯款、預付卡、退稅等業(yè)務，且可以通過植入柜員模式、現(xiàn)金外包模式等多種方式拓展業(yè)務。

四是日常監(jiān)管缺乏有力的抓手。目前外匯局未針對特許機構設置專項考核機制，若對違規(guī)問題僅進行記錄而不處罰，則不能引起特許機構的重視。

五是對特許機構重大違規(guī)問題的處理手段較為單一。當特許機構出現(xiàn)重大違規(guī)問題時，外匯局主要依照《中華人民共和國外匯管理條例》對相關違規(guī)行為進行經(jīng)濟罰款，但并未向社會廣泛公開對相關責任人的處罰信息，導致對違法主體的震懾作用有限。

完善特許業(yè)務監(jiān)管的政策建議

一是調整部分機構的準入要求。建議更多地從業(yè)務合規(guī)控制的角度出發(fā)設置機構準入門檻，同時加強對其實際控制人的背景審查。通過背景審查且相關軟硬件設施達標后，可弱化對業(yè)務規(guī)模和業(yè)務筆數(shù)的控制。此外，簡化已成立機構新設網(wǎng)點的準入流程，可考慮將籌備和開辦兩個階段的考核進行合并，進一步提升準入效率。

二是從法規(guī)上明確特許機構盡職調查的情形和手段。建議比照銀行結售匯業(yè)務監(jiān)管要求，規(guī)定特許機構在業(yè)務辦理中要貫徹盡職調查理念，在出現(xiàn)可疑或異常情況時，要按照“了解客戶、了解業(yè)務、盡職審查”的“展業(yè)三原則”辦理業(yè)務。同時，明確特許機構開展盡職調查針對的具體情形，對大額現(xiàn)鈔兌換、小額頻繁交易、客戶來源于恐怖主義盛行的國家或地區(qū)、手續(xù)費高于兌換額等有違常理的交易，應啟動盡職調查程序，對客戶的主體信息、資金來源、資金用途進行詳細記錄，并及時向外匯局報告可疑情況。

三是逐步放開特許機構的主營業(yè)務品種和經(jīng)營模式。應進一步出臺扶持性政策，如允許沿海地區(qū)對小額匯款業(yè)務、植入模式進行試點，在具備推廣條件的基礎上，不斷放開特許機構業(yè)務經(jīng)營品種和經(jīng)營模式。

四是加強建立特許機構考核機制。可比照銀行考核模式，對特許機構的日常業(yè)務問題進行記錄，并對特許機構外匯業(yè)務履職情況進行考核定級。評級在B類以下的，可不允許其總部設立新的特許機構。

五是加大對特許機構違法行為的懲戒力度。在檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題后，不僅要給予經(jīng)濟處罰，還要在一定范圍內(nèi)公開披露違法違規(guī)情況，將相關責任人的違規(guī)信息記入征信系統(tǒng)，通過完善懲戒手段，進一步提升特許機構的誠信守法意識。