本刊首席記者

在深化綜合改革中,不少地方的供銷合作社已經(jīng)開(kāi)始結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)和自身?xiàng)l件,邁出探索的步伐,開(kāi)展起各種形式的農(nóng)村金融服務(wù)工作.截至2017年,供銷合作社全系統(tǒng)開(kāi)展合作金融服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織已接近800家,貸款余額近95億元.

當(dāng)前,農(nóng)村金融服務(wù)供給體系不完善、資源配置不合理,融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題已逐漸成為我國(guó)現(xiàn)代金融發(fā)展中最薄弱的領(lǐng)域和環(huán)節(jié),成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要瓶頸.

隨著深化供銷合作社綜合改革不斷向縱深推進(jìn),引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作金融,開(kāi)展信用合作,補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短板,不僅是供銷人必須直面的改革難題,也是供銷合作社人健全和完善供銷合作社為農(nóng)服務(wù)體系的寶貴發(fā)展機(jī)遇.在深化綜合改革中,不少地方的供銷合作社已經(jīng)開(kāi)始結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)和自身?xiàng)l件,邁出探索的步伐,開(kāi)展起各種形式的農(nóng)村金融服務(wù)工作.

《中華合作時(shí)報(bào)》作為全國(guó)供銷合作社系統(tǒng)重要的輿論宣傳陣地,面對(duì)"三農(nóng)"發(fā)展的新需要、農(nóng)村金融供需市場(chǎng)的新變化、供銷合作社改革發(fā)展的新局面.2018年以來(lái),中華合作時(shí)報(bào)社派出記者先后深入安徽、山東、貴州、河北、浙江、重慶、江蘇等地調(diào)研采訪,挖掘各地在農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)踐中的新經(jīng)驗(yàn)、新做法以及面對(duì)的新問(wèn)題,經(jīng)征詢專家意見(jiàn),反復(fù)修改最終形成了《2018供銷合作社金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐媒體解讀報(bào)告》.

一、供銷合作社系統(tǒng)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)途徑

中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件指出,"發(fā)展農(nóng)村合作金融,是解決農(nóng)民融資難問(wèn)題的重要途徑,是合作經(jīng)濟(jì)組織增強(qiáng)服務(wù)功能、提升服務(wù)實(shí)力的現(xiàn)實(shí)需要",供銷合作社要"穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)""供銷合作社聯(lián)合社、金融監(jiān)管部門和地方政府要按照職責(zé)分工,承擔(dān)起監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)."

綜合采訪調(diào)研各地實(shí)踐情況來(lái)看,供銷合作社要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)地開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù),必須首先積極爭(zhēng)取地方黨委、政府的支持.在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐創(chuàng)新中,必須堅(jiān)持地方主導(dǎo)原則,積極配合監(jiān)管部門制定相關(guān)監(jiān)管辦法,做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置工作.概括起來(lái),目前供銷合作社系統(tǒng)爭(zhēng)取地方黨委、政府支持開(kāi)展合作金融服務(wù),主要有5種實(shí)現(xiàn)途徑.

由省一級(jí)層面做出制度性安排.浙江成立農(nóng)合聯(lián),供銷合作社在負(fù)責(zé)其具體運(yùn)營(yíng)中協(xié)助農(nóng)民滿足相應(yīng)金融服務(wù)需求;重慶推行"三社融合"發(fā)展,供銷合作社通過(guò)旗下"農(nóng)信公司"向農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融服務(wù).

安徽黃山屯溪區(qū)供銷農(nóng)副產(chǎn)品專業(yè)合作社資金互助部為社員辦理業(yè)務(wù).

由市一級(jí)層面給予政策支持.安徽黃山市供銷合作社根據(jù)黃山市委、市政府要求,創(chuàng)立股權(quán)結(jié)構(gòu)特征為"兩級(jí)控股,雙向參股"的資金互助社.兩級(jí)控股是指供銷合作社社有資本對(duì)投資主體--黃山市供銷農(nóng)副產(chǎn)品投資發(fā)展有限公司(市投資公司)控股61%,市投資公司對(duì)7個(gè)區(qū)縣合作社控股51%;雙向參股是指市投資公司對(duì)7個(gè)區(qū)縣合作社參股入股的同時(shí),各區(qū)縣合作社理事長(zhǎng)同時(shí)向市投資公司參股.為支持這項(xiàng)工作開(kāi)展,黃山市專門以市政府辦公室文件形式轉(zhuǎn)發(fā)各區(qū)縣政府、市政府有關(guān)部門執(zhí)行.明確資金互助社由供銷合作社牽頭組建,農(nóng)委負(fù)責(zé)前置許可,工商依法登記,金融辦牽頭監(jiān)管,避免多頭監(jiān)管、互不擔(dān)責(zé)現(xiàn)象發(fā)生.貴州省黔東南州供銷合作社,通過(guò)積極協(xié)調(diào)黔東南州政府出臺(tái)規(guī)范發(fā)展社員股金服務(wù)部政策,以規(guī)范恢復(fù)發(fā)展社員股金服務(wù)作為構(gòu)建為農(nóng)服務(wù)平臺(tái),積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù).

縣一級(jí)供銷合作社對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)黨委、政府,在縣域范圍內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立合作金融服務(wù)機(jī)構(gòu).江蘇興化供銷合作社在推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民合作社聯(lián)合社建設(shè)基礎(chǔ)上,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)開(kāi)展合作金融服務(wù).

供銷合作社以自有資金或財(cái)政撥款建立擔(dān)?；?為加入供銷合作社體系的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)民提供擔(dān)保,向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資.供銷合作社通過(guò)擔(dān)保服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)農(nóng)民專業(yè)合作社加入供銷合作社體系,開(kāi)展互助合作,為社員取得信用向外融資創(chuàng)造條件.

基層供銷合作社領(lǐng)辦創(chuàng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社,根據(jù)自身需要自發(fā)成立資金互助、保險(xiǎn)互助組織.其中尤以供銷合作社主營(yíng)業(yè)務(wù)板塊農(nóng)資經(jīng)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域較為突出.安徽含山縣豐華基層社為應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)赝恋匾?guī)?；鬓D(zhuǎn)后,種植戶購(gòu)買農(nóng)資資金需求大、貸款難的難題,積極組織農(nóng)民成立資金互助社主動(dòng)與當(dāng)?shù)刂袊?guó)郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)接,設(shè)立擔(dān)?；?推出"供銷貸"產(chǎn)品,構(gòu)建"銀行+供銷合作社+農(nóng)戶"的合作金融服務(wù)體系;江西新余市渝水區(qū)供銷合作社領(lǐng)辦民鈺合作社開(kāi)展農(nóng)村資金互助試點(diǎn),積極對(duì)接保險(xiǎn)公司開(kāi)展水稻農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村人身意外保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);與銀行及農(nóng)資公司合作打造"智慧富農(nóng)平臺(tái)",為農(nóng)戶辦理免息貸款;設(shè)立糧食銀行,開(kāi)展糧食儲(chǔ)兌業(yè)務(wù).

根據(jù)中華全國(guó)供銷合作總社農(nóng)村金融服務(wù)部統(tǒng)計(jì)資料顯示,截至2017年,供銷合作社全系統(tǒng)開(kāi)展合作金融服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織已接近800家,貸款余額近95億元,有效緩解了農(nóng)民融資需求,已成為農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)有益補(bǔ)充.

二、供銷合作社農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐的發(fā)展阻力

金融的核心是管控風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村金融因?yàn)榉?wù)對(duì)象以相對(duì)弱勢(shì)的農(nóng)民為主,涉及面和影響面都極為廣泛,而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給制度又相對(duì)落后,監(jiān)管制度也相對(duì)缺乏,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn).

實(shí)踐證明,改革農(nóng)村金融制度,采用自上而下外生主導(dǎo)方式,雖然可以有效管控風(fēng)險(xiǎn),卻因?yàn)闆](méi)有內(nèi)生動(dòng)力有效對(duì)接"三農(nóng)"發(fā)展需要,提供有效供給,終究難以形成改革成果.高效推進(jìn)農(nóng)村金融改革,必須充分依靠農(nóng)民,發(fā)展內(nèi)生性農(nóng)村金融.當(dāng)前,供銷合作社系統(tǒng)積極投身的農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐創(chuàng)新活動(dòng),即是自下而上推進(jìn)內(nèi)生性農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新活動(dòng).由于缺乏行政力量的強(qiáng)制推動(dòng),改革必須直面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的發(fā)展環(huán)境,直面監(jiān)管政策嚴(yán)格、社會(huì)認(rèn)知度不足和自身金融創(chuàng)新主體能力欠缺等種種限制因素.

概括起來(lái),當(dāng)前供銷合作社開(kāi)展金融服務(wù)面臨的發(fā)展阻力,主要分表層、里層和核心層3個(gè)層次.

1.表層的外部阻力--法律地位不明和監(jiān)管辦法缺失

盡管理論上和政策上都是倡導(dǎo)供銷合作社要發(fā)展合作金融的,但在實(shí)踐中,供銷合作社開(kāi)展合作金融服務(wù),卻又面臨著法律地位不明確,缺乏監(jiān)管辦法的尷尬局面.

目前,引導(dǎo)規(guī)范開(kāi)展農(nóng)村合作金融最具時(shí)效性的文件仍是2014年由銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、供銷合作總社聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于引導(dǎo)規(guī)范開(kāi)展農(nóng)村合作金融的通知》.其中明確提出省級(jí)人民政府承擔(dān)對(duì)新型農(nóng)村合作金融組織的監(jiān)管、引導(dǎo)、規(guī)范以及風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)的相關(guān)要求.《通知》下發(fā)后,至今只有山東、江蘇等少數(shù)省份下發(fā)了關(guān)于農(nóng)村合作金融的具體監(jiān)管辦法.即便有了配套的管理辦法,因?yàn)檗r(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求和產(chǎn)業(yè)發(fā)展又普遍具有特殊性,實(shí)踐中,必須在操作靈活性和理論規(guī)范性間找到平衡,讓一些地方的供銷合作社在開(kāi)展金融服務(wù)中仍深感阻力重重,甚至無(wú)所適從.

2.里層的內(nèi)部阻力--供銷合作社內(nèi)部認(rèn)識(shí)不足重視不夠

開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐是供銷合作社一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)板塊,由于認(rèn)識(shí)不足、人才缺乏、工作能力有限,一些地方供銷合作社的領(lǐng)導(dǎo)干部缺乏推動(dòng)農(nóng)村合作金融創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力.

深化供銷合作社綜合改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革特別是農(nóng)村改革的重要組成部分.從恢復(fù)重建基層社到理順聯(lián)合社管理體制,從拓寬經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍到擴(kuò)大為農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域都需要深入推進(jìn)改革,改革千頭萬(wàn)緒、任務(wù)繁重.盡管廣大農(nóng)民特別是來(lái)自專業(yè)合作社的農(nóng)民,對(duì)基層供銷合作社開(kāi)展合作金融服務(wù)一直呼聲較高,但是來(lái)自供銷合作社內(nèi)部限制發(fā)展農(nóng)村合作金融服務(wù)的各種阻力也一樣較高,一些地方無(wú)暇顧及,一些地方不敢觸碰,一些地方不知如何下手,其中有能力不足的原因,但更多的卻還是缺乏擔(dān)當(dāng)精神和創(chuàng)新膽識(shí).

3.核心層的根本阻力--傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)組織方式不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要

當(dāng)前,我國(guó)正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡的關(guān)鍵時(shí)期.傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小而散、缺乏有效組織,面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要,供銷合作社農(nóng)村金融服務(wù)必須在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相對(duì)貧瘠的土壤中突破阻力快速扎根發(fā)芽,以便推動(dòng)原有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式不斷轉(zhuǎn)變,從根本上創(chuàng)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式的合作金融制度.

供銷合作社所投身的農(nóng)村金融改革,注定是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制改革創(chuàng)新同步的改革.所謂改革一定程度上就是對(duì)原有制度的突破.對(duì)于第一個(gè)吃螃蟹的人來(lái)說(shuō),要突破就面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn).與此同時(shí),由于存在"搭便車"的可能,推動(dòng)變遷帶來(lái)的收益又不能為首創(chuàng)者獨(dú)享.因此,在開(kāi)展供銷合作社金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中,如果沒(méi)有共有平臺(tái),及時(shí)交流、溝通信息,形成改革合力,分擔(dān)改革阻力,共享改革成果,就難以有效推動(dòng)改革不斷向前發(fā)展.

三、借助"三位一體"突破農(nóng)村金融改革重重阻力

發(fā)展"三位一體"綜合合作,是習(xí)近平總書記在浙江工作期間親自部署和推動(dòng)的重大改革舉措.所謂"三位一體"就是以農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系建設(shè)為重點(diǎn),發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用"三位一體"綜合合作.在建設(shè)"三位一體"綜合合作過(guò)程中,供銷合作社需要承擔(dān)和發(fā)揮骨干作用.

"三位一體"理念不僅為供銷合作社打造服務(wù)"三農(nóng)"綜合平臺(tái),推動(dòng)小農(nóng)戶生產(chǎn)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有效銜接,改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村走向現(xiàn)代化提供了理論基礎(chǔ),也為供銷合作社開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)指明了方向.當(dāng)前,在推動(dòng)供銷合作社開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐過(guò)程中,無(wú)論是像浙江、重慶等地一樣從省一級(jí)層面來(lái)推動(dòng),還是像安徽黃山等地從地市一級(jí)層面來(lái)推動(dòng),抑或是像江西新余市渝水區(qū)供銷合作社領(lǐng)辦合作社從基層開(kāi)展農(nóng)村資金互助試點(diǎn),無(wú)一不是遵循"三位一體"原則開(kāi)展起來(lái)的.

1.凝聚共識(shí)形成支持農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展合力

浙江省蒼南縣宜一村股份經(jīng)濟(jì)合作社資金互助會(huì)

近年來(lái),浙江等地按照"三位一體"要求,先后自下而上建立了省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級(jí)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì),突出了農(nóng)民在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的主體地位.這種受農(nóng)民需求內(nèi)生動(dòng)力驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù),在促進(jìn)生產(chǎn)和流通的過(guò)程中,嚴(yán)格自律、合規(guī)發(fā)展,既保證了農(nóng)村金融的安全,又展現(xiàn)出了供銷合作社開(kāi)展合作金融服務(wù)的能力,正逐步被國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系之中,充分印證了"三位一體"農(nóng)村合作金融發(fā)展理論的正確性.

作為供銷合作社農(nóng)村金融實(shí)踐創(chuàng)新的理論依據(jù),"三位一體"發(fā)展理念,已逐漸在政策制定者、專家學(xué)者和廣大農(nóng)民中形成了高度共識(shí),因此必然也是供銷合作社系統(tǒng)克服各種阻力,構(gòu)建"有效市場(chǎng)"和"有為政府"改革合力,推動(dòng)農(nóng)村合作金融發(fā)展的高效黏合劑.

從目前各地出臺(tái)的支持供銷合作社發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)文件來(lái)看,"三位一體"的重要性都得到了反復(fù)強(qiáng)調(diào).在金融嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)的政策環(huán)境下,為提高社會(huì)和監(jiān)管部門對(duì)供銷合作社開(kāi)展金融服務(wù)的認(rèn)知程度,各地供銷合作社在開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)過(guò)程中有必要深入學(xué)習(xí)和理解"三位一體"發(fā)展理論,自我約束、互相學(xué)習(xí),發(fā)展好、宣傳好"三位一體"理論,探索合作金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的高效運(yùn)行機(jī)制,開(kāi)創(chuàng)供銷合作社合作金融服務(wù)改革創(chuàng)新、蓬勃發(fā)展的良好局面.

2."三位一體"是綜合改革的重要方面必須全力推進(jìn)

"三位一體"理論代表了供銷合作社綜合改革的推進(jìn)方向和推進(jìn)方式.它順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,依靠"有效市場(chǎng)"來(lái)開(kāi)展組織資源,從基層自發(fā)自愿做起,組織生產(chǎn)供銷和信用綜合合作.同時(shí),發(fā)揮供銷合作社的骨干作用,體現(xiàn)政策導(dǎo)向,為市場(chǎng)發(fā)揮資源配置的決定性作用保駕護(hù)航.實(shí)現(xiàn)"有效市場(chǎng)"與"有為政府"改革力量的高效銜接,充分保護(hù)和激發(fā)廣大農(nóng)民在開(kāi)展合作金融創(chuàng)新實(shí)踐中的創(chuàng)造力,具有強(qiáng)大的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力,能有效降低改革的阻力,避免改革陷入所謂制度鎖定狀態(tài).

依托"三位一體"理論,通過(guò)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式,改變農(nóng)村金融環(huán)境,供銷合作社不僅可以根據(jù)農(nóng)民的利益需要,將農(nóng)戶的閑散資金聚集到一起,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還可以立足供銷合作社的系統(tǒng)性平臺(tái),吸引更多資源投向農(nóng)村,提高農(nóng)村對(duì)回流資金的吸引力和吸納力,化解發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融供血不足的難題,推動(dòng)農(nóng)業(yè)成為拉動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?

"三位一體"綜合合作理論,從提出到實(shí)踐,自始都與供銷合作社具有緊密聯(lián)系,深入推進(jìn)"三位一體"發(fā)展也特別要求充分發(fā)揮出供銷合作社的骨干作用.在深化供銷合作社綜合改革中,"三位一體"所包含的信用合作自然也是綜合改革的一個(gè)重要方面,是必須全力推進(jìn)的重要內(nèi)容之一.

3.推動(dòng)小農(nóng)戶生產(chǎn)高效對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

中華合作時(shí)報(bào)社記者在采訪調(diào)研供銷合作社開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn),供銷合作社按照"三位一體"要求,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù),正是推動(dòng)小農(nóng)戶聯(lián)合,在優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)上做文章,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)品特色化、營(yíng)銷品牌化的現(xiàn)實(shí)高效方式.

安徽黃山作為山區(qū),地少山多小農(nóng)戶生產(chǎn)特征非常明顯.資金互助社在農(nóng)民生產(chǎn)需求的推動(dòng)下,積極協(xié)助農(nóng)民提高組織化程度,發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè).2017年1月,由黃山市供銷合作社資金互助社支持的種糧大戶徐海波作為"新型農(nóng)民"代表受邀走進(jìn)中南海參與政府工作報(bào)告草案討論.在資金互助社的推動(dòng)下,當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶積極發(fā)展山泉水養(yǎng)魚產(chǎn)業(yè)和地方美食臭鱖魚產(chǎn)業(yè),實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)的規(guī)?；彤a(chǎn)品的品牌化,安徽省委、省政府主要領(lǐng)導(dǎo)曾先后前往實(shí)地調(diào)研.

農(nóng)業(yè)一直以來(lái)都被認(rèn)為是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè).其實(shí)則不然,舒爾茨在《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》中早已充分闡釋,只要能有效提高資源聚集能力,讓農(nóng)民學(xué)會(huì)和掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新要素,農(nóng)業(yè)完全可以和工業(yè)一樣成為有賺頭、對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有貢獻(xiàn)的產(chǎn)業(yè),農(nóng)村成為人們安居樂(lè)業(yè)的美麗家園,農(nóng)民成為令人羨慕的職業(yè).農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)歷也已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn).

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展起來(lái)了,所謂信息不對(duì)稱、缺少抵押物等一系列農(nóng)村金融發(fā)展難題就都會(huì)隨之化解,發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的環(huán)境阻力也會(huì)自然消失.但是,我們不能等到有了圖書館才讀書,而是需要在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)尚且弱勢(shì)的當(dāng)下,堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向,努力補(bǔ)上農(nóng)村金融服務(wù)短板,投身"圖書館"建設(shè)之中.

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革特別強(qiáng)調(diào),要通過(guò)調(diào)整供給結(jié)構(gòu),來(lái)提高要素投入的有效性,減少資源浪費(fèi)、避免產(chǎn)能過(guò)剩.供銷合作社開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程,就是提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)資源的集聚能力的過(guò)程,是幫助農(nóng)民學(xué)會(huì)和掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新要素的過(guò)程,其本身就是發(fā)展的目的,也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方法.

農(nóng)民是參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的絕對(duì)主體,要做好農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的文章,培育可持續(xù)發(fā)展的新動(dòng)能,就必須要提高服務(wù)農(nóng)民的能力以及提高農(nóng)民自身的能力."三位一體"綜合合作引領(lǐng)和幫助小農(nóng)戶聯(lián)合發(fā)展,開(kāi)展適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng),有效對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新要素,在小農(nóng)戶生產(chǎn)和大農(nóng)業(yè)發(fā)展間架起溝通的橋梁,讓包括金融資本在內(nèi)的各項(xiàng)社會(huì)資源可以排除阻力,便捷地流向小農(nóng)戶.降低農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本,也降低了消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品的獲取成本.讓農(nóng)民在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到自身優(yōu)勢(shì)所在,實(shí)現(xiàn)收入持續(xù)快速增長(zhǎng).同時(shí),刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平不斷提升,創(chuàng)造和引領(lǐng)新的需求不斷產(chǎn)生,以此拉動(dòng)和吸引更多的資源投向"三農(nóng)",徹底消除抑制農(nóng)村金融實(shí)踐創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境阻力,讓農(nóng)業(yè)真正融入到國(guó)家現(xiàn)代化的整體進(jìn)程之中,成為社會(huì)發(fā)展進(jìn)步重要的力量源頭之一.

四、積極創(chuàng)新供銷合作社農(nóng)村合作金融服務(wù)內(nèi)容

按照中發(fā)〔2015〕11號(hào)文件的要求,供銷合作社綜合改革就是要以密切與農(nóng)民利益聯(lián)結(jié)為核心,以提升為農(nóng)服務(wù)能力為根本.供銷合作社參與農(nóng)村金融服務(wù),本身即是實(shí)現(xiàn)與農(nóng)民建立緊密利益聯(lián)結(jié)的一種重要方式.這也正是"以人民為中心"發(fā)展理念的具體體現(xiàn).

當(dāng)前,各地供銷合作社開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù),都會(huì)自覺(jué)將金融服務(wù)內(nèi)嵌于滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活品質(zhì)提升的需求中,著力打造為農(nóng)服務(wù)綜合大平臺(tái),推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式變革,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的組織化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化,來(lái)滿足農(nóng)民的需求,提高農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平.這種以農(nóng)民為中心開(kāi)展金融服務(wù)的思路顯著有別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融改革方法.

1.供銷合作社農(nóng)村金融有別于傳統(tǒng)農(nóng)村合作金融組織

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件下,農(nóng)村金融側(cè)重于滿足農(nóng)民生活急需,互助合作性金融重在救困.

2006年,孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯因?yàn)閯?chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行而獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng).然而,這種動(dòng)輒高達(dá)20%甚至更高年化利率的小額信貸,雖然客觀上確實(shí)解了農(nóng)民的燃眉之急,卻也只有貧困小農(nóng)為滿足糊口需求和生活急需才能長(zhǎng)期忍受.對(duì)于現(xiàn)代規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō),誰(shuí)能承擔(dān)得起這種"幫扶"?因此,雖然早在1983年尤努斯即創(chuàng)辦了一個(gè)鄉(xiāng)村銀行,然而時(shí)至今日,孟加拉國(guó)仍是世界上最不發(fā)達(dá)國(guó)家之一,在英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫(kù)全球糧食安全指數(shù)中,它還被列入了需要重視糧食安全形勢(shì)的國(guó)家之列.小額信貸只解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生存維持問(wèn)題,并沒(méi)有解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的問(wèn)題.

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件下,農(nóng)民迫切需要解決的是來(lái)自生存的壓力,商業(yè)性小額貸款改變不了農(nóng)民艱難的生活處境,互助合作金融也同樣無(wú)法改變農(nóng)民始終貧困的命運(yùn).由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展慢,生產(chǎn)效率低下,因此發(fā)展生產(chǎn)反而不能成為借款的理由.人們自發(fā)組織起來(lái)開(kāi)展金融互助的目的都以滿足生活急需為主,重在救困,服務(wù)的主要內(nèi)容無(wú)非婚喪嫁娶和蓋房醫(yī)病而已.遠(yuǎn)者從敦煌民間結(jié)社資料觀察,近者從改革開(kāi)放初期農(nóng)村資金互助審視,農(nóng)村互助合作金融借貸業(yè)務(wù)無(wú)不以扶危救困為主要目的,極少是為推動(dòng)和發(fā)展生產(chǎn)的.

2.供銷合作社農(nóng)村金融有別于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

長(zhǎng)期以來(lái),由于信息不對(duì)稱,商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)潛藏著較高的道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也面臨著農(nóng)民缺乏有效抵押物的難題,難以建立有效的貸款償還保障機(jī)制.貸款償還沒(méi)有確定無(wú)疑的保障,無(wú)論相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)提高農(nóng)民生產(chǎn)和生活水平有是否會(huì)有幫助,在具體實(shí)踐中都不能也不應(yīng)成為商業(yè)性金融企業(yè)關(guān)心的重點(diǎn).

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注的是償還保障,并不太關(guān)心用途,開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)如無(wú)政策壓力便遑論為農(nóng)服務(wù).營(yíng)利是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)的根本目標(biāo),判斷一個(gè)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成績(jī)的優(yōu)劣也主要以其短期盈余數(shù)量的多寡、長(zhǎng)期營(yíng)利能力的強(qiáng)弱為準(zhǔn)繩.因此,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和其開(kāi)展其他類型金融業(yè)務(wù)別無(wú)二致,關(guān)心的都是償還保障,并不太在意貸款的具體用途.

3.供銷合作社金融服務(wù)的目的是推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡,本質(zhì)上是一種農(nóng)業(yè)組織形態(tài)向另外一種農(nóng)業(yè)組織形態(tài)的制度變遷.供銷合作社創(chuàng)新"三位一體"農(nóng)村金融業(yè)務(wù),提供借貸服務(wù)更看重借款的用途,更傾向于將資金借貸給有利于促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、帶動(dòng)農(nóng)民增收致富的產(chǎn)業(yè)上,傾向于從根本上改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)制度的變遷,從根本上改變農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ).

以江蘇興化市供銷合作社創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)為例.在興化市供銷合作社推動(dòng)下,2017年3月,合陳基層供銷合作社首先牽頭合陳鎮(zhèn)范圍內(nèi)各類農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖大戶等組織和個(gè)人,按照自愿原則組建成立了合陳鎮(zhèn)農(nóng)民合作社聯(lián)合社.以農(nóng)民合作社聯(lián)合社為平臺(tái),供銷合作社圍繞當(dāng)?shù)厣i、螃蟹兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),推出了生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作"三位一體"服務(wù).

在螃蟹養(yǎng)殖上,農(nóng)合聯(lián)社立足螃蟹產(chǎn)業(yè)發(fā)展,聯(lián)合全鎮(zhèn)30多個(gè)螃蟹養(yǎng)殖專業(yè)合作社、民營(yíng)公司、經(jīng)紀(jì)人等,組織開(kāi)展蟹苗、蟹藥、蟹飼料供應(yīng),并依托當(dāng)?shù)赜镭S河蟹交易市場(chǎng)和興化市社牽頭興辦的中國(guó)蟹庫(kù)網(wǎng),拓展蟹農(nóng)銷售渠道,同時(shí)積極開(kāi)展資金互助服務(wù).資金互助業(yè)務(wù)一開(kāi)辦,即有209戶蟹農(nóng)參加農(nóng)合聯(lián)社資金互助,2017年全年,農(nóng)合聯(lián)社信用服務(wù)部對(duì)蟹農(nóng)發(fā)放互助金1800多萬(wàn)元.2017年,成立合陳鎮(zhèn)農(nóng)民合作社聯(lián)合社之初,合陳鎮(zhèn)螃蟹養(yǎng)殖面積3.5萬(wàn)畝,2018年則大幅增加了1萬(wàn)畝.

與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不同,供銷合作社提供農(nóng)村金融服務(wù),并不僅僅止于向農(nóng)民提供資金支持,還以生產(chǎn)合作、供銷合作為基礎(chǔ),在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費(fèi)兩個(gè)端口,從實(shí)體經(jīng)濟(jì)著手,協(xié)調(diào)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,在服務(wù)農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中,實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展,具有強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力和可持續(xù)性.

五、需要厘清和注意的幾個(gè)問(wèn)題

合作金融是人們自發(fā)組織起來(lái)的金融互助形式,具有悠久的歷史和強(qiáng)大的生命力.在傳統(tǒng)農(nóng)村不斷融入現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的潮流之中,農(nóng)民的收入來(lái)源、農(nóng)村的社會(huì)結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化.

如何在新的形勢(shì)下,把農(nóng)民組織起來(lái),開(kāi)展合作金融服務(wù),既要找到發(fā)展的動(dòng)力,又不能跑偏了方向,必須厘清合作金融發(fā)展的幾個(gè)基本問(wèn)題.

1.合作金融需要貫徹互助合作原則但并不具有慈善性質(zhì)

慈善組織是非營(yíng)利性組織,它的資金主要來(lái)自于募捐,然后分配給有需要的人.慈善組織不為其會(huì)員提供服務(wù),大部分慈善組織也沒(méi)有會(huì)員.

合作金融組織需要營(yíng)利,并不是非營(yíng)利性組織,只是營(yíng)利并非它經(jīng)營(yíng)的目的和價(jià)值,和慈善組織有著本質(zhì)的區(qū)別.合作金融組織開(kāi)展授信業(yè)務(wù),本質(zhì)上是一種企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為,目的是為了幫助社員發(fā)展生產(chǎn),盡管負(fù)有一定的道義要求,但是這種要求主要只面向其會(huì)員.

開(kāi)展合作金融實(shí)踐,不能無(wú)限放大公益性.錯(cuò)誤地把農(nóng)村合作金融組織當(dāng)成慈善團(tuán)體,主張開(kāi)展無(wú)息或微息貸款服務(wù).目前,有少數(shù)地方供銷合作社自籌資金與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作,開(kāi)展無(wú)償信貸擔(dān)保服務(wù),依靠其他社有資產(chǎn)收益來(lái)提供運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支持,雖然經(jīng)營(yíng)多年,但規(guī)模始終無(wú)法擴(kuò)大,服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展的實(shí)際效果非常有限.錯(cuò)誤定位的結(jié)果,必然是其財(cái)務(wù)上不可持續(xù),陷其自身于困境,逐步喪失為農(nóng)服務(wù)能力,使合作金融事業(yè)發(fā)展受挫.

合作金融機(jī)構(gòu)作為一種經(jīng)濟(jì)組織形式,與股份制金融機(jī)構(gòu)不同的是,它所突出強(qiáng)調(diào)的不是資本的結(jié)合,而是人的聯(lián)合.因此,在吸收社員時(shí),特別看重人品和信用,在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中特別強(qiáng)調(diào)互助互利精神,強(qiáng)調(diào)通過(guò)發(fā)揚(yáng)這種精神來(lái)解決社員單體不易解決的生產(chǎn)、供銷和融資難題.它和股份制形式組織起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)一樣,都是企業(yè)化運(yùn)營(yíng),都需要營(yíng)利,經(jīng)營(yíng)組織性質(zhì)明顯.只是合作金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榉?wù)對(duì)象主要為自身社員,因此營(yíng)利并不是它存在的價(jià)值和主要目標(biāo),具有顯著的公益性.

社員借貸方便,資金使用成本較低,是體現(xiàn)合作金融公益性最明顯的標(biāo)志之一.但是,這個(gè)低也是相對(duì)的.由于農(nóng)村金融資源相對(duì)短缺,資金使用成本相對(duì)較高,為保證合作金融組織旺盛的經(jīng)營(yíng)活力,一般而言,只要合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的利率低于至少不高于合法民間借貸機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)說(shuō)就在相當(dāng)大程度上體現(xiàn)出了合作金融的公益性.

那些主張人為調(diào)低利率的論點(diǎn),其實(shí)并不符合合作精神,反而會(huì)大大降低人們加入互助合作金融組織的積極性,減少合作社資金的來(lái)源,降低合作金融組織投資的積極性.有效降低利率的方法,只能是提高農(nóng)民的組織化程度,壯大集體經(jīng)濟(jì)的力量,經(jīng)濟(jì)越發(fā)展,資金越充沛,融資成本自然也就越低,其中關(guān)鍵是社會(huì)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)發(fā)展,這正也是"三位一體"綜合合作的著力點(diǎn).

需要強(qiáng)調(diào)的是,合作金融的公益性是以其經(jīng)營(yíng)性為基礎(chǔ)的.其正常經(jīng)營(yíng)本身即在解決農(nóng)村融資難題,是發(fā)揮其公益性的一種體現(xiàn).

2.供銷合作社并不排斥培育和發(fā)展商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

合作金融是服務(wù)廣大小農(nóng)戶聯(lián)合合作高效對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的橋梁,理應(yīng)成為供銷合作社開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的主流和根基.但是,農(nóng)民需求的多樣性決定了農(nóng)村金融服務(wù)有效供給也必須實(shí)現(xiàn)多樣化,有能力和條件的供銷合作社自然也不必自縛手腳,完全可以積極作為,開(kāi)展小額貸款、村鎮(zhèn)銀行等多種類型的金融服務(wù).

合作經(jīng)濟(jì)是弱者的聯(lián)合.弱者聯(lián)合了以后不能總是停留在弱的階段,那樣聯(lián)合就沒(méi)有意義了.合作組織同股份制企業(yè)相比,雖然有公平的優(yōu)勢(shì),但不可否認(rèn),也存在效率低下的劣勢(shì),存在"偷懶"行為更易發(fā)生等弊端.因此,一個(gè)合作社的生命周期完成后,要么太弱,只能歸于破產(chǎn);要么變強(qiáng),強(qiáng)了以后就不再是弱者的聯(lián)合,就要參與更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),而繼續(xù)向上發(fā)展就必須更加關(guān)注效率,最終演變成股份制企業(yè).

合作金融的發(fā)展也是同樣的道理,它并不以規(guī)模和營(yíng)利為目標(biāo),但是,殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)又迫使它不得不在服務(wù)社員的基礎(chǔ)上,關(guān)注自身的規(guī)模和盈利能力.因此,盡管相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式還是以小農(nóng)戶生產(chǎn)為主,需要供銷合作社發(fā)揮出骨干作用,牽頭合作金融承擔(dān)起農(nóng)村金融服務(wù)供給主體的責(zé)任,但是在具體服務(wù)實(shí)踐中,必然會(huì)有一部分合作金融機(jī)構(gòu)會(huì)轉(zhuǎn)型為股份制商業(yè)性金融機(jī)構(gòu).

因此,供銷合作社開(kāi)展金融服務(wù),主流和根基確定無(wú)疑是互助合作,但是并不排斥發(fā)展商業(yè)性金融服務(wù).

3.人才建設(shè)必須及時(shí)跟進(jìn)

相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),供銷合作社合作金融服務(wù)隊(duì)伍人才相對(duì)匱乏,從業(yè)者專業(yè)技能仍然不高,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)尚需加強(qiáng),專業(yè)技能也有待進(jìn)一步提升,使得合作金融發(fā)展尚面臨業(yè)務(wù)范圍較窄、創(chuàng)新意識(shí)和能力相對(duì)較低等問(wèn)題,直接影響了供銷合作社與農(nóng)民的利益聯(lián)結(jié)程度以及服務(wù)"三農(nóng)"的能力和水平.

農(nóng)村原本就缺乏金融服務(wù)實(shí)操型人才,由于合作金融組織規(guī)模較小,且并不以營(yíng)利為目的,從業(yè)人員的收入水平不可能太高,因此供銷合作社發(fā)展合作金融業(yè)務(wù),更是無(wú)處也無(wú)力吸引專業(yè)人才,必須靠自身努力,積極培養(yǎng)補(bǔ)齊人才短板.

4.嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)供銷合作社發(fā)展金融服務(wù)是約束也保護(hù)

當(dāng)前,我國(guó)合作金融監(jiān)管制度尚不完善,創(chuàng)辦合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)主體良莠不齊,容易被投機(jī)分子鉆空.由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的傳染性,金融管理部門采取嚴(yán)監(jiān)管審批政策,某種程度上恰恰能從源頭幫助供銷合作社排除潛藏的風(fēng)險(xiǎn),確保金融業(yè)務(wù)操作規(guī)范,避免權(quán)力尋租跑偏發(fā)展方向.

遵循"三位一體"原則,供銷合作社開(kāi)展合作金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)形式雖然可以多種多樣,但是其內(nèi)核必須高度一致--以促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展、流通順暢為直接目的.金融監(jiān)管政策在約束的同時(shí),也提供了必要的保護(hù),確保我們先規(guī)范后發(fā)展,發(fā)展真正的合作金融.

5.宣傳極其重要

合作金融機(jī)構(gòu)天然擔(dān)負(fù)著教育和發(fā)動(dòng)群眾提高信用意識(shí)的職責(zé).供銷合作社需要不斷對(duì)社員開(kāi)展有針對(duì)性的財(cái)務(wù)培訓(xùn),加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,制定生產(chǎn)計(jì)劃,讓農(nóng)民充分了解合作金融及其運(yùn)營(yíng)規(guī)則和價(jià)值所在,吸引更多人積極入社,實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展,互助互利.當(dāng)前正是全面推進(jìn)"鄉(xiāng)村振興"的重要時(shí)期,供銷合作社格外需要加強(qiáng)合作金融價(jià)值宣傳,爭(zhēng)取黨委、政府和社會(huì)輿論的支持,以資金互助為紐帶,發(fā)展生產(chǎn)、促進(jìn)流通,促進(jìn)小農(nóng)戶提高組織化程度,積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè).

(本報(bào)告已于10月17日在黃山農(nóng)村合作金融研討會(huì)正式發(fā)布)