曹關(guān)躍

摘要：本文以臨安農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實踐為例，分析了傳統(tǒng)農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)背景下的轉(zhuǎn)型問題，總結(jié)了過程中存在的困難與應(yīng)對的措施，為農(nóng)村消費金融轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費金融 農(nóng)村實踐

一、前言

在當(dāng)今移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的新時代背景下，各種“互聯(lián)網(wǎng)+”層出不窮，在這一新常態(tài)的發(fā)展趨勢中，消費金融也需緊緊跟隨時代腳步，利用互聯(lián)網(wǎng)促進其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，提供一系列便捷高效的服務(wù)，使銀行的金融業(yè)務(wù)，更加符合人們的需求。但是，在互聯(lián)網(wǎng)平臺高效運作的助推下，我國金融資產(chǎn)從間接融資體系到直接融資體系遷移是大趨勢，必將倒逼農(nóng)村金融轉(zhuǎn)變思維發(fā)展方式，調(diào)整其發(fā)展策略，以謀求可持續(xù)的健康發(fā)展。所以要緊緊抓住農(nóng)村消費金融轉(zhuǎn)型的問題所在，制定一套符合實際情況的方案。本文將以臨安農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型實踐為例，總結(jié)農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的經(jīng)驗。

二、農(nóng)村傳統(tǒng)消費金融面臨的困境

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問題

1.農(nóng)村傳統(tǒng)信貸市場需求萎縮。農(nóng)村人口老齡化是農(nóng)村信貸市場需求萎縮的重要原因。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速推進，從農(nóng)村遷往城市的人口絕大多數(shù)都是青壯年人口，正是消費需求最旺盛的階層，而農(nóng)村地區(qū)常住人口已呈現(xiàn)老齡化和空心化趨勢。部分地區(qū)常住人口是一些學(xué)齡前兒童及老人，導(dǎo)致信貸需求尤其是經(jīng)營性信貸需求萎靡。2.傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增長乏力。2016年以來，臨安農(nóng)商銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增長乏力，經(jīng)營收入有所下降。尤其是2016年上半年出現(xiàn)負增長，截至2016年6月末，該行各項貸款余額91.93億元，比年初下降1.61億元，降幅1.72%。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長乏力帶來了營收下降等一系列經(jīng)營問題。

（二）新常態(tài)下客戶各方面的變化

1.農(nóng)村金融機構(gòu)客戶主體發(fā)生新變化。農(nóng)村金融機構(gòu)目前服務(wù)的客戶主體為60、70、80后，隨著新生代90后的成長，各銀行也逐步將其納入重點營銷客戶。中國目前70、80、90后的總數(shù)加起來有6億多，占全國總?cè)丝诮话耄@一群體將成為中國巨大消費金融市場上的主流人群。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)客戶需求發(fā)生新變化。新生代消費人群的消費觀念更加開放和多樣，生活水平的提升、社保體系的健全、消費環(huán)境的改善促使他們有更強的消費意愿和消費能力，消費理念從傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費，消費模式從傳統(tǒng)的實用型向品質(zhì)型轉(zhuǎn)變，除對物質(zhì)生活的基本需求外，精神生活消費需求迅速增長。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)客戶習(xí)慣發(fā)生新變化。新生代消費人群的消費習(xí)慣也極大地影響著農(nóng)村金融未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

三、農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型實踐

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融具備的優(yōu)勢

1.獲客渠道廣。臨安農(nóng)商銀行以客戶的消費需求為切入點，通過互聯(lián)網(wǎng)、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商等第三方平臺無界線多渠道批量獲客，對鞏固原有基礎(chǔ)客戶，搶占年輕一代客戶的優(yōu)勢明顯。2.運營成本低。臨安農(nóng)商銀行采取與第三方平臺合作模式，投入成本低，不僅節(jié)省人力投入，而且大幅減少運營成本。面對消費業(yè)務(wù)，由第三方完成獲客和調(diào)查，銀行完成審核和確認，大大減少了銀行的人力、管理和運營成本。3.受益群體廣。消費金融使業(yè)務(wù)涉及的主體三方均受益。滿足消費主體即時的消費需求以及合理的財務(wù)規(guī)劃。第三方機構(gòu)則提升了銷售額，且通過收取手續(xù)費和利息獲得了更高的收益，主體三方實現(xiàn)共贏局面。

（二）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級面臨的困難

1.客戶擴面增量面臨新瓶頸。隨著市場同質(zhì)化競爭日趨激烈，農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶不斷被同行蠶食。受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和利率市場化的影響，部分農(nóng)村客戶尤其是年輕客戶的理財意識覺醒，議價能力增強，也出現(xiàn)流失現(xiàn)象。

2.資金投放面臨新困境。2017年末，臨安農(nóng)商銀行各項存款余額184.57億元，各項貸款余額123.11億元，存貸比例66.7%，消費貸款增長勢頭強勁，傳統(tǒng)貸款增長依然乏力，且貸款收益率不斷下降。盈余資金急需進一步提高利用效率，增加盈收。

3.渠道建設(shè)面臨新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)渠道的獲客能力在減弱，老用戶可以有效的留住，但是對新的年輕群體吸引力不足。與此同時，傳統(tǒng)渠道的服務(wù)能力有待進一步優(yōu)化和加強。急劇變化的外部形勢，需要更強有力的改革來推進，使銀行盡快提升管理水平和服務(wù)能力。

（三）進行符合實際的轉(zhuǎn)型實踐

1.提升獲客理念，主攻普惠金融。一是重視線下數(shù)據(jù)積累工作，要讓客戶數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助需要進行數(shù)字化處理和精細化分類。二是提升直接營銷獲客能力。線下持續(xù)增強營銷力度，提高客戶覆蓋面；線上增強宣傳力度，提升用戶粘性。三是拓展間接營銷獲客渠道。一方面要搭建政銀合作渠道提前“圈存”客戶，另一方面要搭建第三方合作渠道實現(xiàn)低成本、低風(fēng)險獲客。

2.提升服務(wù)理念，強攻消費金融。一是轉(zhuǎn)變工作理念。通過改革、考核等手段，為推進消費金融提供人員和制度保障。二是豐富金融產(chǎn)品。以客戶消費需求為主線，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品，形成完整的產(chǎn)品線，提高產(chǎn)品競爭力；三是開展業(yè)務(wù)試水。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對部分消費金融業(yè)務(wù)進行試點，臨安農(nóng)商銀行前期試水按揭業(yè)務(wù)和分期業(yè)務(wù)，取得了良好效果。

3.提升競爭理念。巧攻互聯(lián)網(wǎng)金融。一是以“三個銀行”為抓手，做大電子銀行覆蓋。持續(xù)開展“三個銀行”建設(shè)活動，加強自助機具布放、替代率等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)指標(biāo)考核，為線上業(yè)務(wù)開展提前布局。二是以豐收平臺為抓手，做響農(nóng)信線上品牌。依托浙江農(nóng)信豐收互聯(lián)等平臺，整合銀行相關(guān)資源，融入當(dāng)?shù)鼐用窬€上消費場景，做響臨安農(nóng)商銀行品牌；三是以社區(qū)銀行為抓手，做強關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展。深入挖掘“互聯(lián)網(wǎng)+”，整合居民教育、生活等領(lǐng)域的需求，積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造社區(qū)金融生態(tài)圈。

四、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速的背景下，農(nóng)民總體收入近幾年來逐年提高，消費能力也隨之提高，為農(nóng)村消費金融的業(yè)務(wù)開展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。因此要抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，因勢利導(dǎo)，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加符合農(nóng)村需求，促進農(nóng)村消費金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。