【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+推動了大數(shù)據(jù)技術在各個領域的應用熱潮，作為資本市場的重要組成部分，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用方面也不斷進行嘗試。金融業(yè)海量數(shù)據(jù)產(chǎn)生使其成為數(shù)據(jù)挖掘的金庫，分析和應用商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息，將為銀行創(chuàng)新服務、信息安全管理等迎來突破，變革傳統(tǒng)金融市場。主要分析大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應用的必然性，大數(shù)據(jù)應用熱潮中出現(xiàn)的困境，提出商業(yè)銀行應用大數(shù)據(jù)技術的原則和措施。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)技術 商業(yè)銀行 應用研究

以信息技術為支撐的大數(shù)據(jù)將會挖掘金融業(yè)龐大的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)技術實施應朝著精準化、精細化、低成本管理等方向發(fā)展，突破傳統(tǒng)金融機構難以完成的任務。商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，行業(yè)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新成為顧客影響服務滿意度的重要因素。而商業(yè)銀行的核心競爭力是技術的不可復制性、運營模式的創(chuàng)新、服務的精準性、便捷性和安全性。大數(shù)據(jù)技術的應用為商業(yè)銀行的發(fā)展提供機遇。

一、商業(yè)銀行實施大數(shù)據(jù)的必然性

（一）服務與管理創(chuàng)新的需要

國家2015年提出大數(shù)據(jù)應用發(fā)展行動綱要，使國內(nèi)各行業(yè)重新認識了大數(shù)據(jù)的價值，進一步明確大數(shù)據(jù)的應用初衷和發(fā)展歸宿。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務過程中最重要的要體現(xiàn)產(chǎn)品和服務的差異化，以保持市場競爭中的優(yōu)勢地位[1]。各銀行機構對客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)如購物行為、消費特征、社交信息等可以制定符合客戶消費行為習慣、風險特征和消費偏好的定制服務，實現(xiàn)以“客戶為中心”的服務理念。

（二）優(yōu)化業(yè)務的需要

商業(yè)銀行同樣是追求利潤的市場主體，也具有提升利潤，降低運營成本的發(fā)展需求。大數(shù)據(jù)技術的應用可以細分并重塑銀行業(yè)務流程。以銀行卡的發(fā)放為例，大數(shù)據(jù)平臺可以根據(jù)用戶的申請信息提供客戶評級，平臺運算評估可以提高人工評估的效率，提高客戶開卡速度，在開卡后又可以更具客戶的消費行為進行產(chǎn)品和服務營銷、信用管理等后續(xù)管理服務。大數(shù)據(jù)的將重塑整個業(yè)務鏈條，降低運營管理成本。

（三）防范風險的需要

商業(yè)銀行和虛擬運營商、第三方支付平臺和合作逐漸增多，也為電信網(wǎng)絡詐騙分子提供可乘之機。電信網(wǎng)絡詐騙形式更加多樣，對以商業(yè)銀行為載體進行資金運轉的客戶財產(chǎn)造成威脅。商業(yè)銀行已經(jīng)成為預防并聯(lián)合治理電信網(wǎng)絡詐騙的重要主體。大數(shù)據(jù)的應用將進一步提升客戶信息安全，在信息創(chuàng)新的同時提供保護信息安全，可實現(xiàn)對電信詐騙、洗錢、賬戶異常波動的實時監(jiān)控，從事前預防、事中控制、事后協(xié)調(diào)，降低客戶資金風險和損失可能性。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用遵循的原則

（一）基礎管理與業(yè)務創(chuàng)新相輔相成

大數(shù)據(jù)應用的基礎是數(shù)據(jù)的真實性，從銀行基礎管理來看，客戶信息失真、數(shù)據(jù)不完整導致信息質(zhì)量不高。以大數(shù)據(jù)為基礎，強調(diào)頂層設計，制定統(tǒng)一的信息應用結構，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，為大數(shù)據(jù)的應用夯實基礎[2]。大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新是值得期待的事。在商業(yè)銀行業(yè)務轉型過程中，研究金融交易市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)務的統(tǒng)計指標，同時做好風險防范建立一套風險預警、資信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應用

大數(shù)據(jù)應用過程中客戶的商業(yè)信息和隱私信息是數(shù)據(jù)挖掘的基礎，但也帶有極大的信息安全隱患。加強客戶信息安全才能更好的應用信息數(shù)據(jù)，為客戶提供便捷、滿意的服務。通過設置信息應用時間、地點、范圍、權限有條件的開發(fā)客戶信息數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)提升信息管理水平和能力，從精準定位營、挖掘信息潛質(zhì)、安全預警、行為分析等領域拓展應用，促進銀行業(yè)服務轉型。

（三）整合結構信息和非結構信息

商業(yè)銀行產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)中結構信息和非結構信息共存。若從數(shù)據(jù)的屬性來看，結構信息更具理性，非結構信息相對感性，自數(shù)據(jù)開發(fā)應用過程中有機結合可以提升數(shù)據(jù)應用的價值。提升結構化信息的應用質(zhì)量，拓展非結構化信息的來源，提高信息轉型力度[3]。

（四）加強大數(shù)據(jù)信息內(nèi)外聯(lián)動

商業(yè)銀行經(jīng)營活動離不開自身系統(tǒng)的良性運轉，同時也離不開外界參與主體。將銀行現(xiàn)有的客戶信息、經(jīng)營信息等重要信息，精準、及時地推送給各類受眾，創(chuàng)新信息收集與傳播功能，加大信息傳導力度和廣度，盡可能地分享信息成果，體現(xiàn)信息價值。同時積極探索和政府、銀行監(jiān)督機構、公安機關、稅務部分、司法機構、企業(yè)等主體及時聯(lián)系，拓展內(nèi)外合作，擴大信息來源，提供優(yōu)質(zhì)信息服務。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應用

（一）構建全方位客戶視圖

客戶信息的利用從開戶登記開始，建立基本的客戶信息檔案，并跟蹤后續(xù)的資信、消費方式和交易信息，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)記錄由于信息來源單一，容易產(chǎn)生信息扭曲。大數(shù)據(jù)平臺的建立可以連接社交網(wǎng)絡、電子商務平臺、媒介終端，這些信息渠道產(chǎn)生大量非結構化信息，擺脫以往只能借助內(nèi)部渠道獲取信息的局限性[4]?；谏缃痪W(wǎng)絡的外部數(shù)據(jù)可以對客戶進行微觀細分，構建全景動態(tài)的客戶視圖，并隨著時間的推移，對客戶信息進行動態(tài)調(diào)整，發(fā)揮大數(shù)據(jù)追蹤為銀行進行信息利用帶來的優(yōu)勢。全景動態(tài)視圖可以及時更新用戶信息，便于銀行根制定針對性的營銷活動、評估信用風險、進行競爭分析、制定客戶挽留策略、拓展新客戶等業(yè)務活動。尤其對于對公客戶大數(shù)據(jù)可以從縱向上進行內(nèi)外數(shù)據(jù)結合，掌握客戶的上下游供供應鏈情況，提供技術層面支持，更好的預測企業(yè)外部發(fā)展情況，判斷企業(yè)經(jīng)營情況做出風險判斷。

（二）基于客戶需求，定制產(chǎn)品和服務

利用大數(shù)據(jù)追蹤的數(shù)據(jù)信息進行深度挖掘，可以獲取客戶的需求，然后結合銀行的特色產(chǎn)品和服務進行合理設置和推送。大數(shù)據(jù)可以通過客戶的行為數(shù)據(jù)和銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)相契合，匯總最終的行為結果，為客戶提符合需求的產(chǎn)品和服務。

以信用卡使用為例，基于傳統(tǒng)的積分兌換和刷卡優(yōu)惠活動多依據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)和相關產(chǎn)品開發(fā)人員的主觀判斷，客戶信息分析準確性有待商榷，而大數(shù)據(jù)可以基于客戶行為數(shù)據(jù)，如年度消費水平、歷史購買行為、對媒體的響應、社會關系網(wǎng)、在線行為模式、客戶在線時長等與銀行數(shù)據(jù)結合，將更多結構化信息和非結構化信息結合，更理性、客觀、全面的分析信用卡用戶的交易數(shù)據(jù)，基于時空維度定制精準的產(chǎn)品和服務。

（三）追蹤實時狀態(tài)，進行及時營銷

基于銀行營業(yè)廳網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行銷售模式更顯被動，且營銷耗時長，投入更多銀行資源，但業(yè)務效率整體不高。而電話和短信營銷雖然覆蓋面拓寬，但營銷效果不佳。大數(shù)據(jù)平臺通過全景客戶視圖對客戶消費數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、消費模式和路徑等信息進行挖掘、分析，拓展了商業(yè)銀行的營銷渠道和方式方法，且極大的提高營銷的時效性、精準度。實時營銷是根據(jù)客戶消費的實時狀態(tài)推送基于頁面瀏覽時間、上次消費數(shù)據(jù)、消費所在地等信息進行的針對性營銷。并根據(jù)數(shù)據(jù)平臺不斷更新的客戶年齡、職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、風險偏好等信息對客戶進行精準定位，挖掘潛在的金融需求，拓寬銀行營銷受眾[5]。且數(shù)據(jù)平臺可以借組數(shù)據(jù)信息生成對應的產(chǎn)品服務營銷策略，利用客戶信息流和資金流進行實時分析，提高數(shù)據(jù)的時效性，近似實現(xiàn)智能營銷。

（四）借助新技術，提高銀行風險管控效率

風險管理包括銀行自身的信貸業(yè)務風險也包括客戶信息風險防控。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務是風險防控的重要監(jiān)測模塊，也是商業(yè)銀行的主營業(yè)務。征信系統(tǒng)的建立主要針對信貸風險進行防控。大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)分析可以幫助了解客戶的自然屬性和行為屬性，通過平臺積累的行為數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、客戶風險分析以及資產(chǎn)負債狀況可以構筑相對完善的風險防范體系。

大數(shù)據(jù)技術的顯著應用優(yōu)勢在于可以深度挖掘數(shù)據(jù)中的關聯(lián)信息，及時發(fā)現(xiàn)已知或潛在風險。基于大數(shù)據(jù)建立的風險防控系統(tǒng)通過對數(shù)據(jù)原始資料的初加工，從銀行數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、網(wǎng)站數(shù)據(jù)以及征信機構獲取的數(shù)據(jù)形成圍繞客戶的數(shù)字資源庫，借助數(shù)據(jù)加工工廠利用數(shù)據(jù)抽取、集成、過濾、處理、挖掘以及評估工具形成從風險問題定義到設計、分析、評估的整個過程。然后輸出關于客戶的信用評級、報告、身份驗證以及欺詐檢測等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，最終形成基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信用風險體系。銀行借助智能識別和分析技術對銀行窗口業(yè)務、自助設備端業(yè)務以及線上業(yè)務進行全方位、多角度的分析和評估，有助于提升銀行業(yè)務的風險管理水平，提升銀行自身和銀行客戶的風險管理評估和監(jiān)測水平。

（五）優(yōu)化業(yè)務流程和運營

大數(shù)據(jù)技術可以為銀行提供多種市場推廣監(jiān)控渠道，分析不同金融市場的渠道質(zhì)量，做出適合銀行自身特色的渠道優(yōu)化和調(diào)整。并可以結合具體的渠道特色分析適合該渠道的產(chǎn)品和服務。通過大數(shù)據(jù)可以監(jiān)測分析銀行固定資產(chǎn)投入產(chǎn)出比，結合歷史數(shù)據(jù)分析制定固定資產(chǎn)投放的額度和利用率。通過分析不同銀行資產(chǎn)的收支情況，進行模擬測算和預測，幫助銀行業(yè)務部門進行經(jīng)營狀況分析，對外部政策變化、業(yè)務調(diào)整等對銀行的影響進行科學分析，為銀行系統(tǒng)決策提供支持和監(jiān)測分析，提高經(jīng)營管理的準確性和財務風險管控能力。最后，大數(shù)據(jù)技術可以更好的捕捉關于銀行產(chǎn)品、服務等相關內(nèi)容的正負信息，便于同行比較，及時調(diào)整優(yōu)化自身服務。

四、結束語

當期大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應用十分廣泛，應用渠道、方式、手段不斷更新，同時也存在一定的問題。大數(shù)據(jù)技術應用應朝著構建完善金融體系，優(yōu)化銀行服務等為目標。大數(shù)據(jù)今后一段時期內(nèi)將發(fā)揮對社會經(jīng)濟的促進作用，推動商業(yè)銀行的轉型。

參考文獻

[1]工商銀行股份有限公司河北省分行課題組，宋穎新，王英琦.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析與應用研究[J].河北金融，2018（01）：3-10.

[2]孫妮，康守松，劉曉峰.數(shù)據(jù)資產(chǎn)視角下商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].現(xiàn)代管理科學，2017（02）：79-81.

[3]楊憶.對商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用“熱”的“冷”思考[J].清華金融評論，2016（06）：71-75.

作者簡介：何滔（1971-），女，漢族，云南人，大學本科學歷，會計師，主要從事金融機構財務會計管理工作。