劉偉

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛引入與應(yīng)用，導(dǎo)致了大多生活領(lǐng)域出現(xiàn)了迅速變化。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合所產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正在快速發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了巨大的發(fā)展空間，并保持著快速發(fā)展，但由于一些金融機(jī)構(gòu)的法律意識淡薄以及缺乏具體和全面的法律監(jiān)督和管理，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行環(huán)節(jié)中，出現(xiàn)了一些法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在公平，安全的環(huán)境下持續(xù)健康發(fā)展，必須分析互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，探索有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融法律 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

在今天互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展中，由于法律法規(guī)的不健全給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來很嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用過程來看，金融的法律法規(guī)大部分都是根據(jù)以前狀況制定的，然而以前的法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融換聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，并且與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)也不相符，從而出現(xiàn)法律上的風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者用戶來說，由于法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致在使用金融服務(wù)時會出現(xiàn)信息泄露等情況，給互聯(lián)網(wǎng)帶來了法律的糾紛，影響互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個人信息外漏風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展也正在大規(guī)模的進(jìn)行擴(kuò)建。但是從近幾年的發(fā)展情況來看，許多個人用戶信息都需要采用在線金融交易模式進(jìn)行相應(yīng)的信息填寫（例如姓名，聯(lián)系信息和家庭住址等）。最常見的是當(dāng)前的在線購物平臺，比如淘寶。因此，很多無良的公司或企業(yè)甚至一些中間行業(yè)，比如快遞等，都會忽視道德限制，在利益的驅(qū)使下，有些企業(yè)故意侵犯和泄露個人隱私信息，并嚴(yán)重威脅著用戶的安全信息；另外一些網(wǎng)站的保護(hù)技術(shù)還相對落后，從而就會被一些黑客進(jìn)入并盜取相關(guān)的信息。

（二）主體地位和經(jīng)營范圍也不明確

從法律監(jiān)督的角度來看，由于法律地位不同，監(jiān)督?jīng)Q策的力度和范圍也存在巨大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)與其他行業(yè)不同，主要區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的法律地位不同。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)的概念進(jìn)行確定還需要深入研究。就目前發(fā)展情況來看，對于一些互聯(lián)網(wǎng)組織，法律和政策并沒有明確規(guī)定其活動范圍和法律責(zé)任，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法遵守法律法規(guī)來進(jìn)行監(jiān)管。

（三）行政法律風(fēng)險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但相關(guān)法律，法規(guī)和監(jiān)管體系尚未完善。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域眾所周知的比特幣，由于它具有虛擬，匿名和跨境等功能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以借此來躲避我國的外匯管理，同時也破壞了現(xiàn)在穩(wěn)定的金融市場運(yùn)行，在我國《人民幣管理?xiàng)l例》中的規(guī)定中，明確規(guī)定了比特幣不是我國的合法貨幣，盡管它在促進(jìn)金融市場的有序發(fā)展起到了積極的作用，但是沒有相關(guān)政策和法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，仍然會導(dǎo)我國帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

三、建立并完善法律體系，加強(qiáng)法律監(jiān)管

在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在諸多問題的原因，主要體現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺乏，法律的漏洞造成許多犯罪者使用這個漏洞來獲取非法利潤，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融的量大參與者，花聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)沒有提供最新的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。在這個過程中，中國證監(jiān)會只能控制金融機(jī)構(gòu)，但不能有效監(jiān)控和控制互聯(lián)網(wǎng)組織。這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)要了解市場變化和趨勢，制定和完善法律規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理準(zhǔn)則

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理準(zhǔn)則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營過程中要有效法律風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)造成的影響，所以企業(yè)在政府部門監(jiān)管的同時，還需要企業(yè)加強(qiáng)自身對放線的防控能力，要對仔細(xì)研讀與理解有關(guān)法律，法規(guī)，并創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)融資的自治協(xié)會，并建立完善行業(yè)內(nèi)的互相監(jiān)督原則，對合法合規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)控制，消費(fèi)者權(quán)利維護(hù)等方面加以改進(jìn)，在企業(yè)運(yùn)行中嚴(yán)格遵守相關(guān)的準(zhǔn)則和法律法規(guī)。從政府的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營范圍必須在國家允許的范圍內(nèi)，在使用的過程中監(jiān)理相應(yīng)的監(jiān)管體系，加強(qiáng)企業(yè)在市場的競爭力；另外政府還應(yīng)鼓勵和支持建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，以確保進(jìn)一步保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的切身權(quán)利。對于過度吸收資金，阻礙社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)，應(yīng)有相關(guān)的公安部門對信息安全進(jìn)行評估，采取相應(yīng)的措施來進(jìn)行治理。

五、增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制在互聯(lián)網(wǎng)金融起著重要的作用，其方法主要是加強(qiáng)內(nèi)部控制，不斷改進(jìn)和完善信用體系。詳細(xì)來講，加強(qiáng)內(nèi)部控制，就是指要根據(jù)體系內(nèi)部的規(guī)則和組織結(jié)構(gòu)來規(guī)范操作程序和風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在這個環(huán)節(jié)中，必須重點(diǎn)使用技術(shù)手段來進(jìn)行防護(hù)；電子商務(wù)的真?zhèn)握J(rèn)證，個人和企業(yè)貸款的信用評估以及其他因素營子昂這互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)正常運(yùn)行，應(yīng)在信用體系建設(shè)中來避免因信息不匹配所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

六、實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度

近幾年“獨(dú)立的業(yè)務(wù)操作和頁面管理”是我國有關(guān)部門控制和管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要辦法之一。例如，人民銀行主要負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)督第三方支付機(jī)構(gòu)，證券監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)監(jiān)督證券出售的業(yè)務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行政部門可以根據(jù)這種方式，在實(shí)際工作中可能采用的標(biāo)準(zhǔn)也不同，所以在實(shí)際工作中經(jīng)常會出現(xiàn)不同方式的監(jiān)管問題，從而導(dǎo)致了監(jiān)管效果與想象中不符。因此在實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度時需要經(jīng)過相關(guān)部門進(jìn)行審批，在實(shí)時的過程中嚴(yán)格按照制執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，各級監(jiān)察部門要加強(qiáng)相互之間的交流與溝通，充分利用資源及信息，互相合作體現(xiàn)監(jiān)管力度。

七、結(jié)束語

總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的過程中，我們可以越來越多地創(chuàng)造社會價(jià)值的“大蛋糕”；但互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同時也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要我們加以重視并及時采取有效改善措施，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響，讓用戶有效避免經(jīng)濟(jì)損失，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的在正確的引導(dǎo)下，走上規(guī)范合理化發(fā)展的康莊大道，維護(hù)整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮穩(wěn)定，讓廣大消費(fèi)者無后顧之憂。

參考文獻(xiàn)

[1]嚴(yán)飛雷.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對策研究[J].法制博覽，2017（35）：231.

[2]劉達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析與監(jiān)管研究[D].山東大學(xué)，2017.