霍建軍 杜海波 裴玉生

摘 要 靜寧縣屬國家扶貧開發(fā)工作重點縣、六盤山片區(qū)特困地區(qū)，同時也是全國蘋果規(guī)模栽培第一縣，靜寧縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞蘋果產(chǎn)業(yè)，不斷提高金融服務(wù)水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力支持蘋果產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和脫貧攻堅提供了堅實的產(chǎn)業(yè)支撐。本文從靜寧縣蘋果產(chǎn)業(yè)自身和金融扶持方面的困境進(jìn)行了分析，圍繞“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探討性的提出了蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的破局之策，旨在進(jìn)一步促進(jìn)靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提質(zhì)增效，實現(xiàn)了強(qiáng)縣富民的目的。

關(guān)鍵詞 蘋果產(chǎn)業(yè)；金融支持；產(chǎn)業(yè)扶貧

一、靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

靜寧縣位于甘肅省東部，處于“絲綢之路”黃金段，是農(nóng)業(yè)部劃定的全國蘋果優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)之一，蘋果產(chǎn)業(yè)經(jīng)過連續(xù)30多年的發(fā)展，目前果園總面積達(dá)到了101.2萬畝，是全國蘋果規(guī)模栽培第一縣。靜寧蘋果先后獲得“中華名果”等13個大獎，成功注冊為全國馳名商標(biāo)，擁有國家地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)、綠A產(chǎn)品基地、出口創(chuàng)匯基地和良好農(nóng)業(yè)規(guī)范（GAP）基地認(rèn)證四張國家級名片，靜寧先后被國家林業(yè)總局、中國果品流通協(xié)會評為“中國蘋果之鄉(xiāng)”。

二、金融支持靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)的主要措施

（一）信貸政策扶持蘋果產(chǎn)業(yè)。人行靜寧縣支行先后出臺了《支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見》等一系列關(guān)于金融支持蘋果產(chǎn)業(yè)、支持實體經(jīng)濟(jì)、解決“融資難、融資貴”問題的政策和措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開拓縣域“三農(nóng)”和中小微企業(yè)市場，全縣涉農(nóng)貸款占比達(dá)到了87.8%。人民銀行累計發(fā)放支農(nóng)和扶貧再貸款20.54億元，執(zhí)行優(yōu)惠準(zhǔn)備金率累計釋放信貸資金12.4億元，近5年金融機(jī)構(gòu)貸款增速保持在了10%以上。引導(dǎo)縣轄8家金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度，開展“一對一”定向支持服務(wù)，對18家果品產(chǎn)業(yè)、7家龍頭企業(yè)和103戶果農(nóng)授信14.5億元，累計發(fā)放貸款16.13億元。

（二）不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，先后推出“金果聯(lián)盟”、“金果寶”、“信貸自治村”、“四融”平臺等信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式37項，全縣金融機(jī)構(gòu)涉果貸款余額30.35億元，占全部貸款的39.74%。農(nóng)業(yè)銀行為常津果業(yè)發(fā)放“跨境參融通”貸款4800萬元，支持企業(yè)開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)開展。郵政儲蓄銀行于2013年組織67家涉果企業(yè)成立了“金果聯(lián)盟”組織，率先推出“金果聯(lián)盟”信貸產(chǎn)品，共加入龍頭企業(yè)17家、小微企業(yè)361家、合作社543個、家庭農(nóng)場147個，累計發(fā)放“金果聯(lián)盟”貸款13.21億元，目前余額8.76億元，貸款企業(yè)數(shù)占到了入會企業(yè)總數(shù)的73.21%。

（三）穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧步伐。靜寧成紀(jì)村鎮(zhèn)銀行以扶貧再貸款資金為依托，在12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)30個行政村設(shè)立“信貸自治村”信貸模式，累計為從事蘋果種植業(yè)的1412貧困戶農(nóng)戶發(fā)放“信貸自治村”貸款1.47億元，貸款利率低于全縣金融機(jī)構(gòu)平均利率2.22個百分點，讓利農(nóng)民利息支出178.03萬元，46個“信貸自治村”中621個貧困戶已實現(xiàn)脫貧，全縣貧困發(fā)生率由19.27%下降至13.54%。

（四）農(nóng)業(yè)保險助力蘋果產(chǎn)業(yè)。人保財險公司聯(lián)合財政、人行、林業(yè)局于2013年推行蘋果“豐產(chǎn)園”保險，通過“財政補(bǔ)貼+農(nóng)戶自籌”的方式推進(jìn)蘋果產(chǎn)業(yè)保險，2017年投保面積13.09萬畝，涉及21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、284個村社、26385戶農(nóng)戶，當(dāng)年總賠款17803戶1322萬元，戶均賠款743元，有效規(guī)避了自然災(zāi)害的風(fēng)險。

（五）優(yōu)化改善農(nóng)村支付環(huán)境。人行靜寧縣支行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大助農(nóng)取款服務(wù)點和自助機(jī)具布施步伐，至2017年末全縣設(shè)立助農(nóng)服取款務(wù)點437個，實現(xiàn)了對24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和333個行政村的“全覆蓋”，逐步構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，建成鄉(xiāng)鎮(zhèn)電商服務(wù)站16個，村級服務(wù)點100個，示范企業(yè)3家，線上交易8900萬元，較上年增長了23%。2017年通過電商渠道向“一帶一路”沿線國家和地區(qū)銷售蘋果1.17萬噸，實現(xiàn)出口創(chuàng)匯1.6億元。

三、金融支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的困境

（一）金融設(shè)施建設(shè)不足。金融基礎(chǔ)設(shè)施作為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的硬件，其完善程度直接影響著金融對經(jīng)濟(jì)的支持效率。目前，靜寧縣8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在城區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點31家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點48家。全縣非現(xiàn)金支付終端、ATM機(jī)布放和POS布放密度分別僅為1165臺/萬人、1.6臺/萬人和15.79臺、萬人，需要進(jìn)一步增加網(wǎng)點數(shù)量；從結(jié)構(gòu)來看，很多鄉(xiāng)、鎮(zhèn)只有農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立了1家營業(yè)網(wǎng)點，難以滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)需求。

（二）金融服務(wù)效率不高。目前金融機(jī)構(gòu)普遍上收信貸審批權(quán)限，一些金融機(jī)構(gòu)一筆貸款從申請到批準(zhǔn)發(fā)放，要經(jīng)過層層申報、調(diào)查、審批，時間少則半個月，多則數(shù)月。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求季節(jié)性強(qiáng)、時間短、周轉(zhuǎn)快，難以得到及時滿足。據(jù)國家級龍頭企業(yè)常津果品公司反映，正常一筆貸款申請下來，貸款所要的資料至少要編一本幾百頁的厚書，往往一筆貸款經(jīng)過層層審批發(fā)放到手時，企業(yè)已經(jīng)錯過了最佳發(fā)展時機(jī)。

（三）金融服務(wù)水平不高。當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，而票據(jù)融資、林權(quán)證、訂單、倉單貸款尚處于摸索階段，尚未全面推廣。而縣域信用體系建設(shè)尚不完善，涉農(nóng)經(jīng)營主體缺乏有效抵押和擔(dān)保，加之財務(wù)體系不健全，無法及時從銀行取得貸款，直接影響了果品企業(yè)的經(jīng)營效率。

四、蘋果產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的破局策略

（一）科學(xué)優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。首先是加大信貸扶持力度。進(jìn)一步發(fā)揮信貸導(dǎo)向評估機(jī)制作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入開展實地調(diào)查，掌握產(chǎn)業(yè)主體的資金需求狀況，因地制宜加大貸款投入。建議進(jìn)一步建立和完善金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體信貸投入的考核激勵辦法，引導(dǎo)和激勵金融機(jī)構(gòu)支持蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次是改善農(nóng)村支付環(huán)境。要從數(shù)量上進(jìn)一步均衡金融機(jī)構(gòu)的布局，為金融服務(wù)盲區(qū)增設(shè)新的營業(yè)網(wǎng)點，增加ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具的布放，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

（二）加大金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅持有利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)理念，在涉農(nóng)貸款發(fā)放上不斷改進(jìn)和創(chuàng)新方式，推出符合蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的服務(wù)方式和信貸產(chǎn)品。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，要進(jìn)一步擴(kuò)大林權(quán)、訂單、倉單、應(yīng)收賬款等抵押擔(dān)保信貸方式，探索以股權(quán)、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷商經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。其次是推進(jìn)多元化發(fā)展。不斷提高金融從業(yè)人員素質(zhì)，加大金融知識的宣傳力度，用好“金果寶”、“金果聯(lián)盟”等已成熟的信貸產(chǎn)品，力爭實現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化和金融服務(wù)方式的多樣化，切實提高金融支持靜寧縣蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力。

（三）加快金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。首先是是建立健全信用體系。要結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定信用體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，并統(tǒng)一中小企業(yè)及農(nóng)戶的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，做好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)及信用農(nóng)戶的評定工作。其次是是加大信用知識宣傳力度。通過微信等新興媒介宣傳工具，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益不受侵害，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。