劉娟 苑恩旗

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)信息飛速發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)支付方式也隨之發(fā)生變化。備受關(guān)注的余額寶，在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在著一些的問(wèn)題。為此，對(duì)哈爾濱市青年群體進(jìn)行余額寶的使用情況調(diào)查，并對(duì)余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析，最后對(duì)用戶使用余額寶提出相應(yīng)的建議，更是對(duì)余額寶現(xiàn)存在的問(wèn)題提出必要的對(duì)策，以適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：余額寶；青年群體；現(xiàn)狀分析

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出蓬勃的景象。截至2014年6月底，余額寶規(guī)模達(dá)到6000億元，用戶數(shù)已達(dá)1.24億戶，余額寶6000多億元的規(guī)模甚至一度讓銀行存款搬家。央行數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)銀行業(yè)三季度的存款為112.7萬(wàn)億元，減少了9500億元，這是自1999年以來(lái)銀行存款首次下降?？梢?jiàn)余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融吸引著眾多的用戶，所以在這樣的背景下，我們對(duì)余額寶用戶的青年群體使用余額寶行為進(jìn)行了調(diào)查分析。

二、研究設(shè)計(jì)

1.數(shù)據(jù)來(lái)源基本情況

為了調(diào)查實(shí)施的方便，我們對(duì)哈爾濱市使用過(guò)余額寶的青年群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。在調(diào)查過(guò)程中，以問(wèn)卷調(diào)查法為主、文案調(diào)查法為輔的調(diào)查方式，在線上和線下共同發(fā)放。網(wǎng)絡(luò)版問(wèn)卷通過(guò)篩選IP地址和篩選年齡人群選擇有效問(wèn)卷。調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放500份，剔除不合格問(wèn)卷87份，得到有效問(wèn)卷413份，有效問(wèn)卷率為82.6%。

2.調(diào)查結(jié)果與分析

（1）基本情況分析。在所調(diào)查的樣本當(dāng)中，男性占比56%，女性占比44%，基本符合自然人群的性別比例；在所有的樣本中，學(xué)歷分布集中在本科和專科。

（2）余額寶的使用情況分析。①調(diào)查青年群體對(duì)使用余額寶的原因時(shí)發(fā)現(xiàn)，45%的人選擇了收益比銀行高，32%的人選擇了“轉(zhuǎn)入快捷，操作方便”，11%的人選擇了轉(zhuǎn)入不需要手續(xù)費(fèi)，6%的人選擇了“身邊的人都在用，我也試一下”，4%的人選擇了宣傳力度大，2%的人選擇了風(fēng)險(xiǎn)小。②在調(diào)查青年群體對(duì)余額寶的擔(dān)憂時(shí)發(fā)現(xiàn)，有31%的人選擇了“存在支付安全的問(wèn)題”，36%的人選擇了“存在監(jiān)管漏洞”，25%的人選擇了“售后服務(wù)保障低”，8%的人選擇了“收入不固定，且購(gòu)買基金存在風(fēng)險(xiǎn)”。③對(duì)余額寶的使用滿意度情況調(diào)查結(jié)果分析，有73%的人對(duì)余額寶的使用過(guò)程較為滿意，并表示會(huì)繼續(xù)使用下去，而有27%的人表示對(duì)余額寶較為不滿意，希望余額寶負(fù)責(zé)人員對(duì)其進(jìn)行完善。④在調(diào)查余額寶對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響最大的是什么問(wèn)題時(shí)，有51%的人選擇了“分流銀行的存款”，22%的人選擇了“影響銀行的市場(chǎng)地位”，15%的人選擇了“會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響”，12%的人選擇了“對(duì)銀行基金代銷產(chǎn)生影響”。

3.余額寶應(yīng)用的優(yōu)缺點(diǎn)

（1）余額寶應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)。①余額寶利率高。同樣一萬(wàn)元，通過(guò)活期存款一年的收益有50元，而如果通過(guò)余額寶一年的收益可以達(dá)到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍，余額寶成為一個(gè)平民理財(cái)、懶人理財(cái)?shù)睦硐胪緩?。正是由于余額寶的高利率使得人們都愿意在余額寶上面存款并每天獲取收益，已達(dá)到較好理財(cái)?shù)男Ч?。②轉(zhuǎn)入快捷，操作方便，且不需要手續(xù)費(fèi)。人們能夠通過(guò)余額寶里的資金進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、實(shí)現(xiàn)支付寶轉(zhuǎn)賬功能。除此之外，余額寶還可進(jìn)行銀行卡還貸，繳納水電費(fèi)，賬戶間的轉(zhuǎn)賬功能。③余額寶門檻低，時(shí)效性強(qiáng)。只要擁有一個(gè)余額寶賬戶，就可以實(shí)現(xiàn)其基本的功能。通過(guò)余額寶進(jìn)行支付繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等功能時(shí)，耗時(shí)少，能在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，這就是網(wǎng)絡(luò)的便捷性。

（2）余額寶應(yīng)用的缺點(diǎn)。①余額寶打著法律的擦邊球，存在著較大的隱患。余額寶欠缺銷售基金資格，余額寶的投資用于購(gòu)買天弘基金，無(wú)銷售基金牌照、僅憑借“支付資格證”的支付寶聯(lián)手天弘基金，規(guī)避管理層的監(jiān)管。②余額寶支付安全存在隱患。這也是所有軟件都存在問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)木馬無(wú)處不在，只要是網(wǎng)上支付，都會(huì)有密碼泄露的可能。③余額寶對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成的威脅較大。余額寶對(duì)銀行存款造成了分流；余額寶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響，以2013年7月21日到28日理財(cái)時(shí)段為例，余額寶的收益超過(guò)工行、農(nóng)行、中行和建行1天周期理財(cái)產(chǎn)品的收益100%，可見(jiàn)，余額寶最終的目的是要?jiǎng)澐帚y行活期存款利益；最后，余額寶會(huì)對(duì)銀行基金代銷產(chǎn)生影響，并影響銀行的市場(chǎng)地位。④余額寶售后服務(wù)保障低。在使用余額寶時(shí)，當(dāng)利益收到損害后，余額寶方也不能保證維護(hù)我們的利益。

三、建議與對(duì)策

青年人群作為余額寶用戶的主流群體，越來(lái)越多的人開(kāi)始理財(cái)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，應(yīng)避免將大量資金存入，認(rèn)真閱讀網(wǎng)上條約，盡量保證資金的安全。余額寶方也應(yīng)有更多的作為，完善網(wǎng)絡(luò)立法，借助權(quán)威手段來(lái)打擊違法犯罪行為；余額寶應(yīng)做到風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，在用戶支付安全問(wèn)題時(shí)、購(gòu)買基金時(shí)、簽訂協(xié)議時(shí)等都應(yīng)該提醒用戶需要注意的事項(xiàng)；支付寶還需與銀行等建立合作的關(guān)系，并切實(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，繼續(xù)自主創(chuàng)新，提高技術(shù)人員自身技能，保障廣大用戶的利益。

參考文獻(xiàn)：

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[4]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融發(fā)展研究，2013（9）：50-54.

作者簡(jiǎn)介：劉娟（1996.11- ），女，土家族，重慶市秀山縣人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)；苑恩旗（1996.11- ），男，漢族，河北省唐山市人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易