嚴志娟

摘 要：我國電子商務(wù)信用體系存在信用意識與信用道德規(guī)范匱乏，企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度不健全，信用中介服務(wù)落后，國家缺乏有效的法律保障和獎懲機制，網(wǎng)絡(luò)發(fā)布虛假及不健康信息等問題。本文通過對我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)現(xiàn)狀的分析，就我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)過程中存在的問題提出相應(yīng)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；信用體系；信息化建設(shè)

一、我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)的現(xiàn)狀

我國電子商務(wù)處于蓬勃發(fā)展階段，截止到2017年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶達到7.51億，超出全球水平4.6%。其中網(wǎng)上支付用戶總量更是飛速提高。移動支付用戶總量高達5.02億，線下支付的網(wǎng)民也達到4.63億。由此可知，當(dāng)前網(wǎng)上支付正在全面融入社會中，其既改變了我國當(dāng)前消費方式，也增強了我國競爭力。然而當(dāng)前社會對網(wǎng)上支付的相關(guān)設(shè)施與政策還未完善，并且網(wǎng)上支付的發(fā)展還受人才等因素的限制，伴隨著用戶量的急劇增長，我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)問題也開始凸顯?？傮w來看，網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的不健全加劇了消費者權(quán)益保護的艱難處境，由于我國電子商務(wù)較晚的起步，國內(nèi)電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)還處于一種發(fā)展初期的新興商務(wù)活動，交易環(huán)境的不夠健全，加劇了消費者權(quán)益保護的處境的艱難。具體表現(xiàn)在缺少相關(guān)法律法規(guī)、缺少相應(yīng)監(jiān)督措施、缺少全社會的信用體系以及缺少對我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)的認知與了解。此外，還包括商業(yè)信任機制與第三方交易主體的責(zé)任承擔(dān)問題、經(jīng)營者的門檻過低（缺少對資金、辦公場所和員工任用的限制）問題、消費者自我保護水平較低的問題等，總而言之，在實踐中，由于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的不健全，導(dǎo)致我國電子商務(wù)信用體系信息化舉步維艱。慶幸的是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭很早就意識到信用評級與信息化建設(shè)在電子商務(wù)中的重要性，于是大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷被提及，大數(shù)據(jù)信用信息采集也成為我國消費者在電子商務(wù)活動中的重要研究對象，是我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)工作的重要組成部分。

二、我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)存在的問題

1.歷史遺留問題

我國早期是計劃經(jīng)濟，社會信用經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，信用交易市場存在較大問題，社會信用意識相對薄弱。信用保障體系不完善，社會信用缺失會對電子商務(wù)活動造成負面影響。當(dāng)下我國電子商務(wù)法律法規(guī)不完善，尚未形成明確的電子商務(wù)規(guī)范，網(wǎng)上信用意識差是普遍現(xiàn)象，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)坑蒙拐騙情況，企業(yè)沒有信用憑證照樣可以取得不錯的展示形象，社會信用缺失行為在國內(nèi)呈現(xiàn)一種普遍狀態(tài)。西方發(fā)達國家的電子商務(wù)信用管理機制相對健全，擁有比較完善的資金技術(shù)和實力，但我國企業(yè)電子信息技術(shù)設(shè)備落后，信息化水平較低，企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度存在嚴重問題，很多企業(yè)甚至沒有設(shè)立信用管理部門，客戶信用狀況缺乏了解，電子商務(wù)過程自然時常有違約情況出現(xiàn)。市場經(jīng)濟的本質(zhì)是信用經(jīng)濟，同樣也是要涵蓋在法制經(jīng)濟的范疇內(nèi)，信用問題的徹底解決與法律密不可分，但我國法律建設(shè)機制相對不完善，尤其是在信用機制建設(shè)方面尤為凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)形式多種多樣，網(wǎng)絡(luò)營銷的信息也遍地開花，廣告郵件，新聞聯(lián)播等都可以作為商業(yè)信息發(fā)布渠道，對于一般消費者來說，很難識別網(wǎng)絡(luò)消費真假與否，這就為不良信息渠道散播提供了機會。

2.政策相關(guān)問題

當(dāng)前我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)還處于發(fā)展中，相關(guān)法律法規(guī)還未完善，主要依靠《商業(yè)法》等對網(wǎng)上支付進行相關(guān)約束。由于相關(guān)法律及信用數(shù)據(jù)采集技術(shù)尚未完善，因此管理網(wǎng)上支付的相關(guān)部門也無法做到有效全面的管理。當(dāng)前法律監(jiān)管措施有專用防護墻等，但還存在一系列相關(guān)問題。例如監(jiān)管環(huán)節(jié)相關(guān)規(guī)定不完善，自身授權(quán)存在明顯缺陷；當(dāng)前相關(guān)管理機制具有預(yù)防和規(guī)范功能，但在動態(tài)管理上，還缺乏力度；當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)在面臨網(wǎng)上支付安全問題方面，不具有有效的保護功能，并且過度依靠支付平臺和銀行對網(wǎng)上支付的管理。因此針對網(wǎng)上支付制定相關(guān)法律、政策，并大力實行是必不可少的。另外，在網(wǎng)上支付過程中，往往會存在沉淀資金。沉淀資金主要包含在途資金與暫存資金。在途資金指的對資金進行代收付過程中的資金滯留現(xiàn)象；暫存資金是指用戶進行直接支付時存入賬戶的資金。當(dāng)支付平臺在對沉積資金進行使用時，針對物權(quán)請求方與債券請求方的決定就應(yīng)進行詳細分析，首先要明確沉淀資金的所有權(quán)。隨后才可以對沉積資金進行調(diào)動，以保證社會交易穩(wěn)定進行。

3.行業(yè)屬性問題

由于我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)發(fā)展的過程較短，并且在技術(shù)積累方面還不足夠。擁有較為完善技術(shù)的國家仍掌握著該行業(yè)的核心技術(shù)，因此我國信息安全存在一定的安全隱患。國內(nèi)認證機構(gòu)總數(shù)雖多，但大多功能都重復(fù)，并且不夠權(quán)威。部分認證機構(gòu)服務(wù)效果不佳，不足以提供較為滿意的服務(wù)。并且大多機構(gòu)無法保證設(shè)施、人員等方面具有安全性。很多認證機構(gòu)都處在缺乏安全性的狀態(tài)下進行經(jīng)營。認證機構(gòu)之間相互獨立且無關(guān)聯(lián)。該狀況延緩了安全認證體系的構(gòu)建速度，并且由于認證機構(gòu)之間的信任環(huán)境存在差異，還具有一定的封閉性。其用戶相互獨立，并且由于各機構(gòu)之間的競爭關(guān)系，導(dǎo)致認證機構(gòu)之間缺乏聯(lián)系，阻斷電子商務(wù)，造成信息不流通的狀況。再加上當(dāng)前商業(yè)體系信用缺失，糾紛多發(fā)。由于網(wǎng)上服務(wù)的相關(guān)商戶無法得到較為可靠的信用評價，易形成網(wǎng)絡(luò)欺詐，從而使客戶受到損失，因此信用體系的狀況與網(wǎng)絡(luò)交易和在線支付的發(fā)展息息相關(guān)。當(dāng)前商業(yè)體系信用缺失主要體現(xiàn)在兩方面；一方面為發(fā)行機構(gòu)在對證書進行頒發(fā)時，對申請的個人或者企業(yè)的信用檢查不夠充分，并且對申請后的個人與企業(yè)缺乏監(jiān)督，因此導(dǎo)致證書頒發(fā)缺乏信任。另一方面，資信體系建設(shè)存在一定缺陷。金融交易機構(gòu)之間存在獨立的評價體系，導(dǎo)致信用評價無法與實際相符合，從而導(dǎo)致交易過程中缺乏安全保護，導(dǎo)致商品信息的不符合和惡意退貨退款等惡質(zhì)行為屢見不鮮。

4.企業(yè)內(nèi)部問題

當(dāng)前我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)缺失網(wǎng)絡(luò)信用安全相關(guān)專業(yè)人才，當(dāng)前市場中針對信用安全相關(guān)人才的高質(zhì)量培訓(xùn)機構(gòu)匱乏。企業(yè)在尋找培訓(xùn)員工的機構(gòu)時，難以找到滿足企業(yè)既能提高專業(yè)技能又能交流經(jīng)驗的合適機構(gòu)，并且無法與高校人才進行直接對接。高校人才往往缺乏工作經(jīng)驗，無法滿足企業(yè)對人才的要求，大都需要針對應(yīng)屆生施以專業(yè)培訓(xùn)才能使其獨立工作。如若企業(yè)規(guī)模較小，則該類舉動會降低企業(yè)效率。因此小規(guī)模企業(yè)往往需要具有經(jīng)驗的實用性人才。

三、我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)與發(fā)展的相關(guān)對策

1.建立完善的社會信用系統(tǒng)與電子商務(wù)法律法規(guī)

電子商務(wù)本質(zhì)上對于很多人來說依舊是一種新型商務(wù)運動，尤其是在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)營銷時代。交易活動過程必然會涉及多方參與，電子商務(wù)網(wǎng)站、物流公司、銀行、稅務(wù)局、交易當(dāng)事人都會被包含在內(nèi)，每個參與者都會承擔(dān)一定的信用責(zé)任，這對電子商務(wù)完善的法律法規(guī)提出了新要求。建立完善的獎勵與懲罰機制是有效策略，對出現(xiàn)不良信用記載的法人和自然人予以處分，從而加大失信行為成本。從某種程度上來講，市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟，也是一種法制經(jīng)濟，電子商務(wù)模式下的操作更是如此，完善的信用管理法律系統(tǒng)是信用行業(yè)健康發(fā)展的前提，凡不誠信行為都必須受到監(jiān)控與懲罰。依據(jù)電子商務(wù)每個環(huán)節(jié)的交易特點，建立相應(yīng)電子支付制度，信用卡制度等也是行之有效的執(zhí)行策略。

2.提高電子商務(wù)網(wǎng)上支付的監(jiān)管力度

當(dāng)前我國網(wǎng)上支付法律主要以《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律為主。上述法律已于當(dāng)前市場發(fā)展速度出現(xiàn)一定脫節(jié)，因此需要從立法層面對法律進行進一步完善和制定。

首先應(yīng)針對網(wǎng)上支付的立法層次進行進一步調(diào)整，網(wǎng)上支付相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的也應(yīng)通過人大或常委授權(quán)。其次應(yīng)創(chuàng)建具有法律權(quán)益的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會，使其對網(wǎng)上支付相關(guān)行業(yè)施行監(jiān)管。學(xué)習(xí)國外先進管理模式，結(jié)合我國自身發(fā)展?fàn)顩r，對現(xiàn)階段網(wǎng)上支付施以較為系統(tǒng)化的法律規(guī)定。對立法內(nèi)容進行不斷優(yōu)化。先明確網(wǎng)上支付的意義與相關(guān)定位，并分析有關(guān)立法規(guī)定，對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進行有效劃分。另外，注意將網(wǎng)上支付平臺添加進《洗錢法》中的反洗錢體系，并對可能暴露客戶重要信息的行為進行明確的責(zé)任劃分。提高針對資金的安全管理相關(guān)法律力度，還要制定關(guān)于事故發(fā)生后的彌補措施。

3.明確沉淀資金所有權(quán)，完善金融監(jiān)管體系

沉淀資金與儲蓄資金不同，沉淀資金為網(wǎng)上交易過程中，賣方發(fā)貨的保證金，不能隨意轉(zhuǎn)交于買方。并且按照規(guī)定，第三方平臺不為金融機構(gòu)，其接收的客戶備用金不能夠成為其自由財產(chǎn)，因此無法吸收和發(fā)放存款。所以第三方平臺無法將沉淀資金用于經(jīng)營中或挪為他用。網(wǎng)上支付數(shù)額大都是小額支付，并且沉淀資金滯留時間也因交易過程產(chǎn)生差異，所以第三方平臺不愿對該類資金劃分其歸屬權(quán)。但從該資金的支配權(quán)看，買方依然擁有額外支配權(quán)。因此，我國應(yīng)制定相關(guān)法律，并對其進行監(jiān)管，保證對網(wǎng)上支付各個環(huán)節(jié)進行檢查，保證政府能夠?qū)W(wǎng)上支付進行全方位的管理。政府還需對管理手段進行優(yōu)化，在反洗錢等方面制定具有針對性的詳細規(guī)定，對偷漏稅等違法活動進行監(jiān)管和懲罰。若要對客戶要進行嚴格檢查，需要第三方平臺盡到其舉報義務(wù)，對平臺所發(fā)生的另類交易行為進行監(jiān)督，使該類行為能夠得到第三方平臺與合作銀行聯(lián)合監(jiān)督。另外，金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是工作的重點所在，中國人民銀行是金融監(jiān)管的主力軍，對第三方支付平臺內(nèi)控風(fēng)險機制、公司法人治理、金融活動等要積極督查。雖然2018年我國從各個層面加強了對金融層面的監(jiān)管，但金融犯罪事項仍然屢見不鮮。因為第三方支付平臺運作的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，很多黑客熱衷于借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法活動，對消費者的消費權(quán)益造成很大程度損害，比如隱私泄露、騷擾電話或短信、批量非法平臺信息注冊、資金賬戶流失等等，國家網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)勇于打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，從網(wǎng)絡(luò)安全等方面入手，促進互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易平臺的健康運作，保障我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)與發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，伴隨著信息技術(shù)不斷迭代，我國電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)也迅速發(fā)展，誕生了各式各樣的支付與信用體系測評工具，拓展大眾在線信用支付與評級手段，使大眾生活更為便利，更有品牌信任感。但隨之而來的電子商務(wù)信用體系信息化建設(shè)問題，也引起人們足夠重視。通過建立和完善規(guī)章制度來推動我國電子商務(wù)信用與支付監(jiān)管服務(wù)的法制化建設(shè)，讓國內(nèi)電子商務(wù)制度能夠在法制規(guī)范與信用體系下安全建設(shè)；不斷強化政府職能，解決電子商務(wù)存在的全球信息與物流通道問題，逐步實現(xiàn)信息對稱效果；顛覆我國傳統(tǒng)商業(yè)模式，大力扶持電子商務(wù)信用企業(yè)蓬勃發(fā)展，并逐步進行全球信用信息背書布局具有重要意義。

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