周炳誠

摘 要：我國社會經(jīng)濟不斷進步，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用功不可沒，互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下取得了突破性進展?；诖耍疚南仁欠治隽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融面對的問題，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展模式，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展提出了建議。以期互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，獲得更長遠的創(chuàng)新發(fā)展，能夠繼續(xù)推動經(jīng)濟的進步。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；創(chuàng)新發(fā)展

引言

隨著社會科技的提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛使用，其效率高、效益高的優(yōu)勢也幫助各行各業(yè)取得了巨大的進步和發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要是通過手機和分析數(shù)據(jù)獲得有價值的信息，這項技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助數(shù)據(jù)中有價值的信息被提取出來，讓信息數(shù)據(jù)資源得到更長遠的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的新模式，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠豐富金融服務(wù)，讓金融模式得到發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面對的問題

（一）信息不對稱問題

在大數(shù)據(jù)技術(shù)被普及之前，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的市場信息出現(xiàn)嚴(yán)重的不對稱問題，當(dāng)前也沒有有效的措施能夠進行處理。在大數(shù)據(jù)背景中，市場中信息不對稱的問題已經(jīng)得到了嚴(yán)重的改善，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個雙方直接進行交易的平臺，供應(yīng)方能夠?qū)⑿枨蠓叫畔⒄沓鰜?，對自己的產(chǎn)品進行改進。在大數(shù)據(jù)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融也能取得更高的效益，互聯(lián)網(wǎng)本身并不存在準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險也作用在互聯(lián)網(wǎng)金融上。若交易過程中重要數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，可能會造成不良貸款等問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在信息不對稱的問題，這個問題得不到解決，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就必然受到限制。

（二）客戶范圍有限

在金融行業(yè)中，傳統(tǒng)金融仍然占據(jù)主體位置，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝向主流地位靠攏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所面對的服務(wù)對象較為分散，能夠服務(wù)的對象比較有限。雖然支付寶、余額寶的應(yīng)用給傳統(tǒng)金融帶來沖擊，但是傳統(tǒng)金融所服務(wù)的客戶范圍要遠大于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融在客戶覆蓋范圍上是互聯(lián)網(wǎng)金融遠不能與之匹敵的。因此，在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要不斷擴大客戶服務(wù)范圍。

（三）監(jiān)管和運營之間存在矛盾

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速發(fā)展，但是金融監(jiān)管體系面對的挑戰(zhàn)卻越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢對于金融監(jiān)管提出了更高的要求。在這兩者之間存在著諸多矛盾，混業(yè)經(jīng)營的情況也經(jīng)常出現(xiàn)在其中。因此，完善監(jiān)管體系仍然是當(dāng)前需要做的重要工作。

二、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）以垂直搜索作為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融自身最大的特色就是讓產(chǎn)業(yè)鏈中的全部參與人員整合起來，構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)鏈，將金融和產(chǎn)品服務(wù)得到融合，這樣就構(gòu)成了垂直搜索的體系。通過垂直搜索讓客戶在對比之后將最合適的產(chǎn)品挑選出來。同時互聯(lián)網(wǎng)金融需要為客戶提供全面且及時的信息，讓更多潛在客戶被挖掘以及吸引出來，讓信息不對稱的問題得到處理，雙方也就實現(xiàn)了雙贏的問題。

（二）C2B模式

C2B模式更加重視客戶的位置，客戶將成為平臺的中心，用戶被聚集起來，平臺營銷的范圍不斷擴大，C2B模式比B2C模式更具優(yōu)勢。這種模式能夠讓客戶成本得到減少。同時應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更加準(zhǔn)確的分析客戶需求，能夠幫助客戶提供更適合的產(chǎn)品，為不同的客戶提供個性化服務(wù)。但是這種模式在應(yīng)用過程中，存在一定程度的監(jiān)理和風(fēng)險問題，需要特別注意。

（三）金融普惠服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行也就是在移動端和互聯(lián)網(wǎng)端所進行的，同時資金成本都來源于個人，銀行也是為個人進行服務(wù)，其中也包含一定數(shù)量的小型企業(yè)[1]。金融普惠服務(wù)能夠積極利用網(wǎng)絡(luò)平臺或者中介公司讓服務(wù)范圍得到擴大。通過銀行客戶以及產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的鏈條來推動自己的發(fā)展。通過進行大數(shù)據(jù)分析，能夠讓銀行實現(xiàn)更便捷的流程和服務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)銀行并不受到空間和時間上的限制，具有多樣化的特征，具備廣闊的發(fā)展前景。

（四）第三方支付功能

從實質(zhì)上講，第三方支付是一個網(wǎng)絡(luò)支付平臺，是資金和信譽都具有保障的第三方機構(gòu)，在和各個銀行簽訂合同來完成交易。平臺最大的優(yōu)勢在于降低了政府、銀行以及企事業(yè)單位對接業(yè)務(wù)時花費的成本，同時也能夠保障中立位置，讓各方的利益競爭得到避免，也滿足了各方的需要。當(dāng)前我國得到廣泛使用的第三方平臺就是支付寶平臺，作為全世界使用規(guī)模最大的移動支付平臺，人們在生活工作中隨處可見。支付寶也是阿里巴巴公司在理財方面最早實現(xiàn)的金融平臺，支付寶不僅為阿里巴巴企業(yè)帶來了良好的聲譽，更給阿里巴巴企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟收益。目前支付寶平臺還沒有出現(xiàn)了重大的經(jīng)濟糾紛，由此可見支付寶的安全性能夠達到可靠級別。但是第三方支付平臺的安全風(fēng)險依然存在，必須要重視第三方支付平臺的風(fēng)險問題，需要保護好客戶的合法利益，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到穩(wěn)定的發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）增加第三方支付平臺的服務(wù)類型

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，第三方支付平臺必須要不斷進行經(jīng)濟改革，需要讓豐富服務(wù)類型，對發(fā)展模式進行積極的探索，讓發(fā)展領(lǐng)域得到拓展。在理財方面，可以積極借鑒其他平臺的成功經(jīng)驗，如余額寶業(yè)務(wù)，需要積極擴展創(chuàng)新的合作途徑。在財務(wù)上需要將支付軟件和財務(wù)管理的軟件進行融合，使得個人和企業(yè)能夠在支付操作的同時，對個人和企業(yè)財務(wù)情況進行及時的了解。在營銷上，互聯(lián)網(wǎng)中各個金融企業(yè)都有自己的營銷的渠道和方式。因此在提供支付功能的基礎(chǔ)上，增加營銷和增值的服務(wù)功能。在服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融需要根據(jù)不同行業(yè)定制不同的服務(wù)。

（二）重視管理發(fā)展眾籌平臺

眾籌平臺作為專業(yè)投資人匯集而成的平臺，尤其是垂直結(jié)構(gòu)的平臺，這類平臺需要使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對項目展開篩選，將具有投資價值的項目重新投入到生產(chǎn)營銷環(huán)節(jié)中。平臺專業(yè)性比較強，定位也相對準(zhǔn)確，因此能夠成為創(chuàng)業(yè)方和消費方互相連接的橋梁[2]。而平臺自身有著一定的運營風(fēng)險，包含投后管理工作。平臺要重視對各種事件的處理，尤其是一些重大事件尤其要注意協(xié)商，讓運營流程能夠更加規(guī)范和透明。同時平臺需要向創(chuàng)業(yè)方向進行轉(zhuǎn)化，需要重視提供更多的服務(wù)，讓平臺自身的能力能夠得到提升。

（三）重視流通虛擬貨幣

在金融業(yè)中最大的特征就是變化性，互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，例如比特幣作為一種虛擬貨幣，被人們接受，也表現(xiàn)出互通互兌的形勢發(fā)展。目前我國社會中存在的虛擬貨幣有著諸多種類，但是都受到流動性的問題，使得虛擬貨幣的流通受到影響[3]。如Q幣作為一種虛擬貨幣，但其流通性十分差，Q幣的流通也受到了極大的局限。因此，我們必須要重視讓虛擬貨幣實現(xiàn)雙向流通，使得虛擬貨幣能夠被廣泛應(yīng)用在各個平臺中。這樣能夠在很大程度上提升運行互聯(lián)網(wǎng)的效率。在兩個不同的國家中，貨幣和匯率有著緊密的關(guān)聯(lián)，要想讓虛擬貨幣能夠在世界范圍內(nèi)得到流通，還需要借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對貨幣流通進行監(jiān)管。

（四）完善信用機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景中，最大的問題就是信用問題、信息不對稱問題以及資金鏈斷裂等問題，這也說明了傳統(tǒng)模式和現(xiàn)代社會已經(jīng)不相適宜，大數(shù)據(jù)必然是未來的發(fā)展趨勢。我們必須要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，通過采集社會各個方面的數(shù)據(jù)，也需要使用傳統(tǒng)模式的精髓，同時要綜合考慮傳統(tǒng)模式之外的其他因素，能夠兼顧廣度和深度。同時需要重視挖掘數(shù)據(jù)信息，采取不同的手段進行信用評價等級的完善，讓信用評估水平得到提升，最大程度上避免出現(xiàn)糾紛。最后要注意展開線上線下的溝通，需要逐漸建立監(jiān)管體系，讓客戶財產(chǎn)獲得安全保障，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險得到處理。

（五）完善風(fēng)險機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融運營期間，風(fēng)險管控十分重要，我們必須要建立風(fēng)險管控機制，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠從海量數(shù)據(jù)中及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，同時利用指紋技術(shù)以及生物探針對風(fēng)險進行管控，展開風(fēng)險管控行為。通過對IP地址以及黑名單的追蹤，能夠更加準(zhǔn)確的識別出異常行為，同時讓精準(zhǔn)度得到保障，使得風(fēng)險得到降低，讓用戶財產(chǎn)得到安全保障，這就是平臺能夠穩(wěn)定運行的有效措施。互聯(lián)網(wǎng)金融必須要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，如積極使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和云計算技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行深度剖析，從技術(shù)上進行突破，利用這些先進的技術(shù)，能夠讓數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的資源，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面管控，將風(fēng)險扼殺在搖籃中。

結(jié)論：

綜上所述，本文先是簡單的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面對的問題，主要包括信息不對稱問題、客戶范圍有限、監(jiān)管和運營之間存在矛盾三個問題。創(chuàng)新發(fā)展模式存在以垂直搜索作為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、C2B模式、金融普惠服務(wù)以及第三方支付功能。最后提出了發(fā)展建議，需要增加第三方支付平臺的服務(wù)類型，重視管理發(fā)展眾籌平臺，重視流通虛擬貨幣，完善信用機制和風(fēng)險機制。

參考文獻

[1]申麗坤，吳敬茹，冷冰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村小額貸款公司創(chuàng)新發(fā)展研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2017（09）：101-103.

[2]汪維清，謝超紅，畢瑩，云俊.深圳市“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式研究[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2016（12）：33-38.

[3]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)與運用研究——基于仿生學(xué)原理在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的應(yīng)用[J].西南金融，2017（01）：3-9.

（作者單位：達而觀信息科技（上海）有限公司）