【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)的影響下我國的金融環(huán)境需要銀行業(yè)都提高自身水平并加快轉(zhuǎn)型，因此工商銀行針對(duì)這種環(huán)境推出了一系列的“e-ICBC"互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，與此同時(shí)因?yàn)椴煌牡貐^(qū)都存在著差異，所以針對(duì)不同的地區(qū)設(shè)置不同的發(fā)展戰(zhàn)略是工商銀行當(dāng)前首要的問題。文中首先分析了當(dāng)前工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融產(chǎn)品，然后總結(jié)了工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的問題，最后提出了相應(yīng)的完善建議。

【關(guān)鍵詞】工商銀行 互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè)務(wù)

中國工商銀行的簡稱是工商銀行或者是工行，成立于1984年已有20多年的發(fā)展歷史，屬于國有銀行中最大的一家，工行秉承優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和多元化的產(chǎn)品及創(chuàng)新能力一直在銀行界位居行業(yè)之首。著力盤活信貸存量、用好增量，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，努力在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，保持了經(jīng)營的穩(wěn)健和盈利的平穩(wěn)增長。

一、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品

（一）支付產(chǎn)品

1.工銀e支付。工商銀行為客戶提供的注冊(cè)方式不止此種，所有網(wǎng)點(diǎn)、自助終端、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀、移動(dòng)銀行、工行官網(wǎng)等均可開啟此功能。工業(yè)銀行電子支付還提供公共支付、電子票務(wù)、專家注冊(cè)服務(wù)等，將電子支付滲透到消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的各個(gè)方面。

2.線上POS。在線pos服務(wù)是一種面向網(wǎng)上商家的非接觸式計(jì)費(fèi)服務(wù)，支持各種支付方式和卡的在線計(jì)費(fèi)終端。

3.工銀e繳費(fèi)。工銀e繳費(fèi)有助于客戶日常消費(fèi)的使用更加便捷，可以通過手機(jī)用戶端進(jìn)行支付和生活繳費(fèi)，可以辦理很多業(yè)務(wù)包括手機(jī)充值、家庭用電用水繳費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、交通罰單等很多業(yè)務(wù)，讓客戶足不出戶就可以辦理各種業(yè)務(wù)。

（二）貸款產(chǎn)品

1.逸貸。逸貸是工商銀行的一項(xiàng)新產(chǎn)品，對(duì)一般公共小額信貸的貸款需求具有包容性，基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，為客戶提供全面的在線應(yīng)用，立即向信貸群體提供資金貸款需求。公司通過對(duì)客戶管理數(shù)據(jù)的綜合分析，掌握了企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，驗(yàn)證了匹配的信貸額度，使客戶能夠享受到無時(shí)間、無地域影響的金融服務(wù)，真正做到了無抵押、無擔(dān)保、純信用、可回收服務(wù)。

2.網(wǎng)貸通。網(wǎng)貸通是工行制定的一款針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人的貸款服務(wù)，具有“短、頻、急”的優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供快讀的貸款需求。本產(chǎn)品為中小企業(yè)提供了一個(gè)單一的審批信用額度，自愿還款，信用額度回收服務(wù)，高達(dá)3000萬元貸款額度，為中小企業(yè)解決融資困難和昂貴的便捷道路。

二、工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題

（一）客戶體驗(yàn)受限

工商銀行正式推出的“e-ICBC”戰(zhàn)略結(jié)合了平臺(tái)、支付和融資三項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，與工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)圖形成鮮明對(duì)比的是，許多分支機(jī)構(gòu)，包括工行的分支機(jī)構(gòu)，都面臨著受到冷漠對(duì)待的尷尬。與擁有眾多離線業(yè)務(wù)合作伙伴的支付寶相比，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域的建設(shè)較為薄弱。當(dāng)然，這與銀行機(jī)構(gòu)的金融嚴(yán)格性密切相關(guān)。工行在擴(kuò)大應(yīng)用前景方面的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于競爭對(duì)手，客戶當(dāng)然也不會(huì)選擇經(jīng)驗(yàn)有限、應(yīng)用不當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）市場占有額不高

就營銷體系的角度來說，當(dāng)前工行在金融產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)和考核方面對(duì)客戶經(jīng)理而言是非常不利的，因此客戶經(jīng)理在對(duì)金融產(chǎn)品的營銷上非常的不積極。就營銷渠道而言，工行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展的也不好，有的網(wǎng)點(diǎn)是通過現(xiàn)場管理人員開發(fā)的，沒有太多的營銷方式所以市場占有率不高。還有分銷體系也及其不完善，有的時(shí)候會(huì)被一些時(shí)間和地點(diǎn)因素所影響，因此就不能做到和客戶很好的溝通，所以客戶就不能很好的體驗(yàn)到全方位的服務(wù)。此外，ATM機(jī)具、POS機(jī)具、電話銀行渠道、網(wǎng)上銀行渠道等方面的負(fù)荷小，功能有待提高。

三、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略的完善與建議

（一）提升客戶體驗(yàn)

目前，工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)中的許多產(chǎn)品，其中大部分都是在線產(chǎn)品，都不易獲得新客戶，盡管工行已逐步開放注冊(cè)界面，但與支付寶、Weixin付款相比，無論界面設(shè)計(jì)、功能覆蓋、應(yīng)用范圍、可操作性，都存在較大差距。盡管在客戶體驗(yàn)方面做了許多積極的嘗試，商業(yè)銀行仍然需要向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)。同時(shí)，豐富的應(yīng)用環(huán)境是其快速發(fā)展的重要因素之一。工行需要在本地消費(fèi)中扎根，收集當(dāng)?shù)匦蓍e旅游、餐飲、美容健身、醫(yī)療教育和醫(yī)療保健等方面的信息，并為消費(fèi)者提供付費(fèi)場所。積極推廣e支付、線上POS收單等業(yè)務(wù)，使消費(fèi)者通過工行產(chǎn)品獲得真正的利益和便利；使商家節(jié)省時(shí)間和精力來完成資金的籌集。讓工行的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一項(xiàng)無處不在、無障礙的服務(wù)。

（二）擴(kuò)大市場

繼續(xù)推進(jìn)商品營銷，進(jìn)一步完善評(píng)估激勵(lì)機(jī)制、營銷方法和活動(dòng)，調(diào)動(dòng)和激發(fā)員工營銷積極性。以名片、個(gè)人商業(yè)貸款、小額小額貸款、中小企業(yè)客戶不斷推動(dòng)商品營銷。我們將把大型、高效和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)整合到核心客戶系統(tǒng)中。通過個(gè)人貸款規(guī)模、金融產(chǎn)品等資源優(yōu)先向核心客戶傾斜，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村市場的發(fā)展，增加農(nóng)村新卡和新渠道的數(shù)量。二是加強(qiáng)與政府有關(guān)部門、供銷機(jī)構(gòu)和專業(yè)合作社的合作，提高農(nóng)業(yè)資金信息的敏感性，搞好農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、銷售企業(yè)和征地拆遷資金融資。

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作者簡介：張靜靜（1993-），女，漢族，安徽人，本科。