李沁悅 呂夢琪

【摘要】本文通過對二孩政策下的保險市場進行分析，從中挖掘影響保險需求的具體因素。根據(jù)對江蘇省部分地區(qū)的問卷調查結果，建立多元回歸方程，進行實證分析，在此基礎上提出多角度的解決措施，以期保險市場的完善發(fā)展。

【關鍵詞】二孩政策 保險消費需求 影響因素

保險作為一種經(jīng)濟補償制度，在我國各領域發(fā)揮了不可替代的作用，在二孩政策的推進過程中，占有極為重要的地位。目前，中國保險市場是需求導向型市場，研究保險消費需求更能說明二孩政策對我國保險業(yè)的影響。保險消費是指某時期一人或一國用于購買保險產(chǎn)品的總支出，由此引申出的保險消費需求是指在特定的時間內(nèi)，在不同的費率水平上，消費者對保險這一商品需求的集合形成的市場需求。本文通過對二孩政策下影響保險消費需求因素的探析，以更好地引導保險供給、促進保險市場的良性發(fā)展。

一、現(xiàn)行二孩政策實施效果及保險市場投保情況

自2015年12月27日十二屆全國人大常委會第十八次會議表決通過了關于修改《中華人民共和國人口與計劃生育法》的決定，我國的全面二孩時代于2016年1月1日正式開啟。在這樣的政策大環(huán)境下，人口和保費都呈現(xiàn)出新的態(tài)勢。下表是根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)整理所得：

從上表數(shù)據(jù)可以看出：近幾年來的人口發(fā)展呈現(xiàn)總數(shù)不斷增加、增速平穩(wěn)上行的態(tài)勢。全面二孩政策實施第一年，人口同比增長量較之前有了顯著的提高。從2013年到2017年，保費收入的增加顯著。由此可見，二孩政策帶來人口顯著增長的同時，隨著經(jīng)濟環(huán)境的改善以及人們對保險行業(yè)的改觀，保險的承保范圍和投保覆蓋面也在迅速擴大，保費收入尤其是人身險保費收入再創(chuàng)新高。從更深層次來看，保險消費需求正日益增加。

二、影響保險市場消費的因素分析（——基于SWOT分析法）

數(shù)據(jù)顯示：近年來，保險市場在二孩政策的影響下呈現(xiàn)出新的態(tài)勢。在這樣的新環(huán)境下，一些因素相互聯(lián)系、影響和制約著保險消費市場，使其呈現(xiàn)出相關性和復雜性。下面通過運用SWOT分析方法，對種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機會和威脅進行列舉，定性分析保險消費市場，從而為調查問卷的發(fā)放和回歸分析因素的選舉提供依據(jù)。

（一）內(nèi)部優(yōu)勢

我國保險市場機制逐步完善，對于二孩政策提出所帶來的保險需求，保險公司已具備及時推出相關產(chǎn)品（新型母嬰類保險產(chǎn)品、教育金保險、意外險以及健康險等險種）并提供相應服務的能力。

（二）內(nèi)部劣勢

主體活力不足——體現(xiàn)在投保人、有效保險需求與保險中介三方面；保險市場不健全——結構失衡、機制不靈活、保險市場不規(guī)范。

（三）外部機會

轉移撫育孩子過程中面臨的通脹及人身風險催生了眾多壽險需求。同時，保險平臺的發(fā)展帶來更多投保機會，互聯(lián)網(wǎng)保險因投保方便快捷受到生育二孩主力軍的年輕父母的青睞。

（四）外部威脅

隱形的國家保障在一定程度上對人身保險需求形成“擠出效應”：保險的替代因素，如社會保障制度、政府的扶助措施等將減弱保險需求。二孩養(yǎng)育成本的提高可能擠壓其他保險需求，也成為了保險行業(yè)擴大銷售的一大挑戰(zhàn)。

綜上，從內(nèi)部環(huán)境看，保險公司經(jīng)營技術改善，但仍存在人員活力不足及信息不對稱問題；從外部環(huán)境看，科技發(fā)展為投保開啟了便捷之門，而政策和經(jīng)濟也在一定程度上制約著保險的消費。

三、實證分析

基于定性的市場分析，為研究保險需求在二孩政策下的發(fā)展變化，從經(jīng)濟、心理以及綜合政策環(huán)境出發(fā)，整合出了一系列對保險消費需求產(chǎn)生影響的因素。以保費收入和保險供給質量均位于全國前列的江蘇省作為調研對象，選取省會、典型地級市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)布問卷。根據(jù)問卷回收結果，選取了四個影響因素對五個年齡組（20-45每五年為一組）的家庭（有二孩生育意愿和已育二孩）進行調查，并對調查結果中表現(xiàn)突出的三個因素建立多元回歸方程如下：

其中，Y表示保險消費需求（每個年齡段100個家庭中有保險需求的家庭數(shù)），X1表示家庭總收入（萬元），X2表示金融資產(chǎn)占比（%），X3表示風險偏好程度（五分制）。

回歸結果如下：

se=（69.7395） （2.9405） （66.2100） （13.8686）

R2為97.24%，表明以上三個因素總體對保險消費需求存在顯著影響。當代，一個孩子的養(yǎng)育成本仍處于不斷攀升的階段，保險作為一種隱性消費在經(jīng)濟不被允許的情況下自然會被忽視。經(jīng)濟基礎的決定意義在保險需求的增長上同樣適用，提高國民整體收入水平，完善保障體系仍是時代的主題。風險管理意識的薄弱也在一定程度上抑制了二孩政策下我國的保險需求。此外，調查問卷結果顯示，受教育程度正向影響著保險接受程度；家庭人口結構、職業(yè)層次也在一定程度上影響著對保險的需求。

四、提升保險消費需求建議

綜合上述定性與定量分析，對提高二孩政策下的保險消費需求提供幾點建議。

（一）優(yōu)化收入分配制度

從根本上提升居民收入水平才能切實刺激二孩政策下的保險需求。以家庭年收入和儲蓄率對家庭進行定位，對于年收入低且儲蓄率低的家庭應創(chuàng)業(yè)或通過多兼職達到多勞多得的成效增加年收入；對于年收入不高儲蓄率高的家庭，可以通過學習金融知識了解金融政策，考慮組合投資增加投資回報率；對于收入高且儲蓄率高的人群，重點培養(yǎng)風險意識，增強風險管理能力。

（二）分層培育保險意識

城鄉(xiāng)地區(qū)之間影響存在認知差異，應因地制宜地宣傳保險對于生育二孩家庭的必要性。城市對保險行業(yè)的接觸較多同時也存在著認知上的偏差，可以通過在網(wǎng)絡自媒體上播放宣傳短片，還可以與銀行證券聯(lián)合起來，在人們心里樹立保險銀行證券三位一體的金融市場結構。對于不發(fā)達地區(qū)，保險接觸得少，可以聯(lián)合政府給村民補貼部分金額以村團體形式進行投保，擴大保險影響力。

（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務

保險公司應引進高級專業(yè)人才，大力研發(fā)針對生育二孩的消費者的保險產(chǎn)品，提供更多的選擇，完善保險市場。提高保險行業(yè)的從業(yè)門檻，鼓勵重點大學對保險產(chǎn)品的研究與開發(fā)。將社保和商保結合，打造性價比更高的產(chǎn)品以達到惠民效果。完善保險市場的監(jiān)督制度，使得市場競爭更加公平公正，促進市場穩(wěn)定發(fā)展。

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