葉輝
有這么一個故事,為保險圈的人津津樂道。
一座華麗的宅邸里住著個大富翁,他吃的是山珍海味,穿的是綾羅綢緞,可是他并不開心,每天晚上總是做噩夢,因為他擔(dān)心萬一財產(chǎn)失去了,就會過窮人的生活。
一天早晨起來,他聽見土地公公在唱歌,就把苦惱給土地公公說了。土地公公說:“這樣,把你的金子給我一袋,我保證在你生病或遇到其它風(fēng)險事故時,給你五袋金子。在你老了的時候,每月都給你半袋金子?!备晃掏饬恕拇?,他再也不做噩夢了。
這個故事給人的啟示是,財富重要,讓財富安寧更重要。保險給你安寧。
不過,買了保險,真的就可以高枕無憂了嗎?答案是否定的。近年來,主動買保險的人越來越多,一些人不幸得了大病,就等著拿保險金救命,結(jié)果卻因為種種原因被拒賠。這樣的新聞屢見不鮮,不但給遭拒賠的人巨大的打擊,也影響了公眾對保險的信心。
買保險的人出發(fā)點都很明確:花一些還承擔(dān)得起的費(fèi)用,萬一遇到大事,可以有保險公司幫忙頂著。但實際上,很多人抱著“出事了就有保險賠”的美好愿望買保險,壓根沒仔細(xì)看條款,導(dǎo)致竹籃打水一場空的事情時有發(fā)生。
保險公司為什么拒賠?原因多種多樣。比如,不屬于保險責(zé)任,沒有如實告知和申報,觀察期內(nèi)生病,故意致被保險人死亡,等等。據(jù)了解,目前80%以上的拒賠案都是因為沒有如實告知引起。而這條,也最容易引起爭議。比如,某人患有某種病,但是保險推銷員一個勁地推銷,消費(fèi)者糊里糊涂就簽了字。結(jié)果出事后,保險公司說,你之前就得了病,沒法賠償。
另外,騙保事件曾出不窮,也讓保險公司“一朝被蛇咬,十年怕井繩”。前段時間還鬧出這么個新聞:湖南新化一男子把車開進(jìn)河里,假裝失蹤騙保,結(jié)果連累妻子帶著兩個孩子自殺。對于保險公司來說,要經(jīng)營好,既不能惜賠,也不能濫賠,在目前我國社會誠信體系仍未健全的市場環(huán)境下,保險公司不得不嚴(yán)把理賠關(guān)。同樣,也許因為把關(guān)太嚴(yán),保險公司拒絕本該賠償?shù)谋我部隙ㄈ菀装l(fā)生。
誠信是保險最基本的原則,這條原則具體到人身保險,就要求投保人應(yīng)履行如實告知和申報等義務(wù)。如果投保人違背誠信原則,故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,一旦發(fā)生保險事故,保險人可以不承擔(dān)保險責(zé)任,并且可以不退還保險費(fèi)。比如購買健康險,如果有既往病史,卻不如實告知,就有可能拒賠。對于保險公司來說,要求誠信也是保障自身利益的必須舉措,要不,得病了再去買保險,保險公司豈不很快破產(chǎn)?
對于個人來說,保險不像普通商品,并不是“隨便一買,就能高枕無憂”。買了之后基本不能退,或者退保要損失很多錢,因此作一個不恰當(dāng)?shù)谋扔?,買保險就好像上“賊船”,一定要看清條款。
對于保險公司來說,拒賠一定要慎之又慎,如果土地公公老是吹毛求疵,在富翁生病時不給他金子,那以后還會有人買他的保險嗎?