譚夢桐

從2003年開始，陸續(xù)有內(nèi)地的居民去香港買保險，這個熱潮將近持續(xù)10年，才有所降溫。

從優(yōu)點來看，香港保險確實比內(nèi)地保險有很多優(yōu)勢，投保費率低，保障范圍廣，投資收益高，香港重疾保險可保100多種疾病，遠高于內(nèi)地的數(shù)量。所以，香港保險產(chǎn)品在內(nèi)地受追捧，也在情理之中。

值得注意的是，香港保險拒賠的案例也越來越多。2017年全年，保險索償投訴委員會共接到662宗投訴個案，其中441宗已經(jīng)審結(jié)，且當(dāng)中101名投訴人獲得了賠償，共涉及金額1025萬港幣。

從數(shù)據(jù)可以看出，保險索償投訴委員會承接的案例中，得到賠償?shù)娜松僦稚?，其中?nèi)地居民得到賠償就更少了。

那么，什么情況下買香港保險會被拒賠？如果被拒賠了，我們該怎么辦？

“海港城事件”

有內(nèi)地客戶A先生若干年前給次子投保了香港一家保險公司的重疾險，后來次子被確診為白血病，找保險公司理賠，結(jié)果被拒賠，保單也一同被解約，理由是“曾經(jīng)住院，投保時有未如實告知項”。

2011年，A先生為自己投保。

2013年3月，A先生離婚，長子由前妻撫養(yǎng)。

2013年4月，A先生入獄。

2013年8月，A先生次子出生。

2014年2月，次子第一次住院5天（A先生此時在服刑）。經(jīng)診斷，次子所患疾病為：急性上呼吸道感染、幼兒急疹、繼發(fā)性血小板減少癥、輕度貧血。

2015年2月，A先生出獄，此時次子1歲半，同時，長子和次子均由A先生撫養(yǎng)。

2015年9月，A先生為次子投保2份保險、一份儲蓄險（附加了醫(yī)療險、意外險）以及一份重疾險（危疾終身保障計劃）。

2016年8月，次子上幼兒園前，在深圳福田婦幼保健院做過體檢，一切正常。

2016年12月，次子第二次住院，同時申請醫(yī)療險理賠成功（申請理賠時提交資料里有第2次住院的明顯字樣）。

2016年12月-2017年9月，次子經(jīng)歷了第2、3、4、5、6次住院，醫(yī)療險全部理賠成功。

2017年9月，次子第7次住院，被深圳兒童醫(yī)院初步確診為白血病。客戶帶兒子到廣州的南方醫(yī)院治療，再次確診為白血病。

2017年11月，A先生申請醫(yī)療險理賠和重疾險理賠，結(jié)果被拒，同時取消保單，主要原因是首次住院未申報。

A先生嘗試向保險公司申訴2次，理財顧問申訴3次，保險公司維持原判。隨后A先生嘗試向香港保險投訴索償局投訴，被告知理賠金額超過100萬港幣，不被受理?？赡苁且驗橄愀勐蓭熧M用昂貴，才導(dǎo)致客戶A先生的過激行為，在海港城拉橫幅抗議。

對于拒賠，香港保誠保險給出的理由是：根據(jù)閣下所提供的深圳市兒童醫(yī)院治血液驗檢報告，本公司得悉受保人于2014年2月起報告顯示單核細胞增多。由于以上所述資料，均未有在閣下于2015年9月17日簽署的“人壽保險申請書”中申報，本公司很抱歉于保單生效日起，取消“子女住院優(yōu)惠計劃”、“智安心康健計劃”、“終身保醫(yī)療計劃”及“子女意外優(yōu)惠計劃”，并且不能接納上述理賠申請，本公司將退回有關(guān)已交付保費。

即由于A先生在2015年9月投保時，未申報次子在2014年2月首次住院的情況，所以保誠公司根據(jù)“最大誠信原則”，主張解除此保單，拒絕賠付相應(yīng)的理賠款項。

其實，近些年來內(nèi)地居民赴港買保險踩坑的人也很多，以上例子并不是個例。

上例的爭議點，也是內(nèi)地居民購買香港保險最容易踩坑的點是最高誠信原則、不可抗辯條款香港與內(nèi)地的異同。

何為最高誠信原則？

最高誠信原則是指投保人在向保險公司投保時，要充分披露有關(guān)保險的所有重要事實，而不存在任何欺詐、隱瞞的行為。保險公司會根據(jù)投保人申報的所有重要事實，來決定是否接受（或以何種方式接受）投保人的申請。

保險公司可能會以懷疑投保人違反最高誠信原則為理由（即投保人不披露某些重要事實，或就這些事實作失實陳述），而對保險合約的有效性提出異議。

那么，內(nèi)地的如實告知原則呢？

如實告知原則，是要求投保人在投保時，應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況，用來欺騙保險人。

重點來了，內(nèi)地客戶之所以會踩坑，是因為香港的最高誠信原則遵循的是無限告知?？蛻粼谕侗r，需要將投保前所有的、有過記錄的住院、手術(shù)、門診及體檢當(dāng)中檢查出來的非正常指標，無論保險公司是否提到，只要對保險公司不利的核保因素都要告知。

香港保險公司在處理重疾和人壽理賠時，會借助第三方機構(gòu)調(diào)查客戶在投保前的過往醫(yī)療記錄，一旦發(fā)現(xiàn)被保險人有重要記錄未申報，理賠就會變得困難。

而內(nèi)地的如實告知其實是一種有限告知?；谟邢薷嬷ｋU公司如果沒有問到，客戶可以不回答，理賠的時候，如果客戶是因為沒有問到的疾患情況理賠，即使在投保時客戶有隱瞞，保險公司也不能以客戶違反最大誠信為由，拒絕理賠。

我們再回頭看“海港城事件”中，A先生在2015年9月投保時，未申報次子（受保人）在2014年2月首次住院的情況，導(dǎo)致最后申請理賠失敗。不過，被保險人第一次住院期間，A先生在服刑。因此，有理由相信他投保前對此并不知情。當(dāng)然，這一點可能還需要相關(guān)證據(jù)證明。

此外，保險公司在2016年12月次子第二次住院時，其實與A先生均已知被保險人是第二次住院，而此次及之后5次均順利給予賠付。在處理這些索償時，保險公司完全有條件發(fā)現(xiàn)引起糾紛的問題，但仍給予全額賠付，且接受投保人繼續(xù)續(xù)保，表示保險公司已放棄了對這一問題進行追查的權(quán)利，因此不應(yīng)再因為該問題而拒賠。保險公司應(yīng)履行“棄權(quán)”和“禁止反言”義務(wù)。

雖然保險公司處理3次申訴均為維持原判，但以上疑點仍可作為申訴點，向香港保監(jiān)局投訴或訴諸法律。

香港不可抗辯條款與內(nèi)地有何不同？

香港的不可抗辯條款，一般指受保人在生病期間及保單生效一段時間（一般為期兩年）以后，即使保險公司發(fā)現(xiàn)投保人或受保人沒有披露所知范圍內(nèi)任何有關(guān)簽發(fā)保單的重要事實，只要并無欺詐成份，保險公司都不能就保單之有效性提出異議。

內(nèi)地的不可抗辯條款是，如果你因為未被詢問或醫(yī)學(xué)知識有限等，在兩年期后發(fā)生保險事故的，保險人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

而香港保險需要投保人在向保險公司投保時，要充分地披露有關(guān)保險的所有重要事實，任何蓄意不披露或披露虛假重要事實，都會被視作欺詐行為，不適用香港的不可抗辯條款。

在上述因拒賠而拉橫幅的案件中，客戶A先生申訴 2次，理財顧問申訴 3 次，保險公司維持原判，就是因為未披露被保險人2014年2月首次住院的重要事實。

內(nèi)地居民赴港購保需要注意什么？

需要盡無限告知義務(wù)。很多人醫(yī)學(xué)知識有限，不能很好地理解保險健康問卷的內(nèi)容，或是一些疾病，醫(yī)生已經(jīng)告知沒問題，在投保的時候會忘記告知。

醫(yī)?？ú荒芡饨琛：芏嗳说尼t(yī)?？ù嬖谕饨枨闆r，所以到底是別人的就診記錄，還是自己的就診記錄，很難說清。

銷售人員是否專業(yè)。一些銷售人員為了業(yè)績，對健康告知不重視，個別地方仍然存在只要沒有住過院，健康告知都填“否”的情況。

此外，值得注意的是，從司法角度來看，香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系， 香港保險一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)地法律保護。香港地區(qū)的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費可能比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟費用和訴訟損失。

在內(nèi)地，法院會傾向于保護作為弱勢群體的被保險人。但在香港，如果一旦理賠出現(xiàn)問題，就是當(dāng)保險公司對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時候，香港的保險相關(guān)裁決（依據(jù)索償局案例）都會嚴格按照合同條款來評判，法院也不會傾向做出有利于投保人和被保險人的解釋。

所以，去香港買保險，就是要“入鄉(xiāng)隨俗”，遵守最高誠信原則，盡無限告知義務(wù)。不要試圖鉆任何空子，不要等被拒賠了，才知道后悔。