洪巧巧

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，使國民能夠在一個信息較為對稱的市場環(huán)境中平等、自由地享受金融服務(wù)，不斷擴大金融的作用范圍，實現(xiàn)金融的普惠性。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的概念、基本特征和理念著手，詳細分析了互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融兩者之間的聯(lián)系與差異，從而發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的融合點，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展提出具有建設(shè)性意義的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 結(jié)合 發(fā)展

一、引言

自2013年支付寶推出余額寶后，余額寶所具備的網(wǎng)絡(luò)消費和金融理財雙功能在短時間內(nèi)吸引了很多客戶，資金規(guī)模迅速增加，高達5742億元，可謂是業(yè)界“傳奇”了。在貨幣市場基金產(chǎn)品收益率持續(xù)降低的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸替代傳統(tǒng)金融，開始成為大眾理財?shù)氖走x方式。李克強總理在2014年的政府工作報告中首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”，這是國務(wù)院就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給出肯定回答，這暗示著互聯(lián)網(wǎng)金融將成為中國普惠金融，甚至是中國經(jīng)濟金融發(fā)展的主力軍、生力軍。此外，在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，國務(wù)院提出“鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，也就是說我國政府積極鼓勵、推動普惠金融的發(fā)展，意味著我國即將進入普惠金融的發(fā)展“黃金期”，開啟了中國普惠金融的新篇章。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓國民能夠在一個信息較為對稱的市場環(huán)境中享受金融服務(wù)，不斷擴大金融的作用范圍，逐步提高金融的普惠性，這勢必會給傳統(tǒng)金融帶來很多挑戰(zhàn)，但是對普惠金融而言卻是大有裨益，很可能成為普惠金融發(fā)展的新契機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合形成的新型金融模式，在這種模式下，金融活動以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進行展開?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合在一定程度上實現(xiàn)了金融創(chuàng)新，出現(xiàn)了許多新型的商業(yè)模式，包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、第三方支付平臺等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)所面臨的“時間”和“空間”的困境，能夠很好地利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決金融市場中的信息不對稱問題，加快市場資源的配置，提高資源配置的透明度和有效性，為我國金融市場的發(fā)展帶來動力。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融活動是在一個面向大眾的網(wǎng)絡(luò)平臺上進行的，這就為交易主體提供了更多的自主性。融資者和投資者可以有效地利用互聯(lián)網(wǎng)來得到更多的信息，從而解決信息缺乏問題。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，投融資雙方能夠自由平等地得到資產(chǎn)管理、投資融資等金融服務(wù)。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展將成為我國金融行業(yè)發(fā)展的前景。

（二）普惠金融概述。普惠金融的涵義存在狹義和廣義之分。廣義上的普惠金融是指不同的個人、組織和群體在一定情況下都可以以平等的機會獲取或體驗由金融機構(gòu)提供的各種金融服務(wù)；狹義上的普惠金融是指相關(guān)金融機構(gòu)通過對互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)交易信息的確認后，為一些收入水平較低的人群提供相關(guān)的金融服務(wù)，這些低水平收入群體主要包括工人、學(xué)生、無經(jīng)濟收入來源者以及貧困人口等民眾。前者的范圍主要強調(diào)每一個人或者每一個自由的群體都擁有平等的機會來獲取相同的金融服務(wù)，而后者主要強調(diào)不論一個人所擁有的資金、地位如何，只要可以滿足相應(yīng)的條件，都能夠平等地享受到相關(guān)的金融服務(wù)。

（三）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。普惠金融即普遍惠及眾人的金融，其起源于上世紀早期發(fā)起的公益活動，通過那些收入水平較低的人群提供資金方面的幫助，來滿足其個體發(fā)展的需求?，F(xiàn)階段，我國政府對普惠金融的發(fā)展給予了高度的重視，并且對于普惠金融的發(fā)展形勢和發(fā)展方向提出了新要求，指出要進一步推動普惠金融的發(fā)展，希望普惠金融能夠走進中小型企業(yè)、貧困地區(qū)以及偏遠地區(qū)等，實現(xiàn)真正意義上的普惠金融，讓更多的人民群眾受益。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查顯示，目前我國范圍內(nèi)的大部分商業(yè)銀行順應(yīng)時代的要求，開始進行升級轉(zhuǎn)型，大多都開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時不斷結(jié)合自身的現(xiàn)實情況，對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)做出適當?shù)恼{(diào)整。對傳統(tǒng)金融而言，普惠金融是通過在偏遠城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)建立銀行，并對其所覆蓋區(qū)域的民眾開展貸款資助來實現(xiàn)的，從這個角度來看，普惠金融的理念已經(jīng)被商業(yè)銀行很好的帶入到了現(xiàn)實生活中，普惠理念也被帶入各個被服務(wù)的區(qū)域。然而，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的背景下，在向陌生領(lǐng)域?qū)嵭衅栈萁鹑诜?wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遇到了較多挑戰(zhàn)和問題，例如，怎么樣才能結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點構(gòu)建普惠金融服務(wù)等，這些問題的存在妨礙了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的結(jié)合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融也隨之快速發(fā)展，有望突破其發(fā)展的瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融提倡大眾化、民主化等理念，這與我國發(fā)展的普惠金融不謀而合。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融在基本運行特征方面也存在很多相似點，這就為二者之間的融合打下了堅實的基礎(chǔ)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展。

（一）核心概念相同。社會資源共享性和開放性是互聯(lián)網(wǎng)所具備的最典型的兩個特征，因此，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融也具備共享性、開放性的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進一步擴大了金融行業(yè)客戶的范圍，使客戶能夠自由平等地得到自己所需的資源和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給客戶提供很多具有低進入門檻、高收益率競爭力的金融產(chǎn)品，使任何一個在此平臺上活動的個體都能夠自由選擇符合自己要求的金融產(chǎn)品，推動了金融服務(wù)行業(yè)由資源壟斷型市場向充分競爭、自由選擇型市場的轉(zhuǎn)換。普惠金融的核心理念就是要讓每一個人都平等、自由的享受擁有金融服務(wù)的權(quán)利，因為只有人們享有了這些權(quán)利，才有機會分享我國金融改革和市場經(jīng)濟發(fā)展的成果，真正實現(xiàn)金融的普惠性。與傳統(tǒng)金融所注重的等級制度不同，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強調(diào)，平等、共享的精神，這恰好與普惠金融的核心理念高度相似、契合。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)證明了普惠金融在我國金融市場中具有巨大的發(fā)展?jié)摿秃軓姷母偁幜?，在很大程度上滿足了缺乏資金的客戶群體對各種金融服務(wù)的需求，提升了普通客戶的體驗程度。

（二）以大眾為主要客戶群體。在傳統(tǒng)金融中，大多數(shù)金融機構(gòu)以“二八原則”作為商業(yè)準則來計算投入產(chǎn)出效率，更加關(guān)注那些能夠創(chuàng)造百分之八十收益的百分之二十的高端客戶群體，而忽略了創(chuàng)造百分之二十收益的普通客戶群體的需求。此外，由于受到成本和服務(wù)技術(shù)的限制，傳統(tǒng)金融為了增加凈利潤也只能關(guān)注那些高凈值的客戶群體。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用大大減少了金融機構(gòu)的關(guān)注成本，金融機構(gòu)能夠以較低的成本來關(guān)注那些低凈值的普通客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融認為這些低凈值個體客戶的投資資金雖然較少但是數(shù)量龐大，將其資金累積在一起，積少成多，產(chǎn)生的總體收益很可能會超過那些數(shù)量較少的高凈值客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為向客戶提供金融服務(wù)的平臺，其覆蓋面較廣，可以讓欠發(fā)達地區(qū)的客戶有相等的機會來購買很多“高大上”的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，這同普惠金融“以大眾為主要客戶群體”的理念不謀而合。

（三）交易成本實現(xiàn)最低。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)的信息更加全面，更具開放性，讓融資者和投資者能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接完成信息收集、交易等活動，大大減少了交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)線上貸款等業(yè)務(wù)，降低了人工服務(wù)成本，同時還能夠免除營業(yè)場地的支出，進而極大地降低交易成本，有利于推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展建議

（一）商業(yè)銀行和金融機構(gòu)升級轉(zhuǎn)型?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展和推廣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。在此背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分認清自身的優(yōu)勢和劣勢，深入理解普惠金融的內(nèi)在含義，明確互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的重要現(xiàn)實意義。此外，我國商業(yè)銀行和相關(guān)金融機構(gòu)必須要綜合考慮金融市場的發(fā)展狀況，進行專業(yè)、系統(tǒng)的市場調(diào)研，對普惠金融進行深入研究，然后結(jié)合機構(gòu)自身的情況，重新整合資源，調(diào)整和創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進行合理的升級和發(fā)展，強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為構(gòu)建一個更加健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境和普惠金融的發(fā)展提供有效的支持。

（二）構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信用機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融風(fēng)險加大，風(fēng)險動因更加復(fù)雜，金融機構(gòu)和商業(yè)銀行必須正確的處理出現(xiàn)的各種風(fēng)險，進行系統(tǒng)的風(fēng)險防控工作。對于很多頻繁出現(xiàn)的問題比如信貸資金不能及時收回或無法收回等進行風(fēng)險防控，制定完善合理的信貸方案，強化貸款流程管理，從而提高風(fēng)險管理意識；建立完善的網(wǎng)絡(luò)信用等級機制，對貸款人的信貸信用等級進行嚴格的審查，充分掌握貸款人的基礎(chǔ)信息內(nèi)容，審核用戶信息的真實性，只對符合要求的用戶貸款。此外，相關(guān)政府部門也要做好監(jiān)督工作，推動普惠金融穩(wěn)健的可持續(xù)發(fā)展，促進普惠金融建設(shè)。

五、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融快速發(fā)展，為人們帶來了很大便利和好處，同時也給金融機構(gòu)和商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)時代特征，綜合考慮市場發(fā)展形勢，搞好普惠金融的建設(shè)工作。我們應(yīng)該綜合現(xiàn)實情況，通過做好商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)信用機制的構(gòu)建與完善以及風(fēng)險防范工作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，從而真正的將金融服務(wù)普及至廣大群眾，為人們創(chuàng)造實惠和收益，只有這樣才是真正意義上實現(xiàn)“普惠”金融，進而為我國社會經(jīng)濟的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

【參考文獻】

[1] 李東洋.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展分析與研究[J].全國流通經(jīng)濟，2017（34）：76-77.