陸佳行 張牧 肖翠

【摘要】本文圍繞“拇指一代”的移動支付安全意識設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，在對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析和LOGIT回歸的基礎(chǔ)上，運(yùn)用多層次綜合模糊評價(jià)模型，從個(gè)人、家庭、企業(yè)、政府四個(gè)角度來綜合評判其安全意識的高低。實(shí)證結(jié)果表明：“拇指一代”的安全意識較為薄弱。為此，本文認(rèn)為應(yīng)該從個(gè)人、家庭、企業(yè)、政府四個(gè)角度全方面合作共同提升“拇指一代”的安全意識。

【關(guān)鍵詞】移動支付 安全意識 多層次綜合模糊評價(jià)法

一、引言

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，支付寶、微信等移動付款方式在日常生活中的支付頻率越來越高。作為新興電子支付方式，移動支付方式有著傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)點(diǎn)，例如，方便、快捷，它滿足了居民對支付場景的客觀需求[1]。但是伴隨移動支付而來的支付安全問題也突顯出來，例如個(gè)人信息的泄露、未授權(quán)的支付、網(wǎng)絡(luò)的癱瘓、病毒的攻擊、掃描惡意二維碼導(dǎo)致的資金轉(zhuǎn)移等案例層出不窮[2-5]。作為“拇指一代”的典型代表，大學(xué)生這一群體使用移動支付安全意識如何？如何提升大學(xué)生移動支付的安全意識成為現(xiàn)實(shí)問題。本文擬在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析大學(xué)生移動支付安全意識的現(xiàn)狀，并構(gòu)建模型分析評估影響大學(xué)生移動支付安全意識高低的因素，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)對策建議。

二、移動支付安全意識現(xiàn)狀分析

本研究在問卷星平臺以在校大學(xué)生作為調(diào)查研究對象發(fā)放問卷，共回收有效問卷200份。在對數(shù)據(jù)整理后可得到如下基本描述數(shù)據(jù)：

調(diào)查可知：本次調(diào)查男女比例均衡，以大一、大二、大三學(xué)生為主，大部分學(xué)生的月生活費(fèi)在1000-2000之間。調(diào)查結(jié)果顯示支付寶與微信是移動支付平臺的兩大巨頭，調(diào)查對象中分別有88%及74.5%的人使用過支付寶及微信支付，而財(cái)付通僅有18%的人使用過，大多數(shù)用戶選擇密碼與指紋支付方式。73%的調(diào)查對象幾乎每天使用移動支付，支付領(lǐng)域包含手機(jī)線上網(wǎng)購、超市商店線下購物、娛樂消費(fèi)、生活交網(wǎng)費(fèi)、購票訂票、單車租借等多個(gè)領(lǐng)域，可見移動支付已經(jīng)滲透到我們的生活之中。

但隨之而來的安全性問題引起了許多人的關(guān)注，數(shù)據(jù)顯示78%的大學(xué)生認(rèn)為移動支付存在個(gè)人信息泄露問題，69.5%的人認(rèn)為移動支付存在網(wǎng)絡(luò)盜號密碼等風(fēng)險(xiǎn)，63%的人認(rèn)為存在支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，還有少量大學(xué)生擔(dān)心惡意程序的攻擊、無線網(wǎng)絡(luò)的安全性及運(yùn)營商的信用問題。

對于大學(xué)生安全意識的調(diào)查，結(jié)果顯示僅有23%的人會主動關(guān)注有關(guān)移動支付安全性的相關(guān)新聞，多數(shù)大學(xué)生屬于被動接受相關(guān)信息；對于風(fēng)險(xiǎn)防范措施，僅有37.5%的大學(xué)生在手機(jī)上安裝了相關(guān)的殺毒軟件及安全支付軟件；37%的大學(xué)生從不去掃來歷不明的二維碼，48.5%的大學(xué)生不會去點(diǎn)開陌生人發(fā)送的紅包，64.5%的大學(xué)生不會去連接公共wifi，但仍存在一部分大學(xué)生安全意識較低。調(diào)查結(jié)果顯示絕大多數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為移動支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)但比較安全，有一半的被調(diào)查者表明在移動支付過程中未出現(xiàn)過問題，當(dāng)出現(xiàn)大額財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，大多數(shù)人選擇聯(lián)系平臺客服、與商家協(xié)商、報(bào)警等方法予以解決。

個(gè)體面臨的選擇有時(shí)是多值的，而不僅僅是二值的。比如交通工具的選擇，職業(yè)的選擇，消費(fèi)品牌的選擇，即會存在多種相互排斥的選擇，此時(shí)需建立多元選擇模型。當(dāng)選擇只存在兩種可能時(shí)，則稱之為二值選擇模型。以下我們主要研究大學(xué)生是否掃來歷不明的二維碼以及是否會主動關(guān)注有關(guān)移動支付安全性的新聞兩個(gè)問題，由于問題選項(xiàng)多于兩項(xiàng)，顯然不是二值選擇模型，屬于多元選擇模型，故針對這兩個(gè)問題分別建立Logit回歸模型，分析性別、年級以及月收入對大學(xué)生選擇上的影響。

三、“拇指一代”移動支付安全意識的多層次模糊評價(jià)

移動支付安全意識受多方面因素的影響，從個(gè)人角度而言，性別、年齡的不同導(dǎo)致安全意識的差異，通常女性的安全意識高于男性，隨著年齡的增加，人們的安全意識也會不斷增強(qiáng)；從家庭角度而言，家庭財(cái)富狀況以及安全教育會對學(xué)生的安全意識具有較大的外在影響，通常家庭財(cái)富越多，學(xué)生月收入越低，安全意識越高，一個(gè)家庭對安全教育越重視，那么學(xué)生對移動支付的安全意識也會越高；從企業(yè)角度而言，移動支付平臺所采用的技術(shù)水平相對較低時(shí)，學(xué)生的安全意識會相對較高，移動支付平臺的知名度越小，學(xué)生對其的安全意識也就越高；從政府角度看，政府政策對移動支付安全知識的宣傳，可能學(xué)生會增加學(xué)生安全意識。本文在對問卷進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用多層次模糊評價(jià)模型對“拇指一代”的安全意識進(jìn)行綜合評分。

（一）一致性檢驗(yàn)

層次分析法采用1—9標(biāo)度方法[6]將判斷定量化，用于比較兩兩元素間的相對重要程度。對不同情況的評比給予數(shù)量標(biāo)度，標(biāo)度越高，則表明該因素相對于其他因素更重要。為了使判斷矩陣的不一致程度控制在一定范圍內(nèi)，需要進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。本文對擬研究問題的四個(gè)層次（每個(gè)層次各包含兩個(gè)因素）所構(gòu)建的矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，結(jié)果表明有兩個(gè)固定的特征根，其最大特征根為2，滿足一致性指標(biāo)，故兩個(gè)因素的權(quán)重可以主觀確定。

（二）確定各因素的權(quán)重集

本文將待評價(jià)因素U分為兩層，上層為U={u1，u2，u3，u4}，分別表示個(gè)人因素、家庭因素、企業(yè)因素、政府因素；下層為ui={ui1，ui2}，1，2，3，4分別表示性別、年齡、月收入、家庭安全教育、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平、平臺知名度、政策支持以及國家宣傳力度八個(gè)因素。為了使決策判斷定量化，對評價(jià)因素進(jìn)行兩兩比較，建立如下判斷矩陣：

一級指標(biāo)權(quán)重為A=[0.252，0.189，0.323，0.236]

二級指標(biāo)權(quán)重為A1=■，■，A2=■，■，A3=■，■，A4=■，■

由AHP法得到評價(jià)因素權(quán)如下表所示：

表1 各因素權(quán)重

■

經(jīng)作者計(jì)算所得。

設(shè)定評語集V=（v1，v2，v3）={高，中，低}，對每個(gè)子因素分別做出綜合評價(jià)，并給出同一的標(biāo)準(zhǔn)分值，評分標(biāo)度采用十分制如下所示：

表2 評分標(biāo)準(zhǔn)

■

由表2所示：當(dāng)綜合模糊評分位于8-10之間則移動支付安全意識較高，當(dāng)評分位于4-8之間安全意識為中等，當(dāng)評分位于0-4之間安全意識較低。

（三）計(jì)算模糊評價(jià)矩陣

根據(jù)上述因素之間的關(guān)系：個(gè)人因素中，女性的安全意識普遍高于男性，年齡與安全意識呈正比；家庭因素中，月收入與安全意識通常呈反比，而家庭的安全教育與大學(xué)生安全意識成正比；企業(yè)因素中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平及支付平臺的知名度與安全意識均成反比；政府因素中，政策支持度與國家的宣傳力度與大學(xué)生的安全意識也均成反比。本文選用以下三個(gè)隸屬函數(shù)計(jì)算每個(gè)因子的指標(biāo)分別屬于評價(jià)語中對應(yīng)的隸屬度rjm，（j=1，2；m=1，2，3），j為評價(jià)因子數(shù)目，m為評價(jià)等級數(shù)目，由此得出模糊評價(jià)矩陣Ri={rjm}，隸屬函數(shù)如下：

uj1=1，x≤11/x，x>1；uj2=5，x≤18，x>0

ujn=1，x

uj1適用于與安全意識呈反比關(guān)系的因素集，ujn適用于與安全意識呈正比關(guān)系的因素集，α和b的取值由各因素的范圍決定。Uj2適用于性別對安全意識產(chǎn)生的影響。式中x=0表示被評估者為女性，x=1表示被評估者為男性，顯然女性的得分為8高于男性。

根據(jù)專家打分并結(jié)合以上各因素的隸屬度函數(shù)，可以計(jì)算得到如下單因素評判矩陣Ri（i=1，2，3，4）：

R1=■ ■ ■■ ■ ■ R2=■ ■ ■■ ■ ■ R3=■ ■ ■■ ■ ■ R4=■ ■ ■■ ■ ■

對各個(gè)子因素集進(jìn)行一級模糊綜合評判得到：

B1=A1？莓R1=[1/5，1/3，2/15]B2=A2？莓R2=[9/20，3/20，3/20]

B3=A3？莓R3=[1/2，1/4，1/12]B4=A4？莓R4=[1/3，/5，1/6]

故總評價(jià)矩陣：R=1/5 1/3 2/159/20 3/20 3/201/3 1/4 1/121/3 1/5 1/6

二級綜合評判為：B=A？莓R=[0.1615，0.083916，0.039412]

從而可以得到該大學(xué)生移動支付安全意識的綜合評價(jià)結(jié)果：

P=B·（v1，v2，v3）T=[0.1615 0.083916 0.039412]·[2 6 9]T=1.18

由評判結(jié)果可知：該名大學(xué)生的安全意識得分位于0-4范圍內(nèi)，我們可以認(rèn)為該學(xué)生對移動支付的安全意識較為薄弱，有待提高。

四、提高“拇指一代”安全意識的對策建議

問卷調(diào)查結(jié)果顯示“拇指一代”對于移動支付行為的安全意識普遍是較低的。為提升其安全意識，本文認(rèn)為需要加強(qiáng)安全監(jiān)控、支付環(huán)境、二維碼安全檢測、微信安全支付、找回手機(jī)功能的建設(shè)。以下分別從個(gè)人、家庭、企業(yè)、政府四個(gè)角度提出相關(guān)建議。

（一）從個(gè)人角度來看

大學(xué)生應(yīng)提高自身的移動支付安全意識，一方面要提高警惕性，不可被蠅頭小利蒙騙，另一方面要及時(shí)更新手機(jī)軟件等，大學(xué)生缺乏安全意識主要是由于自身閱歷不足，生活經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，故對移動支付過程中的安全意識較為薄弱，極易遭受移動支付的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從家庭角度來看

良好的家庭環(huán)境有助于大學(xué)生樹立一定的安全意識，家庭的教育作用在大學(xué)生安全意識的建立中是潛移默化的，家長在接觸移動支付的同時(shí)應(yīng)該分享一些預(yù)防支付風(fēng)險(xiǎn)的技巧，從生活小事中培養(yǎng)起大學(xué)生的安全意識。

（三）從企業(yè)角度來看

最應(yīng)當(dāng)提升的是移動終端的安全支付技術(shù)，現(xiàn)在手機(jī)普遍使用WAP方式加密但單一的加密技術(shù)依舊有被攻破的風(fēng)險(xiǎn)，而且為了實(shí)現(xiàn)移動支付的便捷性，不可避免的犧牲了部分安全性，及時(shí)提高安全支付技術(shù)兼顧安全與便捷可以幫助大學(xué)生避免來自技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從政府角度來看

建立健全移動支付監(jiān)管體系刻不容緩，國家應(yīng)在法律法規(guī)中明確各個(gè)環(huán)節(jié)的義務(wù)與權(quán)利，防止出現(xiàn)安全問題以后各個(gè)環(huán)節(jié)之間踢皮球。與此同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信用監(jiān)察制度，建立健全信用制度相關(guān)法律法規(guī)，建立相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)庫，加大對移動支付詐騙的懲治力度，防止不法分子利用信用制度的漏洞欺騙消費(fèi)者或企業(yè)。

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基金項(xiàng)目：本項(xiàng)目感謝南京郵電大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代下大學(xué)生移動支付安全意識的探究”（XYB2017418）的資助；衷心感謝南京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院王琴老師的悉心指導(dǎo)。

作者簡介：陸佳行（1997-），女，江蘇宜興人，南京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融工程本科生，主要研究方向：投融資與數(shù)據(jù)挖掘；張牧（1997-），女，江蘇江陰人，南京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融工程本科生，主要研究方向：投融資與數(shù)據(jù)挖掘；肖翠（1998-），女，安徽懷遠(yuǎn)人，南京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融工程本科生，主要研究方向：投融資與數(shù)據(jù)挖掘。