周思梅 劉佳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)+的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，作為互聯(lián)網(wǎng)金融組成部分的校園網(wǎng)絡借貸也蓬勃發(fā)展。由于大學生自制力較差，其通過貸款平臺購買奢侈品，從而構成過度消費。校園貸的特殊性與相關監(jiān)管的缺失引發(fā)了一系列社會問題。要解決校園網(wǎng)絡借貸問題，需發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，推動信息共享體制，增強大學生理財觀念，提倡理性消費。

關鍵詞：校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)+”將互聯(lián)網(wǎng)作為當前信息化發(fā)展的核心特征，提取出來，并與工業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)等服務業(yè)的全面融合。近兩年，我國P2P網(wǎng)絡信貸市場出現(xiàn)了爆炸式增長，無論是平臺規(guī)模、信貸資金，還是參與人數(shù)、社會影響都有較大進步。據(jù)統(tǒng)計，2016年，P2P平臺數(shù)量已經(jīng)達到1575家，全年成交金額2528億元。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國普通高等院校在校學生人數(shù)已達到2695.8433萬人，以90后為主的大學生群體，對電子產(chǎn)品等高科技產(chǎn)品有強烈消費需求。校園貸平臺抓住這一機遇，將互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)借貸活動相結合，極大地迎合了大學生的消費需求。

一、校園貸市場現(xiàn)狀分析

（1）大學生群體理財觀念不強

大學生正處于成年或“準成年人”，一般沒有工作和固定收入，欠缺社會經(jīng)驗，沒有金融風險意識。由于信用、金融風險和理財?shù)冉逃煌陚?，大學生的信用意識并未培養(yǎng)起來，多數(shù)借款人逾期違約。此外，大學生具有較大的流動性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆大學生畢業(yè)生離開校園，新的大學生用戶又需要高成本去獲取。

（2）注重短期效益，借貸門檻低

校園網(wǎng)絡借貸平臺除了少數(shù)“純線上”的校園網(wǎng)絡借貸外，校園網(wǎng)絡借貸平臺通常會招聘業(yè)務代理人進行線下業(yè)務推廣。代理人多數(shù)為在校大學生，通常不具備風險審核的專業(yè)能力和實踐經(jīng)驗，對借款人的資質確認浮于表面，不能起到風險篩選、貸后管理、逾期催收等作用。其次，網(wǎng)絡借貸平臺對其業(yè)務人員管理相對比較松散，增加了校園網(wǎng)絡借貸平臺的運營風險，易誘發(fā)推廣人員與借款人合伙騙取借款的道德風險。

二、校園貸監(jiān)管路徑分析

⑴發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

①從行業(yè)自律的角度出發(fā)，積極倡導校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律

根據(jù)國家印發(fā)的相關方案禁止校園網(wǎng)絡借貸平臺進行虛假和誘導性宣傳，并在平臺顯眼位置標注提示禁止不滿18周歲的未成年人借款。

②國家加大法律法規(guī)監(jiān)管力度

中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。《通知》按照“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路，在前期與教育部、工信部、公安部、工商總局等部門合力出臺的制度舉措基礎上，進一步完善頂層監(jiān)管制度設計，補牢制度圍墻。一是開正門，補服務。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構在風險可控的前提下，根據(jù)大學生群體的風險特點，開發(fā)既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產(chǎn)品。二是強治理，防風險。從事校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務，監(jiān)管部門應聯(lián)合各方力量，加強整治，及時糾偏。三是正觀念，補教育。整頓校園貸市場的同時，要抓好校園秩序管理與學生教育引導工作。各高校開展豐富的宣傳教育活動以引導學生科學理性消費，健全舉報懲戒制度以維護校園穩(wěn)定秩序。

③踐行相關維權公益活動

鼓勵各類校園公益組織積極介入校園網(wǎng)絡貸款個案，幫助大學生維權。

⑵推動信息共享體制

①對大學生進行征信管理

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，各大高校已基本實現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎懲，學費等相關費用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會活動數(shù)據(jù)也可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺可以上述數(shù)據(jù)為基礎確定大學生授信基礎。

②建立同行業(yè)間統(tǒng)一信息共享制度

以分期樂、愛學貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務平臺曾聯(lián)合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套等不良行為共享機制。為促進行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機制應在網(wǎng)貸行業(yè)大力推行。

⑶加強對大學生的金融風險教育

各高等院校應將大學生的財商教育納入教學安排之中，將相關基礎課程設為公共必修課，引導在校大學生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學生盲目借貸，盲目消費。

三、結束語

校園網(wǎng)絡貸款的出現(xiàn)與發(fā)展是大學生消費習慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展為其創(chuàng)造了完善的條件。目前，校園貸雖引發(fā)了一些社會事件，但如果能規(guī)范好市場秩序，控制好放貸質量，提升在校大學生群體的財商，校園貸就能發(fā)揮其積極作用，彌補市場空缺，充分發(fā)揮其資本的經(jīng)濟效益。

參考文獻

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[3]曹曉波、孫良滋和羅昊.失控的校園網(wǎng)貸[J].新京報，2016（03）

（作者單位：武漢華夏理工學院）