吳沙沙

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是大勢所趨。它是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流下應(yīng)運(yùn)而生的。由于人們對保險產(chǎn)品的認(rèn)可程度越來越高，保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢會越來越好。在當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)有有利的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保險行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)對人們生活有改變。這個改變不僅僅是小范圍、小領(lǐng)域的，它可以說涵蓋了我們生活的方方面面。各行各業(yè)都捉住互聯(lián)網(wǎng)變革的這一契機(jī)，對自己行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行變革創(chuàng)新，謀求更有利的發(fā)展。在金融行業(yè)中，保險業(yè)首先作出了嘗試，互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，給其他的行業(yè)帶來了參考的價值。無疑，互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)的保險行業(yè)來說是一次偉大的進(jìn)步。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)以來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進(jìn)程經(jīng)歷過挫折，但是總體上還是呈現(xiàn)向上積極發(fā)展的趨勢。保險行業(yè)的發(fā)展趨勢是不可阻擋的，因為人們生活水平的提高，人們的生活更加富裕。人們就會有把錢投入到對未來生活有保障的事情上。保險對于人們未來是生活有保障的作用。有需求就會有發(fā)展、有進(jìn)步，于是互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運(yùn)而生。以往人們想要購買保險是一件很費時間費精力的事情，互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)改變了這一情況。人們意識的提高，購買保險的人數(shù)一年比一年多，保費的收入也節(jié)節(jié)攀升。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體現(xiàn)狀分析

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2015年之間，國內(nèi)保險公司從以前的120家上升到148家，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從原本的28家上升到了110家，年均增長率達(dá)35.4%。在2015年，互聯(lián)網(wǎng)壽險的收入數(shù)值較高，其次就是互聯(lián)網(wǎng)財險的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展勢頭相當(dāng)不錯。在所有的保險公司當(dāng)中，有超過4/5的保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)，另外1/5的保險公司預(yù)期會開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展的時間較短，但是其發(fā)展趨勢勢不可擋，可以說互聯(lián)網(wǎng)保險正式成為了保險行業(yè)的一把利器。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費現(xiàn)狀分析

我國在2011年時，互聯(lián)網(wǎng)保費的收入還是很低為31.99億元，但是到了2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入總額達(dá)到了2233.96億元，增長率為160%，占據(jù)了中國保險行業(yè)總體收入的9.2%。其中在2014年以及2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費的占比大幅度地提高了，由原來的2013年僅僅占比為1.70%發(fā)展到2014年占比為4.24%，2015年占比為9.20%。保費收入的多少決定著保險公司的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳力度增大，有更多的人認(rèn)識到并且接受互聯(lián)網(wǎng)保險的消費。2015年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道新增加的保費占比為33.97%。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險投保客戶現(xiàn)狀分析

在2011年我國互聯(lián)網(wǎng)保險投?？蛻舻娜藬?shù)只有816萬人，到了2013年互聯(lián)網(wǎng)保險投保人數(shù)增加了4591萬人，增加的人數(shù)為2011年投保客戶人數(shù)的5倍左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展，由以前的只有中青年接觸網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展到現(xiàn)在老人年也學(xué)會的自主上網(wǎng)購物。隨著越來越多的人接觸網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間也就變得越來越大，將會有更多的人認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)保險。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，在不久的將來，無論是任何年齡階段的網(wǎng)民，保險公司都可以推出適合其購買的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。如結(jié)合人們的需要，符合社會的發(fā)展的運(yùn)費險，它就適用于任何年齡層的網(wǎng)民。

總的來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)多元化、多方位化。多元化體現(xiàn)在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站模式的多樣性，有公司自主搭建的平臺、第三方中介保險網(wǎng)站、多方合作搭建的網(wǎng)站等。多方位體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品越發(fā)多樣性，顧及人們生活的方方面面，如人身險、出行險、購物的運(yùn)費險等。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響

保險行業(yè)在我國一直以來都是按照傳統(tǒng)的銷售模式在發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險一經(jīng)出現(xiàn)，幾乎所有的保險公司都捉住了這一機(jī)遇，開發(fā)出與互聯(lián)網(wǎng)相適應(yīng)的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的改革與創(chuàng)新對傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品的開發(fā)有著啟示的作用。保險公司也漸漸地意識到了線上（互聯(lián)網(wǎng)保險）線下（傳統(tǒng)保險）向結(jié)合的方式更加有利于公司的發(fā)展。

1、保險行業(yè)改革創(chuàng)新空間得以擴(kuò)展

一直以來保險產(chǎn)品的介紹，要不就是通過宣傳單要不就是通過保險專員的口頭講述?，F(xiàn)代人追求簡單的東西，傳統(tǒng)的保險模式并不是簡單清晰的，不能吸引到人們。人們有時間的話，希望能夠用來陪伴家人、做運(yùn)動或者增加自己的學(xué)識，而不是花費在了解保險的內(nèi)容上。保險公司要了解到這一點，從而作出合理的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展可以改變這種產(chǎn)品的介紹方式，讓保險產(chǎn)品有更多的客戶群。對于年長的消費者，保險公司還是根據(jù)以往的保險服務(wù)模式把產(chǎn)品介紹給消費者。對于年輕一點的消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險的存在，可以使他們更好地接觸到最優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品。另外，保險的宣傳要尋求不同的創(chuàng)意。以往的宣傳單張宣傳的方式未免太過于死板、固化?；ヂ?lián)網(wǎng)這個利器需要我們捉在手中的同時還要學(xué)會使用?？梢酝ㄟ^視頻、PPT、文檔等各種形式給消費者提供跟以前不一樣的產(chǎn)品介紹。

網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該捉住發(fā)展的機(jī)遇?？梢韵颥F(xiàn)有的成功的行業(yè)學(xué)習(xí)，如建立APP軟件，更加方便客戶了解接收保險公司的最新信息。進(jìn)行公眾號推廣，很多的公司的成功案例證明其有效性。這一舉措經(jīng)過時間的考驗，對公司的發(fā)展來說是有利的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司把公司的產(chǎn)品通過微信公眾進(jìn)行推送，可以吸引到另外一些客戶群，有利于保險公司品牌的推廣。

2、保險行業(yè)的風(fēng)險定價能力得以加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售的過程中，完全由公司和消費者雙方直接接觸。沒有中介的介入，保險公司不需要支付中介的費用，保單的簽訂直接由保險公司與客戶雙方簽訂，中介費用的差額可以用來提高產(chǎn)品的質(zhì)量，增加產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)。沒有了中介費用的加持，保險公司在對產(chǎn)品定價的時候有更多的可控性。傳統(tǒng)保險的保險產(chǎn)品是由專業(yè)的評估人員評估后開始發(fā)售的，評估人員是為了保險公司工作的，更多的是考慮到保險公司的利益。然后這樣子的保險并不利于保險公司本身的發(fā)展，在現(xiàn)代大數(shù)據(jù)的情況下，保險產(chǎn)品的開發(fā)和評估人員應(yīng)該考慮到以消費者為本的產(chǎn)品開發(fā)策略。產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)應(yīng)該更多的關(guān)注消費者本身，而不是保險公司的利益。比如，當(dāng)了解到客戶平時是個不注重身體健康的人、并且也沒有理財?shù)挠^念?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以根據(jù)客戶是實際情況，為其量身定做一種適合他的保險產(chǎn)品，這不僅可以使消費者產(chǎn)生貼心感，還對公司的發(fā)展有利。

3、保險行業(yè)的購買流程得以簡化

互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售模式比傳統(tǒng)保險更加符合時代進(jìn)步的潮流。傳統(tǒng)保險需要保險從業(yè)人員的講述，互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者可以通過網(wǎng)上的信息自己了解所需要的產(chǎn)品的內(nèi)容，然后自己可以在線購買保險，而不需要經(jīng)過其他人。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)保險有其特定的優(yōu)勢，這個優(yōu)勢更多的體現(xiàn)在便捷兩個字上。傳統(tǒng)的保險銷售需要經(jīng)過一系列復(fù)雜又冗長的流程?？蛻敉ㄟ^保險專員了解一些信息后，會有專門的保險從業(yè)人員向你講述保險內(nèi)容，有時候為了讓消費者對保險有更清晰的了解，保險人員會跟消費者預(yù)約見面詳細(xì)地進(jìn)行介紹，在介紹完保險，并且消費者確定要購買某種產(chǎn)品之后，保險專員需要打印出單據(jù)，另外跟消費者約定一個時間到保險公司進(jìn)行簽約。簽約完了以后，消費者還尚且不能領(lǐng)取到保單，保單的領(lǐng)取需要一定時間以后，保險專員聯(lián)系消費者到保險公司領(lǐng)取或者由保險專員送去給消費者。我們都知道傳統(tǒng)保險的購買需要的時間是非常多的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險就不一樣了，它只需要我們花費少量的時間。消費者可以通過瀏覽觀看保險公司的主頁信息，了解保險產(chǎn)品的總類，在保險產(chǎn)品的總類中挑選出自己需要的產(chǎn)品，對比幾個同類產(chǎn)品的差別，選擇出最符合自身需求的產(chǎn)品，通過在線支付購買產(chǎn)品。這樣子十分簡單的操作，保險就已經(jīng)購買下來了，并不需要花費很長的時間。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險對于消費者來說更適合。

4、保險行業(yè)的銷售模式得以優(yōu)化

在2006年，我國通過個人中介銷售的保費金額占總收入保費金額的54.8%。在2010年，我國個人中介代理的保費的金額開始降低，相比2006年降低了13.7%。其它另外一些渠道的中介收入并沒有計算入內(nèi)。隨著中介出現(xiàn)的問題頻發(fā)，通過中介進(jìn)行的銷售模式的弊端也越發(fā)明顯。有些中介為了在消費者簽訂保單后，獲得中介費，會出現(xiàn)故意誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象。另外，通過中介的銷售模式對于地域性的保險公司的發(fā)展可以說是不利的。地域性的公司，客戶數(shù)量有限制性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以解決傳統(tǒng)保險公司的這個問題。首先，線上保險服務(wù)的購買，是由消費者全程主導(dǎo)的，沒有他人信息的干擾，能夠清楚地知道自己的需要。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險公司沒有了地域性的限制，來自全國各地的網(wǎng)民都可以通過網(wǎng)絡(luò)對公司的保險產(chǎn)品進(jìn)行購買。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險能使更多的客戶對保險產(chǎn)品產(chǎn)生了解，有更多的被購買的機(jī)會。

5、保險行業(yè)的服務(wù)水平得以提升

很明顯的可以看出來，在一些保險公司中，中介的招收沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)。對于素質(zhì)不好的中介混入到公司當(dāng)中，不僅不利于公司的發(fā)展，還有可能導(dǎo)致公司遭受巨大的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有效地解決了這個問題，沒有了中介的介入，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接與公司進(jìn)行接觸，能夠拉近保險公司與客戶之間的關(guān)系?？蛻粢部梢詮倪@種模式當(dāng)中享受到全程自主購買的成就感。另外，傳統(tǒng)的保險公司設(shè)置一般在固定的地點，而且還有規(guī)定的上下班時間。有些投保人在發(fā)生意外后，無法及時獲得理賠。無法及時獲得理賠，會使消費者產(chǎn)生不舒服的感覺，不利于公司形象的建立。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險可以很好地解決這個問題，客戶可以在網(wǎng)上直接填寫需要理賠的事項，提交給網(wǎng)上的客服審核，在審核后，客戶就可以得到賠償金。在這個過程當(dāng)中，客戶可以快速地解決理賠的問題，不用受到時間和地點的約束。這種服務(wù)方式，可以增強(qiáng)客戶對公司的好感度，從而對公司品牌產(chǎn)生忠誠度。

三、建議

現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀固然不錯，但是我們不能只關(guān)注眼前的事情，更多的應(yīng)該是考慮到以后的發(fā)展。我們應(yīng)該致力于解決如何使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的更好，如何使互聯(lián)網(wǎng)保險可以穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展下去?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險行業(yè)產(chǎn)生了影響不僅有好的也有不好的。對于不好的影響，保險公司應(yīng)該及時做好工作，將不好的影響降到最低，保證公司的持續(xù)發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險本身存在的一些弊端也應(yīng)該要重視，政府部門應(yīng)該頒布法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

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（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）