袁軼

摘 要：本文結(jié)合2006年至2016年實(shí)體經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過描述性統(tǒng)計(jì)的方法對銀行業(yè)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)性、匹配性進(jìn)行對比分析，進(jìn)而提出銀行風(fēng)險(xiǎn)防控對銀行促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正向激勵(lì)的假設(shè)，并通過Pearson相關(guān)系數(shù)考察兩者間的相關(guān)程度。針對加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提出對策與建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)防范；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；Pearson；相關(guān)性

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（6）-0020-05

一、引言

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動，是社會生產(chǎn)力的直接體現(xiàn)，也是國家綜合國力和支撐社會穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成，產(chǎn)業(yè)興則經(jīng)濟(jì)興、經(jīng)濟(jì)興則金融興。銀行業(yè)發(fā)展偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不合理增長和滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，將會嚴(yán)重影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。2008年金融危機(jī)的爆發(fā)表明，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期失衡，不僅使金融體系自身受到重創(chuàng)，也對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了毀滅性的打擊。因此，把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求、優(yōu)化資源配置、有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，始終是銀行服務(wù)的本質(zhì)所在。

近年來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、“三去一降一補(bǔ)”任務(wù)的推進(jìn)，都使金融體系及自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)隨之發(fā)生改變，日益復(fù)雜和多元化的風(fēng)險(xiǎn)交織滲透，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高的要求。習(xí)近平總書記在2017年全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作永恒的主題。本文從論述銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)入手，首先對銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性、銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配性進(jìn)行對比分析；其次，重點(diǎn)對銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性進(jìn)行論證；最后，針對如何加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提出對策與建議。

二、銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

新常態(tài)下，中國經(jīng)濟(jì)正處在大發(fā)展、大變革、大調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長速度調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)增長動力多元化等，加速推進(jìn)金融體制改革，對銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

（一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須以防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)為前提

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈和潤滑劑。商業(yè)銀行是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲取相應(yīng)回報(bào)的特殊主體。從銀行業(yè)的角度看，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是前提，否則，便會陷入困境，難以持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)增長放緩，企業(yè)效益下滑，對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷侵蝕，導(dǎo)致多家上市銀行不良貸款和不良余額“雙升”。受外需不振、內(nèi)部多重矛盾因素疊加影響，以高杠桿和高債務(wù)率為主要特征的各類風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)蔓延，呈現(xiàn)出從民營、中小企業(yè)到銀行業(yè)，從過剩產(chǎn)能行業(yè)到上下游行業(yè)，從民企到國企蔓延的趨勢，進(jìn)一步加大銀行管控風(fēng)險(xiǎn)的難度。因此，如何平衡好風(fēng)險(xiǎn)管控與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系，將是銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)挑戰(zhàn)。

（二）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須以加速自身轉(zhuǎn)型發(fā)展為基礎(chǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新驅(qū)動、綠色發(fā)展、企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，居民消費(fèi)水平提升、構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系等，對銀行業(yè)形成了多層次的金融需求。深化金融體制改革，改進(jìn)內(nèi)控管理流程，研發(fā)更有針對性、符合市場需求的產(chǎn)品，加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面，為支持重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)化，銀行業(yè)需要加大對自身經(jīng)營管理模式進(jìn)行升級，強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)能力，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、對外貿(mào)易及投資便利化以及“兩高一剩”行業(yè)化整重組的支持力度。另一方面，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長、金融市場的不斷深化和“金融脫媒”現(xiàn)象的不斷增多，顛覆了銀行信用中介模式，改變了消費(fèi)者獲取服務(wù)的方式，對銀行業(yè)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和存款沉淀等均構(gòu)成挑戰(zhàn)。

（三）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須以增強(qiáng)金融供給能力為保障

讓金融產(chǎn)品回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，是改革的方向。改革的目標(biāo)并不僅僅是應(yīng)對目前的經(jīng)濟(jì)下行，而是通過資源配置的最優(yōu)化，不斷創(chuàng)新以適應(yīng)市場主體的需要，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高效的增長，使服務(wù)實(shí)體經(jīng)落到實(shí)處，才能真正對企業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)起到支持和保障作用。2016年，中國金融業(yè)增加值占年度GDP比重已達(dá)到8.3%，超過美國等發(fā)達(dá)國家，全年金融業(yè)利潤與全國國企的利潤大致相當(dāng)，但過度金融化和脫實(shí)向虛，弱化了銀行業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，加劇經(jīng)濟(jì)增長的泡沫化。一方面，經(jīng)過三十年的高速發(fā)展，銀行業(yè)出現(xiàn)偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傾向，金融服務(wù)相對滯后，對創(chuàng)新多樣化需求響應(yīng)較慢，甚至出現(xiàn)偏差，如同業(yè)套利、虛假融資、表外借道、過度授信等使資金在銀行“體內(nèi)循環(huán)”。另一方面，雖然我國銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力有所提升，但金融供給能力與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配等矛盾依然突出，特別是中小企業(yè)融資成本居高不下等問題沒有得到根本解決。隨著“一帶一路”建設(shè)、“自貿(mào)區(qū)”建設(shè)等發(fā)展機(jī)遇的到來，如何協(xié)調(diào)金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供綜合、全面、個(gè)性化的供給驅(qū)動型金融服務(wù)，推進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域工商企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略實(shí)施，進(jìn)而提高國際競爭力，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)考驗(yàn)。

三、銀行風(fēng)險(xiǎn)防控與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性研究

（一）研究思路與方法

本文結(jié)合2006年至2016年實(shí)體經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)，通過描述性統(tǒng)計(jì)的方法對銀行業(yè)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)性、匹配性進(jìn)行對比分析，進(jìn)而提出銀行風(fēng)險(xiǎn)防控對銀行促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有正向激勵(lì)的假設(shè)，通過Pearson相關(guān)系數(shù)考察兩者間的相關(guān)程度。所有數(shù)據(jù)來源于銀監(jiān)會年報(bào)、國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、統(tǒng)計(jì)年鑒以及主要商業(yè)銀行年報(bào)。

（二）指標(biāo)選取說明

1.實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)

根據(jù)文獻(xiàn)，一般以國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）指代經(jīng)濟(jì)增長規(guī)模，多數(shù)學(xué)者如楊均（2013）和孫艷軍、李金茂（2013）等也用GDP來作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的代理指標(biāo)，而根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會與中國國家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)方式，將金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)排除在實(shí)體經(jīng)濟(jì)外，人民銀行也將實(shí)體經(jīng)濟(jì)表述為“指非金融企業(yè)和個(gè)人”，因此，本文借鑒蔣智陶等人方法，用GDP減去金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)增加值的差額（SGDP）及其同比增速作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的代理指標(biāo)。

2.銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)

（1）銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模（CD），即全部銀行業(yè)本外幣存貸款余額之和CD，計(jì)算公式：CD=D+L，其中D、L分別為銀行業(yè)存款、貸款余額。

（2）存、貸款占SGDP比值，即銀行業(yè)存、貸款余額與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加值（SGDP）的比值。

（3）銀行資產(chǎn)收益率（ROA），反映銀行盈利能力。

3.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

本文借鑒李少華（2007）和孫晏清、張本照（2014）等人的方法，以不良貸款率來衡量銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率低，信用風(fēng)險(xiǎn)越小；以流動性比率來衡量銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)，比率越高，銀行資產(chǎn)所面臨的流動性風(fēng)險(xiǎn)越低；以資本充足率（一般用來衡量操作風(fēng)險(xiǎn)）、撥備覆蓋率作為銀行風(fēng)險(xiǎn)遷徙和補(bǔ)償指標(biāo)。劉佳（2014）和吳棟、周建平（2006）等人認(rèn)為上述均為基于事后衡量的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，應(yīng)采用加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率來作為事前的風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)，因此，本文將采用加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)占比來更準(zhǔn)確的評價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的相關(guān)性。

4.其他指標(biāo)

銀行業(yè)增加值是金融業(yè)增加值的重要組成部分，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)體現(xiàn)在直接貢獻(xiàn)和間接貢獻(xiàn)兩個(gè)方面?？紤]到數(shù)據(jù)可得性，本文采用金融業(yè)貢獻(xiàn)率來衡量銀行促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度，計(jì)算公式為：金融貢獻(xiàn)率=金融業(yè)增加值/國內(nèi)生產(chǎn)總值增加值。

（三）銀行業(yè)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析

1.銀行業(yè)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

如圖1所示，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率與經(jīng)濟(jì)增長規(guī)?？傮w呈現(xiàn)逐年上升的發(fā)展趨勢，說明經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展的同時(shí)帶動了銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)銀行業(yè)自身不斷地發(fā)展反過來也促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長。同時(shí)圖2表明，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長趨勢保持一種高度相關(guān)性。

2.銀行業(yè)發(fā)展總體規(guī)模對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模具有正向作用。

如圖3所示，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加值與CD之間存在高度正相關(guān)。由圖4可以看出，2006年-2016年，全國銀行業(yè)存、貸款與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加值的比值呈現(xiàn)逐漸增加趨勢，趨勢上與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加值保持一致，但其中存款余額增速大于貸款增速，說明仍有較多資金未及時(shí)形成資本轉(zhuǎn)化為有效投資，經(jīng)濟(jì)支持作用仍有提升空間。

3.銀行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控能力的匹配性分析

銀行資產(chǎn)收益率（ROA）作為盈利性指標(biāo)，一般用來衡量銀行管理效率。因此本文用ROA分別與各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性對比分析。如圖5所示，不良貸款率與商業(yè)銀行效率顯著負(fù)相關(guān)，產(chǎn)生了預(yù)期中對銀行業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響，說明銀行資產(chǎn)質(zhì)量越好，風(fēng)險(xiǎn)管理水平越高；流動性比率與銀行效率總體呈正向相關(guān)性，在一定范圍內(nèi)，流動性比率越高，說明商業(yè)銀行短期償債能力較好。但流動性并不是越高越好，如圖5所示，2013年以后隨著流動性比率的逐漸上升，ROA反而呈下降趨勢，說明超過一定范圍，流動性比率越高，銀行效率反而越低。因此，兼顧流動性與盈利性是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的必要條件；圖6表明，撥備覆蓋率與銀行效率呈顯著正向相關(guān)，而資本充足率與銀行效率相關(guān)性不明顯，因?yàn)樵撝笜?biāo)存在外部監(jiān)管驅(qū)動因素，一旦不符合監(jiān)管要求，說明銀行自有資本不充足，如果主要通過外部融資提高資本充足率，又會增加銀行成本，反而會影響商業(yè)銀行效率的提升。

（四）銀行風(fēng)險(xiǎn)管控與促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析

1.各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)間Pearson相關(guān)性分析

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，且這些風(fēng)險(xiǎn)不是相互獨(dú)立的、毫無干系的，如表1所示。衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的不良貸款率與衡量操作風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率以及衡量流動性風(fēng)險(xiǎn)的流動性比率之間呈正向相關(guān)關(guān)系；操作風(fēng)險(xiǎn)與流動性風(fēng)險(xiǎn)間呈正向相關(guān)關(guān)系；撥備覆蓋率與其他三項(xiàng)指標(biāo)均呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。因此，上述各類基于事后衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)間是相互影響的，在現(xiàn)有文獻(xiàn)中如何更好的度量風(fēng)險(xiǎn)，形成一個(gè)綜合性指標(biāo)也是存在爭議的。本文主要關(guān)注銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平的變化與銀行促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間的相關(guān)性，鑒于數(shù)據(jù)可得性，采用各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)加權(quán)總和與總資產(chǎn)比值，即加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比這一事前衡量指標(biāo)來度量銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.銀行風(fēng)險(xiǎn)管控正向提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度

銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率與金融業(yè)貢獻(xiàn)率的Pearson相關(guān)系數(shù)為0.6992，這說明二者之間為顯著性相關(guān)。如圖7所示，加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率與金融業(yè)貢獻(xiàn)率總體呈同向漸增態(tài)勢，表明銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提升對銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有正向促進(jìn)作用。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)管控的前瞻性和有效性，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

一是加強(qiáng)對銀行各項(xiàng)指標(biāo)的前瞻性研判與趨勢性分析，及時(shí)對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類識別，強(qiáng)化對重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范，規(guī)范發(fā)展同業(yè)、資管、票據(jù)業(yè)務(wù)，堅(jiān)決杜絕監(jiān)管套利，避免商業(yè)銀行“向虛”沖動，杜絕資金空轉(zhuǎn)行為，積極發(fā)揮銀行在市場資源配置中“調(diào)節(jié)閥”作用。二是嚴(yán)格落實(shí)差別化的信貸政策，對產(chǎn)能行業(yè)堅(jiān)決按照“區(qū)別對待，有扶有控”的原則，積極做好“僵尸企業(yè)”風(fēng)險(xiǎn)處置工作，主動跟蹤和對接地方政府和企業(yè)化解產(chǎn)能過剩的實(shí)施方案，加快“兩高一剩”行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范化解。三是注重在供給側(cè)的存量重組、增量優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換中防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依托投貸聯(lián)動，構(gòu)建新型銀企合作關(guān)系，引導(dǎo)資金流向戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、有效增加銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放。探索與綠色發(fā)展相適應(yīng)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理新模式，支持綠色金融和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架建設(shè)，深化金融體制改革

一是健全公司治理架構(gòu)和決策機(jī)制，提升“三會一層”履職的專業(yè)性和有效性，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，順應(yīng)金融體制改革。及時(shí)梳理完善制度流程，設(shè)置合理的激勵(lì)約束機(jī)制與內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)。二是豐富內(nèi)部控制手段和措施，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，增強(qiáng)監(jiān)督檢查的實(shí)時(shí)防控能力。以風(fēng)險(xiǎn)的速度介入到監(jiān)督檢查工作中，突破檢查時(shí)滯性的缺陷，及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)，改善內(nèi)部控制缺陷，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程。三是持續(xù)深化全員風(fēng)險(xiǎn)管控的理念，構(gòu)建相對獨(dú)立且相互協(xié)作的“三道防線”，加強(qiáng)不同業(yè)務(wù)歸口部門的聯(lián)動性配合，加大非現(xiàn)場監(jiān)測力度，同時(shí)需優(yōu)化配置風(fēng)險(xiǎn)管控資源，有側(cè)重點(diǎn)的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、審計(jì)檢查力度，針對不同業(yè)務(wù)類型特點(diǎn)來制定有側(cè)重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，同時(shí)根據(jù)機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模來優(yōu)化配置風(fēng)險(xiǎn)管控資源，做到重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)優(yōu)先、及時(shí)、全面地覆蓋。

（三）推動風(fēng)險(xiǎn)防控與“互聯(lián)網(wǎng)+”的深度融合，提升金融創(chuàng)新品質(zhì)與服務(wù)水平

一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的金融創(chuàng)新，制定完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，并完善相關(guān)配套機(jī)制，堅(jiān)持創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展可持續(xù)的原則。積極探索表內(nèi)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，防范因同質(zhì)化、低技術(shù)含量的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新過于集中而造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過程中注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，堅(jiān)持業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、服務(wù)效率提升的設(shè)計(jì)理念，同時(shí)持續(xù)完善“防火墻”機(jī)制建設(shè)，防范跨市場風(fēng)險(xiǎn)。二是借助金融科技這個(gè)核心發(fā)力點(diǎn)，深化與業(yè)務(wù)發(fā)展的融合度，使銀行能夠更加全面和準(zhǔn)確的掌握市場動態(tài)及需求，以降低融資成本、節(jié)約客戶交易成本為抓手，有針對性地推動銀行精準(zhǔn)扶貧、小微、普惠金融等服務(wù)，引領(lǐng)多元化經(jīng)營模式的優(yōu)化與金融服務(wù)水平的升級。

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Abstract：Based on the data of the real economy and banking development from 2006 to 2016， the paper compares and analyzes the correlation and matching of banking development and the real economy development， banking development and the risk prevention and control through descriptive statistics. The risk prevention and control of banks has a positive incentive for the bank to promote the development of the real economy. The Pearson correlation coefficient is used to examine the correlation degree between the two aspects. Finally， it proposes countermeasures and suggestions on how to strengthen the level of banks risk management and guide the flow of funds to the real economy.

Keywords： risk prevention； real economy； Pearson； relevance

責(zé)任編輯、校對：謝華軍