郭曉梅

摘 要：為評估2016年銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制改革新規(guī)的實(shí)施效果及其對相關(guān)利益主體的影響，本文對渭南轄區(qū)11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，針對商戶換簽、商戶受益等進(jìn)行了分析，并給出了切實(shí)可行的政策建議，對于進(jìn)一步規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展有積極意義。

關(guān)鍵詞：銀行卡；手續(xù)費(fèi)；商戶換簽；商戶受益

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（6）-0095-03

一、引言

當(dāng)下，支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，在為用戶提供極大便利的同時，也帶來了一定的風(fēng)險。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間利用價格戰(zhàn)惡性競爭、銀行卡收單市場信用卡套現(xiàn)、POS機(jī)套碼以及刷卡機(jī)二清等現(xiàn)象頻繁發(fā)生，甚至出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。為完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，進(jìn)一步減小商戶的經(jīng)營成本，拉動內(nèi)需，刺激消費(fèi)者增加消費(fèi)，倒逼銀行卡從業(yè)者提高金融服務(wù)水平，2016年3月，國家發(fā)展改革委和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》（發(fā)改價格〔2016〕557號，以下簡稱《費(fèi)改新規(guī)》），以引導(dǎo)我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

《費(fèi)改新規(guī)》自2016年9月6日起正式實(shí)施，其主要措施包括五個方面。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，不分商戶類別由政府進(jìn)行價格指導(dǎo)及上限管理，并針對貸記卡、借記卡進(jìn)行差別計(jì)費(fèi)；二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，不分商戶類別由政府進(jìn)行價格指導(dǎo)及上限管理，并分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收費(fèi)；三是調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制，明確貸記卡交易不設(shè)置單筆收費(fèi)上限；四是對部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠，全額減免部分非盈利機(jī)構(gòu)的相關(guān)費(fèi)用；五是收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。此外，為確保新的刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制落地，《費(fèi)改新規(guī)》還對各有關(guān)部門及市場參與主體提出了相關(guān)要求，涉及系統(tǒng)改造、政策宣傳等多方面，以切實(shí)提高銀行卡普及程度，引導(dǎo)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

二、銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)改革政策落實(shí)情況

為評估《費(fèi)改新規(guī)》的實(shí)施效果及其對相關(guān)利益主體的影響，本文對渭南轄區(qū)11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了全方位調(diào)研，并對調(diào)研結(jié)果進(jìn)行了合理的評估分析。

（一）商戶協(xié)議換簽情況

本次調(diào)研的渭南市11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，需換簽商戶共計(jì)4691戶，截至2018年3月31日，未換簽商戶0戶，換簽完成率達(dá)到100%。調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)商戶在銀行業(yè)收單機(jī)構(gòu)推進(jìn)協(xié)議換簽時持理解和支持態(tài)度，僅有極少部分商戶存在抵觸情緒，這部分商戶認(rèn)為貸記卡交易手續(xù)費(fèi)取消封頂?shù)男乱?guī)定將造成其利益損失。對于這部分商戶，銀行業(yè)收單機(jī)構(gòu)通過走訪溝通、加強(qiáng)宣傳等方式督促協(xié)議換簽，對于個別堅(jiān)決不予配合的商戶，采取銷戶處理。

（二）特約商戶受益情況

此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，將顯著減小商戶的經(jīng)營成本。據(jù)估，《費(fèi)改新規(guī)》實(shí)施后，全國范圍內(nèi)的商戶每年約減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出74億元，其中，百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%，餐飲娛樂類等行業(yè)可降低53%-63%。通過對渭南轄區(qū)255家商戶進(jìn)行問卷調(diào)查，此次《費(fèi)改新規(guī)》實(shí)施后，受益最大的為餐飲娛樂類、其次為一般類、最后為民生類。4成中大型餐飲娛樂類商戶表示，從每天的結(jié)算流水上看，近50%的消費(fèi)者選擇刷卡結(jié)算，其原因是刷卡手續(xù)費(fèi)的降低導(dǎo)致商戶刷卡交易成本大幅下降，商戶出臺的一系列優(yōu)惠帶動了消費(fèi)者刷卡的積極性。同時，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，帶動了商戶安裝POS機(jī)的積極性，使消費(fèi)者免于攜帶現(xiàn)金，在極大地方便消費(fèi)者日常消費(fèi)的同時，有效遏制了假幣流通。

（三）各類銀行卡的刷卡占比情況

各類銀行卡的刷卡占比情況可間接反映消費(fèi)者理財(cái)觀念的變化。調(diào)研顯示，渭南轄區(qū)內(nèi)，交通銀行渭南分行信用卡刷卡比率占63.8%，郵儲銀行渭南市分行信用卡刷卡比率占70.6%，中國銀行渭南分行信用卡刷卡比率占71.2%，信用卡明顯多于借記卡，這主要是因?yàn)槭褂眯庞每ㄏM(fèi)可顯著增加資金流動性，有效降低資金失竊風(fēng)險，同時有利于消費(fèi)者獲取一定的額外獎勵。

（四）商戶套碼情況

本次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制改革，可在一定程度上遏制商戶套碼等違法行為。依據(jù)《費(fèi)改新規(guī)》相關(guān)政策，中國銀聯(lián)加強(qiáng)了對于優(yōu)惠類商戶及減免類商戶的資格審查力度，通過實(shí)行白名單標(biāo)準(zhǔn)化管理、采取現(xiàn)場注冊等方式，加大了對商戶套碼等違法亂象的整頓力度。通過對渭南轄區(qū)11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)研，渭南轄區(qū)內(nèi)的POS機(jī)套碼率明顯下降，多數(shù)銀行并未發(fā)現(xiàn)POS機(jī)套碼現(xiàn)象。

（五）個人承擔(dān)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)情況

長期以來，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)均由商家承擔(dān)。《費(fèi)改新規(guī)》實(shí)施后，“對借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制”的政策，在一定程度上增加了商戶的信用卡刷卡成本，部分商家為了轉(zhuǎn)移成本，拒刷信用卡，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行儲蓄卡或現(xiàn)金消費(fèi)，甚至直接將刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁至消費(fèi)者，使信用卡受理環(huán)境受到一定沖擊。

從2016年9月至2018年3月，渭南轄區(qū)個人承擔(dān)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)共9次，其中汽車銷售行業(yè)4次、房地產(chǎn)行業(yè)3次、建材行業(yè)2次。整體而言，個人承擔(dān)信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象仍然存在，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及行業(yè)監(jiān)管力度仍有待加強(qiáng)。

三、相關(guān)建議

（一）增強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在使用銀行卡進(jìn)行交易時，相比于商戶，消費(fèi)者通常處于被動方，存在天然力量薄弱性，其刷卡方式等經(jīng)常受商戶主觀因素影響，其合法權(quán)益易受到侵害。對此，有關(guān)部門應(yīng)組織相關(guān)市場主體積極地向消費(fèi)者宣傳《費(fèi)改新規(guī)》的具體內(nèi)容，告知消費(fèi)者沒有履行繳納銀行卡收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的義務(wù)，在消費(fèi)過程中產(chǎn)生的收單手續(xù)費(fèi)應(yīng)由商戶承擔(dān)，商戶的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁等屬于違規(guī)行為，已經(jīng)承擔(dān)了手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)者可以要求經(jīng)營者返還。另一方面，應(yīng)暢通消費(fèi)者投訴渠道，幫助消費(fèi)者在遭受不法侵害時，能夠快速、有效的解決問題，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

（二）繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)卡量，刺激刷卡

受單筆消費(fèi)不封頂政策影響，短期內(nèi)針對房產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)等的各類銀行卡刷卡量勢必受到影響。針對此現(xiàn)象，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多措并舉鼓勵消費(fèi)者刷卡。一是創(chuàng)新發(fā)卡模式，在合規(guī)前提下探索具有特殊標(biāo)志及特殊形態(tài)的聯(lián)名卡及特色卡，以迎合消費(fèi)者需求；二是加強(qiáng)與聯(lián)盟商戶的合作力度，逐漸擴(kuò)大優(yōu)惠模式的客戶覆蓋范圍；三是加強(qiáng)積分商城的經(jīng)營力度，做強(qiáng)銀行卡品牌，豐富積分商城的產(chǎn)品及內(nèi)容，帶動消費(fèi)者的消費(fèi)積極性；四是強(qiáng)化與第三方收單服務(wù)機(jī)構(gòu)間的溝通合作，發(fā)展增值業(yè)務(wù)，鼓勵銀行卡刷卡消費(fèi)。

（三）加大市場監(jiān)管力度

雖然《費(fèi)改新規(guī)》對商戶套碼等違法現(xiàn)象有一定遏制作用，但由于市場主體的龐大及可能存在的監(jiān)管空白，因此商戶資料虛假、移機(jī)、系統(tǒng)化變造交易等違規(guī)行為仍無法徹底根除，不利于銀行卡市場的健康有序發(fā)展。對此，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，通過完善業(yè)務(wù)規(guī)則、加大違規(guī)處罰力度等規(guī)范收單業(yè)務(wù)，提高收單單位的違規(guī)成本；強(qiáng)化新技術(shù)在市場監(jiān)管中的應(yīng)用，積極利用監(jiān)管科技手段提高違規(guī)查處的精準(zhǔn)度和效率，營造健康和諧的支付環(huán)境。同時，發(fā)卡、收單銀行要加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境管理，建立常態(tài)化的商戶監(jiān)管和巡查制度，對違規(guī)商戶加大處理力度，營造良好的銀行卡市場環(huán)境。