孟曉華 喬璐萍 劉莉

摘 要：大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融是我國(guó)金融發(fā)展歷程中提出的嶄新命題，也是順應(yīng)社會(huì)改革步伐的一項(xiàng)重大舉措。本文以陜西漢中為樣本，分析了農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建了普惠金融發(fā)展指數(shù)，提出了加大政策支持力度，促進(jìn)普惠金融發(fā)展；加大金融知識(shí)普及，提高受惠群眾素養(yǎng)；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有效規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)郵電業(yè)發(fā)展，提升金融普惠效率等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；金融供給；金融需求

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-0017-2018（6）-0070-07

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融供給增加，金融服務(wù)功能日趨完善

普惠金融發(fā)展水平在一定程度上象征著金融業(yè)整體的發(fā)展?fàn)顩r。普惠金融供給的增加不僅代表著金融市場(chǎng)對(duì)增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的重視，也是彰顯我國(guó)金融市場(chǎng)“補(bǔ)齊”短板的決心。通過表1可以看出，截至2016年底漢中市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有726個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)94.65%，其中農(nóng)合機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位；近三年，漢中銀監(jiān)分局同意批復(fù)以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)在轄區(qū)新增12家分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，其中長(zhǎng)安銀行增加6個(gè)支行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，西安銀行增加1個(gè)市級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加2個(gè)支行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行增加3個(gè)支行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，金融供給以城市商業(yè)銀行為主，集中反映在縣級(jí)支行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的新增上，這體現(xiàn)了金融資源對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的傾斜，也反映了金融普惠功能的日趨完善。

（二）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式，發(fā)展特色扶貧路徑

為深入推進(jìn)金融普惠程度，漢中市各地區(qū)開始走精準(zhǔn)扶貧道路，扶貧精細(xì)化彌補(bǔ)了過去較為粗放的扶貧模式造成的“遺漏”，減少了扶貧不對(duì)稱的現(xiàn)象。漢中市金融系統(tǒng)也在基于其固有的普惠金融發(fā)展模式上探索創(chuàng)新發(fā)展路徑，著力構(gòu)建具備地域特色的金融扶貧模式。由于漢中轄區(qū)10縣1區(qū)均屬秦巴連片扶貧區(qū)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受阻，精準(zhǔn)扶貧任務(wù)重，為切實(shí)推動(dòng)金融普惠效率，漢中市立足實(shí)際，建立農(nóng)村金融支持電商發(fā)展模式，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托專業(yè)化金融服務(wù)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念，積極構(gòu)建集資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供全方位專業(yè)化電商金融服務(wù)平臺(tái)，疏通山區(qū)產(chǎn)業(yè)向外輸出道路，打造漢中特色“電商扶貧”模式，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融發(fā)展途徑。截至目前，全轄比較著名的銀行系電商平臺(tái)有：融e購(gòu)、善融商城以及鄉(xiāng)鄰小站，其中長(zhǎng)安銀行漢中分行與宜農(nóng)科技聯(lián)合打造的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，已試運(yùn)行16家，累計(jì)發(fā)生交易356筆，累計(jì)交易金額13.29萬。

（三）金融機(jī)構(gòu)定向引導(dǎo)資源，形成綠色普惠金融

大力發(fā)展普惠金融和綠色金融，是當(dāng)前我國(guó)亟需深入研究的課題。其中普惠金融側(cè)重于深化本地農(nóng)村金融改革，致力于實(shí)現(xiàn)多元化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系；綠色金融著重于對(duì)社會(huì)資源的引導(dǎo)，促使投融資注入環(huán)保綠色的產(chǎn)業(yè)，形成環(huán)保穩(wěn)健的良性循環(huán)。漢中市作為秦嶺山區(qū)的欠發(fā)達(dá)城市，地形崎嶇，是國(guó)家發(fā)展普惠金融和綠色金融的示范地區(qū)。近年來，漢中持續(xù)打造電商金融服務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)促進(jìn)當(dāng)?shù)刭Y源流轉(zhuǎn)，融合山區(qū)綠色產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融發(fā)展，形成綠色普惠金融發(fā)展模式，創(chuàng)新性地推出綠色電商信貸產(chǎn)品。例如，工商銀行漢中分行打造融e購(gòu)電商平臺(tái)，大力推廣茶葉產(chǎn)業(yè)、天然茶樹油、核桃油等綠色食品的宣傳營(yíng)銷，累計(jì)成交訂單2萬余筆，累計(jì)交易金額730多萬元；一些企業(yè)也憑借建行漢中分行推出的善融商城電商平臺(tái)擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)線路，累計(jì)發(fā)布商品320件，累計(jì)成交金額達(dá)到3.5億元。綠色普惠金融的融合發(fā)展，不僅為農(nóng)民增收創(chuàng)造機(jī)會(huì)，保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，也扶持了秦嶺山區(qū)特色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展。

（四）加大對(duì)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的信貸扶持

當(dāng)前，應(yīng)收賬款融資在我國(guó)發(fā)展迅速，助推小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)是各地區(qū)努力前進(jìn)的方向。作為供應(yīng)鏈融資中的一種重要方式，應(yīng)收賬款融資已經(jīng)被接受并逐步發(fā)展起來，應(yīng)收賬款融資方式的建立既有利于實(shí)現(xiàn)“三去”的目標(biāo)，也能緩解A股市場(chǎng)的“抽血”壓力，有力推進(jìn)“雙創(chuàng)”的開展進(jìn)程，在一定程度上加快創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的步伐。為了改善以往小微企業(yè)融資艱難的困境，漢中市在立足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上，采取諸多措施推動(dòng)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資的發(fā)展。截至2016年末，漢中轄區(qū)小微企業(yè)貸款余額為153.27億元，比上年增加23.11億元，增長(zhǎng)了17.76%；同時(shí)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也牢牢把舵融資業(yè)務(wù)發(fā)展方向，為融資需求方量身定制各類應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品，力爭(zhēng)彌補(bǔ)中小企業(yè)長(zhǎng)期以來存在的融資“短板”。應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，大大盤活企業(yè)沉淀資金的同時(shí)也豐富了銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，取得風(fēng)險(xiǎn)分散與創(chuàng)利增收“雙贏”效果的同時(shí)也為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添新活力。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測(cè)度分析

（一）普惠金融發(fā)展指數(shù)構(gòu)建及說明

根據(jù)Mandira Sarma（2008）構(gòu)建的普惠金融發(fā)展指數(shù)概念，同時(shí)借鑒謝升峰（2014）計(jì)算普惠金融發(fā)展指數(shù)方法，即：首先，確定多維度指標(biāo)并計(jì)算各維度指標(biāo)值；其次，通過權(quán)重公式計(jì)算各維度指標(biāo)占據(jù)的權(quán)重比例；最后，結(jié)合指標(biāo)值、權(quán)重值，運(yùn)用公式計(jì)算得出普惠金融發(fā)展指數(shù)。具體計(jì)算如下：

（二）指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)整理

由于普惠金融發(fā)展指數(shù)是有效衡量一個(gè)地區(qū)普惠金融發(fā)展程度的重要參考，所以指標(biāo)選取非常關(guān)鍵。本文在計(jì)算漢中市各縣區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)時(shí)，所選用指標(biāo)均嚴(yán)格遵循可得性、科學(xué)性、可行性、全面性原則。鑒于其他專家學(xué)者構(gòu)建的指標(biāo)，立足漢中實(shí)際，現(xiàn)建立如下指標(biāo)體系（見表1）。

根據(jù)上述已設(shè)定指標(biāo)，為確定各指標(biāo)重要性，運(yùn)用公式（1）、（2）計(jì)算得出2012—2016年各具體指標(biāo)所占權(quán)重（見表2），其中各個(gè)指標(biāo)原始數(shù)據(jù)主要來源于中國(guó)人民銀行漢中中支。

（三）測(cè)度結(jié)果分析

根據(jù)表2確定的測(cè)度漢中市普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)權(quán)重，將各個(gè)指標(biāo)的不同量綱進(jìn)行歸一化處理，結(jié)合公式（4）、（5）、（6），計(jì)算得出漢中市2012—2016年11個(gè)縣區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)值并進(jìn)行排名（見表3）。

根據(jù)國(guó)際普惠金融發(fā)展水平的劃分標(biāo)準(zhǔn)，IFI∈（0.5，1）表示該地區(qū)存在較高的金融包容性；IFI∈（0.3，0.5）表示該地區(qū)存在中等金融包容性；IFI∈（0，0.3）表示該地區(qū)存在較低的金融包容性。分析表3普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)：漢中市2012—2016年這5年間，漢臺(tái)區(qū)、南鄭區(qū)、城固縣、西鄉(xiāng)縣、勉縣及洋縣均處于中等金融包容性水平，它們普惠金融指數(shù)均值分別為0.488、0.453、0.457、0.410、0.417及0.366；其他5個(gè)縣均處于較低金融包容性水平，連同洋縣均低于漢中市IFI均值0.381，其中佛坪縣IFI均值為0.223，處于最低水平。

漢臺(tái)區(qū)作為漢中市中心城區(qū)，資源配置效率相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿較強(qiáng)，民眾金融服務(wù)可獲得性較高，普惠金融發(fā)展效果良好；南鄭區(qū)是省內(nèi)旅游資源大區(qū)，也是漢中經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)重區(qū)，是眾多金融機(jī)構(gòu)開設(shè)分支的首選地；城固縣是漢中市重要的地方工業(yè)發(fā)展基地，擁有漢中航空產(chǎn)業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，所以南鄭區(qū)和城固縣的IFI均值差距并不大，但都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于漢中市IFI平均水平0.381；西鄉(xiāng)縣茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成“名牌效應(yīng)”，帶動(dòng)整個(gè)漢中市進(jìn)入“茶葉經(jīng)濟(jì)”，其IFI均值與漢中市平均水平相差不大，是漢中市普惠金融發(fā)展排名的“中間地帶”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿^大；其他5個(gè)縣由于人口密度較稀，周圍山區(qū)較多，從金融機(jī)構(gòu)自身利益出發(fā)，提供金融服務(wù)的意愿較低，所以達(dá)不到中等金融包容性水平，普惠金融發(fā)展水平低下。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響因素實(shí)證分析

以上通過計(jì)算得出漢中市2012—2016年各縣區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)并進(jìn)行排名，發(fā)現(xiàn)漢中市普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI均值為0.381，處于中等金融包容性水平。為進(jìn)一步研究拉低漢中市農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的具體因素，下文將選取指標(biāo)建立多元線性回歸模型進(jìn)行分析。

（一）模型設(shè)定

（二）變量選取與數(shù)據(jù)來源

建立多元線性回歸模型，如何選擇正確的解釋變量非常重要。鑒于專家學(xué)者們的研究成果，以及解釋變量選取的關(guān)聯(lián)性、科學(xué)性、實(shí)用性原則，本文指標(biāo)選取如下：

普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI：該指數(shù)能夠有效說明一個(gè)地區(qū)金融普惠程度。具體算法見上文。

教育水平EL：居民受教育程度越高，文化水平就越高，而人群受教育程度與普惠金融服務(wù)獲得性以及使用性存在一定關(guān)系。這里用中學(xué)及以上學(xué)歷在校生和畢業(yè)生人數(shù)總和與常住人口總數(shù)之比表示。

金融資產(chǎn)相關(guān)率FCR：該指標(biāo)能夠反映一個(gè)地區(qū)金融資產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)總量的比例關(guān)系，能夠反映當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在此用漢中市金融資產(chǎn)與GDP之比表示。

城鎮(zhèn)化率UR：該指標(biāo)體現(xiàn)了現(xiàn)階段城鄉(xiāng)二元化發(fā)展程度，對(duì)普惠金融發(fā)展水平形成促進(jìn)作用。這里用非農(nóng)業(yè)人口與總?cè)丝诘谋壤硎尽?/p>

居民加權(quán)人均收入SR：該指標(biāo)能夠反映當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谂懦獾某潭?，從而影響普惠金融發(fā)展水平。

互聯(lián)網(wǎng)普及率HLM：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展能夠助推普惠金融發(fā)展，尤其是在貧困地區(qū)快速傳遞信息的同時(shí)使金融與信息行業(yè)緊密銜接。這里用使用互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)與常住人口總數(shù)之比表示。

本文上述六類指標(biāo)除IFI值外，其他指標(biāo)所用數(shù)據(jù)分別來源于2012—2016年《漢中市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》和2012—2016年《漢中統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（三）實(shí)證分析

在確定回歸模型之前，有必要判斷普惠金融發(fā)展指數(shù)是否與其他指標(biāo)之間存在相關(guān)性，并進(jìn)一步確定普惠金融發(fā)展指數(shù)與其他指標(biāo)之間是否存在因果關(guān)系，從而得出造成漢中市普惠金融發(fā)展水平低下的具體原因，下文實(shí)證部分?jǐn)?shù)據(jù)處理均運(yùn)用Eviews8.0。

1.相關(guān)性分析

對(duì)教育水平EL、城鎮(zhèn)化率UR、金融資產(chǎn)相關(guān)率FCR、居民加權(quán)人均收入SR、互聯(lián)網(wǎng)普及率HLM與普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下（見表4）。從檢驗(yàn)結(jié)果來看，城鎮(zhèn)化率、居民加權(quán)平均收入以及互聯(lián)網(wǎng)普及率均是普惠金融發(fā)展指數(shù)的格蘭杰原因，其余指標(biāo)與普惠金融發(fā)展水平變化之間并沒有明顯格蘭杰因果關(guān)系，這可能是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中，造成漢中市普惠金融發(fā)展水平低下的原因更加復(fù)雜，與理論上應(yīng)用廣泛的指標(biāo)有一定差距。

2.實(shí)證結(jié)果

依據(jù)上文對(duì)模型的分析及檢驗(yàn)，運(yùn)用OLS方法得到估計(jì)方程及檢驗(yàn)結(jié)果如下：

IFI=3.7409EL+2.44576UR+0.0628SR+2.710306HLM+2.8872FCR

通過回歸模型估計(jì)可以得知：普惠金融發(fā)展指數(shù)與居民教育水平、城鎮(zhèn)化率、居民加權(quán)平均收入、金融資產(chǎn)相關(guān)率及互聯(lián)網(wǎng)普及率存在正相關(guān)性，并且均會(huì)對(duì)普惠金融指數(shù)產(chǎn)生促進(jìn)作用。綜合格蘭杰因果檢驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和城鎮(zhèn)化率對(duì)普惠金融發(fā)展水平影響較大。所以，漢中市應(yīng)該加快出臺(tái)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的政策措施，縮小城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)；推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)寬帶設(shè)備入戶率，創(chuàng)造條件引進(jìn)新型郵電設(shè)備，實(shí)現(xiàn)地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，人均收入增長(zhǎng)緩慢

根據(jù)表5格蘭杰因果檢驗(yàn)的結(jié)果來看，居民加權(quán)人均收入是影響漢中普惠金融發(fā)展指數(shù)的原因之一。居民人均收入增長(zhǎng)緩慢在一定程度上拉低了金融普惠的進(jìn)度，原因在于人均收入水平在直觀上是衡量廣大農(nóng)民生活質(zhì)量的指標(biāo)之一，增長(zhǎng)緩慢甚至負(fù)增長(zhǎng)的人均收入會(huì)促使農(nóng)民迫切尋求直接增加收入的機(jī)會(huì)而不是接受金融普惠的逐漸滲透，甚至還會(huì)造成金融排斥的局面，因?yàn)檠芯堪l(fā)現(xiàn)金融進(jìn)行排斥的對(duì)象主要集中在農(nóng)民，城鎮(zhèn)低收入階層等人群，由于這部分人一般容易被金融機(jī)構(gòu)忽視從而逐漸習(xí)慣排斥正規(guī)金融行業(yè)提供的金融服務(wù)。而農(nóng)村普惠金融重點(diǎn)目標(biāo)群體一般就集中在貧困農(nóng)村山區(qū)，該地區(qū)失業(yè)留守人群眾多，基本靠政府補(bǔ)貼賴以生存，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成的基礎(chǔ)條件，既拉低群體收入的平均水平，也嚴(yán)重影響了金融普惠的推廣進(jìn)度。

（二）城鎮(zhèn)二元化結(jié)構(gòu)不均衡致使金融生態(tài)環(huán)境欠佳

分析格蘭杰因果檢驗(yàn)和回歸模型結(jié)果發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化率也是影響普惠金融發(fā)展指數(shù)的一個(gè)原因，回歸模型結(jié)果表明城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，普惠金融發(fā)展指數(shù)提高2.44576個(gè)百分點(diǎn)，說明城鎮(zhèn)化率的提高對(duì)普惠金融發(fā)展能夠產(chǎn)生一定的推動(dòng)作用。目前全市城鎮(zhèn)化率平均水平僅為0.29，說明城鎮(zhèn)人口還不到全部常住人口的三分之一，低水平城鎮(zhèn)化率往往能夠反映以下幾點(diǎn)問題：居民觀念整體陳舊，對(duì)基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)不了解，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品不能被廣泛推廣應(yīng)用。存在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣區(qū)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼過于依賴，甚至存在地方黨政部門習(xí)慣性依賴于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付現(xiàn)象，怠于從金融機(jī)構(gòu)融通資金緩解生產(chǎn)生活困難，缺乏主動(dòng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行負(fù)債的意識(shí)，給原本就在普惠金融推進(jìn)中“讓利于民”的金融機(jī)構(gòu)帶來虧損，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，挫傷金融機(jī)構(gòu)開展金融普惠的信心，導(dǎo)致地區(qū)金融排斥現(xiàn)象更為嚴(yán)峻，拉大地區(qū)居民貧富差距。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)需求脫節(jié)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度過于平緩，不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展。由于普惠金融扶持人群主要在于山區(qū)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)是他們賴以生存源泉，風(fēng)險(xiǎn)主要來自不具確定性的自然風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套跟進(jìn)顯得極為重要。目前，漢中市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅為十多種，用于擔(dān)保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍舊比較緩慢，不能為各類農(nóng)產(chǎn)品提供有效保險(xiǎn)服務(wù)，阻礙漢中市農(nóng)業(yè)發(fā)展。漢中市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種以政策性保險(xiǎn)為主，雖然平均每年財(cái)政補(bǔ)貼金額達(dá)到3600萬左右，但是截至目前發(fā)展具有一定規(guī)模的險(xiǎn)種也只有“茶葉險(xiǎn)”、“水稻險(xiǎn)”等，由于存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效配合。金融機(jī)構(gòu)在扶貧過程中由于自然風(fēng)險(xiǎn)及其收益不可預(yù)見性，使得本來就已被壓縮的利潤(rùn)率更是“單薄”。所以這使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能放心貸款，致使信貸業(yè)務(wù)普惠不到位，農(nóng)民仍舊解決不了生產(chǎn)生活困難，所以加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展刻不容緩。

（四）地區(qū)交通郵電建設(shè)有待完善，金融物資傳送緩慢

通過上文格蘭杰因果檢驗(yàn)和多元回歸模型可以得出，互聯(lián)網(wǎng)普及率與漢中市農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平存在一定關(guān)系，根據(jù)模型結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)普及率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，普惠金融發(fā)展指數(shù)提高2.7個(gè)百分點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)普及率的拓寬會(huì)對(duì)地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平產(chǎn)生直接影響。在互聯(lián)網(wǎng)普及層面上，雖然漢中市2012—2016年寬帶接入用戶占總戶數(shù)比例不斷上升，但截至2016年漢中市常住人口344.63萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率也僅為0.37，即寬帶接入用戶數(shù)占總戶數(shù)的37%，互聯(lián)網(wǎng)普及率低下無法造就迅捷信息傳播渠道，金融普惠農(nóng)村地區(qū)的前沿信號(hào)更是無法被有效識(shí)別，大大降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)銜接普惠金融的快捷性。

五、推動(dòng)漢中農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大政策支持力度，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

為鼓勵(lì)銀行支農(nóng)積極性，應(yīng)該適當(dāng)放開對(duì)銀行的財(cái)稅補(bǔ)貼，促使金融機(jī)構(gòu)大力扶持當(dāng)?shù)匾?guī)模企業(yè)（比如形成規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)）發(fā)展，這不僅能為金融機(jī)構(gòu)開創(chuàng)多元化服務(wù)模式，加快“三去”步伐，也能促進(jìn)居民增收創(chuàng)利，形成城鎮(zhèn)居民再就業(yè)效應(yīng)。而農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)的興起也能加快金融業(yè)在農(nóng)村地區(qū)普惠程度的加深，因?yàn)辇堫^產(chǎn)業(yè)崛起往往能夠解決大批城鎮(zhèn)失業(yè)人群再就業(yè)問題，提高居民收入平均水平，除此之外，工人也可以以工資證明抵押擔(dān)保貸款，形成“擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)?！鉀Q城鎮(zhèn)居民再就業(yè)—滿足工人信貸需求”的良性循環(huán)，保障社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定。

（二）加大金融知識(shí)普及，提高受惠群眾素養(yǎng)

漢中市部分山區(qū)之所以存在金融意識(shí)淡薄，金融素養(yǎng)不高現(xiàn)象，雖然與城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)存在相關(guān)關(guān)系，但究其根本就在于農(nóng)民缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常運(yùn)作以及業(yè)務(wù)辦理流程認(rèn)識(shí)不到位，綜合來講就是缺乏基本金融知識(shí)。為了改善這種現(xiàn)象，需要做到：需要搭建金融知識(shí)宣傳平臺(tái)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校等公共場(chǎng)所廣播站，廣泛推進(jìn)開展，拓寬各種可利用的渠道宣傳普惠金融政策以及發(fā)展普惠金融能夠切實(shí)帶來的效益，讓農(nóng)民了解發(fā)展普惠金融對(duì)他們的意義；構(gòu)建宣傳普惠金融的長(zhǎng)效機(jī)制，督促各類金融機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，制定金融知識(shí)宣傳方案，采用類似營(yíng)銷的手段將金融知識(shí)送進(jìn)各家各戶，從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，從而達(dá)到改善山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的目的。除此之外，政府也應(yīng)該多方面采取政策措施推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)度，縮小城鄉(xiāng)差距，改善城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)。

（三）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，支持保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、再保險(xiǎn)制度，不斷完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制，并且推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)政府通過從財(cái)政支農(nóng)資金中提取一部分作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)發(fā)生自然災(zāi)害的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的信貸損失進(jìn)行補(bǔ)償。搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（四）有效規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)郵電業(yè)發(fā)展，提升金融普惠效率

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展態(tài)勢(shì)表明網(wǎng)絡(luò)媒介對(duì)各行各業(yè)的促進(jìn)作用，作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互相推進(jìn)的金融行業(yè)來講更是離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展伴隨著信息大量涌入為地區(qū)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力，促使可供選擇的金融普惠信息能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民不出門，盡知扶貧事”的高效模式。除此之外，推動(dòng)郵電業(yè)務(wù)的發(fā)展也能實(shí)地獲取金融網(wǎng)點(diǎn)的普惠性資源幫扶，加快信息流轉(zhuǎn)，打破信息不對(duì)稱劣勢(shì)。所以只有合理規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)郵電業(yè)發(fā)展，才能憑借信息傳遞進(jìn)而拉動(dòng)物資傳送，“雙管齊下”提升金融普惠效率。

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Abstract：Vigorously developing the rural inclusive finance is a new proposition in the course of Chinas financial development and a major measure to follow the pace of the social reform. In recent years， in response to the call for a full-scale well-to-do society， strengthening the development of the inclusive finance in the mountainous areas where financial services are not in place has been focused on in Hanzhong city in Shaanxi Province， which has achieved remarkable results. However， with the pressure of economic downturn in recent years， the development of the inclusive finance in Hanzhong city is faced with many challenges from the financial supply side as well as the financial demand side in its efforts to improve the economic conditions in the mountainous areas， promote the regional economic development and narrow the income gap between urban and rural residents in counties. In view of this situation， in-depth and detailed understanding of the factors that affect the development level of the inclusive finance is a problem that needs to be solved urgently.

Keywords： rural inclusive finance； economic downturn； financial supply； financial demand

責(zé)任編輯、校對(duì)：黨海麗