【摘 要】近年來網(wǎng)絡(luò)的迅速興起，互聯(lián)網(wǎng)連接成為一種較為方便的連接形式，在一定程度上推動了“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起和發(fā)展。不僅帶動了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也在一定程度上加快了支付行業(yè)的進(jìn)程，但是第三方支付由于具有隱蔽性導(dǎo)致了風(fēng)險程度大大上升。由于監(jiān)管不力等多種原因都會使第三方支付在運行過程中產(chǎn)生諸多問題，只有加強相關(guān)管理并且提供管控方案和最有效的方法，才能降低互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中第三方支付的危險程度，提高成功率。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理；第三方支付

一、需要研究的內(nèi)容

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中大家較為關(guān)注的領(lǐng)域，便是我們需要研究的主要內(nèi)容。這其中不乏多種數(shù)學(xué)方法的應(yīng)用，常采用Borda排序法和AHP層次分析法等方法來對風(fēng)險進(jìn)行評估和定量分析。研究風(fēng)險來源以及應(yīng)對方法是主要的內(nèi)容，現(xiàn)在針對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的多種主流模式作出相關(guān)研究。其中主流模式主要包括了互聯(lián)網(wǎng)支付，移動支付，電話支付和數(shù)字電視支付等多種支付方式。

在研究過程中，主要結(jié)合項目管理、安全管理、產(chǎn)品管理等方面的知識，利用數(shù)據(jù)分析，技術(shù)分析和實例分析等多種分析方法來構(gòu)造一個風(fēng)險分析因素的模型和體系，并對其進(jìn)行適用范圍進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀

目前互聯(lián)網(wǎng)支付有著多方面的渠道，異度支付，跨屏支付等多種方式都應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指將IT技術(shù)，CT技術(shù)以及Internet技術(shù)與金融企業(yè)想結(jié)合，并且在不斷的優(yōu)化過程中找到最適合現(xiàn)在金融行業(yè)發(fā)展要求的支付方式。努力讓互聯(lián)網(wǎng)支付擁有更多的優(yōu)點，更加便捷的支付方式，更加貼近生活的運行模式，不斷適應(yīng)近年來產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)，新型發(fā)展模式和需要完成的新型業(yè)務(wù)。這些問題都應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上不斷擴展延伸。

與傳統(tǒng)的支付方式相比，由于互聯(lián)網(wǎng)支付更加便捷，不用現(xiàn)金更加安全的支付模式特點導(dǎo)致更多的人愿意使用互聯(lián)網(wǎng)支付。它將制度和技術(shù)達(dá)到結(jié)合最完美的程度，在降低使用成本的同時提高了效率和收益，有效地利用了資源，將配置裝備達(dá)到最好的狀態(tài)，雖然顛覆了以往的支付方式但是卻在很大程度上推動了金融行業(yè)在如今條件下的發(fā)展實力。

三、第三方支付的現(xiàn)狀

雖然互聯(lián)網(wǎng)支付方式中有很多中的支付類型，但是在金融市場方面使用最為廣泛的仍然是第三方支付的形式。在現(xiàn)在的支付大潮中，由于第三方支付的業(yè)務(wù)和技術(shù)屬性與之前的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式有所不同并更具有新意因此受到了更多人的追捧。第三方支付的主要模式包括有移動互聯(lián)網(wǎng)支付形式，電話支付形式和數(shù)字電視支付形式這幾種支付方式，其中受到較多歡迎的則是數(shù)字支付模式，因為這種支付形式風(fēng)險相對較低。第三方支付的模式主要包括了獨立支付非擔(dān)保的模式以及在其他電子商務(wù)平臺進(jìn)行擔(dān)保的這兩種模式。

第三方支付主要涉及了基金、保險、金額分配等多種方面。支付工程嚴(yán)格按照支付流程進(jìn)行，目前相關(guān)業(yè)務(wù)鏈已經(jīng)開始向支付流程的前端移動，并具有越來越多的中間業(yè)務(wù)。由于實名制的支付方式對于每一種支付方式都是前提條件，因此第三方支付公司會在用戶進(jìn)行實名制時獲取用戶信息不進(jìn)行信息的積累，甚至有些公司還會將用戶信息進(jìn)行倒賣，這就在一定程度上促進(jìn)了一些保險行業(yè)以及高金額貸款行業(yè)的興起和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐以及偽卡欺詐和套現(xiàn)等網(wǎng)絡(luò)犯罪數(shù)量在不斷上升。出現(xiàn)了很多第三方支付公司運營失敗的例子，許多企業(yè)也因此即將倒閉。因此在使用第三方支付的同時在隱蔽處也存在著一些風(fēng)險，這種風(fēng)險是有關(guān)于用戶自身資料泄露的風(fēng)險。因此可以看出第三方支付的方式雖然具有極大的便利之處但是卻在風(fēng)險問題上使人堪憂。如果在一定程度上可以保護(hù)用戶的個人信息不被泄露，那么使用第三方支付方式進(jìn)行支付的用戶數(shù)量會大幅度提升。所以我們非常有必要對于第三方支付行業(yè)的風(fēng)險來源和管理方式做出相關(guān)研究。

四、風(fēng)險認(rèn)知與管理

1.風(fēng)險識別

風(fēng)險識別的形式常是由風(fēng)險管理計劃來體現(xiàn)，通過了解活動成本的估算和對于時間的估算來進(jìn)行假設(shè)分析和專家判斷得到風(fēng)險登記冊。在文件產(chǎn)生之后針對項目預(yù)算結(jié)果和與該項目有關(guān)的資料來進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析和對于詳細(xì)性與可操作性的審核與驗證，評估方法唯一，且具有標(biāo)準(zhǔn)性，所以該方法十分適應(yīng)與對潛在問題的分析和識別。

風(fēng)險識別是對于位置世界形勢的一種估量，它包括了對于風(fēng)險可能出現(xiàn)方面的總結(jié)以及如何識別風(fēng)險系數(shù)，這有助于我們選擇最低風(fēng)險的支付方式來進(jìn)行支付。在第三方支付的過程中最開始的風(fēng)險識別階段凸顯出了它的重要性。

2.定性分析

對于支付體系的定性分析必須是在全面了解第三方支付的形式下進(jìn)行的，這有助于我們對于風(fēng)險的評估以及對風(fēng)險度的降低。支付系統(tǒng)有著自己的客戶渠道和資源來源，已經(jīng)形成了一種高效的協(xié)同運行模式，有利于相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣，第三方支付的核心問題時數(shù)字電視支付，在支付之后產(chǎn)生的業(yè)務(wù)處理和推廣，平臺交易的更新等一系列問題如果都能得到及時解決的話那么就會在一定程度上提升了運營保障。

在第三方支付水平下新的支付方式采用了“支付獨立，業(yè)務(wù)獨立”的運行模式。普通業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)分開處理，這種處理模式使得處理效率得到提升。支付平臺會有單獨的支付窗口，在進(jìn)行支付業(yè)務(wù)時會起到監(jiān)督普通業(yè)務(wù)的作用，二種業(yè)務(wù)之間相互聯(lián)系，力求通過支撐系統(tǒng)的建設(shè)和運行來改變未來支付的方向。

事實上通過對第三方支付形式和作用的分析應(yīng)該使支付功能具有不同的作用，包括對于未知來源的信息進(jìn)行屏蔽，對于垃圾信息的及時處理和每一個接口權(quán)限私人設(shè)置等多方面的處理都是分析的結(jié)果并進(jìn)行了及時處理的情況。

3.項目風(fēng)險的分類

項目風(fēng)險的存在形式多種多樣，有著通用的評判標(biāo)準(zhǔn)。在一般情況下是按照來源、管理屬性、影響范圍、后果、承擔(dān)者、是否可預(yù)測等方面來劃分。劃分成基本風(fēng)險領(lǐng)域和高級風(fēng)險領(lǐng)域，即是是基礎(chǔ)風(fēng)險領(lǐng)域也擁有一定的風(fēng)險屬性。

另外一種分類方式則是根據(jù)風(fēng)險的類型不同，我們將其分到經(jīng)濟(jì)，組織，技術(shù)以及管理方面。只有對項目風(fēng)險有多角度的劃分才能幫助我們更加了解風(fēng)險的來源并且準(zhǔn)備好解決的辦法。

4.應(yīng)對措施

（1）層次分析應(yīng)對法。層次分析應(yīng)對法最大的優(yōu)點在于它能將困難分割成不同的部分，通過測量因子所占比重來完成降低風(fēng)險的任務(wù)。包括的方法主要是明確層次結(jié)構(gòu)，完成數(shù)據(jù)對比的分析，編制出現(xiàn)程序和矩陣的參數(shù)等多個方面。

（2）制定風(fēng)險應(yīng)對的對策。在進(jìn)行支付方式之前先制定出相關(guān)的風(fēng)險應(yīng)對對策，主要包含的方面是積極風(fēng)險和消極風(fēng)險。其中積極風(fēng)險是指用戶接受并且享受的一種風(fēng)險形式，消極風(fēng)險是指用戶在使用過程中希望減少或者轉(zhuǎn)移的風(fēng)險形式。我們可以根據(jù)這兩種風(fēng)險觀察方式來確定對策的編制體系。但仍然需要關(guān)注應(yīng)急預(yù)案以及預(yù)報發(fā)出的觸發(fā)條件。

五、應(yīng)用前景

項目風(fēng)險管理在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付領(lǐng)域上的應(yīng)用雖然具有安全性較低等問題但是發(fā)展前景確實比其他支付方式更加擁有優(yōu)勢。只要支付平臺可以保證支付過程安全，資料安全那么第三方支付的風(fēng)險度就會大大降低。之后的發(fā)展前景包括了許多方面，包括有業(yè)務(wù)開發(fā)，線上功能利用以及平臺對接等多方面發(fā)展的可能，在不遠(yuǎn)的將來第三方支付中的操作會變得更加便捷，支付和擴展過程也會變得更加迅速。這便是較好的發(fā)展前景。

在之后的發(fā)展過程中會更加注重項目之間的連接，會針對項目工期和使用費用進(jìn)行識別。在之后會多使用計算機軟件和文件來進(jìn)行操作，利用計算機來進(jìn)行輔助計算，雖然結(jié)果可能有些偏失，但是與人工相比誤差較小。項目風(fēng)險是存在的，我們只要能夠把風(fēng)險盡可能地小化，我們便是使它在第三方支付領(lǐng)域達(dá)到了最有效的利用程度，若想擁有更好的發(fā)展前景就需要系統(tǒng)優(yōu)化。

六、總結(jié)

在對項目風(fēng)險管理進(jìn)行詳細(xì)分析的情況下，結(jié)合知識和理論，沿著規(guī)劃和識別并且進(jìn)行評估的過程中我們完成了對項目風(fēng)險管理的分析和處理。項目風(fēng)險管理的應(yīng)用已經(jīng)成為最有效的一種方式，只有不斷改進(jìn)才能不斷前行。

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作者簡介：

王韻涵（1987—），女，籍貫：遼寧，職務(wù)：經(jīng)理，學(xué)歷：本科，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，單位：百勝咨詢（上海）有限公司，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。