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        互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理探討

        2018-10-16 17:12:36靖研
        中國經(jīng)貿(mào) 2018年17期
        關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險管理有效舉措

        靖研

        基金項目:2018年杭州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題 “論杭州現(xiàn)金貸的監(jiān)管與健康發(fā)展”(Z18YD033)

        【摘 要】隨著我國信息科技的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)象已經(jīng)越來越多,人們更多地依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融業(yè)務(wù)的處理,從而改變了人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)消費金融暫露頭角,成為人們在傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外解決短期、小額資金借貸的重要途徑。但隨著校園貸、現(xiàn)金貸等惡性負面事件的爆發(fā),互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理展開分析論述,首先介紹互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的特征,其次分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在著一系列風(fēng)險,最后針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風(fēng)險提出有效的管理舉措。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費;金融風(fēng)險管理;有效舉措

        在互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進快速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融也已經(jīng)得到了快速穩(wěn)定的發(fā)展,但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身存在著一定的特殊性,而且由于影響的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險因素相對較多,這就需要做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理工作,才能夠及時的消除互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步快速穩(wěn)定發(fā)展。

        一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的概念

        所謂互聯(lián)網(wǎng)消費金融,是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介向消費者提供的信用金融服務(wù),相較于傳統(tǒng)的線下消費金融,互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加快捷、分散和小額。但是,互聯(lián)網(wǎng)消費金融在給人們帶來便捷服務(wù)的同時,也存在著一定的風(fēng)險和隱患。尤其消費金融行為經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)化和信息化的放大,金融市場的風(fēng)險爆發(fā)系數(shù)也隨之加大。

        當下存在的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要包括四類電商平臺模式、P2P平臺模式、信用卡模式以及消費金融公司模式。

        二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險因素

        經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),當下影響到互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身發(fā)展的因素主要包括以下幾個方面:

        1.技術(shù)風(fēng)險

        由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上,互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險都會波及到互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域?;诨ヂ?lián)網(wǎng)消費金融對于大數(shù)據(jù)的依賴,有些平臺僅僅具備手機端、缺乏網(wǎng)站平臺備案等現(xiàn)象,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險決定著互聯(lián)網(wǎng)消費金融最終的發(fā)展。例如:互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)接收、信用調(diào)查、貸后控制基本上都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺,信用過程中大量地使用網(wǎng)絡(luò)手段和網(wǎng)絡(luò)信息,其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全體系、大數(shù)據(jù)分析體系、客戶資源庫建設(shè)體系等多個互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建元素以及技術(shù)風(fēng)險。

        2.市場風(fēng)險

        在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的過程當中,由于其門檻相對較低,導(dǎo)致很多小型企業(yè)蜂擁而至,這樣雖然造成了市場繁榮的現(xiàn)象,但是也會造成市場混亂。比如:當下各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費公司的涌現(xiàn),相關(guān)產(chǎn)品定位定價不一,操作相對不規(guī)范,而產(chǎn)品創(chuàng)新存在漏洞等問題。使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品本身的公信力受到了一定的影響,這樣也會造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場進一步走向萎靡,影響到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速穩(wěn)定發(fā)展,

        3.信用風(fēng)險

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)用了大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段對于客戶的風(fēng)險進行識別及管控,但是由于國內(nèi)個人征信體系的不完善,同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融涉及的金額小、人群分散,貸后管理成本非常高,一般由無抵押的信用貸構(gòu)成,可能由于幾筆小的違約,形成一系列的連鎖反映,從而影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展并引發(fā)整體信用風(fēng)險。

        4.缺乏有效的監(jiān)管

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)時間短發(fā)展迅速,針對傳統(tǒng)消費金融的監(jiān)管不適用,新業(yè)態(tài)的監(jiān)管處于摸索階段,還未形成系統(tǒng)成熟的監(jiān)管方式,造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險事件頻發(fā)。例如:有些分期購物平臺聲稱無利率,但通過各種名目繁多的服務(wù)費進行額外收費,消費者無法有效維權(quán);個人信息泄露、被盜,消費者舉證、維權(quán)也沒有明確規(guī)定

        三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理策略

        針對當下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展消費金融存在著一系列的風(fēng)險因素,應(yīng)該采取有效的規(guī)避舉措,具體來說應(yīng)該采取以下幾個方面:

        1.從消費場景入手,做好客戶風(fēng)險管控工作

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融使得傳統(tǒng)的消費金融更加多元化、碎片化,新型的消費金融場景不斷出現(xiàn),比如3C貸、養(yǎng)老貸、留學(xué)貸、醫(yī)療貸等等,互聯(lián)網(wǎng)消費金融可結(jié)合消費場景篩選融資者,從源頭上規(guī)避惡意騙貸等行為;同時對現(xiàn)有大數(shù)據(jù)資源進行深入的分析,通過創(chuàng)建一個多元化的平臺數(shù)據(jù),做好貸款評估工作,尤其是要提高新一代客戶門檻,從而選擇一些優(yōu)質(zhì)的客戶,對客戶的資信等級進行分級,有效地提高對客戶的風(fēng)險管理。

        2.要加強對平臺技術(shù)的風(fēng)險的攻關(guān)

        為了進一步降低我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺技術(shù)的風(fēng)險,一方面應(yīng)該采取自我防御的方式,通過安裝防火墻等方法來有效的減少病毒的入侵,同時要做好計算機服務(wù)器以及相關(guān)硬件設(shè)施的維護,避免出現(xiàn)意外事故造成信息的丟失;對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)進行網(wǎng)絡(luò)化的管理。通過開展網(wǎng)絡(luò)安全工程,進一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全性。尤其是針對平臺的技術(shù)風(fēng)險設(shè)置相關(guān)的技術(shù)人員,有效的降低互聯(lián)網(wǎng)消費的風(fēng)險;另一方面加大對現(xiàn)有人才的培訓(xùn),尤其是技術(shù)培訓(xùn),能夠熟練地操作各種計算機互聯(lián)網(wǎng)的自我防御軟件,能夠及時的進行病毒查找等功能,并且提高操作的規(guī)范性,確保信息不泄露的同時,也可以避免外人的惡意訪問,提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全性。

        3.做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融的參與主體相對缺乏金融基礎(chǔ)知識、風(fēng)險意識薄弱,基于此特點,應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作。一方面要加強客戶的風(fēng)險教育能夠讓客戶提高對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及基礎(chǔ)知識的了解;另一方面,通過對企業(yè)、從業(yè)人員的培訓(xùn),提高行業(yè)整體金融素養(yǎng)及風(fēng)險意識,促進行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。

        4.要優(yōu)化政府的監(jiān)管方式

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興業(yè)態(tài),國家需在消費金融相關(guān)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上,了解新技術(shù)新業(yè)態(tài)的發(fā)展與變化,積極運用新技術(shù)手段管理新矛盾新問題。通過建立準入門檻、明確經(jīng)營范圍來確保行業(yè)風(fēng)險可控;同時可借鑒銀行高管人員管理辦法,提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融管理人員管理制度,保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營管理水平和質(zhì)量。

        四、總結(jié)

        互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身依賴于互聯(lián)網(wǎng),因此其發(fā)展相對較為迅速,在快速發(fā)展過程中曝露出一些風(fēng)險與問題,如技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等,為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融平穩(wěn)健康發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理工作應(yīng)該結(jié)合消費場景,加強對客戶的風(fēng)險管理,加強對平臺技術(shù)風(fēng)險進行有效管控,同時同時積極普及互聯(lián)網(wǎng)消費金融教育及培訓(xùn),政府優(yōu)化監(jiān)管方式加大監(jiān)督監(jiān)管力度,保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展和抗風(fēng)險能力。

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