靖研

基金項(xiàng)目：2018年杭州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題 “論杭州現(xiàn)金貸的監(jiān)管與健康發(fā)展”（Z18YD033）

【摘 要】隨著我國(guó)信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越多，人們更多地依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的處理，從而改變了人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融暫露頭角，成為人們?cè)趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外解決短期、小額資金借貸的重要途徑。但隨著校園貸、現(xiàn)金貸等惡性負(fù)面事件的爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理展開分析論述，首先介紹互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的特征，其次分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)提出有效的管理舉措。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；金融風(fēng)險(xiǎn)管理；有效舉措

在互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也已經(jīng)得到了快速穩(wěn)定的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身存在著一定的特殊性，而且由于影響的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較多，這就需要做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能夠及時(shí)的消除互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步快速穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介向消費(fèi)者提供的信用金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)的線下消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更加快捷、分散和小額。但是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在給人們帶來(lái)便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。尤其消費(fèi)金融行為經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化和信息化的放大，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)系數(shù)也隨之加大。

當(dāng)下存在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要包括四類電商平臺(tái)模式、P2P平臺(tái)模式、信用卡模式以及消費(fèi)金融公司模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)因素

經(jīng)過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身發(fā)展的因素主要包括以下幾個(gè)方面：

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)波及到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于大數(shù)據(jù)的依賴，有些平臺(tái)僅僅具備手機(jī)端、缺乏網(wǎng)站平臺(tái)備案等現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)決定著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最終的發(fā)展。例如：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)接收、信用調(diào)查、貸后控制基本上都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，信用過(guò)程中大量地使用網(wǎng)絡(luò)手段和網(wǎng)絡(luò)信息，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全體系、大數(shù)據(jù)分析體系、客戶資源庫(kù)建設(shè)體系等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建元素以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，由于其門檻相對(duì)較低，導(dǎo)致很多小型企業(yè)蜂擁而至，這樣雖然造成了市場(chǎng)繁榮的現(xiàn)象，但是也會(huì)造成市場(chǎng)混亂。比如：當(dāng)下各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)公司的涌現(xiàn)，相關(guān)產(chǎn)品定位定價(jià)不一，操作相對(duì)不規(guī)范，而產(chǎn)品創(chuàng)新存在漏洞等問題。使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品本身的公信力受到了一定的影響，這樣也會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)一步走向萎靡，影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展，

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)用了大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段對(duì)于客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及管控，但是由于國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系的不完善，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涉及的金額小、人群分散，貸后管理成本非常高，一般由無(wú)抵押的信用貸構(gòu)成，可能由于幾筆小的違約，形成一系列的連鎖反映，從而影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展并引發(fā)整體信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.缺乏有效的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)時(shí)間短發(fā)展迅速，針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融的監(jiān)管不適用，新業(yè)態(tài)的監(jiān)管處于摸索階段，還未形成系統(tǒng)成熟的監(jiān)管方式，造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。例如：有些分期購(gòu)物平臺(tái)聲稱無(wú)利率，但通過(guò)各種名目繁多的服務(wù)費(fèi)進(jìn)行額外收費(fèi)，消費(fèi)者無(wú)法有效維權(quán)；個(gè)人信息泄露、被盜，消費(fèi)者舉證、維權(quán)也沒有明確規(guī)定

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

針對(duì)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展消費(fèi)金融存在著一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)該采取有效的規(guī)避舉措，具體來(lái)說(shuō)應(yīng)該采取以下幾個(gè)方面：

1.從消費(fèi)場(chǎng)景入手，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管控工作

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使得傳統(tǒng)的消費(fèi)金融更加多元化、碎片化，新型的消費(fèi)金融場(chǎng)景不斷出現(xiàn)，比如3C貸、養(yǎng)老貸、留學(xué)貸、醫(yī)療貸等等，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景篩選融資者，從源頭上規(guī)避惡意騙貸等行為；同時(shí)對(duì)現(xiàn)有大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深入的分析，通過(guò)創(chuàng)建一個(gè)多元化的平臺(tái)數(shù)據(jù)，做好貸款評(píng)估工作，尤其是要提高新一代客戶門檻，從而選擇一些優(yōu)質(zhì)的客戶，對(duì)客戶的資信等級(jí)進(jìn)行分級(jí)，有效地提高對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)的攻關(guān)

為了進(jìn)一步降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面應(yīng)該采取自我防御的方式，通過(guò)安裝防火墻等方法來(lái)有效的減少病毒的入侵，同時(shí)要做好計(jì)算機(jī)服務(wù)器以及相關(guān)硬件設(shè)施的維護(hù)，避免出現(xiàn)意外事故造成信息的丟失；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化的管理。通過(guò)開展網(wǎng)絡(luò)安全工程，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全性。尤其是針對(duì)平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置相關(guān)的技術(shù)人員，有效的降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面加大對(duì)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)，尤其是技術(shù)培訓(xùn)，能夠熟練地操作各種計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的自我防御軟件，能夠及時(shí)的進(jìn)行病毒查找等功能，并且提高操作的規(guī)范性，確保信息不泄露的同時(shí)，也可以避免外人的惡意訪問，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的安全性。

3.做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與主體相對(duì)缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，基于此特點(diǎn)，應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作。一方面要加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育能夠讓客戶提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及基礎(chǔ)知識(shí)的了解；另一方面，通過(guò)對(duì)企業(yè)、從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高行業(yè)整體金融素養(yǎng)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。

4.要優(yōu)化政府的監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新興業(yè)態(tài)，國(guó)家需在消費(fèi)金融相關(guān)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，了解新技術(shù)新業(yè)態(tài)的發(fā)展與變化，積極運(yùn)用新技術(shù)手段管理新矛盾新問題。通過(guò)建立準(zhǔn)入門檻、明確經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)確保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控；同時(shí)可借鑒銀行高管人員管理辦法，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理人員管理制度，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)管理水平和質(zhì)量。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本身依賴于互聯(lián)網(wǎng)，因此其發(fā)展相對(duì)較為迅速，在快速發(fā)展過(guò)程中曝露出一些風(fēng)險(xiǎn)與問題，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平穩(wěn)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)該結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，同時(shí)同時(shí)積極普及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融教育及培訓(xùn)，政府優(yōu)化監(jiān)管方式加大監(jiān)督監(jiān)管力度，保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

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