黃楠

摘 要：如今互聯(lián)網(wǎng)金融已成為大多數(shù)人的選擇，商業(yè)銀行的主流地位開始日益下降。相互合作，共同發(fā)展已成大勢所趨，并且有利于達(dá)到雙贏的局面。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)的探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 合作

目前，我國已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融影響和改變著人們的日常生活，逐步從現(xiàn)金支付到電子支付，全程消費(fèi)無紙化，實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金生活。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中既要面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)和壓力，又要為其本身的發(fā)展創(chuàng)新思路指明方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對這種新形勢，需要找到最適合它的定位：“退居二線”，做好金融服務(wù)。

今年雙12，工行有史以來首次以“支付寶”為標(biāo)題開展優(yōu)惠活動，在很多人眼里這就是一場優(yōu)惠促銷活動，但背后卻釋放出銀行業(yè)巨變的信號。世界第一大銀行，中國工商銀行董事長易會滿改變以往態(tài)度，現(xiàn)在不僅鼓勵歡迎大家使用支付寶，而且是貼錢支持。所以今年的雙12不再是支付寶、微信的狂歡盛宴，而是支付寶+銀行、微信+銀行的盛宴。工行這一舉動告訴我們，它們將成為“命運(yùn)共同體”。現(xiàn)在兩股力量走向融合，這將是中國金融改革邁出的重要的一步。

銀行業(yè)開始覺醒，不再天天想著自己如何開發(fā)一個“支付寶、微信”，不再自己累死累活的拉存款，它們應(yīng)該服務(wù)好企業(yè)，服務(wù)好支付寶、微信。讓企業(yè)和支付寶微信去服務(wù)好我們這些普通人，讓普惠金融貫徹到底。

今年四大行分別聯(lián)手阿里、百度、騰訊、京東，以后會有越來越多的小微企業(yè)也能獲得銀行的服務(wù)，銀行的態(tài)度決定著中國普惠金融發(fā)展的進(jìn)度。

目前我國融合新興的金融模式一共6種，分別處于不同的發(fā)展階段，它們是：支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)銀行、渠道業(yè)務(wù)、虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)融資及金融服務(wù)，未來商業(yè)銀行改革創(chuàng)新需要融入這些新興的金融模式，對商業(yè)銀行而言，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，下面簡單的介紹這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

一、支付結(jié)算

支付結(jié)算模式中，其產(chǎn)品主要是第三方支付，特點(diǎn)是獨(dú)立于商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者提供支付和結(jié)算服務(wù)，可分為線上、線下和移動支付。目前該模式處于成熟運(yùn)作期。該模式代表案例有支付寶、微信、財付通等。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行模式的主要特點(diǎn)是服務(wù)于小微企業(yè)和草根階層，銷售金融產(chǎn)品、開辦小額信用貸款等，目前處于起步期。該模式代表案例有浙江網(wǎng)商銀行。

三、渠道業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)模式主要產(chǎn)品是金融網(wǎng)銷，主要從事基金、保險、券商等金融或理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，目前處于期望膨脹期，該模式代表案例為余額寶。

四、虛擬貨幣

該模式是以比特幣為代表的非實(shí)體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主，目前處于整合期，該模式代表案例為比特幣。

五、網(wǎng)絡(luò)融資

該模式有兩種產(chǎn)品，一是P2P貸款，主要是投資人通過有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，將資金帶給其他有借款需求的人，目前處于整合期，代表案例有人人貸；二是眾籌融資，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布需求，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金，目前處于萌芽期，代表案例有天使匯。

六、金融服務(wù)

該模式主要產(chǎn)品是大數(shù)據(jù)金融，利用平臺多年積累的交易數(shù)據(jù)向企業(yè)或個人提供快捷的金融服務(wù)，目前處于期望膨脹期，代表案例有阿里小貸。

通過介紹這幾種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其普惠金融、高效便捷和低成本特征也突出的顯現(xiàn)出來。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往給高凈值客戶提供金融服務(wù)，并設(shè)置較高的門檻，比如購買銀行理財產(chǎn)品，門檻一般5到100萬不等，預(yù)期收益率也隨著口檻的不同隨之變化。與此不同，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大多以小微客戶為主，其低門檻的設(shè)置使互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融的特性得到充分的詮釋，這也使得阿里旗下的余額寶在最初獲得巨大成功的原因之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來了全新的金融體驗(yàn)，并為客戶提供了高效便捷的服務(wù)，如支付寶中的"快捷支付"，再加上電子產(chǎn)品的科技，只需輕輕碰觸手機(jī)，指紋即可完成支付，強(qiáng)大高效的付款流程，替代了傳統(tǒng)現(xiàn)金交易，繁瑣的找零時代。而阿里旗下的阿里小貸則依托淘寶大數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶的自身信譽(yù)，在后臺就完成了貸款的貸前審查和發(fā)放，短短幾分鐘就完成小額貸款。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息及大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，沒有較多的人力成本，而大數(shù)據(jù)的平臺，也是公開透明的，這也使得交易成本大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息化和平臺化優(yōu)勢開始逐漸顯現(xiàn)出來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從內(nèi)到外不斷提高自身的經(jīng)營理念和管理模式，加快互聯(lián)網(wǎng)金融合作步伐，適應(yīng)全新的互聯(lián)網(wǎng)+時代。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段看，大致可分為3個階段：

（1）起步初始階段。這一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起始階段。在此階段，互聯(lián)網(wǎng)金融用其自身特點(diǎn)來發(fā)展自己的用戶群，中小散戶和企業(yè)客戶是用戶群的核心，互聯(lián)網(wǎng)利用其便捷靈活的優(yōu)勢，為中小散戶和企業(yè)搭建融資平臺。此階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心重點(diǎn)還是集中在那20%高凈值客戶，中小散戶及中小企業(yè)資源大沒有被傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視。

（2）共成長階段。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融開始有自己穩(wěn)定的客戶群，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始漸漸感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，銀行開始主動做出結(jié)構(gòu)調(diào)整及改變經(jīng)營管理模式，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步走向融合。利用其各自的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短、共同成長。

（3）融合階段。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始融合，以互聯(lián)網(wǎng)+銀行的形式服務(wù)中小用戶群體，這種形式使得傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)相交、深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在有穩(wěn)定用戶群基礎(chǔ)上，通過完善的風(fēng)險和信用體系，提高用戶的服務(wù)水平，打造忠實(shí)的用戶群體。同時，依靠商業(yè)銀行的平臺建設(shè)擴(kuò)大其業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)能力。如今，客戶可以在不同領(lǐng)域通過互聯(lián)網(wǎng)+銀行的方式享受這個金融綜合體提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行發(fā)展已達(dá)到這個階段

“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅運(yùn)用于銀行，將來更可以拓展到證券、保險等領(lǐng)域，配合金融監(jiān)管，做到全面融合，自由切換的超級金融綜合體，形成共融和雙贏局面。

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