宋九龍　王鵬

【摘要】金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也是精準(zhǔn)扶貧工作的根本要求，所以金融精準(zhǔn)扶貧也成為了扶貧工作中的重點(diǎn)內(nèi)容。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的金融扶貧工作較以往更加重視精準(zhǔn)化，中央要求對(duì)多種資金進(jìn)行引導(dǎo)，進(jìn)行扶貧開發(fā)工作，鼓勵(lì)各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧開發(fā)工作進(jìn)行金融支持。在這種情形下，我國(guó)的金融扶貧工作取得了進(jìn)一步成效，但在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)依然存在眾多貧困人口，這就需要金融扶貧工作的精準(zhǔn)性進(jìn)一步提升。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 難點(diǎn)

1金融精準(zhǔn)扶貧概念

精準(zhǔn)扶貧就是指針對(duì)貧困地區(qū)不同的農(nóng)村環(huán)境、不同的貧困農(nóng)戶現(xiàn)況以及不同的扶貧資源，運(yùn)用科學(xué)而有效的方法對(duì)扶貧對(duì)象加以精確識(shí)別，進(jìn)而實(shí)施精確幫扶和精確管理的一種脫貧致富方式。本文對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的定義為：采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)不同貧困地區(qū)的貧困村和貧困戶進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，按照實(shí)際的貧困原因開展分類管理，并根據(jù)動(dòng)態(tài)化的準(zhǔn)入與退出機(jī)制進(jìn)行定量考核，從而引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的最優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)廣大貧困地區(qū)農(nóng)戶徹底脫貧致富。金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)質(zhì)主要包括精確識(shí)別、聯(lián)動(dòng)幫扶、分類管理和動(dòng)態(tài)考核。其中，精確識(shí)別是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融資源現(xiàn)狀以及貧困村、貧困戶實(shí)際制定相應(yīng)的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一的程序，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確地將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來。聯(lián)動(dòng)幫扶是指金融扶貧遷頭單位動(dòng)員當(dāng)?shù)馗鞣浇鹑诹α繀⑴c到扶貧工作中，根據(jù)實(shí)際的貧困村、貧困戶致貧原因，結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，逐村、逐戶地制定不同的結(jié)對(duì)幫扶措施，有針對(duì)性的開展聯(lián)動(dòng)幫扶。

2金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

2.1金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布與金融精準(zhǔn)扶貧能力之間的矛盾

在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布上，四大國(guó)有的商業(yè)銀行只在大部分縣設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)只有農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)，在村一級(jí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)幾乎沒有設(shè)立。各大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)比例都較低，在扶貧的力度一級(jí)參與度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其他非國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)雖然設(shè)置范圍較廣，但是受效益等多種因素的影響，農(nóng)村信貸資金額度較小，扶貧力度和參與度更低。

2.2金融監(jiān)管制度與扶貧要求不符

通過對(duì)“一行三會(huì)”的落實(shí)情況來看，雖然在表面上看已經(jīng)形成了統(tǒng)一，但是在具體的落實(shí)中仍然是各自為營(yíng)。金融監(jiān)管人員大部分都只對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和城市經(jīng)濟(jì)比較熟悉，但是對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況則不夠了解。而金融行業(yè)中注重風(fēng)險(xiǎn)的控制，所以在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中缺乏考慮。同時(shí)由于監(jiān)管鏈條比較長(zhǎng)，同時(shí)監(jiān)管中存在很多的空白，使得金融行業(yè)本著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入資格進(jìn)行嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致縣級(jí)扶貧金融的建設(shè)受到抑制，同時(shí)也使金融機(jī)構(gòu)的扶貧熱情降低。

2.3金融扶貧政策規(guī)范的引導(dǎo)力不夠

為達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，金融政策對(duì)于農(nóng)村的實(shí)施嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，因此，農(nóng)村金融扶貧的政策環(huán)境不具有寬松性。其次，相關(guān)法律規(guī)定的財(cái)稅激勵(lì)政策對(duì)于直接服務(wù)于農(nóng)村貧困戶的金融機(jī)構(gòu)缺少支持。再次，各個(gè)階段的扶貧政策缺乏正確引導(dǎo)。對(duì)于支持“三農(nóng)”的再貸款政策的配套也不夠完整，精準(zhǔn)度和引導(dǎo)力都不足。雖然近年來人民銀行在扶貧政策上已經(jīng)有所傾斜，包括利用支農(nóng)、支小再貸款進(jìn)行引導(dǎo)，但是在考核機(jī)制上還存在力度較弱的問題。相關(guān)的再貸款政策和主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金定向降準(zhǔn)政策也缺乏針對(duì)性。

3金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策建議

3.1采取多種舉措，構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制

首先，完善政策規(guī)劃設(shè)計(jì)。在金融精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)中，還需要建立一套完善的政策體系，所以各地的政府還需要根據(jù)國(guó)家的扶貧政策以及地域的金融發(fā)展情況等，加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧政策體系的設(shè)計(jì)和研發(fā)，進(jìn)而使金融機(jī)構(gòu)不僅能夠有效的實(shí)現(xiàn)扶貧的作用，同時(shí)還能夠根據(jù)自身的實(shí)際情況以及區(qū)域資源的特點(diǎn)靈活的、有針對(duì)性的開展金融扶貧工作。其次，注重組織間的協(xié)同配合。建立由當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)的，各金融管理單位協(xié)助的，各財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門共同參與的金融精準(zhǔn)扶貧工作小組。由其對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧組織進(jìn)行協(xié)調(diào)，進(jìn)而保證各部門分工的明確性，通過各部門間的互相配合和合作，共同推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的建設(shè)。各個(gè)部門還需要與金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的工作職責(zé)，合理的制定年度的精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃和具體的實(shí)施細(xì)則，從而使金融精準(zhǔn)扶貧工作得到有效的落實(shí)。

3.2優(yōu)化金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

貧困戶通常具有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱和勞動(dòng)能力較弱的特點(diǎn)，因此，他們被列為信貸的高風(fēng)險(xiǎn)客群。為促進(jìn)扶貧工作的順利、深入開展，政府就需要承擔(dān)起一部分金融扶持的信貸風(fēng)險(xiǎn)。若非如此，商業(yè)銀行的在金融扶貧中的信貸風(fēng)險(xiǎn)就通過定價(jià)轉(zhuǎn)移至客戶或者進(jìn)行自主承擔(dān)，這兩種情況都不利于金融扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展。這就需要中央部委、地方政府以及商業(yè)銀行等進(jìn)行協(xié)作，以解決高風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)問題。首先在扶貧貸款上需要給予更多的政策傾斜，進(jìn)行貸款規(guī)則上的差別化制定。其次，建議增加扶貧再貸款額度，擴(kuò)大貸款機(jī)構(gòu)范圍。最后，建議完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

3.3精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新

注重對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式的創(chuàng)新，將“五權(quán)二指標(biāo)”作為貧困村扶貧的主要依據(jù)，鼓勵(lì)貧困村的村民積極的將法律允許的土地承包權(quán)、房屋所有權(quán)以及設(shè)備機(jī)械等納入到擔(dān)保的范圍內(nèi)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、民貿(mào)民品擔(dān)保以及小額貸等貸款和扶貧小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還需要積極鼓勵(lì)相關(guān)的企業(yè)融資，吸引更多的社會(huì)資本加入到創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資模式中參與扶貧的開發(fā)。最后，還需要注重與保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，推動(dòng)助保貸、助農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品的發(fā)展，從而使貧困村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步的發(fā)展。

4結(jié)束語

綜上所述，金融精準(zhǔn)扶貧是當(dāng)前扶貧工作中的重要手段和方式，但是從具體落實(shí)的情況來看，其中還存在很多的問題。所以，還需要加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧制度的完善，多舉并重，合理的制定金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，建立與金融精準(zhǔn)扶貧相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制，同時(shí)注重對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效落實(shí)。