王文蘭

【摘要】近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展，其影響范圍也不斷擴大。其中互聯(lián)網(wǎng)+金融領域的發(fā)展影響最為深遠，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的深入發(fā)展金融保險領域也發(fā)生了深刻的變化，顛覆了傳統(tǒng)的保險業(yè)務，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融時代保險營銷業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展進行探討。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 保險營銷業(yè)務 創(chuàng)新 發(fā)展

近年來在我國深化發(fā)展經(jīng)濟體制的背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，政府鼓勵金融改革與創(chuàng)新，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。概括的講互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)融資的行為。隨著電子商務的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術平臺的作用下，金融業(yè)務都得到了迅猛發(fā)展。其中互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)保險業(yè)務產(chǎn)生了極大的顛覆。在此期間，傳統(tǒng)保險公司也在積極轉型升級互聯(lián)網(wǎng)領域的業(yè)務。

一、傳統(tǒng)的保險銷售模式

傳統(tǒng)的保險營銷主要依靠人員銷售，通過營銷人員的展業(yè)向消費者銷售保險產(chǎn)品，提供保險服務。

（一）直接銷售

直接銷售是指由保險公司內部的營銷人員直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的銷售模式。

（二）間接銷售

間接銷售是指保險公司以合同的形式委托保險代理人或保險經(jīng)紀人向保險客戶銷售保險產(chǎn)品和提供服務的一種銷售模式。其中專業(yè)代理人銷售是大多數(shù)保險公司的營銷選擇；兼業(yè)代理銷售是指保險公司通過委托兼業(yè)代理法人機構代為銷售保險產(chǎn)品的模式，這種模式雖然能在特定的范圍內銷售保險產(chǎn)品，并能滿足消費者的需求，但是由于行業(yè)性質不同，限制了保險營銷的專業(yè)化發(fā)展；個人代理人銷售是通過具有保險代理人資格的自然人代為銷售保險的模式，由于這種模式的人力成本較低人員容易掌控；專業(yè)經(jīng)紀人銷售是保險公司通過專業(yè)的保險經(jīng)紀人來銷售保險業(yè)務的模式。

二、傳統(tǒng)保險銷售模式存在的缺點

（一）保險營銷人員隊伍素質不高

當前，保險銷售人員專業(yè)素質偏低，大專以下學歷的人數(shù)占總人數(shù)的60%-70%。這種現(xiàn)狀不能滿足保險行業(yè)的長遠發(fā)展。和其他金融機構相比較，不少保險公司對保險營銷人員的要求不高，導致了在保險銷售的過程中出現(xiàn)不少誤導甚至欺騙的行為，這在一定程度上損害了消費者和保險公司的利益。

（二）保險險種缺乏創(chuàng)新

我國保險市場上許多險種針對性和適用性都較差，條款設計缺乏嚴密性，不能滿足消費者多方面的需求。近年來，雖然各家保險公司也根據(jù)市場的發(fā)展和消費者的需求開發(fā)了新險種，但從保險市場的現(xiàn)實需求來分析，保險險種的“趨同現(xiàn)象”非常明顯。這種競爭不僅無法提高保險公司自身的競爭優(yōu)勢，還造成社會資源的嚴重浪費。

（三）客戶導向不明確

現(xiàn)階段我國保險市場仍然停留在保險公司推出什么產(chǎn)品，有需求的消費者就購買的階段。至于消費者的個性化需求能否得到滿足，還不得而知。因此保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時具有很大的盲目性。

（四）保險售后服務不到位

保險業(yè)服務包括售前、售中和售后服務。當前消費者最注重的就是保險售后服務。但事實上消費者對保險售后服務不滿意，如消費者普遍感到的“保險理賠難”的問題、“保險賠付滯后”的問題。這在很大程度上對保險公司未來的發(fā)展起到很大的制約作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司以信息技術為基礎，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道開展保險經(jīng)營活動的方式。具體表現(xiàn)為通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保險業(yè)的信息化與網(wǎng)絡化，主要是指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設計、保險投保、保險繳費、核保、承保、保單信息查詢、保險信息變更、續(xù)期繳費、保險報案、保險理賠和理賠給付等保險全過程的網(wǎng)絡化。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷理念建立

通過分析網(wǎng)絡環(huán)境下保險市場中的消費者行為，進而掌握消費者的動機，滿足消費者的個性化消費需求；在網(wǎng)絡環(huán)境下，保險公司可以通過信息媒介展示保險公司及保險產(chǎn)品；在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境中保險公司應當樹立信譽觀念、客戶觀念，才能確保在競爭中取勝。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式

1、傳統(tǒng)保險業(yè)務線上營銷

傳統(tǒng)保險公司設立自營網(wǎng)站，開發(fā)APP，將傳統(tǒng)的產(chǎn)品轉移到線上銷售。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，能夠以最快的速度適應營銷環(huán)境的轉變。消費者可以在線了解產(chǎn)品信息并完成在線下單和繳費。

2、第三方保險超市

獨立的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險銷售網(wǎng)站與多家保險公司簽訂協(xié)議，在該網(wǎng)站上展示多家保險公司的保險產(chǎn)品，有利于保險消費者將不同保險公司的產(chǎn)品進行橫向比較，方便保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇。

3、電商平臺兼業(yè)銷售

這種模式包括網(wǎng)絡支付（第三方支付）公司、網(wǎng)絡購物平臺、旅游票務平臺等電商機構在經(jīng)營其主要業(yè)務的同時，代售保險公司的相關保險產(chǎn)品。這種模式能夠通過電商機構平臺獲得穩(wěn)定的客戶群，同時也實現(xiàn)了場景消費。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的優(yōu)勢

（一）降低運營成本，簡化交易程序

網(wǎng)絡交易平臺除了前期的大額投資外，后期的維護與運營成本相對較低。網(wǎng)絡平臺的交易程序簡化，交互式的操作節(jié)省了人力物力成本，提高了保險公司的經(jīng)營效益。

（二）不受時間與空間的限制，拓展了展業(yè)機會

互聯(lián)網(wǎng)不受時間和空間的限制，實現(xiàn)了保險營銷的全天候服務，提高了保險市場的占有率，滿足了客戶的需求。

六、結束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)保險要得到長足的發(fā)展應當建立網(wǎng)絡保險安全系統(tǒng)，完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系；設立市場準入機制，有效防范網(wǎng)絡詐騙，維護消費者的權益；相關行業(yè)應當培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，提升互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的整體服務水平和長遠的發(fā)展。