楊靜

【摘要】近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)興起的背景下，P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速，許多公司開始向高校拓展業(yè)務，推出大學生網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品。校園網(wǎng)貸在帶來一定積極作用的同時，由于操作不規(guī)范也導致了一系列的問題，發(fā)生了“校園貸”變“高利貸”、“裸貸”等惡性案件，給學生、家庭帶來了沉重的心理負擔，也給校園安全和社會治安埋下了隱患。本文以宣城大學生為研究對象，采取問卷調(diào)查等方法對校園網(wǎng)貸進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，并結合案例分析大學生網(wǎng)絡借貸市場現(xiàn)狀，針對校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀進行問題思考，辨證看待大學生網(wǎng)絡借貸，提出促進大學生網(wǎng)絡借貸市場健康發(fā)展的對策，讓“校園貸”合規(guī)合法地健康成長，真正服務于學生。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+金融 大學生網(wǎng)絡借貸 問卷調(diào)查 對策

“校園網(wǎng)絡借貸”是為大學生和研究生群體所提供的分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務平臺。P2P是普惠金融，一種網(wǎng)絡融資方式，這一方式的特點是籌資者與投資者之間利用網(wǎng)絡平臺技術實現(xiàn)直接融資。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行業(yè)興起的背景下，越來越多的學生會選擇網(wǎng)上購物與消費，大學生強烈的新鮮感、求知欲和表現(xiàn)欲，潛移默化地助長了其消費欲望，隨著物質(zhì)生活水平的提高，消費欲望在客觀上被釋放了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務平臺“校園貨”在這種背景下應運而生，各類校園貸深入校園，為資金短缺的在校大學生提供分期購物和現(xiàn)金貸款等服務。

一、大學生網(wǎng)絡借貸市場現(xiàn)狀

（一）調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析

此次被調(diào)查的院校包括合肥工業(yè)大學宣城校區(qū)，宣城職業(yè)技術學院，采用填寫調(diào)查問卷和口頭訪問相結合的方式進行，在高校共調(diào)查500人，回收有效結果483人，回收有效率96.6%。

1、P2P知曉率

知道P2P、“校園貸”的學生445人，占92.13%，說明大多數(shù)學生對這個金融產(chǎn)品是知道的；能完全說出網(wǎng)貸平臺具體模式，貸款利息、信用保障方式等細節(jié)的有112人，只占23.19%，且集中在經(jīng)濟類專業(yè)學生，甚至部分經(jīng)濟類專業(yè)學生也不敏感。由表一可知，在面對網(wǎng)絡借貸的時候，大學生對金錢和風險的關注度最高，說明大部分學生在主觀上仍保持著理性的狀態(tài)。但在實際情況中，學生有很強的消費能力，獨立判斷能力尚未健全，消費行為容易受到外界的影響，加上對此金融產(chǎn)品了解不夠深，為惡性案件的發(fā)生埋下了隱患。

2、參與度、貸款額和還款方式

被調(diào)查學生中，使用“校園貸”的共73人，占15.11%，其中男生51人，女生22人，合肥工業(yè)大學25人，宣城職院48人，說明大多數(shù)學生對金融風險持謹慎態(tài)度。在使用過該金融產(chǎn)品的73人中：51人借款額度在1000元以下，占69.86%；18人借款額度在1000～3000元，占24.66%；4人借款額度超過了3000元，占5.45%，10000元以上的借貸沒有。73名向網(wǎng)絡平臺借貸的同學，大部分人通過自己的生活費、獎學金、兼職工資、向父母討要和朋友借款的方式償還借貸金額，僅有一名同學通過以貸還貸的方式還債。說明大部分學生對于網(wǎng)絡借貸消費有一定的自控力，對自己的收入水平和還款能力有著較為清醒的認識。

3、消費結構和消費偏好

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學生的消費主要集中在飲食和生活必需品上（75.58%），消費結構比較單一。使用校園網(wǎng)絡分期的73名學生中，以購買服裝、化妝品、電子設備、旅游及娛樂、購買網(wǎng)游裝備、談戀愛、交培訓費為主要消費內(nèi)容。用于創(chuàng)業(yè)的有3人，占4.11%，比重不大；用于學習、貼補生活的9人，占12.33%，比例也偏??；其他基本都用于消費，說明大學生利用金融產(chǎn)品已經(jīng)背離初衷，應該引起高度重視。

4、對利息計算和信用評級的認知

被調(diào)查學生中僅31人知曉利息的計算方法，但也表示具體還是算不明白，還有一大半人對利息計算方式不完全明白就開始了網(wǎng)絡借貸，說明大學生防范金融風險的意識亟待提高。

我們的問卷包含了大學生對信用記錄認知的調(diào)查，認為個人征信系統(tǒng)約束作用很強的占68.11%，會考慮到占22.78%，基本沒影響占9.11%，但是有80%的學生表示并不太清楚具體哪些行為會影響到信用記錄。對信用評級的無知，導致學生存在僥幸心理，另一方面，學生對個人征信記錄的認知很淺薄，無法準確評估到其對個人金融生活帶來的約束力。

5、對校園網(wǎng)貸惡性事件和風險處置的態(tài)度

483份有效問卷中，421人對于河南大學生因無力償還高額貸款跳樓事件、女大學生裸貸事件、不規(guī)范網(wǎng)貸平臺惡意催收等校園網(wǎng)貸負面新聞有所了解，占比87.16%。說明此類惡性事件雖為個例，也起到了對社會的警示作用；另一方面也說明，學生對風險并非完全沒有防范意識。對一般風險，大部分學生選擇告訴同學，家長和老師；面對極大風險，依然有7%學生沒有選擇報警，這應該引起重視。

（二）校園網(wǎng)貸的案例分析

2016年3月河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭某，因欠幾十萬元的網(wǎng)絡貸款無力償還，最終跳樓自殺。鄭某因為參與網(wǎng)絡博彩和炒股，先后冒用同學的身份信息從人人分期、名校貸、愛學貸、閃銀、優(yōu)學貸等14家網(wǎng)絡小額貸款平臺貸了58.95萬元，用于還債周轉。這些小額網(wǎng)貸平臺的“小額貸款”和“高額利息”迅速累積，從20萬、到30萬，到最后的60萬，成為鄭某難以承受的巨額債務，最終釀起一場悲劇。合肥95后女大學生向校園網(wǎng)貸平臺借款時，以手持身份證的裸體照片代替借條，并遭威脅逾期不還款就將裸照公布給家長和同學，借款周利率竟高達30%。校園網(wǎng)貸亂象隨著媒體的不斷曝光開始進入公眾的視野，平臺違規(guī)操作、學生不良消費、高額利息等問題已經(jīng)凸顯，一時間大學生網(wǎng)絡借貸被推到了風口浪尖，校園網(wǎng)貸是“毒藥”還是“蜜糖”，各方輿論褒貶不一。

頻繁出現(xiàn)的校園貸事件讓監(jiān)管部門意識到應加強對此領域的管理，2016年4月《校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》出臺，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監(jiān)會明確提出政策，校園貸的整改迫在眉睫。監(jiān)管的嚴格執(zhí)行，加上之前校園貸的不良表現(xiàn)，使得校園網(wǎng)絡信貸的聲譽大打折扣，被扣上“高利貸”的帽子，業(yè)績直線下滑。直到2017年2月《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》的下發(fā)，稱未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構開展校園貸業(yè)務，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務。全國47家校園貸平臺退出了校園，可以看出監(jiān)管層出臺政策，效果還是立竿見影。

校園貸之所以落得如此殘局，和其經(jīng)營狀況有關：

1、貸款過程簡單、門檻低

自2009年5月銀監(jiān)會叫停了大學生信用卡，大學生基本不可能通過銀行獲得滿足自身需求的借款，在這種情況下，高校大學生可以通過校園網(wǎng)貸平臺獲得部分資金緩解燃眉之急或滿足自己的發(fā)展需求。校園網(wǎng)貸不需要復雜繁瑣的信用認證，不必開具財務收入證明，只需提供姓名、身份證、學生證、聯(lián)系方式、家長信息和銀行卡號即可辦理。校園網(wǎng)貸的便捷特點是銀行借貸所無法比擬的，這也是多數(shù)大學生趨之若鶩的根本原由。

2、“低利率”誘惑

校園網(wǎng)貸平臺通常會以低利率來吸引學生，打出“零首付零利息”、“零擔?！?、“當日到賬”等誘人的優(yōu)惠條件，故意隱瞞高額的服務費、逾期高額違約金和中介費等事實，宣傳月利率介于0.99%和2.38%之間，但實際利息比銀行貸款更高。如果還款時發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人，在校大學生沒有穩(wěn)定的工資收入，一旦無力償還時，黑社會性質(zhì)的催債人員開始運用多種手段，學生面臨的風險較大。

3、對款項的用途無追蹤

大學生在使用校園網(wǎng)貸平臺申請貸款時，可以從系統(tǒng)提示的款項用途中選擇，包括：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準備等。學生的借貸需求平臺基本都會予以滿足，但是平臺卻并不監(jiān)控和核查借款之后的資金流向。實際上，大學生網(wǎng)貸用戶中，只有一部分人將款項用于自身深造或創(chuàng)業(yè)，大部分人卻用于娛樂消費、旅游、購物等方面。

4、大學生超前消費和信用風險意識的缺失

在讀大學生基本為95后，00后也已經(jīng)進入大學校園，他們從小成長的物質(zhì)環(huán)境優(yōu)渥，父母溺愛、嬌生慣養(yǎng)，缺乏健康消費觀的引導，導致大學生獵奇和攀比心理嚴重，超前消費、奢侈消費比較盛行，普遍缺乏自控能力，已經(jīng)從“月光族”變成“月供族”。與此同時，大學生對于網(wǎng)絡貸款的風險一知半解，對個人征信記錄的影響避重就輕，防范意識薄弱。

5、監(jiān)管和立法的滯后

互聯(lián)網(wǎng)時代，貸款更為快捷，各種網(wǎng)絡平臺更為復雜，給人們帶來方便的同時，也充滿了虛假信息欺騙。P2P在我國興起時間不久，各類校園網(wǎng)貸平臺蜂擁而入，網(wǎng)絡金融市場缺乏相關的法律機制和監(jiān)管機制約束，民間網(wǎng)絡借貸的規(guī)范性問題突出，玩“擦邊球”現(xiàn)象很普遍，截至目前，已經(jīng)生效的相關法律文件屈指可數(shù)，且對校園網(wǎng)貸行業(yè)作用有限。

二、大學生網(wǎng)絡借貸發(fā)展問題的思考

大學生網(wǎng)絡貸款為大學生提供了一條便捷的金融服務通道，有利于滿足大學生的創(chuàng)業(yè)、教育、消費等需求，但同時也存在著一系列急需解決的問題，不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全勢在必行。開展校園貸業(yè)務的平臺很多，既有規(guī)范經(jīng)營的，也有違反管理規(guī)則、盲目拓展業(yè)務范圍，甚至惡意欺詐、誘騙大學生借高利貸的平臺，可謂是魚龍混雜。國家在出臺了法律條文以后，清理整頓措施不得力的情況下，基于學生權益安全考慮，采取了壯士斷腕的雷霆手段，先暫停網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務，再進行有序的清退，將校園貸納入嚴厲監(jiān)管、規(guī)范開發(fā)的范疇，以維護學生的合法權益。

校園網(wǎng)貸有沒有存在的必要？通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查學生中有超過50%的人對校園網(wǎng)貸持肯定態(tài)度，他們認為校園網(wǎng)貸比銀行貸款手續(xù)簡單，放款迅速，可以及時滿足學生的臨時資金需求，幫助他們緩解燃眉之急，也可以為學生創(chuàng)業(yè)和教育提供資金支持，但是不能將其作為一種依賴性工具，用以滿足超出自己消費水平的物質(zhì)欲望。也有學生表示，我國對公民的征信意識教育落后，在大學期間就接觸到分期借貸產(chǎn)品可以更早地培養(yǎng)學生的風險意識和誠信意識，樹立正確的理財觀和消費觀，建立良好的個人信用記錄，可以為以后進行金融活動帶來積極的影響。我們認為，暫停網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務以后，也要“開前門堵后門”，通過積極有效的措施來規(guī)范校園網(wǎng)貸的發(fā)展，從源頭上治理校園網(wǎng)貸亂象，“堵偏門、開正門”，引導校園網(wǎng)貸健康發(fā)展，滿足學生的合理需求。

三、促進大學生網(wǎng)絡借貸優(yōu)化發(fā)展的對策

（一）多管齊下，引導學生正確的消費觀和價值觀

家長和學校在教育中要加強健康消費觀和價值觀的培養(yǎng)，通過建立“高校+家長”的聯(lián)動機制，了解學生日常生活中的消費習慣，對可能出現(xiàn)的消費問題展開跟蹤調(diào)查，做到防患于未然；學生自身要加強個人素質(zhì)的提升，不要盲目追求名牌、講究時尚，不攀比不虛榮，合理安排收入與支出，對借入資金的用途和個人還款能力有一個客觀的判斷，確定合適的借款方式和額度，培養(yǎng)良好的消費習慣，形成正確的理財觀念，樹立誠信意識和金融風險意識；社會在大學生價值觀上要給予正確的引導，社團可以開展一些活動，如廢物利用大賽，通過這樣的活動讓大學生意識到攀比的可悲，樹立正確的價值觀。社區(qū)也可以在平時的宣傳活動中懸掛互聯(lián)網(wǎng)金融知識的相關海報，進行金融知識普及，提高學生的風險識別能力和個人誠信意識。

（二）多方配合，加強校園網(wǎng)絡借貸安全教育

學校要將“校園貸”的預防教育融入到日常的學生管理中，通過開設課程、開展講座、宣傳板報、派發(fā)宣傳冊等，向廣大同學介紹“校園貸”知識，普及風險防范意識；政府可以利用宣講會對學生進行風險教育，通過微信公眾號、微博、電視廣告、廣播等平臺，全方位渠道宣傳金融知識，向學生詳細介紹“校園貸”的糾紛、各種隱形收費等情況，加強學生的認識；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織通過采用視頻等形式向學生展示“校園貸”的不良影響及危害，普及網(wǎng)絡安全知識，增強學生對“校園貸”業(yè)務辨別和抵制能力；司法部門可以設立援助中心，為處于困境的學生提供幫助，引導教育學生遇到自己無法解決的問題時，積極求助，而不是掩蓋問題，遇到諸如暴力催債、威逼恐嚇等情況時，可向中心求助，由中心提供建議或幫助，而不是采用極端方式解決。

（三）去粗取精，網(wǎng)貸平臺改進自身經(jīng)營管理模式

我國校園網(wǎng)貸程序簡單，申請門檻低，申請方便，到賬迅速。許多平臺為了搶占大學生市場，更是降低申請條件，推出簡易程序，提供身份證和學生證即可辦理。校園網(wǎng)貸平臺要做到對用戶身份的嚴格審核，謹防出現(xiàn)冒名貸款的情況，加強對用戶的信用等級評價，嚴控貸款審核程序，實行實名認證制，配合電話反欺詐核實和實地盡職調(diào)查手段進行審核，同時注重保護用戶的個人信息安全，杜絕貸款門檻過低現(xiàn)象。

校園網(wǎng)貸平臺主要依靠收取貸款利息、手續(xù)費及各種逾期罰金取得收入。校園貸最為有爭議的就是其利率，部分平臺唯利是圖，設置過高的利率，打法律的“擦邊球”，把“校園貸”變成了“高利貸”。校園網(wǎng)貸平臺在經(jīng)營過程中要采用合理化的市場利率、收取行業(yè)標準手續(xù)費和罰金，要清楚明確地告知貸款人利率、手續(xù)費和逾期罰金的計算細則，把每一項貸款費用清楚透明的公布給學生。在面對大學生這樣的低收入群體時，校園網(wǎng)貸平臺甚至可以考慮降低收費，對不同用途的貸款實行差別化利率，讓學生用的安心、用的放心，促進學生和平臺的良性互動發(fā)展。

校園網(wǎng)貸平臺在貸款發(fā)放之后，要以學生申請貸款時的貸款用途為依據(jù)，不定期對款項的流向進行監(jiān)測和核查，及時把握學生借款以后的動態(tài)，突出重要風險點，對發(fā)現(xiàn)有把貸款挪作他用，情節(jié)嚴重的，可以暫停其貸款，給予其警告，甚至不再發(fā)放貸款。對于一些貸款逾期，未能按期歸還本息的學生，校園網(wǎng)貸平臺應采用合規(guī)合法的手段催收貸款。平臺可以定期對賬，在貸款到期前，發(fā)現(xiàn)有違約跡象的貸款，通過郵件和微信、微博的方式善意提醒學生還款，防患于未然。貸款已經(jīng)逾期，平臺可以繼續(xù)采用信息提醒、電話催收、外訪催收的方式催貸，同時也要采取相應的風險規(guī)避措施，如凍結未使用的信用額度、提前收回借款等，對于逾期超過一定期限，仍拒不還款的，網(wǎng)貸平臺應通過法律方式解決。

（四）加強P2P行業(yè)信息共享，推進征信體系建設

金融行業(yè)應加快建設P2P借貸行業(yè)信息平臺，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)征信共享；改造中國人民銀行的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺與人民銀行的征信互通；大力發(fā)展商業(yè)性質(zhì)的征信服務行業(yè)，拓寬征信記錄考察范圍，將類型多樣的“大數(shù)據(jù)”納入征信體系，進一步提高我國的征信水平。校園網(wǎng)貸平臺要充分利用大數(shù)據(jù)風控技術，對大學生的不良信用消費記錄進行采集，建立出通用的大學生信用模型。政府應對建立數(shù)據(jù)庫管理的企業(yè)進行適當?shù)墓膭缀椭С?，一方面可以促進企業(yè)對大學生征信檔案的建立，另一方面在大學生求職時，征信檔案可以成為一個考核標準，這樣可以起到對在校大學生信貸消費的約束作用，使其意識到個人信用對未來的發(fā)展至關重要。

（五）完善法律法規(guī)和監(jiān)管細則，促進校園網(wǎng)貸健康發(fā)展

政府機構要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)，制定嚴格的管理舉措，出臺校園網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)細則，將不具備運營資質(zhì)的平臺阻擋在門外，對于符合準入條件的平臺，具體規(guī)定網(wǎng)貸平臺開展業(yè)務的范圍和形式，要求平臺嚴格借款審查程序，讓法律真正落在實處。嚴厲打擊P2P網(wǎng)絡借貸平臺犯罪，對于那些違法虛假宣傳的行為，給予法律嚴懲，對于打著金融創(chuàng)新卻又不規(guī)范操作的企業(yè)進行查處和市場禁入。采取信息網(wǎng)絡公開制度，建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止一人在不同平臺多次貸款，培育健康活躍的大學生網(wǎng)絡借貸市場。

四、結語

“校園貸”作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融模式，扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于學生自控、家庭教育、學校引導、平臺行業(yè)自律和政府監(jiān)管，不能一棍子打死，而是要辯證看待。全社會應共同努力，幫助大學生樹立健康的消費理念，增強學生的風險意識和誠信意識，網(wǎng)貸平臺需自律，政府應積極引導，注重法律規(guī)范，讓“校園貸”合規(guī)合法地健康成長，真正服務于學生。