李麗

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與普及，我國金融理財(cái)行業(yè)也逐漸由傳統(tǒng)的經(jīng)營模式向著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，微信金融、理財(cái)通、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，迅速在金融理財(cái)行業(yè)占據(jù)一席之地，為傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)，甚至影響銀行理財(cái)業(yè)務(wù)今后的發(fā)展。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新及優(yōu)勢，并探究各種策略促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品今后的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新發(fā)展

一、我國金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財(cái)產(chǎn)品市場不健全

隨著人們生活水平的不斷提高，由貨幣衍生出的金融產(chǎn)品市場并沒有得到大眾的廣泛關(guān)注，缺乏創(chuàng)新性的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，金融產(chǎn)品以及相關(guān)管理制度依舊停留在最初的階段，尚未對其進(jìn)行創(chuàng)新。另外，與銀行信用產(chǎn)品有關(guān)的金融資產(chǎn)以及貨幣的利率也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，大部分與金融相關(guān)的產(chǎn)品并沒有相應(yīng)的管理機(jī)制或者風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，使得我國金融市場的資源配置陷入一定困境，銀行當(dāng)中的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)被間接影響。

（二）理財(cái)產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新

受各種自身與外在因素的影響，大部分新產(chǎn)品與其他銀行的新產(chǎn)品，在種類與結(jié)構(gòu)上都存在許多相似之處，并沒有對其進(jìn)行大幅度的改變。這類理財(cái)產(chǎn)品在當(dāng)前的金融市場當(dāng)中，會(huì)嚴(yán)重影響其今后的發(fā)展。除此之外，但凡有一家銀行研發(fā)出新穎的理財(cái)產(chǎn)品，并在市場中具有良好的發(fā)展前景，其他銀行就會(huì)對其進(jìn)行模仿，在市場上會(huì)出現(xiàn)，不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在許多相似之處，高度的相似率會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在競爭日益激烈的理財(cái)市場當(dāng)中，銀行為了保證自身利益的最大化，就會(huì)通過爭奪市場份額，這樣粗放的發(fā)展模式會(huì)為今后的發(fā)展埋下許多隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢

（一）具有龐大用戶市場

從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展到目前的普及，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量得到了不斷累積，從目前的情況來看，我國網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)占據(jù)全國總?cè)藬?shù)的一半之上，網(wǎng)絡(luò)的普及率也呈現(xiàn)上升趨勢。計(jì)算機(jī)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)終端設(shè)備的普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品今后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，數(shù)量龐大的用戶就意味著會(huì)有良好的發(fā)展前景，傳統(tǒng)的金融是無法與此相互比較的。例如使用余額寶的用戶，在短短的半年時(shí)間內(nèi)就高達(dá)一千萬，這樣龐大的規(guī)模與數(shù)量，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)幾乎不會(huì)在相同的時(shí)間內(nèi)做到。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的門檻較低，這會(huì)得到大量零散資金的青睞，同時(shí)積累到更多的用戶。

（二）理財(cái)模式靈活多變

在傳統(tǒng)的金融理財(cái)模式當(dāng)中，產(chǎn)品在其中占據(jù)著核心地位，任何活動(dòng)的開展都應(yīng)以其為中心開展?？蛻粝胍徺I某種金融產(chǎn)品，只能在金融公司所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品中進(jìn)行選擇，然后依靠金融機(jī)構(gòu)的工作人員，了解與這一產(chǎn)品相關(guān)的信息，再通過人工計(jì)算，比較不同產(chǎn)品之間收入率的差異，最后簽訂大量條款購買該產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)能夠省略其中的許多環(huán)節(jié)，用戶成為了理財(cái)思維圍繞的核心，通過分析用戶的喜好與需求，為其制定具有個(gè)性化的產(chǎn)品。操作步驟簡單易懂，具有的收益情況在電腦上就一目了然，能夠節(jié)約大量的人力與物力，靈活多變的理財(cái)方式更能滿足用戶的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)渠道廣泛

互聯(lián)網(wǎng)平臺是物聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)與傳統(tǒng)金融理財(cái)方式的主要區(qū)別，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與計(jì)算機(jī)電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式日益廣泛，甚至互聯(lián)網(wǎng)本身也成為了金融理財(cái)產(chǎn)品營銷的渠道之一。再加上微信、微博等社交軟件的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品自身的優(yōu)勢更加凸顯。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還是一種新興的信息傳遞方法，在營銷與服務(wù)方面，能夠節(jié)約不必要的人力與物力，進(jìn)而增加金融產(chǎn)品的利潤。另外，時(shí)間成本也會(huì)降低，通過互聯(lián)網(wǎng)品臺進(jìn)行理財(cái)與消費(fèi)，通過網(wǎng)絡(luò)將信息傳遞給客戶即可，節(jié)約了一系列的瑣碎環(huán)節(jié)，提高了服務(wù)的效率與便捷程度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品今后發(fā)展策略

（一）拓展產(chǎn)品銷售渠道

在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中，大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司在其中占據(jù)著較大份額，其中還有許多小規(guī)模的金融公司。不同的公司當(dāng)中都屬于自己的營銷渠道，規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)公司通過建立官方網(wǎng)站等方式來推廣自身品牌，也是其主要的營銷方式。規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)公司受各種因素的限制，則是通過入駐一些軟件當(dāng)中，以此推廣自身的金融產(chǎn)品。這樣的營銷方式各有利弊，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司的規(guī)模、預(yù)算、投資進(jìn)行選擇，最終挑選出最佳的方式，創(chuàng)造更多利益。

（二）保證產(chǎn)品的多樣性

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都大同小異，并沒有較大的差別，所提供的是小額活期理財(cái)產(chǎn)品，其中的差異僅僅是界面設(shè)計(jì)與收益率。規(guī)模相對較小的公司，會(huì)在這樣的競爭環(huán)境中喪失自身優(yōu)勢，與規(guī)模較大的公司相比較，收益率難以與其進(jìn)行抗衡。大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融公司具備廣闊的金融平臺，在市場中占據(jù)很大份額。因此，應(yīng)積極研發(fā)與創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，以現(xiàn)有的功能為基礎(chǔ)增加其多樣性，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。

四、結(jié)語

在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，我們應(yīng)充分利用信息技術(shù)所帶來的優(yōu)勢。在金融理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，能夠有效避免傳統(tǒng)理財(cái)模式的弊端，采取全新的發(fā)展模式，為金融理財(cái)行業(yè)提供全新的活力。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展的最初階段存在一些不足，但經(jīng)過不斷研究之后，為其今后的發(fā)展提供相關(guān)建議，最終推動(dòng)這一行業(yè)的發(fā)展。