李宇

【摘 要】 已有實(shí)證分析表明：中國(guó)生育率的下降與其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，都是主要由社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素決定。既然生育率下降是由經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所決定，那么生育率下降將是不可逆的過程。我們可以預(yù)期：在二孩政策全面放開的未來數(shù)十年內(nèi)，我國(guó)的總和生育率仍將不會(huì)有大幅波動(dòng)，甚至長(zhǎng)期低于更替水平。因此，在“二孩政策”之外，我們還需在社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素方面給予中國(guó)家庭生育二孩的相關(guān)支持，而二孩生育保險(xiǎn)正是助力我國(guó)二孩政策落實(shí)的重要工具。

【關(guān)鍵詞】 二孩政策 生育保險(xiǎn) 發(fā)展研究

一、我國(guó)二孩生育所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著國(guó)家放開二胎政策的推進(jìn)，越來越多符合條件的家庭選擇生二胎，高齡產(chǎn)婦在二孩風(fēng)險(xiǎn)高危主體中比例逐漸攀升。社會(huì)節(jié)奏加快、精神壓力增大以及嚴(yán)重的環(huán)境污染給高齡產(chǎn)婦的生育帶來更多的威脅。種種因素影響，高齡產(chǎn)婦妊娠并發(fā)癥發(fā)病率相對(duì)而言會(huì)更高。

1、妊娠風(fēng)險(xiǎn)增大——由瘢痕妊娠和高齡孕產(chǎn)導(dǎo)致。隨著近幾年二孩政策逐漸放開，我國(guó)“高危孕產(chǎn)婦”顯著增多。其中最典型的是有剖宮產(chǎn)史的產(chǎn)婦和高齡產(chǎn)婦。前者易出現(xiàn)瘢痕妊娠，導(dǎo)致子宮破裂或大出血。另外，我國(guó)居高不下的剖宮產(chǎn)率是造成二胎妊娠風(fēng)險(xiǎn)的一大隱患。后者則由于年齡增長(zhǎng)，使得身體機(jī)能下降與子宮環(huán)境惡化，從而導(dǎo)致妊娠合并癥、前置胎盤、羊水栓塞、靜脈血栓和胎兒出生缺陷等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率增大。

自2003年起，我國(guó)孕產(chǎn)婦死亡率就呈逐年下降趨勢(shì)。但2017年以來，我國(guó)孕產(chǎn)婦死亡率出現(xiàn)升高趨勢(shì)。全國(guó)婦幼衛(wèi)生監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)提示，2017年上半年全國(guó)孕產(chǎn)婦死亡率為18.3/10萬，比去年同期增長(zhǎng)30.6%。結(jié)合該點(diǎn)來看，該指標(biāo)的上升警示著：必須重視生育二孩帶來的妊娠風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重、精力壓力較大。根據(jù)騰訊新聞在2016年3月8日發(fā)布的《中國(guó)人‘二孩生育意愿調(diào)查報(bào)告》 顯示，在“你是不是計(jì)劃生二孩”這個(gè)問題中，38.9%的男性受訪者沒有計(jì)劃生二孩，女性則為36%；已婚人士中沒有該意愿的受訪者占比34.9%，未婚人士中該人群占比48.6%。而不想生二孩的原因中，經(jīng)濟(jì)狀況與時(shí)間精力占比最大，分別為21.9%和24%，其中男性多因經(jīng)濟(jì)原因不生二孩，女性則更多考慮時(shí)間精力因素。

二、我國(guó)二孩險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

全面二胎政策剛落地，中民保險(xiǎn)網(wǎng)立刻聯(lián)合永安保險(xiǎn)公司就推出了“二胎保”安孕意外護(hù)航保險(xiǎn)。該產(chǎn)品針對(duì)生育一胎后備孕第二胎身體健康的女性皆可投保，投保年齡最高可至45歲，主要保障范圍為二孩母子的個(gè)人醫(yī)療健康保障，但現(xiàn)實(shí)中二孩的安全降生、順利成長(zhǎng)所需要的支持很多，也會(huì)給家庭帶來其他的責(zé)任和負(fù)擔(dān)。以中民保險(xiǎn)網(wǎng)銷售的這款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品只通過一次性繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)的方式保障二孩母嬰在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)可能出現(xiàn)的疾病問題。另外，從二孩險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量上來看，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，與其他功能類似的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品火爆的銷售形成鮮明對(duì)比。造成市場(chǎng)反應(yīng)不夠熱烈的原因有以下幾點(diǎn)：

1、產(chǎn)品種類單一。現(xiàn)在市面上所銷售的二孩險(xiǎn)仍然以人身保險(xiǎn)作為主要功能，只將保障范圍、被保險(xiǎn)人等具體條例進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，并不能滿足消費(fèi)者對(duì)于二孩保障的真實(shí)需求。

2、產(chǎn)品范圍過于狹窄。在家庭做出孕育二孩的決定后，健康保障和經(jīng)濟(jì)保障將成為家庭在這一階段要需要的主要保障。僅僅對(duì)產(chǎn)婦及新生兒的健康問題保障并不能完全消除家庭對(duì)于二孩的后顧之憂。

3、產(chǎn)品周期較短?，F(xiàn)有的二孩險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)間一般為一年，主要保障孕婦從懷孕起至生子數(shù)月可能面臨的健康問題及新生兒在出生數(shù)月的先天性疾病問題，短暫的周期既不利于投保人行使權(quán)利，也不利于保險(xiǎn)公司投資及周轉(zhuǎn)資金。

三、我國(guó)二孩生育保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

1、切合用戶需求，豐富二孩險(xiǎn)產(chǎn)品種類。將更多精力投入到二孩險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中去，注重提升二孩險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，使其切合用戶需求，自然地吸引投保人進(jìn)行投保。其次，保險(xiǎn)公司還要精算出相關(guān)費(fèi)率，逐條明確其保險(xiǎn)責(zé)任，創(chuàng)新銷售渠道，完善服務(wù)體系。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)二孩保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，舉辦二孩保險(xiǎn)團(tuán)購等活動(dòng)，給予保險(xiǎn)人最大程度優(yōu)惠。解決二孩險(xiǎn)銷售不利、浪費(fèi)公司及社會(huì)資源的情況，豐富二孩險(xiǎn)產(chǎn)品種類，增強(qiáng)其保險(xiǎn)范圍和時(shí)間，滿足保戶的真正保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)投保人和保險(xiǎn)人的互利共贏也能推動(dòng)母嬰產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

2、與月子中心和私人醫(yī)院等機(jī)構(gòu)合作提供服務(wù)。通過與電商平臺(tái)、app、月子中心、私立醫(yī)院等單位合作的方式，兼顧線上線下兩個(gè)銷售方式，能夠?yàn)橛脩籼峁└娴淖稍?、體檢等服務(wù)，增強(qiáng)用戶健康意識(shí)，帶動(dòng)母嬰行業(yè)其它項(xiàng)目的推廣和銷售。同時(shí)間接提高醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，減輕二孩媽媽看病難的現(xiàn)狀。

3、制定二孩險(xiǎn)法律法規(guī)，營(yíng)造規(guī)范的法律環(huán)境。國(guó)家應(yīng)該逐漸制定并完善針對(duì)二孩險(xiǎn)的法律法規(guī)，使二孩險(xiǎn)有法可依，為開展二孩險(xiǎn)營(yíng)造出一個(gè)規(guī)范的外部法律環(huán)境。政府應(yīng)該對(duì)開展二孩險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供一些政策支持，如政府為二孩孕婦支付少量的二孩險(xiǎn)保費(fèi)，可以大大增加居民對(duì)二孩險(xiǎn)的信心和需求。政府也可對(duì)二孩險(xiǎn)給予一定稅收優(yōu)惠支持，促進(jìn)二孩險(xiǎn)快速、持久發(fā)展。

4、加強(qiáng)二孩政策宣傳，實(shí)行差別定價(jià)。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)宣傳二孩政策，讓大多數(shù)群眾真正了解二孩政策，并對(duì)愿意生育二孩的家庭給予獎(jiǎng)勵(lì)，之前國(guó)家實(shí)行的發(fā)放獨(dú)生子女費(fèi)就具有很好的借鑒意義。保險(xiǎn)公司也應(yīng)根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)水平，在不同的地區(qū)之間實(shí)行差別定價(jià)，調(diào)整醫(yī)療費(fèi)用賠償標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語

新型二孩險(xiǎn)對(duì)于國(guó)家政策的實(shí)施方面，雖然無法起到?jīng)Q定性作用，但其推動(dòng)作用也不可忽視。尤其在保障人民生活質(zhì)量，穩(wěn)定社會(huì)氛圍，加速社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變方面能夠起到顯著作用。設(shè)計(jì)一款能夠滿足保戶需求，解決保戶生育二孩面臨問題的功能豐富的二孩險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)在必行。

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