王銳

摘 要 本文針對互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險防控，結(jié)合理論實(shí)踐，在簡要闡述汽車融資租賃作用的基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式，并分析了風(fēng)險產(chǎn)生的原因和相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，得出科學(xué)合理地做好風(fēng)險防控是確?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)可以順利開展的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 汽車融資 租賃業(yè)務(wù)模式 風(fēng)險防控

一、引言

汽車融資租賃是目前我國汽車金融發(fā)展的主要方向之一，就發(fā)展現(xiàn)狀而言，和美國、德國等發(fā)達(dá)國家相比，還存在較大差距。大量實(shí)例表明，通過大力發(fā)展汽車融資租賃可大幅度推動汽車金融服務(wù)行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。但我國對此方面的研究還不夠深入，因此，本文基于理論實(shí)踐，對互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險防控作了分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃的作用

各大汽車制造公司開展融資租賃的主要實(shí)現(xiàn)方式是融資和促銷，其主要意義在于促使汽車的使用權(quán)和所有權(quán)相分離。對于出租人而言，通過此種方法，既有債權(quán)的責(zé)任，也有物權(quán)的責(zé)任，如果同時結(jié)合擔(dān)保公司和供應(yīng)商的信用疊加，則可大幅度提升租賃資金的安全性。對于承租方而言，還可以有效解決購置車輛出現(xiàn)資金短缺的問題。對于汽車提供方而言，可加速對市場的開拓，并提升資金回籠的速率，是有效解決車輛銷售應(yīng)收賬款難以及時回收的主要途徑?？偠灾茖W(xué)合理的汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式可實(shí)現(xiàn)出租人、承租方、提供方等多方共贏，值得大范圍推廣應(yīng)用。

三、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式

（一）直接融資租賃業(yè)務(wù)模式

直接融資租賃也是目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司應(yīng)用最多的融資租賃業(yè)務(wù)模式，指的是汽車融資租賃公司根據(jù)客戶指定汽車購進(jìn)新車，通過一系列流程和審核，與客戶簽訂融資租賃合同，客戶租用特定期限以后，再把車輛的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給客戶的租賃形式。在簽訂租賃合同時，汽車承租人要交付20%～30%的保證金和3%～5%的手續(xù)費(fèi)，剩余的車款再按月支付，把保證金和依次交付的租金加到一起的總和就等于或者超過購買汽車的價格。當(dāng)期滿以后，承租人以再名義價格來獲得汽車的所有權(quán)。[1]

（二）售后回租業(yè)務(wù)模式

汽車融租租賃公司和客戶通過雙方協(xié)議價格來購買客戶現(xiàn)有的汽車，然后通過從長期租賃的方式再回租給客戶，并為其提供必要的服務(wù)。通過這種專業(yè)的方法，不但可以有效減輕目標(biāo)客戶的管理負(fù)擔(dān)，而且還能大幅度降低規(guī)定資產(chǎn)比例。在具體經(jīng)營過程中，售后回租業(yè)務(wù)根據(jù)實(shí)際需求，分為融資性租賃和經(jīng)營性租賃兩種。

（三）委托租賃業(yè)務(wù)模式

汽車融資公司可以接受委托人的全權(quán)委托，把車輛按照融資租賃的方式出租給客戶，此時租賃公司就是委托人，代委托方收取租金，并按照相應(yīng)的稅率，繳納相關(guān)稅費(fèi)。此時汽車租賃公司只是收取汽車租賃的手續(xù)費(fèi)用。在租賃期間，汽車產(chǎn)權(quán)屬于委托方，租賃公司并不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險的原因

（一）汽車本身存在問題

汽車屬于一種產(chǎn)品，其生產(chǎn)質(zhì)量、安全性能、耐久性等指標(biāo)是消費(fèi)者密切關(guān)注的指標(biāo)。特別是對承租者而言，衡量一款汽車是否滿足要求的主要方法是通過眼睛或者現(xiàn)場操作來對汽車的性能、質(zhì)量等作出判斷。而其他零件的質(zhì)量則很難及時發(fā)現(xiàn)，需要在長時間使用過程中，才能逐步體現(xiàn)出來，從而給客戶造成一種受騙上當(dāng)?shù)母杏X，從而不愿意繼續(xù)支付租金，就會產(chǎn)生嚴(yán)重的信用風(fēng)險，不利于汽車融資租賃各項(xiàng)工作的順利開展。[2]

（二）汽車融資租賃內(nèi)部管理不到位

汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)時，往往要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險。但我國融資租賃方面的體系和制度還不夠完善，使得汽車融資租賃公司難以全面真實(shí)有效地掌握和分析承租人的信用情況。如果把汽車租給信用比較低的客戶，勢必會給汽車融資租賃公司造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

五、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃風(fēng)險防控措施

（一）切實(shí)加強(qiáng)征信，有效規(guī)避信用風(fēng)險

大量應(yīng)用實(shí)例表明，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃發(fā)生信用風(fēng)險的原因和我國社會征信體系不完善有緊密的聯(lián)系，使得汽車融資租賃公司難以全方位掌握承擔(dān)人的信息情況，從而增加了汽車融資租賃企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險的概率。所以，就必須逐步完善社會征信體系。所謂征信，指的是依法對承租人的信用情況進(jìn)行全方位分析，凡是存在信用逾期的客戶，都不予出租，從根本上控制風(fēng)險發(fā)生的概率。所以，汽車融資租賃企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中必須加強(qiáng)征信管理，并和國家征信部門取得溝通和聯(lián)系，全面貫徹個人征信系統(tǒng)中的相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，從而為汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時，還要建立汽車融資租賃公司個人信息數(shù)據(jù)庫，把個人信息全部納入信息系統(tǒng)中，從而有效規(guī)避信用風(fēng)險的發(fā)生。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，提供依據(jù)和保障

就我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀而言，法律法規(guī)還不夠完善，對擾亂市場行為人員的懲處力度不足，很多承租人為了一己私欲，通過法律法規(guī)不完善的漏洞來進(jìn)行詐騙，對汽車融資租賃企業(yè)造成了嚴(yán)重的損失。所以，汽車融資租賃企業(yè)要和相關(guān)部門取得聯(lián)系，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展提供依據(jù)和保障；并加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，對肆意擾亂汽車融資租賃市場的人員進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。

（三）整頓市場，確保各項(xiàng)工作有序開展

目前我國汽車融資租賃市場還比較混亂，汽車融資租賃公司缺乏權(quán)威性，為獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，盲目地辦理租賃業(yè)務(wù)，并沒有對汽車供應(yīng)商提供汽車的質(zhì)量和性能進(jìn)行全方位考慮，從而大大增加了信用風(fēng)險發(fā)生的概率。因此，相符部門必須根據(jù)實(shí)際情況，對汽車融資租賃市場進(jìn)行全面整頓，對那些缺乏規(guī)范制度、不合法的汽車融資租賃公司進(jìn)行全面清理，避免擾亂市場。逐步樹立良好的權(quán)威和信譽(yù)度，促使我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)能夠獲得更好的發(fā)展。[3]

（四）構(gòu)建信息化管理系統(tǒng)，確保信息和數(shù)據(jù)的安全性

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，信息技術(shù)愈發(fā)先進(jìn)，而對于整個汽車融資租賃公司而言，要想更好地順應(yīng)時代潮流，就必須建立信息化管理系統(tǒng)。通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來構(gòu)建完善的個人信用管理系統(tǒng)，并采取相應(yīng)的防范措施。除此之外，信息技術(shù)構(gòu)建的管理平臺還能為承租人償還租金提供一個便捷、快速的平臺，并把承租人需要支付的租金和信息技術(shù)及時反饋到手機(jī)APP上，使承租人可以更好地了解和掌握每個月的償還信息，從而避免逾期，影響承租者的信用情況。除此之外，在應(yīng)用信息化管理系統(tǒng)時，汽車融資租賃企業(yè)還要做好安全管理工作，確保個人信息的安全性，避免發(fā)生泄漏。

（五）共同承擔(dān)風(fēng)險，降低風(fēng)險造成的損失

大量應(yīng)用實(shí)例表明，共同承擔(dān)風(fēng)險是降低風(fēng)險發(fā)生的主要方式。汽車融資租賃公司在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時，涉及的資金都比較大，使其面臨的風(fēng)險皆為非系統(tǒng)性風(fēng)險，具有很大的不確定性，需要采取一系列先進(jìn)、規(guī)范、科學(xué)、合理的防范措施才能有效規(guī)避和控制風(fēng)險。[4]在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時，都會涉及銀行、經(jīng)銷商、保險公司、汽車提供商等，因此，可以采用共同承擔(dān)風(fēng)險的方法來降低風(fēng)險發(fā)生后造成的損失。這一方法是目前各大汽車融資租賃公司應(yīng)用最廣泛的風(fēng)險防控方法之一。

六、結(jié)語

本文結(jié)合理論實(shí)踐，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險防控措施，分析結(jié)果表明，直接融資租賃、售后回租、委托租賃是目前應(yīng)用最廣泛的3種互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式。面對目前存在的風(fēng)險，從切實(shí)加強(qiáng)征信、完善相關(guān)法律法規(guī)、整頓市場、構(gòu)建信息化管理系統(tǒng)、共同承擔(dān)風(fēng)險5個方面入手，才能最大限度降低風(fēng)險發(fā)生的概率和損失，為物聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位為浙江金固股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 李家誠.汽車融資租賃零售業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險識別與應(yīng)對[J].北方經(jīng)貿(mào)，2017（5）：25-26.

[2] 項(xiàng)祥祥.“一帶一路”下跨境融資租賃優(yōu)勢及風(fēng)險防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（17）：64-66.

[3] 宋盛楠.我國融資租賃創(chuàng)新驅(qū)動路徑研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（11）：96-97.

[4] 王曉龍.天津市融資租賃業(yè)風(fēng)險防范和監(jiān)管體系的創(chuàng)新[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（3）：19-22.