王銳

摘 要 本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控，結(jié)合理論實(shí)踐，在簡(jiǎn)要闡述汽車融資租賃作用的基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式，并分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，得出科學(xué)合理地做好風(fēng)險(xiǎn)防控是確?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)可以順利開展的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 汽車融資 租賃業(yè)務(wù)模式 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、引言

汽車融資租賃是目前我國(guó)汽車金融發(fā)展的主要方向之一，就發(fā)展現(xiàn)狀而言，和美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在較大差距。大量實(shí)例表明，通過大力發(fā)展汽車融資租賃可大幅度推動(dòng)汽車金融服務(wù)行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。但我國(guó)對(duì)此方面的研究還不夠深入，因此，本文基于理論實(shí)踐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控作了分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃的作用

各大汽車制造公司開展融資租賃的主要實(shí)現(xiàn)方式是融資和促銷，其主要意義在于促使汽車的使用權(quán)和所有權(quán)相分離。對(duì)于出租人而言，通過此種方法，既有債權(quán)的責(zé)任，也有物權(quán)的責(zé)任，如果同時(shí)結(jié)合擔(dān)保公司和供應(yīng)商的信用疊加，則可大幅度提升租賃資金的安全性。對(duì)于承租方而言，還可以有效解決購(gòu)置車輛出現(xiàn)資金短缺的問題。對(duì)于汽車提供方而言，可加速對(duì)市場(chǎng)的開拓，并提升資金回籠的速率，是有效解決車輛銷售應(yīng)收賬款難以及時(shí)回收的主要途徑?？偠灾?，科學(xué)合理的汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式可實(shí)現(xiàn)出租人、承租方、提供方等多方共贏，值得大范圍推廣應(yīng)用。

三、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式

（一）直接融資租賃業(yè)務(wù)模式

直接融資租賃也是目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司應(yīng)用最多的融資租賃業(yè)務(wù)模式，指的是汽車融資租賃公司根據(jù)客戶指定汽車購(gòu)進(jìn)新車，通過一系列流程和審核，與客戶簽訂融資租賃合同，客戶租用特定期限以后，再把車輛的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給客戶的租賃形式。在簽訂租賃合同時(shí)，汽車承租人要交付20%～30%的保證金和3%～5%的手續(xù)費(fèi)，剩余的車款再按月支付，把保證金和依次交付的租金加到一起的總和就等于或者超過購(gòu)買汽車的價(jià)格。當(dāng)期滿以后，承租人以再名義價(jià)格來(lái)獲得汽車的所有權(quán)。[1]

（二）售后回租業(yè)務(wù)模式

汽車融租租賃公司和客戶通過雙方協(xié)議價(jià)格來(lái)購(gòu)買客戶現(xiàn)有的汽車，然后通過從長(zhǎng)期租賃的方式再回租給客戶，并為其提供必要的服務(wù)。通過這種專業(yè)的方法，不但可以有效減輕目標(biāo)客戶的管理負(fù)擔(dān)，而且還能大幅度降低規(guī)定資產(chǎn)比例。在具體經(jīng)營(yíng)過程中，售后回租業(yè)務(wù)根據(jù)實(shí)際需求，分為融資性租賃和經(jīng)營(yíng)性租賃兩種。

（三）委托租賃業(yè)務(wù)模式

汽車融資公司可以接受委托人的全權(quán)委托，把車輛按照融資租賃的方式出租給客戶，此時(shí)租賃公司就是委托人，代委托方收取租金，并按照相應(yīng)的稅率，繳納相關(guān)稅費(fèi)。此時(shí)汽車租賃公司只是收取汽車租賃的手續(xù)費(fèi)用。在租賃期間，汽車產(chǎn)權(quán)屬于委托方，租賃公司并不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）汽車本身存在問題

汽車屬于一種產(chǎn)品，其生產(chǎn)質(zhì)量、安全性能、耐久性等指標(biāo)是消費(fèi)者密切關(guān)注的指標(biāo)。特別是對(duì)承租者而言，衡量一款汽車是否滿足要求的主要方法是通過眼睛或者現(xiàn)場(chǎng)操作來(lái)對(duì)汽車的性能、質(zhì)量等作出判斷。而其他零件的質(zhì)量則很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)，需要在長(zhǎng)時(shí)間使用過程中，才能逐步體現(xiàn)出來(lái)，從而給客戶造成一種受騙上當(dāng)?shù)母杏X，從而不愿意繼續(xù)支付租金，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于汽車融資租賃各項(xiàng)工作的順利開展。[2]

（二）汽車融資租賃內(nèi)部管理不到位

汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，往往要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)融資租賃方面的體系和制度還不夠完善，使得汽車融資租賃公司難以全面真實(shí)有效地掌握和分析承租人的信用情況。如果把汽車租給信用比較低的客戶，勢(shì)必會(huì)給汽車融資租賃公司造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

五、互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）切實(shí)加強(qiáng)征信，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

大量應(yīng)用實(shí)例表明，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因和我國(guó)社會(huì)征信體系不完善有緊密的聯(lián)系，使得汽車融資租賃公司難以全方位掌握承擔(dān)人的信息情況，從而增加了汽車融資租賃企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率。所以，就必須逐步完善社會(huì)征信體系。所謂征信，指的是依法對(duì)承租人的信用情況進(jìn)行全方位分析，凡是存在信用逾期的客戶，都不予出租，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。所以，汽車融資租賃企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中必須加強(qiáng)征信管理，并和國(guó)家征信部門取得溝通和聯(lián)系，全面貫徹個(gè)人征信系統(tǒng)中的相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，從而為汽車融資租賃相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，還要建立汽車融資租賃公司個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，把個(gè)人信息全部納入信息系統(tǒng)中，從而有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，提供依據(jù)和保障

就我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀而言，法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)擾亂市場(chǎng)行為人員的懲處力度不足，很多承租人為了一己私欲，通過法律法規(guī)不完善的漏洞來(lái)進(jìn)行詐騙，對(duì)汽車融資租賃企業(yè)造成了嚴(yán)重的損失。所以，汽車融資租賃企業(yè)要和相關(guān)部門取得聯(lián)系，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展提供依據(jù)和保障；并加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，對(duì)肆意擾亂汽車融資租賃市場(chǎng)的人員進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。

（三）整頓市場(chǎng)，確保各項(xiàng)工作有序開展

目前我國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)還比較混亂，汽車融資租賃公司缺乏權(quán)威性，為獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，盲目地辦理租賃業(yè)務(wù)，并沒有對(duì)汽車供應(yīng)商提供汽車的質(zhì)量和性能進(jìn)行全方位考慮，從而大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，相符部門必須根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)汽車融資租賃市場(chǎng)進(jìn)行全面整頓，對(duì)那些缺乏規(guī)范制度、不合法的汽車融資租賃公司進(jìn)行全面清理，避免擾亂市場(chǎng)。逐步樹立良好的權(quán)威和信譽(yù)度，促使我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)能夠獲得更好的發(fā)展。[3]

（四）構(gòu)建信息化管理系統(tǒng)，確保信息和數(shù)據(jù)的安全性

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，信息技術(shù)愈發(fā)先進(jìn)，而對(duì)于整個(gè)汽車融資租賃公司而言，要想更好地順應(yīng)時(shí)代潮流，就必須建立信息化管理系統(tǒng)。通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來(lái)構(gòu)建完善的個(gè)人信用管理系統(tǒng)，并采取相應(yīng)的防范措施。除此之外，信息技術(shù)構(gòu)建的管理平臺(tái)還能為承租人償還租金提供一個(gè)便捷、快速的平臺(tái)，并把承租人需要支付的租金和信息技術(shù)及時(shí)反饋到手機(jī)APP上，使承租人可以更好地了解和掌握每個(gè)月的償還信息，從而避免逾期，影響承租者的信用情況。除此之外，在應(yīng)用信息化管理系統(tǒng)時(shí)，汽車融資租賃企業(yè)還要做好安全管理工作，確保個(gè)人信息的安全性，避免發(fā)生泄漏。

（五）共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失

大量應(yīng)用實(shí)例表明，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要方式。汽車融資租賃公司在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，涉及的資金都比較大，使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)皆為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，具有很大的不確定性，需要采取一系列先進(jìn)、規(guī)范、科學(xué)、合理的防范措施才能有效規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)。[4]在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)涉及銀行、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、汽車提供商等，因此，可以采用共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方法來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失。這一方法是目前各大汽車融資租賃公司應(yīng)用最廣泛的風(fēng)險(xiǎn)防控方法之一。

六、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合理論實(shí)踐，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)防控措施，分析結(jié)果表明，直接融資租賃、售后回租、委托租賃是目前應(yīng)用最廣泛的3種互聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式。面對(duì)目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，從切實(shí)加強(qiáng)征信、完善相關(guān)法律法規(guī)、整頓市場(chǎng)、構(gòu)建信息化管理系統(tǒng)、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)5個(gè)方面入手，才能最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失，為物聯(lián)網(wǎng)汽車融資租賃企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位為浙江金固股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

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[2] 項(xiàng)祥祥.“一帶一路”下跨境融資租賃優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（17）：64-66.

[3] 宋盛楠.我國(guó)融資租賃創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)路徑研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（11）：96-97.

[4] 王曉龍.天津市融資租賃業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管體系的創(chuàng)新[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（3）：19-22.