摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各行業(yè)都在抓住時(shí)機(jī)，搶占機(jī)遇，利用一切資源進(jìn)行拓展和優(yōu)化。中國(guó)科學(xué)技術(shù)的前行，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下信息溝通的覆蓋性也正在對(duì)銀行業(yè)提出了新的概念、新的課題，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，多種新概念正在滲透入傳統(tǒng)的銀行業(yè)，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新鮮的血液和生命力。而互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)也造成了較大的影響，其不但提高了銀行業(yè)務(wù)辦理的效率還實(shí)現(xiàn)了差異化定位、一站式金融服務(wù)、數(shù)據(jù)挖掘等功能。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代；網(wǎng)絡(luò)科技；發(fā)展；銀行業(yè)務(wù)；推動(dòng)作用

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，為銀行業(yè)帶來(lái)了新的網(wǎng)絡(luò)金融新概念并注入了新的網(wǎng)絡(luò)行業(yè)理論和業(yè)務(wù)延伸。

一、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

銀行業(yè)務(wù)主要以存取款、中間業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品服務(wù)等業(yè)務(wù)為主，客戶通過(guò)銀行完成支付關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響下網(wǎng)絡(luò)科技逐漸涉及到生活和工作的方方面面，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的涉及，例如在我國(guó)運(yùn)行較為廣泛的微信支付業(yè)務(wù)和支付寶支付業(yè)務(wù)、支付寶信貸業(yè)務(wù)等等都是銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)應(yīng)該涵蓋的，而隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展這些業(yè)務(wù)都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，在這對(duì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了較大的影響，是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)也是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的推動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)科技將傳統(tǒng)的銀行存取款和銀行業(yè)務(wù)辦理等功能推入到網(wǎng)絡(luò)上，人們無(wú)需到銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有有網(wǎng)絡(luò)的地方都能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的交易?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付寶和財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)公司也在不斷更新產(chǎn)品，這種繞開(kāi)銀行的支付模式和銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接捍衛(wèi)了銀行結(jié)算的地位，同時(shí)也加快了銀行業(yè)務(wù)的效率性。

網(wǎng)絡(luò)科技下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎為投資雙方營(yíng)造了一個(gè)相互交流的空間，在這一空間內(nèi)客戶能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)科技實(shí)現(xiàn)空間和時(shí)間上的兌換，減少交易成本的同時(shí)提高業(yè)務(wù)辦理效率。簡(jiǎn)單的資金中介已沒(méi)有市場(chǎng)需求，而資金信息中介則可以大大提高資源配置效率，這樣，網(wǎng)絡(luò)金融便會(huì)成為不同于傳統(tǒng)銀行和資本市場(chǎng)的第三種融資運(yùn)作新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的推動(dòng)效果

1.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的啟示-差異化定位

網(wǎng)絡(luò)科技給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)第一個(gè)重要的啟示就是要重視對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的開(kāi)發(fā)，積極打造差異化的定位策略。網(wǎng)絡(luò)科技能夠兼顧服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，也就是我們通常所說(shuō)的草根群體、中低端客戶。其借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能以低成本和高效率觸及長(zhǎng)尾客戶，并依托大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)動(dòng)態(tài)掌握用戶的信用狀況。因此，網(wǎng)絡(luò)科技能夠?qū)崿F(xiàn)銀行為廣大個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供服務(wù)，這也為其自身業(yè)務(wù)發(fā)展拓展出廣闊的發(fā)展空間。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的啟示-一站式金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)科技給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的另外一個(gè)重要的推動(dòng)就是要建立開(kāi)放式的、一站式的金融服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，具體可以從三個(gè)方面做起：第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)科技的微妙關(guān)系依然存在，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)科技的結(jié)合需謹(jǐn)慎，在分析自身與對(duì)方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的網(wǎng)絡(luò)公司作為聯(lián)盟對(duì)手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關(guān)鍵。對(duì)聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽(yù)以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗(yàn)等方面，慎重決策。第三，爭(zhēng)取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)科技的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為。

3.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的啟示-數(shù)據(jù)挖掘

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要充分重視對(duì)于網(wǎng)絡(luò)科技的運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用也是網(wǎng)絡(luò)科技人發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的一個(gè)重要推動(dòng)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)科技的開(kāi)展都是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算開(kāi)展的，也是說(shuō)基于對(duì)于數(shù)據(jù)的挖掘、分析和應(yīng)用而來(lái)的，并且螞蟻金服的實(shí)踐也已經(jīng)證明，數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用對(duì)于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是具有十分重要的作用的。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，具體而言可以從三個(gè)方面做起：一是商業(yè)銀行要通過(guò)從各渠道收集到的客戶信息中按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將客戶分類，如財(cái)富增加較快的客戶、要求苛刻的客戶、具有一定影響力的客戶等，分別采取針對(duì)性服務(wù)；二是要從大數(shù)據(jù)的分析中找到優(yōu)質(zhì)的、成長(zhǎng)中的且有融資需求的的小微客戶，為他們提供批量化的、風(fēng)險(xiǎn)分散化的貸款；三是要監(jiān)測(cè)個(gè)人或企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中留下的行為軌跡和關(guān)鍵信息，實(shí)現(xiàn)客戶信用水平的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)獲取、挖掘有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。

4.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的啟示-用戶體驗(yàn)感

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的還有一個(gè)重要的推動(dòng)就是，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中要高度重視用戶體驗(yàn)感，通過(guò)采取有效的措施提高客戶的體驗(yàn)感，進(jìn)而提高客戶的忠誠(chéng)度，維護(hù)自身的客戶資源，也就是維護(hù)自己的市場(chǎng)。具體而言，商業(yè)銀行可以從三個(gè)方面下手：一是商業(yè)銀行各部門(mén)間要相互配合，信息共享，充分利用、整合有關(guān)客戶儲(chǔ)蓄、信貸、轉(zhuǎn)賬、信用卡、投資等業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息，從整體把握客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶推薦最適合的產(chǎn)品；二是要建立起一套專門(mén)評(píng)估客戶體驗(yàn)的系統(tǒng)，由于消費(fèi)者并不滿足于產(chǎn)品的功能只是符合其基本需求，而是更加注重使用業(yè)務(wù)時(shí)的體驗(yàn)，商業(yè)銀行很有必要深入了解互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶體驗(yàn)的變化，把握提升客戶體驗(yàn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，有針對(duì)性地改進(jìn)服務(wù)；三是隨著網(wǎng)絡(luò)社交的普及，商業(yè)銀行要善于運(yùn)用諸如主流網(wǎng)站、微博微信、電子郵件等線上虛擬平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，使客戶不用光臨網(wǎng)點(diǎn)也能接觸到銀行的服務(wù)。

三、利用網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)化推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的建議

1.支付手段的創(chuàng)新

當(dāng)前支付領(lǐng)域的創(chuàng)新主要發(fā)生在移動(dòng)支付和個(gè)人支付市場(chǎng)，人們?cè)絹?lái)越重視便捷、創(chuàng)新的支付體驗(yàn)。一方面，商業(yè)銀行的手機(jī)銀行要能夠兼容主流操作系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)便捷支付，同時(shí)加強(qiáng)在移動(dòng)媒體、社交平臺(tái)等渠道的推廣力度；除此之外，要為客戶提供在手機(jī)客戶端、網(wǎng)頁(yè)版、手機(jī)短消息等多樣化交易形式的的移動(dòng)支付。同時(shí)，移動(dòng)支付還要注重在安全認(rèn)證、交易流程、客戶端等方面大膽創(chuàng)新，不斷推出滿足客戶需求的移動(dòng)支付方法。例如中信銀行的異度支付，運(yùn)用了NFC近場(chǎng)支付、二維碼支付等多種支付技術(shù)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新支付結(jié)算方式提供了廣闊的思路。二維碼無(wú)卡支付技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了線下購(gòu)物和線上付款的有機(jī)結(jié)合，使支付不再受限于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或電腦終端，更加便捷、高效。

支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新除了技術(shù)手段的更新，更需要開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù)。比如，針對(duì)消費(fèi)者線上小額消費(fèi)的特點(diǎn)，銀行可以著重開(kāi)發(fā)無(wú)需申請(qǐng)開(kāi)通、交易流程簡(jiǎn)化的小額支付產(chǎn)品；再比如，對(duì)于那些有消費(fèi)融資需求的客戶，商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)出“集融資、支付為一體”的產(chǎn)品。目前，有越來(lái)越多的人接受透支消費(fèi)、超前消費(fèi)的理念，這部分客戶的個(gè)人消費(fèi)融資需求有無(wú)窮的潛力，商業(yè)銀行可以透過(guò)其支付行為看到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好，針對(duì)不同消費(fèi)能力的客戶提供個(gè)性化的消費(fèi)貸款服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的融資和支付需求。

2.復(fù)合型人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)科技具有科技、技術(shù)的雙重屬性，因而在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)要選擇既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)體現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要想有效應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)科技的挑戰(zhàn)，就要進(jìn)行廣泛的復(fù)合型人才儲(chǔ)備。目前，商業(yè)銀行的員工要么是學(xué)信息技術(shù)出身的，要么是學(xué)經(jīng)濟(jì)出身的，鮮有既懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合人才。因此，商業(yè)銀行在補(bǔ)充新鮮血液時(shí)應(yīng)側(cè)重具有多學(xué)科知識(shí)背景的人才，同時(shí)注重對(duì)現(xiàn)有員工知識(shí)短板的培訓(xùn)，強(qiáng)化信息技術(shù)類員工的金融知識(shí)的擴(kuò)充和金融業(yè)務(wù)類員工科技知識(shí)的補(bǔ)充，優(yōu)化員工知識(shí)結(jié)構(gòu)，將有利于開(kāi)發(fā)出更貼合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，增加盈利來(lái)源，保持發(fā)展活力。

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作者簡(jiǎn)介：翟迪（1985- ），男，漢族，河南省鄭州市人，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，專業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)