祝養(yǎng)浩

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融主張運用互聯(lián)網(wǎng)這個開放的平臺去進行一種新型的交互式營銷，給客戶帶去一種新的體驗與感受。每一個行業(yè)的更新都會對傳統(tǒng)的產(chǎn)生巨大的影響，金融行業(yè)也包括在內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)金融是巨大的顛覆，改變了傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式、重新構建金融格局。即使有著巨大的便利，但其中的挑戰(zhàn)與風險不能忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著除了傳統(tǒng)金融也普遍存在的操作風險、信用風險和流動性風險，還面臨著因互聯(lián)網(wǎng)引起的技術風險及政策風險等。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；風險因素；風險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一般概念是指傳統(tǒng)的金融機構和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)達的技術企業(yè)相合作，從而實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務模式，它的發(fā)展符合時代的潮流，已經(jīng)不可阻擋。互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代背景發(fā)展下的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生就是為了給人們帶來方便與快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所沒有的包容性，傳統(tǒng)的金融服務會因客戶的收入與地位提供不同的服務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象是沒有收入與地位歧視的，對所有的客戶都是一視同仁的，這體現(xiàn)了惠普金融的理念與價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術的基礎進行升級、改造、結合而產(chǎn)生的，它具有成本低、效率高、覆蓋廣以及發(fā)展快的特點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險是指在金融機構進行交易出現(xiàn)問題時沒有與之配套的相關法律法規(guī)進行解決。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，在某些金融機構的交易領域就會出現(xiàn)三無狀態(tài)——一無標準、二無門檻、三無制度，這樣的情況就會使金融機構的交易安全沒有保障，任由行業(yè)巨頭去制定一些利于他們的“私下協(xié)議”，這樣就會極大影響到交易的正常程序以及破壞金融市場的秩序。

2.操作風險

操作風險主要是指金融機構從業(yè)人員或進行交易的主體雙方出現(xiàn)了失誤的操作所引起的。一些錯誤可能會對金融機構的收益產(chǎn)生重大影響，更為嚴重的情況是會導致整個金融市場的癱瘓紊亂，嚴重影響交易的便捷與安全。操作風險由于互聯(lián)網(wǎng)的實時性特點，導致在證券市場上進行股票交易的失誤沒有挽回的余地，這些失誤對證券機構來說都是致命的，一旦出現(xiàn)失誤就會對證券機構造成重大損失。

3.信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風險主要是是指企業(yè)利用信息不對稱對消費者進行欺騙、隱瞞企業(yè)的真實情況。消費者要對一家企業(yè)進行投資，肯定會看該企業(yè)的評價等級、業(yè)內(nèi)口碑、市場規(guī)模、收益盈余等等情況，如今企業(yè)的平臺進行造假的成本太低了，一些企業(yè)要想吸引更多的消費者投資，就會想方設法地進行造假，謊報企業(yè)評價標準和等級以及制作假賬來隱瞞消費者真實的盈余情況，企業(yè)通過造假吸引消費者的資金投入，后期編造虛假資金用途欺騙投資人，實際將資金用到投資人不知情的地方，投資人對資金用途不清楚，最終會損害投資人的利益。

4.流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險主要是由金融機構與銀行的協(xié)議存款存在時間錯配問題所導致的?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，各家金融機構為了自身的利益，為了吸引投資者更多的投資，都陸續(xù)推出一些高回報、高收益以及高流動性的產(chǎn)品。該種產(chǎn)品具有極大的流動性，金融機構為了引起噓頭都承諾實時到賬，但是金融機構與銀行之間的存款協(xié)議是有規(guī)定期限的。金融機構敢承諾實時到賬主要是考慮到不會出現(xiàn)大規(guī)模的資金贖回現(xiàn)象，可以利用機構的流動資金來彌補與銀行存款協(xié)議的期限問題，假如一旦出現(xiàn)大量消費者贖回資金的情況，機構平臺的流動資金就無法應對這種情況，可能會出現(xiàn)向銀行違約提前取出資金還款，這對機構來說是一筆非常大的損失。

5.技術安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，但是信息技術是存在缺陷和漏洞的，這些缺陷漏洞就會被網(wǎng)絡病毒或是黑客不法分子所入侵，網(wǎng)絡病毒的入侵會導致交易系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓，而黑客不法分子的入侵往往是盯準了機構和客戶的賬戶資料信息的。不論是病毒對系統(tǒng)造成癱瘓還是客戶非法竊取客戶資料信息，這對金融機構和客戶都是非常不利的，客戶面臨著信息安全與財產(chǎn)安全，金融機構則面臨著交易能否正常進行以及機構能否運轉等難題。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要防范措施

1.健全相關法律法規(guī)

我國有關部門應隨著時代的發(fā)展、金融市場的交易需求去完善、健全相關法律法規(guī)。明確指出在市場交易過程中機構與客戶的職責和權力所在，不能存在法律盲點，不能讓金融機構自主決定交易的法律問題。同時互聯(lián)網(wǎng)金融不在我國證監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)，希望有關部門可以盡快制定相關規(guī)定，完善和規(guī)范金融市場的制度和秩序。

2.完善我國征信體系

針對信用風險，目前重中之重就是要盡快完善我國金融機構征信體系?，F(xiàn)在我國的征信數(shù)據(jù)主要集中在央行，依靠央行來進行對金融機構的數(shù)據(jù)收集是明顯不顯現(xiàn)實的，但是可以通過增加民間征信機構的設立，將民間征信機構作為央行征信系統(tǒng)的有益和必要的補充，這可以大大地完善我國的征信體系，涉及面較現(xiàn)在相比會擴大。

3.建立行業(yè)協(xié)會

對于流動性風險，個人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在可以在得到政府批準許可后組建內(nèi)部相關的管理部門，用行業(yè)協(xié)會去規(guī)范金融機構的持續(xù)發(fā)展。對于機構盲目競爭予以批評并要求改正，避免因惡性競爭引起流動性風險。金融行業(yè)協(xié)會應致力于實現(xiàn)協(xié)會成員優(yōu)勢互補、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律等目標。

4.加強員工培訓管理

操作風險主要是由機構員工對于相關業(yè)務的操作熟練程度不夠或是對相關操作程序的重視程度不夠所引起的。金融機構在招聘培訓員工基礎業(yè)務時，要讓員工重視起來，在培訓結束時安排適當?shù)目己?，以幫助員工更好掌握相關業(yè)務操作的細節(jié)。同時在日常的操作中加以監(jiān)督，防止出現(xiàn)消極怠工現(xiàn)象，盡量避免操作失誤的產(chǎn)生。

5.重視人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術安全風險就需要金融機構引進專業(yè)的設備與人才，其中最重要的是專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下不僅需要金融人才，還需要更多的技術人才。對于涉及到金融機構系統(tǒng)中需要嚴格保管的重要數(shù)據(jù)時，盡量選擇專業(yè)的技術人才去看管系統(tǒng)，這可以避免因為病毒或黑客入侵導致泄露重要的信息、數(shù)據(jù)。

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