孫智慧

[摘 要] 隨著社會(huì)的發(fā)展，金融服務(wù)逐漸開始融入到人們的生活之中，養(yǎng)老金融服務(wù)也逐漸成為一種最基本的保障服務(wù)，人們開始對(duì)金融服務(wù)更加信任和依賴。在這樣的形勢(shì)下，積極探索和開發(fā)養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)，是促進(jìn)金融服務(wù)領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的重要策略，文章就以此為內(nèi)容進(jìn)行幾點(diǎn)具體分析。

[關(guān)鍵詞] 養(yǎng)老金融服務(wù)；市場(chǎng)；探索

1 引 言

探索養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)，是對(duì)我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的一種助力和支持，養(yǎng)老金融作為當(dāng)前最熱門的社會(huì)服務(wù)之一，其在金融領(lǐng)域市場(chǎng)開發(fā)具有巨大前景。

2 金融服務(wù)養(yǎng)老問題的提出

隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人口老齡化的問題也日益突出和嚴(yán)重，而養(yǎng)老服務(wù)業(yè)必須在我國(guó)政府的金融加持之下才能更好發(fā)展和完善。而在我國(guó)2016年的聯(lián)合會(huì)議上，政府也正式確立了在國(guó)家宏觀調(diào)控下，使用金融政策輔助養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)并出臺(tái)了一系列的文件和規(guī)章制度，其中也明確指出了我國(guó)社會(huì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)和職能單位，都要充分意識(shí)到養(yǎng)老服務(wù)工作的價(jià)值和意義，只用集齊全社會(huì)的力量，才能更好推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的完善和進(jìn)步，幫助養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)改革和優(yōu)化，切實(shí)服務(wù)好我國(guó)老人群體。

根據(jù)相關(guān)專家學(xué)者的研究和分析，目前我國(guó)的養(yǎng)老金融主要有以下三項(xiàng)任務(wù)，即養(yǎng)老儲(chǔ)存資金的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)；老年消費(fèi)需求的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)；為老年群體配備投資活動(dòng)的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)。目前我國(guó)金融相關(guān)專業(yè)人士，對(duì)養(yǎng)老金融持有不同的定義，部分認(rèn)為養(yǎng)老金融的主要目的是為了應(yīng)對(duì)目前日益突出的人口老齡化問題而設(shè)置的專項(xiàng)金融手段。而其他學(xué)者則認(rèn)為，所謂的老齡金融業(yè)是整個(gè)老齡人口的產(chǎn)業(yè)鏈條的其中一環(huán)，但其設(shè)計(jì)的范圍是全部老齡人口，是整個(gè)老齡產(chǎn)業(yè)之中的支柱性產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，就這個(gè)社會(huì)產(chǎn)業(yè)內(nèi)容而言，老齡金融產(chǎn)業(yè)也是不可或缺的重要內(nèi)容，不僅能夠更好保障老齡人口的日常生產(chǎn)生活，還能拖動(dòng)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。無(wú)論是何種聲音，不可否認(rèn)的是人口老齡化已成為目前我國(guó)社會(huì)發(fā)展之中的重要問題，如何開展好老齡化金融產(chǎn)業(yè)是整個(gè)社會(huì)的重要任務(wù)，也是保障社會(huì)有序發(fā)展的重要前提條件。

3 金融服務(wù)養(yǎng)老的實(shí)踐

3.1 銀行業(yè)服務(wù)養(yǎng)老的創(chuàng)新實(shí)踐

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，信息化力量已經(jīng)滲透到了我國(guó)的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)之中，而就金融業(yè)而言，最大的影響技術(shù)即為信息化技術(shù)，我國(guó)的商業(yè)銀行都進(jìn)行了信息化轉(zhuǎn)型的工作，用于切實(shí)提升工作的效率和質(zhì)量。然而，信息化技術(shù)作為一項(xiàng)新型產(chǎn)業(yè)和技術(shù)，作為年齡相對(duì)較大老年人往往對(duì)其使用不當(dāng)，但隨著我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)象日益突出，老年客戶逐漸成為銀行業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，因此如何服務(wù)好老年人這一群體目標(biāo)，成為目前我國(guó)商業(yè)銀行最為主要的問題。根據(jù)老年人的心理特征，銀行可對(duì)其提供特殊化服務(wù)，許多銀行也捕捉到目前我國(guó)社會(huì)形勢(shì)的變化以及老齡金融業(yè)的巨大潛力，創(chuàng)設(shè)了一系列的創(chuàng)新型老人金融服務(wù)，例如開設(shè)醫(yī)保卡、交通卡、儲(chǔ)蓄卡為一體的老人特色一卡通服務(wù)，便于老人的日常生活需求，也為銀行帶來了更好的經(jīng)濟(jì)效益。

3.2 證券業(yè)服務(wù)養(yǎng)老：養(yǎng)老金融主場(chǎng)

區(qū)別于青年投資群體，老齡投資群體往往偏好周期較長(zhǎng)、回報(bào)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，因此對(duì)我國(guó)需要長(zhǎng)期性金融投資的單位來說，相對(duì)較為契合和適用。而也是基于老齡人口的這一心理特征以及老人資金金融產(chǎn)品的特色，國(guó)家也給予了其宏觀調(diào)控，開放老齡人口的投資界線，老年人可利用自身的養(yǎng)老基金，投資任何合法的項(xiàng)目，促使養(yǎng)老基金的資產(chǎn)量更好與社會(huì)資產(chǎn)向融合，驅(qū)動(dòng)更大的經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)出。

目前我國(guó)部分金融產(chǎn)業(yè)遭遇了發(fā)展過程遭遇了一定的瓶頸，而其一大原因在于資本量相對(duì)較少，而在國(guó)家開房老齡人口的投資曲線后，大量穩(wěn)定資本得以注入，從而實(shí)現(xiàn)了我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)以及老齡人口的互惠共利。

4 服務(wù)養(yǎng)老金融創(chuàng)新對(duì)策

目前我國(guó)絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和單位都充分意識(shí)到了老齡化金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值和意義，然而僅依靠過往已有的方法和策略，無(wú)法較好完成有價(jià)值地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，國(guó)家政府也明確指出了，為了更好服務(wù)老齡人口的投資需求，各機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變過往的運(yùn)營(yíng)概念，針對(duì)老齡人口的投資需求創(chuàng)設(shè)全新的方法和制度，從而更好滿足老齡人口的投資需求，同時(shí)也積極正面刺激了投資市場(chǎng)，力求更大的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)出。

在過往的經(jīng)營(yíng)理念之中，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)針對(duì)老齡人口的金融活動(dòng)僅圍繞養(yǎng)老范疇領(lǐng)域之中，因此其業(yè)務(wù)內(nèi)容、產(chǎn)品范疇，都沒有脫離“養(yǎng)老”的相關(guān)概念，具有較大的局限性，也無(wú)法較好吸收更多的資本。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因，主要來自老齡人口的投資意向，其大多傾向于固定的回報(bào)和穩(wěn)定的長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，但這樣的生態(tài)方式難以幫助金融機(jī)構(gòu)較好地應(yīng)對(duì)社會(huì)市場(chǎng)變化，一旦出現(xiàn)緊急市場(chǎng)波動(dòng)，難以較好做好調(diào)整和應(yīng)對(duì)的策略。而在這樣的局面之下，相關(guān)機(jī)構(gòu)為了更好滿足老齡人口的投資需求以及發(fā)展自身的產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，必須創(chuàng)新老齡金融的方法。除了廣泛參考其他人口老齡化較為嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本的老齡金融產(chǎn)業(yè)策略以外，作為金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家職能單位，還需要積極開放社會(huì)平臺(tái)，以供更多的老人以及老人子女，向有關(guān)部門切實(shí)提出自身的想法和建議，從而輔助其進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化。

就創(chuàng)新工作而言，其首要任務(wù)是創(chuàng)新相關(guān)的金融制度。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用的最為主要吸引老齡人口進(jìn)行投資的方法有兩類，首先為稅收優(yōu)惠，通過減少手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用，驅(qū)動(dòng)老年人進(jìn)行投資。其次，確立自動(dòng)化投資項(xiàng)目，讓每一位成年的就業(yè)人員，進(jìn)行固定的養(yǎng)老基金的投資，只有申明不參與投資才能退出相關(guān)計(jì)劃。而在一段周期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)充分表明，后一類的方法更適合老齡人口的投資傾向，也能產(chǎn)出更大的經(jīng)濟(jì)效益。

除了制度和方法上的創(chuàng)新工作以外，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)還要做好金融產(chǎn)品以及價(jià)值內(nèi)容的創(chuàng)新和優(yōu)化。而部分金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)房?jī)r(jià)不斷提升的形勢(shì)之下，提出了“以房養(yǎng)老”的戰(zhàn)略金融投資項(xiàng)目，然而在實(shí)際中這一方法并沒有受到應(yīng)有的成效，故而相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化這一戰(zhàn)略，以期發(fā)揮其功用。在我國(guó)房地產(chǎn)不斷發(fā)展的形勢(shì)之下，我國(guó)的人均房屋占有面積也得到了前所未有的提升，同時(shí)在我國(guó)獨(dú)生子女的政策影響之下，可以預(yù)見未來老人需要獨(dú)自養(yǎng)老，而在其工作期間依靠貸款完成購(gòu)房需求，退休后在依靠房產(chǎn)以及一定的養(yǎng)老基金。因此，以房養(yǎng)老的需求會(huì)在未來的十年時(shí)間內(nèi)迎來巨大的爆發(fā)和挑戰(zhàn)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)必須做好充分的規(guī)劃和準(zhǔn)備，利用好這一契機(jī)不斷提升自己的金融意識(shí)，為即將到來的巨大需求架設(shè)好金融項(xiàng)目。

但需要注意的是，僅僅依靠金融產(chǎn)業(yè)的力量，無(wú)法較好完成這一任務(wù)，因此國(guó)家的相關(guān)職能單位，還需要充分考量社會(huì)形勢(shì)和需求，為這一問題出臺(tái)明確的規(guī)章制度和辦法，從而更好驅(qū)動(dòng)我國(guó)老齡金融產(chǎn)業(yè)的完善和進(jìn)步，更好發(fā)揮其職能作用，在服務(wù)于老齡人口的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)之中的重要一環(huán)。此外，除了職能單位的規(guī)章制度創(chuàng)新調(diào)整以外，國(guó)家的相關(guān)監(jiān)管部門，也要針對(duì)金融產(chǎn)業(yè)中的老齡投資項(xiàng)目開展好研究和分析，從而制定出更為完備的監(jiān)管策略，確保我國(guó)老齡金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定，以防部分不法金融單位損害我國(guó)老齡人口的利益。只有確立和諧有序的生態(tài)環(huán)境，才能更好驅(qū)動(dòng)我國(guó)老齡金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

5 結(jié) 論

在金融領(lǐng)域不斷發(fā)展和完善的過程中，養(yǎng)老金融服務(wù)也逐漸受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，隨著中國(guó)老齡化問題的日漸嚴(yán)峻，養(yǎng)老金融服務(wù)市場(chǎng)探索也成為金融領(lǐng)域建設(shè)發(fā)展的熱點(diǎn)。養(yǎng)老金融服務(wù)探索不僅直接關(guān)系到金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，而且在社會(huì)和諧穩(wěn)定，人們安居樂業(yè)方面也發(fā)揮著不小的作用。金融領(lǐng)域相關(guān)人士和服務(wù)人員，應(yīng)該明確自身的職責(zé)，積極投入到養(yǎng)老服務(wù)的研究中去，為國(guó)家和人民創(chuàng)造更多價(jià)值，提供更好優(yōu)良的服務(wù)。

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