藍波

摘要：浙江省作為民營企業(yè)大省，小微企業(yè)眾多，然而浙江省整體的社會融資卻遠遠低于全國的平均值，所以該文將針對浙江小微企業(yè)融資困境進行探討，以此提出解決小微企業(yè)融資難問題的具體對策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對策

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2018）17-0289-02

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要部分，對于社會經(jīng)濟增長以及解決就業(yè)有很大的現(xiàn)實意義，但是小微企業(yè)也普遍面臨著融資難的困境。因為目前很多銀行的金融產(chǎn)品門檻相對較高，缺乏針對小微企業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu)，并且小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力較弱，所以小微企業(yè)很難實現(xiàn)融資，這就造成了小微企業(yè)與銀行之間、社會之間存在嚴重的信息不對稱狀況，所以小微企業(yè)要在這種發(fā)展背景下，積極加強發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，利用相關(guān)利好政策，抓住發(fā)展機遇，才能夠拓寬融資渠道，實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展與進步。

1浙江小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

根據(jù)報告統(tǒng)計，目前浙江的小微企業(yè)已經(jīng)突破了一百四十萬的數(shù)量，并且年平均增長率在二十多萬這一數(shù)量范圍內(nèi)，比如作為“雙創(chuàng)示范城市”的杭州，其新設(shè)小微企業(yè)的數(shù)量就能夠達到浙江整體的四分之一，所以從市場發(fā)展而言，浙江具有很大的發(fā)展前景，無論是創(chuàng)業(yè)活躍度、社會貢獻度、創(chuàng)新聚合度以及環(huán)境滿意度都具有上升趨勢。而且小微企業(yè)具有更大的成長后勁，其科研技術(shù)開發(fā)能力以及成果轉(zhuǎn)換率都相對較高，創(chuàng)新集聚效應(yīng)相對明顯。但是融資困難仍然是影響浙江小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙，即使浙江出臺了減稅、設(shè)立應(yīng)急貸款資金來幫助小微企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展，但是小微企業(yè)仍然具有很大的經(jīng)營壓力，融資困難的問題也沒能夠得到相對有效的解決。

根據(jù)中國人民銀行調(diào)查來看，浙江一季度的地區(qū)社會融資規(guī)模上，浙江地區(qū)遠遠低于其他地區(qū)的融資水平，實體經(jīng)濟融資來源是在切實進行縮減的，小微企業(yè)無法從實體經(jīng)濟發(fā)展中獲得金融領(lǐng)域方面的補充性流動資金，這就致使浙江小微企業(yè)生存環(huán)境艱難[1]。2008年金融危機就極大影響了浙江省的經(jīng)濟發(fā)展，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的崛起，想要從實體經(jīng)濟處獲得更多利益，是相對艱難的，因為傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，而在競爭激烈的浙江，小微企業(yè)在產(chǎn)品的盈利上來看，其利潤還無法與成本支出相持平。所以目前很多的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者在融資貸款方面，很多都是私人進行貸款，利用私人的房地產(chǎn)、土地等，以個人貸款以及信用卡透支的方式進行貸款，貸款金額大約在五十萬左右，但是這種方式給小微企業(yè)的壓力遠遠要高于銀行貸款的壓力[2]，即使一些小額貸款的金融公司能夠給予扶持，但是杯水車薪，仍然解決不了目前浙江小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。

2浙江小微企業(yè)融資問題解決對策

2.1 把握好有利政策來解決融資問題

目前我國政府在針對小微企業(yè)融資問題，也提出了多項扶持的政策，小微企業(yè)應(yīng)該在掌握政策風(fēng)向以及利好的政策內(nèi)容基礎(chǔ)之上，對于目前的融資方式與融資形式進行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。比如浙江省為了緩解小微企業(yè)融資困難現(xiàn)狀，在2012年專門設(shè)立了小微企業(yè)信用評級試點公司，響應(yīng)了國家的小微企業(yè)信用評級工程建設(shè)的號召，根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點，進行服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)信用體系、擔(dān)保體系等相關(guān)配套的工程，這也是中國金融改革中的重要一環(huán)。

即使我國的信用評級還處于初步發(fā)展的階段，但是小微企業(yè)要在信用評級制度上樹立正確認識，才能夠在評級之后，獲得招標以及申報項目方面的優(yōu)勢，因為信用是動態(tài)的，浙江政府每年都要以相應(yīng)的指標標準進行綜合評定，評級企業(yè)會根據(jù)政府給出的名單進行推薦，從而在此基礎(chǔ)之上進行評級的小微企業(yè)會更具有品牌效應(yīng)以及競爭力[3]。

其次在稅收方面，國家財務(wù)部也出臺了小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，政府能做的就是積極通過自身的評級工作，來加強小微企業(yè)與銀行之間的信息流動，從而促進小微企業(yè)獲得更好的融資環(huán)境，改善融資方式。

2.2 拓寬小微企業(yè)的融資渠道

在融資渠道上，小微企業(yè)不能僅僅將目光放在實體銀行融資上，因為目前銀行的實體融資門檻相對較高，不符合小微企業(yè)的發(fā)展形式，所以還要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式，在依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)形式，為小微企業(yè)融資發(fā)展開辟全新的融資渠道。目前來看較為實用的就是網(wǎng)絡(luò)信貸模式，網(wǎng)絡(luò)信貸模式雖然交易成本低，但是信息會相對透明化，然而從小微企業(yè)的融資發(fā)展而言，利用P2P網(wǎng)貸平臺模式進行貸款，也是小微企業(yè)突破融資困境的良好方式，并且隨著監(jiān)管力度的逐漸增強，網(wǎng)貸行業(yè)也開始向體系化、規(guī)范化方向發(fā)展，行業(yè)的發(fā)展熱度也在持續(xù)增高[4]。眾籌融資也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中較為常用的手段，能夠利用大眾的社會資金，對于金融進行籌措與融入，并且融資門檻較低，符合小微企業(yè)的發(fā)展形式[5]；截止到2018年，全國眾籌平臺在四百家左右，所以小微企業(yè)可以在綜合考察眾籌平臺的基礎(chǔ)之上，加強對于眾籌平臺的合理應(yīng)用，實現(xiàn)社會融資。

其次在電子商務(wù)發(fā)展迅速的今天，一些電子商務(wù)公司也成立了一些小額的貸款項目，這些項目的應(yīng)用以及對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，能夠在很大程度上降低企業(yè)信息獲取成本，以電商平臺與網(wǎng)絡(luò)信貸有機結(jié)合的形式，使得小微企業(yè)獲得更大的發(fā)展空間，充分發(fā)揮了電子商務(wù)企業(yè)信息以及相關(guān)渠道的優(yōu)勢，從而推動小微企業(yè)的迅速融資。

2.3 針對小微企業(yè)特點開展特色金融服務(wù)

正如上文所說，目前浙江省缺乏的是針對小微企業(yè)特點所開展的相關(guān)特色金融服務(wù)，所以應(yīng)該在明確小微企業(yè)發(fā)展需求的基礎(chǔ)之上，利用多種形式以及特色金融服務(wù)來推動小微企業(yè)的進步與發(fā)展。

比如目前可以利用“風(fēng)險資金池”的建設(shè)方式，來提升金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，因為“風(fēng)險資金池”可以作為“互惠貸”壞賬的補償資金，進行使用，將政府風(fēng)險資金、企業(yè)互惠保證金以及貸款風(fēng)險準備金進行融合，提升小微企業(yè)自身的融資資質(zhì)，以無抵押信用貸款的形式，讓小微企業(yè)去繳納百分之十至百分之五的互惠保障金，小微企業(yè)就會具有融資貸款的實際資格，有助于小微企業(yè)享受特色金融服務(wù)。

在擔(dān)保方面也可以實現(xiàn)多元化擔(dān)保措施[6]，除了傳統(tǒng)的貸款方式之外，還可以采取農(nóng)房抵押方式、保證保險、自然人保證、農(nóng)業(yè)大戶保證等多種形式，從而根據(jù)一定的貸款模型來對于小微企業(yè)進行擔(dān)保能力的計算與評估，僅僅2017年一年，浙江省樂清市通過多元擔(dān)保的形式，就累計發(fā)放小額貸款保證保險約十八億元，大大緩解了樂青市自身小微企業(yè)的發(fā)展融資壓力李，給予了小微企業(yè)融資更多的財政補貼，還可以建立健全風(fēng)險補償機制，讓金融產(chǎn)品與保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，從而也能夠降低小微企業(yè)的融資壓力，為小微企業(yè)的融資發(fā)展提供機會。

3結(jié)語

在解決小微企業(yè)的融資困難問題的過程中，還有很多發(fā)展的可能性，小微企業(yè)需要在明確自身困難的基礎(chǔ)之上，合理把握政府所提出的優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)變自身的融資形式，開辟融資渠道；政府自身也要針對小微企業(yè)的發(fā)展特色，出臺相應(yīng)的融資扶持政策，針對小微企業(yè)的發(fā)展特點去開展特色金融服務(wù)，從而為小微企業(yè)的生存與發(fā)展提供一個良好的融資環(huán)境。

參考文獻：

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[4] 張永林.安徽省小微企業(yè)融資問題研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（4）：74-75.

[5] 寧波.小微企業(yè)的融資困境及對策分析[J].中國商論，2017（20）：32-34.

[6] 陳桂瑤.小微企業(yè)融資風(fēng)險與防范[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017（10）：85-87.