宋蔚

摘 要：我國是具有鮮明二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征的農(nóng)業(yè)大國。在我國整個國民經(jīng)濟中的短板就是農(nóng)村經(jīng)濟，我國實現(xiàn)第一個百年目標需要重點解決的問題就是“三農(nóng)”問題，而不發(fā)達的農(nóng)村經(jīng)濟與這一現(xiàn)狀有重要的關(guān)系。農(nóng)家經(jīng)濟的發(fā)展受到嚴重制約主要就是由于農(nóng)村金融不發(fā)達，無法進行資金自我融通和自我循環(huán)，使農(nóng)村中經(jīng)常出現(xiàn)大量資金流出的情況。為了改變這種現(xiàn)狀，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進農(nóng)村金融的發(fā)展，就需要進行農(nóng)村供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村惠普金融體系，滿足現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革 農(nóng)村惠普金融 建設(shè)路徑

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-030-02

現(xiàn)代經(jīng)濟的核心就是金融，同時農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動也離不開金融。目前我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)處于不平衡狀態(tài)，金融的產(chǎn)品以及服務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代社會供給側(cè)改革背景下的需求，對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的發(fā)展起到了嚴重的制約作用。建設(shè)農(nóng)村惠普金融體系，可以對傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式進行改變，并且把農(nóng)村融資渠道拓寬。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)以及對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進行推動的重要舉措就是強化增信和激勵機制。

1 實現(xiàn)金融普惠是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的目標

結(jié)構(gòu)性的調(diào)整供給端，優(yōu)化資源配置，解放生產(chǎn)力就是供給側(cè)改革的本質(zhì)。在供給側(cè)背景下，我國社會性經(jīng)濟增長慢慢的從投資驅(qū)動向消費驅(qū)動靠攏。為了促進這種改變，需要建立農(nóng)村惠普金融體系，促進微小型企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，微小型企業(yè)的特點就是專業(yè)，小型，豐富，金融供給側(cè)改革的重點組成部分就是讓微小型經(jīng)濟主體以及消費者承擔相應(yīng)的金融服務(wù)。

2 農(nóng)村金融普惠體系建設(shè)的難點

2.1 小微企業(yè)仍面臨融資難，農(nóng)村金融創(chuàng)新性不夠，農(nóng)村金融有較高的供給成本、較低效率的問題

新世紀初進行改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融市場和機構(gòu)改革，對于農(nóng)村金融困境并沒有從根本上進行解決，農(nóng)村金融改革需要加快進程，從更深層面進行改革，農(nóng)村惠普金融體系需要創(chuàng)新技術(shù)，把成本降低，使服務(wù)效率得到提高。目前惠普金融體系在微觀層面的實踐改革有所發(fā)展，金融產(chǎn)品更加豐富，金融服務(wù)方式也向多元化發(fā)展。為了對農(nóng)村不同經(jīng)濟主體的貸款需求進行滿足，農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自身特點進行了特定機構(gòu)的設(shè)立，如小微企業(yè)金融服務(wù)部門，對進行了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時對貸款的擔保方式進行創(chuàng)新，把抵押品的范圍擴大，使農(nóng)民和小微企業(yè)更容易獲得信貸，為了對信貸的風險進行規(guī)避，創(chuàng)新了信貸的貸款流程以及技術(shù)。目前農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀就是沒有從根本上解決不平衡的需求供應(yīng)問題，使現(xiàn)在仍然無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以及農(nóng)村小微企業(yè)和商戶群體的信貸要求，除此之外，阻礙農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)的重要因素還有農(nóng)村金融供給成本過高，擔保品缺乏，信息不對稱等。為了進行農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)，改變這種現(xiàn)狀，需要在技術(shù)上進行創(chuàng)新，降低金融機構(gòu)成本與風險。

2.2 缺乏完善的法律制度

對于農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)過程中的難點之一就是沒有完善的法律制度進行保障，加大了金融機構(gòu)的法律風險，這對農(nóng)村惠普金融的發(fā)展有制約作用。除此之外，制約因素還有欠缺糾紛處理機制，沒有完善的投訴處理機制。

2.3 金融消費者保護、金融知識教育存在不足

在供給側(cè)改革的背景下，金融契約發(fā)展尚不成熟，并且存在一定的風險，所以人們?nèi)找骊P(guān)注金融消費者權(quán)益保護問題。有一部分金融通過對信息不對稱以及消費者沒有較強的認知能力的利用，總是對產(chǎn)品以及服務(wù)的無關(guān)信息進行強調(diào)，從而達到對消費者的利益進行侵占的目的。尤其是一些發(fā)展落后的地區(qū)，保障金融消費者的權(quán)益困難重重，對其產(chǎn)生影響的有消費者金融知識、投訴技巧組合和市場結(jié)構(gòu)。我國盡管進行了金融消費者保護局的成立，但是開展金融教育次數(shù)較少，普惠金融客體沒有清晰明確的認識金融服務(wù)，對普惠金融開展的生態(tài)環(huán)境有不利影響。目前普通金融消費者尤其是偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民對于電子設(shè)備接觸過少，所以對于ATM、EPOS機等便捷的金融服務(wù)根本無法享受，同時還容易受到欺詐，損害其利益。

3 以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)和發(fā)展

3.1 優(yōu)化政策支持體系

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的背景下，我國應(yīng)該要加大力度給與普惠金融發(fā)展的政策支持，對財政政策以及貨幣政策等進行有效的利用，使農(nóng)村惠普金融的有效供給增加，促進農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)以及發(fā)展。為了使農(nóng)村商業(yè)機構(gòu)放貸風險減少，要對政府融資擔保以及再擔保基金進行積極發(fā)展，把農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面增加，鼓勵金融機構(gòu)加大力度進行農(nóng)村普惠金融投資。對差別化的法定存款準備進率進一步優(yōu)化，對涉農(nóng)信貸資產(chǎn)抵質(zhì)押再貸款試點采取支持和鼓勵的態(tài)度，把農(nóng)村金融供給能力進行擴大，促進農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)。

3.2 加快普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

加大力度推廣小微企業(yè)批發(fā)式融資模式，拓展批發(fā)之以及標準化融資產(chǎn)品到各個領(lǐng)域。支持銀行創(chuàng)新符合普惠金融特點的融資工具以及抵押擔保方式，利用技術(shù)創(chuàng)新，把普惠金融服務(wù)中的大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段的優(yōu)勢進行充分的發(fā)揮，利用新技術(shù)把支付結(jié)算以及資金融通等服務(wù)功能進行增強。

3.3 完善農(nóng)村金融監(jiān)管模式

為提高農(nóng)村金融供給側(cè)改革的質(zhì)量與效率，應(yīng)建立包容性的農(nóng)村金融監(jiān)管模式，具體包括以下幾點：（1）將風險監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合。一方面，改變傳統(tǒng)金融偏重風險控制的監(jiān)管方式，在保障農(nóng)村金融安全的同時，加強對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能監(jiān)管，防止農(nóng)村資金外流、貸款對象結(jié)構(gòu)不合理等不良現(xiàn)象的發(fā)生，切實落實涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的要求。（2）實現(xiàn)監(jiān)管差異化。根據(jù)各涉農(nóng)金融機構(gòu)的特點，通過立法的方式將農(nóng)村金融機構(gòu)按功能價值區(qū)分類別，并根據(jù)各自的功能需求制定相應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管制度，提高對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的針對性與實效性。（3）建立多元化的動態(tài)監(jiān)管模式。建立以各級人民銀行與銀行業(yè)監(jiān)管委員會統(tǒng)一監(jiān)管，由各金融組織行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，農(nóng)村金融中介組織、各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體監(jiān)督相配合的多層次監(jiān)管機制，并推動自我監(jiān)管與外部監(jiān)管相結(jié)合、中央巡查與地區(qū)互查相結(jié)合、現(xiàn)場審查與資料審查相結(jié)合的聯(lián)動新型監(jiān)管模式的廣泛運用。

3.4 擴大金融服務(wù)的覆蓋面

為了把基礎(chǔ)金融服務(wù)的能力和效率進行提高，可以增設(shè)ATM、EPOS等金融自助服務(wù)終端以及轉(zhuǎn)賬電話平臺等。對縣城以及村鎮(zhèn)的金融機構(gòu)設(shè)立申請優(yōu)先辦理，并且對其網(wǎng)點的撤消并要嚴格的評估以及審查。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融市場上存在供需不均衡的問題由來已久，緩解這種問題并且通過新型技術(shù)把金融服務(wù)成本降低，把金融服務(wù)覆蓋面進行擴大，保障金融服務(wù)質(zhì)量，提供便利給農(nóng)戶以及小微型經(jīng)濟主體是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的最終目的，這與農(nóng)村惠普金融體系的目標一致。建立完善的普惠金融體系，保障農(nóng)村金融機構(gòu)運行的可持續(xù)發(fā)展。目前農(nóng)村金融制度以及技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重點，實現(xiàn)農(nóng)村惠普金融體系的全面建設(shè)，凸顯出農(nóng)村普惠金融體系的開放性以及便利性，更好的為農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體以及低收入群體等提供服務(wù)。

參考文獻

[1] 尚福林.深入推進農(nóng)村金融改革發(fā)展著力提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平[J].中國農(nóng)村金融，2013（14）.

[2] 謝鉉洋，孫娟，袁菲，等.長尾視角下的惠普金融發(fā)展研究[J].金融縱橫，2015（1）.

[3] 王曙光，王東賓.雙重二元金融結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶信貸需求與農(nóng)村金融改革——基于11省14縣市的田野調(diào)查[J].財貿(mào)經(jīng)濟， 2011（5）.

[4] 李建軍.中國普惠金融體系理論、發(fā)展與創(chuàng)新[M].北京：知識產(chǎn)權(quán)出版社，2014.

[5] 張紫娟.我國農(nóng)村金融制度完善及財政支持研究[D].財政部財政科學研究所，2015.

①基金項目：基金課題：山東省經(jīng)營管理研究課題（jz201721）。