吳蘊赟
摘 要:本文從供給側結構性改革視角下,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇和對策,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅動、供給側結構性改革的對策三個方面進行研究。提出了浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融做到精準營銷,做好風險控制和實現(xiàn)差異化發(fā)展的對策;提出了浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融通過助力實體經(jīng)濟,助力“三去一減”,助力普惠金融來推動浙江供給側結構性改革的策略。
關鍵詞:供給側結構性改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 浙江發(fā)展
中圖分類號:F832 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)01(c)-026-02
《浙江省人民政府關于加快供給側結構性改革的意見》在2016年4月1日出臺?!兑庖姟防锒啻翁岬桨l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,體現(xiàn)出浙江省對互聯(lián)網(wǎng)金融助力供給側發(fā)力,提升資源配置效率和供給側服務水平是寄予厚望的。本文將條理性地研究互聯(lián)網(wǎng)金融和供給側結構性改革之間的聯(lián)系及相互促進共同發(fā)展的對策。
1 供給側結構性改革視角下浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇
1.1 政策紅利
首先,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體上來說一直得到政府的肯定,被各地政府列為發(fā)展重點?!墩憬∪嗣裾P于加快供給側結構性改革的意見》在2016年4月1日出臺,提出了“三去一降一補”的目標要求,其中就強調(diào)了“兩鏈”風險的化解,積極發(fā)展直接融資;強調(diào)降低企業(yè)融資成本,積極推進金融體制的改革,完善利率、費率等形成機制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融領域的創(chuàng)新力量,無疑會享受到體制,機制,政策帶來的紅利。其次,《意見》也提出要布局“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃,這一行動涉及到企業(yè)的參與,基礎設施的建設和示范園區(qū)的建立。而示范園區(qū)的產(chǎn)值規(guī)劃則是達到百億級別。(引用自《浙江省人民政府關于加快供給側結構性改革的意見》)《意見》對“互聯(lián)網(wǎng)+”的重視必然會提供給作為“互聯(lián)網(wǎng)+”一員的互聯(lián)網(wǎng)金融以硬件和軟件上的政策紅利,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。最后,《意見》中提出的全面深化改革力度,全面正確履行政府職能,深化審批制度改革,優(yōu)化資源要素配置,創(chuàng)新公共產(chǎn)品和服務供給等都在宏觀層面上給與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一個好的公共服務環(huán)境。另外,國家的五年規(guī)劃把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展列入其中,這可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是自上而下都高度重視,可以推斷制度層面的完善和政策層面的支持也會逐步完善。
1.2 “供應鏈”金融和消費金融發(fā)展機遇
供給側結構性改革能從供給和消費兩個層面給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來機遇。阿里巴巴、京東、蘇寧早就開始了供應鏈金融的探索。草積木盒子和草根投資等這些P2P企業(yè)把供應鏈金融當作自己的重頭業(yè)務。家電巨頭海爾等一批傳統(tǒng)行業(yè)也深度發(fā)掘“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈”。因此在供給側結構性改革的驅使下,供給端的變化和發(fā)展會給供應鏈金融帶來不一樣的火花,供應鏈金融的面向對象會更廣,更健康?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”供應鏈金融的進入會給供應鏈金融提供更廣、更快、更準的服務,在費用和利率上可以提供以更加優(yōu)惠的選擇,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是一片藍海,對于供給端來說則是福音。
這幾年,浙江省內(nèi)城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民收入都大幅提高,人均可支配收入的增加也非常迅速。2016年,浙江省的城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別達到47237元和22866元,同比分別增長8.1%和8.2%,這均高于浙江省2016年GDP增速7.5%。同時,國內(nèi)消費信貸行業(yè)增長速度一直維持在17%左右,2016年我國人民幣信貸余額達到106.6萬億元,其中,消費信貸余額為22.2萬億元,消費信貸占人民幣信貸余額的20%左右。消費信貸/GDP呈現(xiàn)出增長趨勢,這一數(shù)值在2016年達到了30%,消費信貸在經(jīng)濟發(fā)展中的作用日趨顯著。但是,對比歐美國家的情況,居民消費信貸占歐美國家信貸比例超過60%,為我國的3倍,我國消費信貸占比仍具有巨大的提升空間。業(yè)內(nèi)預計到2020年消費信貸占比將達到25%,若未來四年內(nèi)人民幣信貸余額保持13%~14%的增速,預計到2020年消費信貸總市場規(guī)模將達到45萬億元?;ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸這幾年都徘徊在百億這一數(shù)量級,比如2015年的250億元,占比較小,規(guī)模不大。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展,可以相信消費信貸將回不斷地擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”,“互聯(lián)網(wǎng)+”消費金融市場也將會是一片藍海。
1.3 大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略發(fā)展機遇
大數(shù)據(jù)能夠對大量數(shù)據(jù)做有效的捕捉、處理和管理。因此大數(shù)據(jù)突破了常規(guī)軟件無法處理海量個人金融零散數(shù)據(jù)的局限性。因此,大數(shù)據(jù)技術帶來的基于實時動態(tài)全面多維的數(shù)據(jù)可以推動金融服務與產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗的改善和信用風險的控制。“數(shù)據(jù)驅動”也被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢模式,可以通過挖掘個人金融的海量數(shù)據(jù),并且分析個人的金融習慣,風險偏好來分析個人的金融需求,信用評價,通過這樣的數(shù)據(jù)分析來為精準營銷和風險控制打下基礎。
2 供給側結構性改革視角下浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策
2.1 做到精準營銷
在供給側結構性改革的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭進一步加劇,然而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有數(shù)字化的優(yōu)勢,又有大數(shù)據(jù)支撐。因此,在競爭加劇的背景下,能夠基于前期的客戶數(shù)據(jù),營銷數(shù)據(jù)和產(chǎn)品數(shù)據(jù)沉淀,做到更加準確的營銷會是各個互聯(lián)網(wǎng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突圍的妙招。浙江互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依托浙江先進的云計算和大數(shù)據(jù)技術,依托搜索引擎和原始數(shù)據(jù)沉淀,一方面可以做流量的數(shù)字營銷,另一方面可以做單點的精準推銷,在面、線、點上做到精準營銷。
2.2 做好風險控制
在數(shù)據(jù)角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶數(shù)據(jù),服務和產(chǎn)品信息的采集,整理和儲存上更加有優(yōu)勢。而同時,互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)量大、類型多,可以形成規(guī)模的數(shù)據(jù)池。在風險反饋層面,具有很強的實時性和較高的準確性。在客戶角度來看,很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有如電商等其他業(yè)務模塊的業(yè)務閉環(huán)的特點,在用戶信息上具有多維、實時、有效的特點。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融應該把握好數(shù)據(jù)和客戶信息的優(yōu)勢,在風險預警、風險識別和風險處理上形成一套快速有效的機制。
2.3 實現(xiàn)差異化發(fā)展
我國供給側結構性改革是在國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展尋求突破口和對外開放尋求新路徑的情況下提出,在這一背景下,競爭的加劇體現(xiàn)在各行各業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一樣面臨著這一問題?!安町惢卑l(fā)展是保持互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的有效路徑,也是保障國家供給側結構性改革順利進行的重要部分。浙江省內(nèi)各種不同形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在自己的原有基礎上細化自己的服務內(nèi)容,精準匹配服務對象,精細發(fā)展自身業(yè)務,提高運營水平,提升員工素養(yǎng),提升服務質量,構建牢固的協(xié)同合作與聯(lián)合保障機制?;趯I(yè)務本位的條線與矩陣管理,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應在點、線、面做好條塊業(yè)務的管理,建立起完善有效的業(yè)務體系,做到業(yè)務能形成閉環(huán),業(yè)務能全面服務客戶,建立起一套符合客戶需求,符合市場運行機制,又同時符合政策規(guī)定,適應市場情形的運營體系,做到能應勢而動,應勢而變。同時,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融應加快風險控制、創(chuàng)新發(fā)展、數(shù)據(jù)運用等領域的接軌,積極的探索創(chuàng)新,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的差異化發(fā)展。
3 浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅動、供給側結構性改革的對策
3.1 助力實體經(jīng)濟
《浙江省人民政府關于加快供給側結構性改革的意見》中提出要化解“兩鏈”風險,要優(yōu)化企業(yè)貸款結構,創(chuàng)新?lián)7绞降取R虼?,能夠在金融源頭供給上加強資源供給,提供更加便捷有效的金融服務和金融產(chǎn)品,延長金融產(chǎn)業(yè)鏈,加強金融供給后期監(jiān)控是有效化解“兩鏈”困難的途徑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為綠色共享有效的金融體,其發(fā)展對于實體經(jīng)濟發(fā)展有著戰(zhàn)略的意義。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融應該提高自身有效金融供給,特別傾向于對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融供給。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當拓寬自身的服務范圍,最大限度的削減企業(yè)的貸款成本,同時也可以減少中間業(yè)務當中產(chǎn)生的費用,降低費率,切實降低企業(yè)的成本。
3.2 助力“三去一減”
浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以助力“去產(chǎn)能”。浙江省內(nèi)紡織、鋼鐵、皮革等存在著產(chǎn)能過剩的問題。這些產(chǎn)業(yè)占據(jù)著比較大的金融資源,這部分金融資源的占比一直居高不下。但是自從2016年3月份對浙江省內(nèi)落后產(chǎn)能的貸款首次下降,并且下降了0.2%以后,省內(nèi)對產(chǎn)能過剩企業(yè)的金融支持開始出現(xiàn)下降。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融應該追尋浙江省政府開始處理產(chǎn)能過剩企業(yè)的政策腳步,把握供給側改革的有利契機,將有限的金融資源從產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)中抽離出來,將這部分金融資源轉移到新興及政府扶持的產(chǎn)業(yè)。
浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以助力“去杠桿”。2016年,浙江省銀行業(yè)金融機構本外幣不良貸款余額1776.9億元,比年初減少31.59億元;不良貸款率2.17%,相較于年初下降19%。在這一背景下,浙江互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依靠大數(shù)據(jù)背景,有效準確的篩別企業(yè),實現(xiàn)風險控制,為整體不良率的降低提供可行方案。2016年,浙江省直接融資比例從7.8%提高到34.3%。企業(yè)上市、債券融資和并購重組等債券和股權直接融資工具得到充分應用,而P2P網(wǎng)貸,股權眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以為直接融資提供平臺,助力“去杠桿”過程。
浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以助力“去庫存”。資金托管業(yè)務和過橋短期融資已被搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺,“過橋融資”的理財產(chǎn)品可以在業(yè)主之前的銀行貸款沒還完,而銀行貸款審批有一個流程的情況下從互聯(lián)網(wǎng)平臺借到錢,然后平臺再把這筆過橋資金額度做成理財產(chǎn)品,這一理財產(chǎn)品會被發(fā)布在平臺上,資金閑余者就可以在平臺上購買此產(chǎn)品。浙江的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過這樣的撮合交易,降低“去庫存”的成本,促進對“去庫存”的資金支持,有效助力“去庫存”。
浙江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以助力“減成本”。2016年,浙江生活服務業(yè)稅負下降27.21%,營改增帶來的稅負減少 362.68億元。浙江互聯(lián)網(wǎng)金融作為移動的數(shù)字化金融可以通過云計算,大數(shù)據(jù)技術能夠做到客戶與業(yè)務的精準匹配,能夠做到問題與方案的有效對接,這能夠降低企業(yè)運營成本和風險控制成本,再加上互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高企業(yè)金融資源可獲得性,減少企業(yè)在獲取金融服務上的雜務成本,能夠降低企業(yè)整體金融成本,有效助力“減成本”。
3.3 助力普惠金融
數(shù)據(jù)表明,小微企業(yè)和個體工商戶占了全浙江省的企業(yè)主體份額的97%。對比以往小微企業(yè)獲得貸款難,數(shù)額小的困境,目前來說浙江省內(nèi)小微企業(yè)的貸款可獲得率顯著提高,對金融服務的滿意程度也有所提升,金融服務的覆蓋率也進一步擴大。到了2016年,浙江省內(nèi)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到了2.34萬億,增幅為5.76%,申請貸款的獲得比例則達到了91.76%,在浙江省市場主體占比高達97%,截至2016年末浙江全轄銀行業(yè)小微企業(yè)額2.34萬億元,同比增長5.76%;普惠金融在浙江省內(nèi)取得了較好的成績,同時也存在困難和挑戰(zhàn),比如目前信用體系不完善,金融基礎設施不全,金融服務覆蓋不廣。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術,能夠大幅降低普惠金融的服務成本,能夠有效提高金融服務的效率和增加金融服務的方式,是推進普惠金融發(fā)展的可行路徑。
參考文獻
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